C n Tho, ngày tháng nam
T HC R NG HO Ð NG Í ND NG NG NH N
5.1. CO SÐ X UT GI I PHÁP
5.1.3. ts phát hin trong ho td ng kinh doanh ca MHB Ninh Ki u
T các phân tích tình hình ho t d ng c a ngân hàng chuong 3 và 4 em có m t s nh n xét sau dây:
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
B ng 15: M T S PHÁT HI N TRONG HO T Ð NG KINH DOANH C A MHB NINH KI U GIAI ÐO N 2007-2009
M T S PHÁT HI N CÁC GI I PHÁP Ð XU T
1.V n huy d ng chi m t tr ng th p trong t ng ngu n v n. Ho t d ng tín d ng c a ngân hàng ph thu c ch y u vào v n di u chuy n.
Nâng cao t tr ng v n huy d ng/t ng ngu n v n.
2. S n ph m d ch v c a ngân hàng chua da d ng, chua d s c c nh tranh v i các NHTM trên d a bàn.
Ða d ng hóa s n ph m d ch v . 3. Doanh s thu n có chi u hu ng
gi m m nh. N quá h n, n x u gia tang nhanh. Ð y m nh công tác thu n và x lý n quá h n, n x u k p th i, h p lý. 4. Hi n t i ngân hàng ch phát hành th e-cash MHB, tính nang và ti n ích th cịn h n ch . Th i gian dua vào s d ng th khá mu n, vào nam 2008.
Phát tri n thêm d ch v th . 5. Ti m nang cho vay d i v i khách
hàng doanh nghi p chua du c khai thác h t.
M r ng cho vay khách hàng doanh nghi p.
6. Chua có chính sách dào t o nâng cao trình d chun mơn cho d i ngu cán b cơng nhân viên
H tr chi phí dào t o lên cao cho cán b công nhân viên c a ngân hàng.
5.2 CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T Ð NG TÍN D NG NG N H N C A MHB NINH KI U
Qua các phân tích trên cho th y công tác huy d ng v n và cho vay c a ngân hàng giai do n 2007-2009 không du c kh quan. Ð công tác huy d ng v n và cho vay c a ngân hàng ngày càng d t du c hi u qu cao em xin dóng góp m t s gi i pháp nhu sau:
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
5.2.1. Nh ng gi i pháp v huy d ng v n
- Trong tình hình kinh t hi n nay, nhu c u v n r t cao d c bi t là v n ng n h n do dó vi c c nh tranh d thu hút v n gi a các ngân hàng dang di n ra ngày càng gay g t. Ð công tác huy d ng v n d t k t qu cao c n phân công cán b tích c c m r ng ph m vi ho t d ng, ti p th d n các d i tu ng khách hàng, ch d ng tìm d n khách hàng, (d i th c nh tranh c a ngân hàng khơng ph i ch có ngân hàng trong và ngồi nu c mà cịn có các t ch c tín d ng phi ngân hàng: ti t ki m buu di n, th tru ng ch ng khốn, cơng ty b o hi m, … S n ph m c a các t ch c tín d ng phi ngân hàng nói trên thu ng du c thi t k riêng cho t ng khách hàng và có d i ngu nhân viên bán hàng d n g p tr c ti p khách hàng d tu v n và chào bán s n ph m), d ng th i khuy n khích khách hàng g i ti n thơng qua các hình th c ti t ki m d thu ng, ti t ki m có x s trúng nhà, trúng vàng SJC,...
- Ngân hàng c n có nh ng chính sách c th d i v i khách hàng g i ti n, n m b t d c di m thu nh p, chi tiêu và mong mu n c a t ng nhóm khách hàng d có các hình th c và bi n pháp ti p c n, phát tri n quan h thích h p.
- Ngân hàng nên da d ng hóa s n ph m huy d ng, nâng cao hon n a tính ti n ích thơng qua ch t lu ng và tính da d ng c a s n ph m.
- Riêng d i v i hình th c huy d ng ti t ki m k h n truy n th ng, c n có nh ng s a d i theo hu ng linh ho t nhu: Cho phép khách hàng rút ti n tru c h n t ng ph n, tr lãi d nh k v i nh ng món g i l n, linh ho t chuy n hóa lo i ti n g i khơng k h n sang ti n g i có k h n cho khách hàng n u nhu khách hàng g i du c th i gian dài nhung chua có nhu c u thanh tốn. Bên c nh dó, d i v i nh ng khách hàng g i ti n ti t ki m có k h n nhung mu n rút v n tru c h n so v i th a thu n ban d u v i ngân hàng thì ngân hàng khơng nên áp d ng m c lãi su t không k h n d i v i khách hàng này mà nên có chính sách uu dãi d i v i khách hàng b ng cách can c vào th i gian th c t mà h g i du c d có m c lãi su t phù h p cho h .
