C n Tho, ngày tháng nam
3.6. PHUONG HUNG HO TÐ NG CA NGÂN HÀNG NAM 2010
huy nh ng k t qu tích c c dã d t du c trong nam 2009, MHB Ninh Ki u dã d ra nh ng phuong hu ng, m c tiêu ho t d ng cho nam 2010 nhu sau:
- T ng ngu n v n: tang tru ng t 18% - 20% so v i nam 2009. - V n huy d ng: tang tru ng trên 30% so v i nam 2009.
- T ng du n : tang tru ng t 24% tr lên.
+ Ð i v i khách hàng cá nhân: m c 69 t d ng so v i nam 2009. + Ð i v i khách hàng SME: tang tru ng trên 69% so v i nam 2009. - Ch t lu ng tín d ng: n x u chi m t i da 3,9% t ng du n .
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u CHUONG 4 TH C TR NG HO T Ð NG TÍN D NG NG N H N T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ ÐBSCL PHÒNG GIAO D CH NINH KI U 4.1 TÌNH HÌNH HUY Ð NG V N
4.1.1 Co c u v n MHB Ninh Ki u qua 3 nam (2007-2009)
Ngu n v n ho t d ng ch y u c a MHB Ninh Ki u là d a vào ngu n v n di u chuy n t h i s và ngu n v n huy d ng trên d a bàn b ng nhi u hình th c nhu: nh n ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán c a khách hàng, phát hành k phi u,…
B ng 2: TÌNH HÌNH NGU N V N C A MHB NINH KI U QUA 3 NAM (2007-2009)
ÐVT: tri u d ng
(Ngu n: T Kinh doanh MHB Ninh Ki u cung c p vào 3/2010 )
D a vào k t qu b ng s li u trên ta th y t ng ngu n v n c a MHB Ninh Ki u trong 3 nam (2007-2009) có thay d i. C th nam 2007 t ng ngu n v n là 108.803 tri u d ng, trong dó v n huy d ng chi m 18,90%/t ng ngu n v n. Nam 2008 là 112.657 tri u d ng tang 3.854 tri u d ng (3,54%) so v i nam 2007, trong dó v n huy d ng chi m 33,10%/t ng ngu n v n. Nam 2009 t ng ngu n v n là 108.750 tri u d ng gi m 3.907 tri u d ng (gi m 3,47%) so v i nam 2008, trong dó v n huy d ng chi m 39,94%/t ng ngu n v n.
Can c vào s li u B ng 2 thì doanh s huy d ng v n có chi u hu ng tang d n qua các nam nhu sau: Nam 2008 ngu n v n huy d ng là 37.290 tri u d ng,
tang 16.722 tri u d ng tuong duong 81,30% so v i nam 2007. Nam 2009 ngu n
v n huy d ng tang 6.140 tri u d ng, t l tang 16,47% so v i nam 2008 nhung v n còn chi m t tr ng th p trong t ng ngu n v n.
S ti n % S ti n % S ti n % S ti n % S ti n %
V n huy d ng 20.568 18,90 37.290 33,10 43.430 39,94 16.722 81,30 6.140 16,47 V n di u chuy n 88.235 81,10 75.367 66,90 65.320 60,06 -12.868 -14,58 -10.047 -13,33
T ng 108.803 100,00 112.657 100,00 108.750 100,00 3.854 3,54 -3.907 -3,47
2009 so v i 2008
Nam 2007 Nam 2008 Nam 2009 2008 so v i 2007
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
Hình 3: Co c u v n c a MHB Ninh Ki u qua 3 nam (2007-2009)
Quan sát k t qu Hình 3 có th th y tuy t tr ng v n huy d ng dang tang d n qua 3 nam nhung ch chi m t tr ng t 18,90 – 39,94%/t ng ngu n v n. Ði u này cho th y t c d tang tru ng c a v n huy d ng chua dáp ng du c nhu c u vay v n ngày m t tang cao trong dân cu. Vi c v n di u chuy n t h i s luôn chi m t tr ng l n là do công tác huy d ng v n c a ngân hàng th c t qua các nam g p khơng ít khó khan, ch u áp l c c nh tranh l n t các ngân hàng thuong m i c ph n trên d a bàn nhu SHB, MB, Ðông Á,… Ð i th là các ngân hàng thuong m i c ph n nên lãi su t ti t ki m dua ra thu ng h p d n, k h n linh ho t hon r t nhi u so v i ngân hàng thuong m i qu c doanh nhu MHB Ninh
Ki u.
