7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
TẠI NGÂN HÀNG
5.2.1. Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay và giữ quan hệ với khách hàng truyền thống
Tiếp tục duy trì và đầu tư vào những ngành, những thành phần kinh tế mũi nhọn bảo đảm sự tăng trưởng cho Ngân hàng, đồng thời mở rộng các dịch vụ tín dụng nhằm thu hút nhiều đối tượng vay, nhằm đa dạng đối tượng vay cho Ngân hàng.
Thiết lập và duy trì mối quan hệ tốt đối với các khách hàng truyền thống, có uy tín với Ngân hàng chẳng hạn như các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác.
Ngân hàng không nên tập trung những khoản tiền lớn để cho vay vào một khách hàng, hoặc một lĩnh vực đầu tư, phải ln đa dạng hóa các loại hình cho vay vào các lĩnh vực đầu tư.
Ngân hàng cần đa dạng đối tượng vay. Ngoài đối tượng vay là nông dân và cá nhân, Ngân hàng cần thu hút them nhiều đối tượng vay khác cũng là thành phần quan trọng trong nền kinh tế như: doanh nghiệp, công ty trách nhiệm hữu hạn, các đối tượng khác…
5.2.2. Thƣờng xuyên nghiên cứu theo dõi tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nƣớc
Thường xuyên theo dõi các xu hướng biến động của thị trường, nhất là biến động về giá cả. Biện pháp này nhằm mục đích xây dựng chính sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư của Ngân hàng, đặc biệt là tình hình tài chính tiền tệ trong và ngồi nước có liên quan trực tiếp đến việc xây dựng chính sách tín dụng cho Ngân hàng. Nội dung nghiên cứu thể hiện ở các mặt:
- Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, diễn biến của thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn trên thị trường…
- Diễn biến về sự biến động của giá vàng và giá ngoại tệ trên thị trường.
5.2.3 Nâng cao trình độ nhân viên
CBTD cần củng cố kiến thức, nâng cao trình độ để hiểu biết và sử dụng tốt cơng cụ dẫn xuất tín dụng nhằm kiểm sốt những rủi ro trong kinh doanh tín dụng đồng thời nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp trong từng thành
viên của Chi nhánh. Thực hiện nghiêm chỉnh và thận trọng quy trình tín dụng, quy chế cho vay theo quy định của nhà nước, hồ sơ cho vay phải đầy đủ mang tính pháp lý chặt chẽ.
5.2.4. Cần có chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất đầu vào là yếu tố cơ bản nhất và có tác động nhanh nhất trong việc thu hút vốn huy động. Lãi suất đầu vào cao tất yếu sẽ dẫn đến lãi suất cho vay đầu ra tăng theo, gây bất lợi trong hoạt động tín dụng. Do đó khơng nên sử dụng lãi suất đầu vào như một công cụ chủ yếu để cạnh tranh thu hút khách hàng trong việc huy động vốn. Ngân hàng phải đối mặt với sự thay đổi thường xuyên của lãi suất thị trường, sự thay đổi của lãi suất dể dẫn đến rủi ro lãi suất. Để có thể đứng vững trên thị trường Ngân hàng buộc phải đưa ra mức lãi suất cho vay khá hấp dẫn để thu hút khách hàng và mở rộng thị phần.
Việc mở rộng và điều hành lãi suất của Ngân hàng phải đảm bảo tính thống nhất trong tồn hệ thống, từ hội sở chính đến các chi nhánh. Lãi suất huy động vốn và cho vay được huy động thống nhất và linh hoạt từng ngày trên cơ sở diễn biến, thay đổi của thị trường tiền tệ, vận dụng lãi suất của Ngân hàng Nhà Nước cơng bố, dự đốn nhu cầu vay và khả năng thu hút tiền gửi của Ngân hàng.
5.2.5. Xử lý các khoản nợ xấu
Nợ xấu đối với cá nhân có xu hướng gia tăng qua các năm. Do đó để giải quyết những khoản nợ tồn đọng trong những năm trước cũng như các khoản nợ xấu vừa mới phát sinh, chi nhánh cần đề ra biện pháp xác minh lại tình hình thực tế của bên vay vốn, tiến hành phân loại nợ xấu, xác định số nợ có khả năng thu hồi và khơng có khả năng thu hồi để có kế hoạch cụ thể. Chi nhánh cần có sự kiểm sốt chặt chẽ thơng qua việc tăng cường kiểm sốt trong và sau khi cho vay.
Nếu thấy nguyên nhân khách quan do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh…người vay không trả nợ hoặc trả một phần dẫn đến nợ xấu, Ngân hàng có thể cho khách hàng được gia hạn nợ hoặc tiếp tục thêm vốn tín dụng để họ tiếp tục sản xuất, kinh doanh.
5.2.6. Đánh giá, phân tích, sàng lọc khách hàng khi cho vay
Đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của Ngân hàng. Đây là cơ sở để ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng.
Chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang
Nếu là cán bộ công nhân viên đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, thu nhập hàng tháng, hàng năm, nguồn thu nhập có được ổn định, chức vị, nơi ở, địa điểm làm việc, kinh tế gia đình của khách hàng ở thời điểm đó.