- Áp d ng hình th c ti t ki m tích luy, g i nhi u l n l y g n m t l n. Ti t ki m nhà : Ð i v i nh ng ngu i dân có nhu c u làm nhà, mua nhà nhung hi n t i ngu n tài chính cịn h n h p, vì v y h g i ti n ti t ki m c a mình vào ngân hàng d n lúc nào dó h có th rút ra d mua nhà, xây nhà. Ngân hàng nên có
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
chính sách cho vay uu dãi d i v i ngu i g i ti n thu ng xuyên b ng cách ch d ng cho h vay m t kho n ti n b sung vào kho n thi u h t d mua, xây nhà. Cách làm này s giúp ngân hàng gi du c m i quan h lâu dài v i khách hàng.
- Duy trì hình th c t ng phi u mua hàng ho c t ng nhi u ph n quà h p d n khi khách hàng g i ti n ti t ki m t i ngân hàng cùng nhi u gi i thu ng có giá tr l n khác d thu hút du c nhi u t ng l p dân cu tham gia.
5.2.2. Nh ng gi i pháp v cho vay
- Gi v ng quan h t t d p v i khách hàng truy n th ng, tìm ki m nh ng khách hàng m i, khách hàng ti m nang. Vi c t o m i quan h lâu dài v i khách hàng cung góp ph n h n ch r i ro cho ngân hàng vì ph n nào ngân hàng dã bi t du c nh ng thông tin và ho t d ng kinh doanh c a khách hàng do dó h n ch r i ro.
- Không ng ng theo dõi và bám sát các d án xây d ng nhà , các c m tuy n dân cu dã du c nhà nu c d u tu xây d ng k t c u h t ng d tìm hi u nhu c u, hu ng d n, t o di u ki n cho các h dân vay v n làm nhà.
- C n m r ng cho vay d i v i các t ch c kinh t thu c nhi u linh v c khác nhau. Ð i v i khách hàng là doanh nghi p, ngân hàng c n tìm hi u k v tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính c a doanh nghi p. T dó có co s phân lo i khách hàng chính xác d áp d ng các hình th c tín d ng phù h p d k p th i dua v n vào s n xu t kinh doanh.
- Vi c m r ng tín d ng ph i g n li n v i nâng cao ch t lu ng tín d ng, g n v i cơng tác dào t o, nâng cao ch t lu ng d i ngu cán b tín d ng v trình d , ph m ch t d o d c ngh nghi p d x lý cơng vi c t t, phân tích th m d nh t t d có quy t d nh dúng d n v a dáp ng nhu c u c a khách hàng v a d m b o an tồn tín d ng.
- Nâng cao ch t lu ng món vay ngay t khi b t d u cho vay nhu th m d nh ch c ch n nh ng di u ki n vay v n, d m b o cho vay dúng co ch , chính sách tín d ng, giám sát vi c s d ng v n c a khách hàng nh m d m b o khách hàng không s d ng v n sai m c dích. Thơng qua dó, ngân hàng có th bi t du c khó khan c a khách hàng d có bi n pháp tháo g , không d x y ra tình tr ng khách hàng khơng tr du c n cho ngân hàng.
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
- Trong công tác th m d nh, vi c dánh giá dúng nang l c s n xu t kinh doanh c a khách hàng, kh nang tr n v n vay và th m d nh d án, phuong án s n xu t kinh doanh d m b o hi u qu kinh t và an toàn v n là h t s c quan tr ng quy t d nh d n hi u qu d u tu và kh nang thu h i v n. Ð th c hi n t t v n d này, ngân hàng c n tang cu ng d i ngu cán b tín d ng có trình d chun mơn, có kinh nghi m trong vi c th m d nh và qu n lý khách hàng vay v n, có ph m ch t d o d c, d c bi t là có tâm huy t v i ngh .
- Ngân hàng nên có m t d i ngu th m d nh gi i v linh v c d t dai m i có th giúp ngân hàng xác d nh có nên d u tu v n cho d i tu ng hay d án dó hay khơng. Bên c nh dó, ngân hàng nên có chính sách ch cho vay ngu i th t s có nhu c u mua nhà d ch không cho vay ngu i d u co ch giá lên d bán. Hi n nay nhu c u mua, xây d ng, s a ch a nhà c a ngu i dân r t cao n u ngân hàng có chính sách t t thì ti m nang c a m ng này cung nhu d an toàn s cao.
- Ð m r ng hon vi c cho vay d i v i doanh nghi p, t o d ng l c cho doanh nghi p vuon lên s n xu t kinh doanh có hi u qu , ngân hàng c n ch d ng ti p c n v i các d i tu ng c n vay v n và có d án du c phê duy t.
- Ð i v i các chuong trình, d án kinh t l n ngân hàng nên ph i h p th c hi n cho vay d ng tài tr d v a phân tán r i ro gi a các ngân hàng, d m b o an toàn v n v a tang cu ng m i liên k t ch t ch gi a các ngân hàng v i nhau.