Ngu n v n ho t d ng ch y u c a ngân hàng là v n di u chuy n. N u ngân hàng tang t tr ng v n huy d ng, gi m t tr ng v n di u chuy n trong t ng v n huy d ng s giúp ngân hàng ti t ki m du c kho n chi phí tr lãi khá l n cho vi c s d ng ngu n v n nh n t h i s vì chi tr lãi s d ng v n di u chuy n cao hon r t nhi u so v i chí phí tr lãi huy d ng v n. Vì v y, v n d tranh th ngu n v n huy d ng d ch d ng trong vi c cung c p tín d ng c a ngân hàng là m t v n d ngân hàng ph i d c bi t quan tâm.
Và vi c tìm hi u s bi n d ng c a t ng kho n m c trong v n huy d ng du c ti n hành sau dây s giúp ta dua ra gi i pháp h p lý cho v n d tang t
tr ng v n huy d ng trong t ng ngu n v n.
4.1.2. Tình hình huy d ng v n 2007 2007 81,10% 18,90% V n huy d ng V n di u chuy n 2008 66,90% 33,10% 2009 39,94% 60,06%
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
GVHD: PGS.TS Luu Thanh Ð c H i - 35 - SVTH: Ðào Th Nga
B ng 3: TÌNH HÌNH HUY Ð NG V N C A MHB NINH KI U QUA 3 NAM (2007-2009)
ÐVT: Tri u d ng T tr ng T tr ng T tr ng (%) (%) (%) 1. Ti n g i TCKT, dân cu 18.764 91,23 34.425 92,32 39.961 92,01 15.661 83,46 5.536 16,08 a. Ti n g i thanh toán 1.914 9,31 2.360 6,33 4.625 10,65 446 23,30 2.265 95,97 + Không k h n 1.914 9,31 2.360 6,33 4.625 10,65 446 23,30 2.265 95,97 + Có k h n - - - - - - - - - - b. Ti n g i ti t ki m 16.850 81,92 32.065 85,99 35.336 81,36 15.215 90,30 3.271 10,20 + Không k h n 3.768 18,32 5.698 15,28 5.972 13,75 1.930 51,22 274 4,81 + Có k h n 13.082 63,60 26.367 70,71 29.364 67,61 13.285 101,55 2.997 11,37 2. Ti n g i c a các TCTD khác - - - - - - - - - - 3. Phát hành gi y t có giá 1.804 8,77 2.865 7,68 3.469 7,99 1.061 58,81 604 21,08 T ng 20.568 100,00 37.290 100,00 43.430 100,00 16.722 81,30 6.140 16,47 CH TIÊU 2008 so v i 2007
Nam 2007 Nam 2008 Nam 2009 Chênh l ch
S ti n S ti n S ti n
2009 so v i 2008 S ti n % S ti n %
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
V n là y u t quan tr ng trong h at d ng s n xu t kinh doanh c a các thành ph n kinh t , b t k m t ngành ngh nào mu n ho t d ng thu n l i và mang l i hi u qu kinh t cao thì m t trong nh ng di u c n là ph i có ngu n v n d i dào. Ð i v i MHB Ninh Ki u cung v y, ho t d ng ch y u là cung c p tín d ng cho các thành ph n kinh t có nhu c u v v n. Ð dáp ng nhu c u v v n cho ho t d ng tín d ng du c thu n l i thì vi c cham lo phát tri n, t o s tang tru ng n d nh ngu n v n, d c bi t là v n huy d ng là m c tiêu hàng d u trong chi n lu c kinh doanh c a ngân hàng.
K t qu tính tốn trong B ng 3, trang 35 du c s d ng cho các phân tích trong m c 4.1.2 g m:
- Ti n g i thanh toán.,
- Ti n g i ti t ki m.
- Ti n g i c a TCTD khác và phát hành gi y t có giá.
* Ti n g i thanh toán (TGTT)
Ngân hàng có các hình th c huy d ng lo i ti n g i này nhu: Ti n g i không k h n và ti n g i có k h n. B n ch t các lo i ti n g i này d u ph c v thanh toán cho các doanh nghi p, don v s n xu t kinh doanh.
Ð i v i các doanh nghi p, TGTT có uu di m là v a thu n ti n trong thanh tốn v a d m b o an tồn l i có th sinh l i khi doanh nghi p chua s d ng d n s ti n này. Thông thu ng doanh nghi p ch n hình th c ti n g i không k h n.
Ð i v i ngân hàng, ngu n v n này khơng n d nh vì nó ph thu c vào tình hình kinh doanh c a doanh nghi p. Nam 2008 s du TGTT không k h n d t 2.360 tri u d ng tang 446 tri u d ng hay 23,30% so v i nam 2007. Sang nam 2009 ngân hàng huy d ng du c 4.625 tri u d ng tang 95,97% hay 2.265 tri u d ng so v i nam 2008, ta th y t c d tang c a s du ti n g i thanh toán c a nam
2009 so v i nam 2008 tang r t nhanh d n 72,67% (s li u tính tốn B ng 3), do
trong nam này các don v kinh t làm an có hi u qu và quy mô ngày càng m r ng, nhu c u thanh toán cho ho t d ng s n xu t kinh doanh cung tang lên và s lu ng doanh nghi p d n m tài kho n giao d ch t i MHB Ninh Ki u cung nhi u hon d n d n ti n g i b ng hình th c này ngày m t gia tang.
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
* Ti n g i ti t ki m (TGTK):
Là lo i ti n g i chi m t tr ng l n trong ngu n v n huy d ng, ch y u là lo i ti n g i có k h n c a cá nhân. Ðây là ngu n v n khá n d nh nên ngân hàng c n có bi n pháp tích c c d thu hút ngu n v n này nh m tang ngu n v n ho t
d ng dáp ng nhu c u v n c a các thành ph n kinh t .
Ð i v i TGTK ngân hàng huy d ng ch y u t kho n ti t ki m có k h n. Ðây là nh ng kho n ti n dã xác d nh th i h n nên ngân hàng r t yên tâm khi s d ng d ng v n này. Trong nh ng nam qua ngân hàng r t chú tr ng d n vi c d y m nh công tác huy d ng ngu n v n trong dân cu b ng nhi u cách khác nhau.
Qua 3 nam s du lo i ti n g i ngày càng tang, nam 2008 ti n g i ti t ki m t i MHB Ninh Ki u là 32.065 tri u d ng, tang 15.215 tri u d ng hay tang 90,30% so v i nam 2007. T c d tang m c cao nhu v y là do chính sách th t ch t ti n t c a chính ph tang d tr b t bu c t 10% lên 11% và trong n a d u nam 2008 lãi su t huy d ng co b n tang t 8,25% lên 14%/nam d n d n ngân hàng ph i tang cu ng huy d ng v n b ng cách tang lãi su t ti n g i ti t ki m d ng th i t ch c thêm các chuong trình khuy n mãi h p d n d thu hút khách hàng g i ti n: ti t ki m thu ng ngay ti n m t, ti t ki m có t ng quà, ti t ki m thu ng lãi dành cho ngu i cao tu i, ti t ki m phú l c (áp d ng vào nh ng th i di m nh t d nh, t ch c nhân d p T t, l nhu 8/3, 30/4,…). Ð c nh tranh v i các ngân hàng khác thì MHB Ninh Ki u cịn t o di u ki n cho khách hàng d dàng rút v n khi c n thi t b ng cách da d ng hóa k h n g i ti t ki m: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 13 tháng. Sang nam 2009 TGTKlà 35.336 tri u d ng, tang 3.271 tri u d ng, t c d tang gi m còn 10,20% so v i nam 2008. Nguyên nhân ch y u do lãi su t co b n nam 2009 gi m cịn 7%/nam, khơng d s c thu hút d i v i khách hàng. Bên c nh dó giá vàng nam 2009 b t ng tang m nh lên trên 20 tri u d ng/lu ng làm ngu i dân có xu hu ng chuy n sang d u tu vàng.