- Bên c nh vi c tang cu ng, m r ng vi c cho vay thì ngân hàng c n có nh ng bi n pháp x lý k p th i n quá h n, giám sát ch t ch các món vay d h n ch t i thi u r i ro tín d ng b ng cách liên h v i UBND d a phuong, noi khách hàng dang cu trú d h i tham tình hình s n xu t kinh doanh, cu c s ng c a khách hàng, v a ki m tra du c uy tín c a khách hàng v a k p th i phát hi n khó khan khách hàng g p ph i d d xu t cách gi i quy t thích h p.
- Ð ng th i cán b tín d ng c n tìm hi u th tru ng, n m b t k p th i các thông tin bi n d ng c a n n kinh t d dua ra nh ng gi i pháp h u hi u cho khách hàng g p khó khan trong s n xu t kinh doanh làm nh hu ng d n kh nang tr n c a khách hàng.
- K t h p nhi u s n ph m. VD nhu m t khách hàng vay chi tr chi phí nguyên v t li u cho d i tác thì ngân hàng có th cung c p các s n ph m ph nhu
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
d ch v ki m, d m, bao thanh toán,…v a giúp khách hàng yên tâm trong công
vi c v a giúp ngân hàng có thêm thu nh p.
- D ch v c m d du c xem nhu m t hình th c cung c p tín d ng ng n h n, có nhi u uu di m và ít r i ro, thu hút r t nhi u khách hàng, các ngân hàng khác chua khai thác d ch v này nhung ph n l n khách hàng bi t và s d ng d ch v là khách quen c a ngân hàng ho c do du c ngu i quen gi i thi u. Ngân hàng nên có chính sách phát huy l i th c a d ch v này, gi i thi u d ch v r ng rãi v i khách hàng qua các t bu m qu ng cáo s n ph m MHB.
- Phát tri n thêm d ch v th : ngân hàng có th t ch c cu c thi thi t k th MHB, phát phi u di u tra m c d hài lòng c a khách hàng s d ng d ch v th , nhu v y s thu hút dông d o du c s quan tâm c a khách hàng, thơng qua dó gi i thi u s n ph m d ch v c a ngân hàng và giúp ngân hàng hi u du c nhu c u c a khách hàng m t cách chính xác d ti n hành nâng c p các ti n ích cho d ch
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u
CHUONG 6
K T LU N VÀ KI N NGH
6.1 K T LU N
Qua gi i thi u khái quát MHB Ninh Ki u và phân tích ho t d ng huy d ng v n và tín d ng ng n h n t i ngân hàng giai do n 2007-2009 cho th y tình hình h at d ng c a ngân hàng tuong d i t t, c th nhu sau:
K t qu ho t d ng kinh doanh ho t d ng kinh doanh c a MHB Ninh Ki u
trong th i gian qua d t hi u qu khá t t. Ngân hàng v n d t l i nhu n kh quan qua các nam. Ngu n thu ch y u c a ngân hàng là t ho t d ng tín d ng. Tuy l i nhu n nam 2008 có gi m so v i nam 2007 do s gia tang c a chi phí nhung dó là tình hình chung c a các ngân hàng trong cùng th i di m vì ch u nh hu ng t cu c kh ng ho ng tài chính tồn c u nói chung và t nh ng chính sách di u ti t, th t ch t ti n t c a NHNN nói riêng. Ngân hàng dã c g ng ho t d ng t t và có hi u qu trong hồn c nh khó khan nh t.
Tình hình huy d ng v n: V n di u chuy n chi m t tr ng cao trong t ng
ngu n v n. Tuy nhiên co c u v n dang có s chuy n d ch tích c c, t tr ng v n huy d ng trong t ng ngu n v n dang tang d n qua các nam. Do tín d ng ng n h n là ho t d ng kinh doanh ch y u c a ngân hàng nên vi c nâng cao kh nang huy d ng v n ng n h n là r t c n thi t. Trong các hình th c huy d ng v n ng n h n thì kho n m c TGTK có k h n chi m uu th , du c khách hàng quan tâm nhi u nh t. Nhung do ph i c nh tranh v i các NHTMCP trên d a bàn nên kh nang huy d ng v n c a ngân hàng còn h n ch . Ngân hàng c n có bi n pháp nâng cao kh nang huy d ng v n d dáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng.
K t qu ho t d ng tín d ng ng n h n: Doanh s cho vay, doanh s thu n , du n ng n h n gi m d n t nam 2007 d n 2009. Nguyên nhân ch y u do nh hu ng chính sách th t ch t ti n t c a NHNN, lãi su t cho vay tang cao 21% nam 2008 làm khách hàng khó ti p c n v i v n vay ngân hàng. Và kh ng ho ng tài chính tồn c u nh hu ng kinh t trong nu c: bi n d ng th tru ng b t d ng s n, l m phát, giá nguyên v t li u, hàng hóa d ch v tang nhanh, d ch b nh trên gia c m, th y s n,…gây khó khan trong s n xu t kinh doanh và chi tiêu trong cu c s ng khi n các khách hàng không tr du c n cho ngân hàng.
Phân tích hi u qu ho t d ng tín d ng ng n h n t i MHB Ninh Ki u