* Ti n g i c a các TCTD khác và phát hành gi y t có giá:
+ Ti n g i c a các t ch c tín d ng là s ti n mà t ch c tín d ng g i vào ngân hàng d th c hi n thanh toán qua l i gi a các ngân hàng v i nhau. T 2007 d n 2009 thì MHB Ninh Ki u khơng có s phát sinh trong kho n m c này do qui mơ c a ngân hàng ch là Phịng giao d ch trên d a bàn qu n Ninh Ki u mà các t
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
ch c tín d ng thu ng m tài kho n này t i các Chi nhánh hay H i s d thu n ti n trong th t c giao d ch, ti t ki m th i gian và chi phí di l i (n u m tài kho n
MHB Ninh Ki u thì ngân hàng ph i g i h so lên Chi nhánh c p trên ch phê duy t). Bên c nh dó, m t ph n lý do là tâm lý ngu i Vi t Nam thích ch n noi d u ngu n, có kinh nghi m lâu nam, uy tín cao hon, và dã thi t l p quan h lâu dài d g i g m ni m tin.
+ Bên c nh hình th c ti n g i ti t ki m, ngân hàng còn du c H i s cho phép huy d ng v n trong dân cu b ng cách phát hành gi y t có giá là k phi u. Các lo i gi y t có giá này du c xem là cơng c d u tu khá an toàn d i v i các t ch c kinh t và dân cu. Nhìn chung, hình th c huy d ng v n này có xu hu ng tang qua 3 nam, c th : nam 2007 s du cu i k c a k phi u là 1.804 tri u d ng chi m 8,77% trên v n huy d ng, nam 2008 là 2.865 tri u d ng chi m 7,68%/v n huy d ng, tang 1.061 tri u d ng hay tang 58,81% so v i nam 2007. Ð n cu i nam 2009 k phi u có s du là 3.469 tri u d ng chi m 7,99%/v n huy d ng, tang 604 tri u d ng hay tang 21,08% so v i nam 2008. Do tình hình kinh t khó khan nam 2008 d n d n cu c ch y dua lãi su t di n ra cang th ng gi a các ngân hàng nh m tranh giành th ph n huy d ng. Tru c áp l c c nh tranh gay g t, MHB Ninh Ki u bên c nh vi c tang lãi su t ti n g i ti t ki m và khuy n khích khách hàng g i ti n b ng các chuong trình thu ng ti n m t, thu ng lãi su t dã ch n thêm m t cách huy d ng v n khá hi u qu khác là phát hành k phi u. Vi c này v a giúp khách hàng có thêm l a ch n v a giúp ngân hàng huy d ng thêm v n trong ng n h n.
Tóm l i, qua phân tích trên dây ta th y du c vi c huy d ng v n c a ngân hàng ph thu c nhi u nh t vào kho n TGTK, k d n ti n g i thanh tốn khơng k h n và phát hành gi y t có giá. S tang gi m c a nh ng kho n ti n này s
nh hu ng tr c ti p d n ngu n v n huy d ng c a ngân hàng. Do dó ngân hàng ln chú tr ng d n vi c huy d ng các kho n ti n này. Tuy nhiên dây cung là ngu n v n huy d ng chính c a các ngân hàng khác nên áp l c c nh tranh là không tránh kh i. Vì v y, ngân hàng ph i có chính sách thích h p d thu hút thêm v n huy d ng d ng th i ph i da d ng hóa các hình th c huy d ng nh m
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
GVHD: PGS.TS Luu Thanh Ð c H i - 39 - SVTH: Ðào Th Nga
B ng 4. TÌNH HÌNH HUY Ð NG V N NG N H N C A MHB NINH KI U QUA 3 NAM (2007-2009)
ÐVT: Tri u d ng
(Ngu n: T Kinh doanh MHB Ninh Ki u cung c p vào 3/2010 )
S ti n S ti n S ti n S ti n % S ti n %