Nếu vay kinh doanh, buôn bán cần đánh giá năng lực tài chính của khách hàng giúp Ngân hàng đánh bắt tình trạng kinh doanh cũng như khả năng thanh toán. Đánh giá cơ sở vật chất, mặt hàng, phạm vi buôn bán và kinh doanh của khách hàng để xác định thực trạng và hoạt động kinh doanh trong tương lai.
Phân tích lý do đề nghị vay vốn của khách hàng để nắm bắt được mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay và có phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế, giúp Ngân hàng đưa ra quyết định có hiệu quả.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, các NHTM trong nước và NHTM 100% vốn nước ngoài xuất hiện ngày càng nhiều đã đặt NHNo & PTNT chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang vào thế cạnh tranh chia sẻ thị phần, thị trường gay gắt. Tuy NHNo & PTNT chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang quy mơ tín dụng khơng lớn nhưng qua phân tích ta thấy Ngân hàng hoạt động khá hiệu quả trong giai đoạn 2009 - 2011, lợi nhuận của Ngân hàng đã liên tục tăng qua các năm.
Đóng vai trị trung gian trong nền kinh tế, với phương châm “ đi vay để cho vay ”, Ngân hàng vừa kinh doanh vừa ra sức phục vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng trên địa bàn. Thời gian qua Ngân hàng đã có nỗ lực đáng kể trong cơng tác huy động vốn, luôn mở rộng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ để kịp thời đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng, do đó chi nhánh đã đạt được những kết quả nhất định trong công tác huy động vốn. Tuy nhiên thị phần huy động vốn của Ngân hàng còn thấp, Ngân hàng hoạt động còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên nên trên thực tế Ngân hàng chưa thật sự tự chủ trong hoạt động kinh doanh của mình.
Hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang đã đem lại nhiều kết quả thiết thực, khả quan. Tín dụng trong nơng nghiệp giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, giúp nơng dân tạo cơng ăn việc làm, ổn định cuộc sống; vừa tạo lợi nhuận cho Ngân hàng, vừa góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hố cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế Tỉnh nhà phát triển, tăng thu nhập cho người dân.
Dù chịu áp lực cạnh tranh gay gắt trên địa bàn hoạt động của mình nhưng quy mơ tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, dư nợ tín dụng tăng trưởng khá qua các năm. Về các chỉ số đánh giá kết quả hoạt động tín dụng thì tình hình hoạt động của Ngân hàng khá khả quan, rủi ro vốn và rủi ro tín dụng cịn trong mức cho phép của Ngân hàng Nhà Nước. Vịng quay vốn tín dụng và hệ số thu nợ tại Ngân hàng qua các năm ở mức cao, điều này đã thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng và công tác thẩm định của Ngân hàng được thực hiện tốt.
Chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang
Tóm lại, mơi trường kinh doanh có sự thay đổi đáng kể theo hướng thị trường và hội nhập quốc tế. Hịa cùng sự phát triển đó và với những kết quả đạt được trên địa bàn thời gian qua, Chi nhánh hướng tới chủ động và mạnh dạn phát triển dịch vụ Ngân hàng tại địa phương, góp phần vào sự phát triển của tồn chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang nói riêng và của NHNo & PTNT Việt Nam nói chung trong những năm sắp tới.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với chính quyền địa phƣơng
Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ cho vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
UBND các xã, thị trấn cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp xin vay vốn của Ngân hàng.
Khi xác nhận hồ sơ xin vay, UBND các xã, thị trấn cần địi hỏi có đủ hai người gồm: người ủy quyền và người được ủy quyền để tránh xảy ra tranh chấp về sau. Bởi vì hiện nay thường xảy ra hiện tượng giả mạo chữ kí của người ủy quyền để đi vay, bảo lãnh và thế chấp.
UBND xã, phường cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình từng khu vực, nhằm phát triển các ngành nghề, tránh tình trạng nông dân đầu tư tự phát, tràn lan.
Phịng nơng nghiệp, phịng khoa học cơng nghệ và mơi trường, cùng các ngành chức năng giúp nông dân lựa chọn giống cây trồng vật nuôi tốt, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật.
6.2.2. Đối với Ngân hàng cấp trên
- Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày càng đông trong khi CBTD của Ngân hàng thì ít, do đó CBTD phải đảm nhận rất nhiều cơng việc cùng một lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của người dân và đôi khi khách hàng phải đợi lâu do có rất nhiều khách hàng đến giao dịch cùng một lúc. Vì vậy, Ngân hàng cần điều chuyển thêm CBTD cho chi nhánh.
- Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho CBTD, nâng cao năng lực, phẩm chất và xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hồn thành tốt nhiệm vụ được giao. Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ các hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng một tập thể đồn kết và vững mạnh.
- Có chính sách tuyển dụng cán bộ, nhân viên thật sự có năng lực để điều chuyển về chi nhánh.
- Ngân hàng cấp trên cần hỗ trợ cho chi nhánh trang thiết bị hiện đại cho chi nhánh thực hiện các dịch vụ thanh tốn. Ngân hàng có thể huy động vốn thơng qua loại hình thanh tốn này.
- Cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ở chi nhánh.
- Thường xuyên tổ chức khen thưởng hoàn thành tốt chỉ tiêu nếu Ngân hàng hồn thành các chỉ tiêu thì sẽ được khen thưởng.
- Ngân hàng cấp trên tạo mọi điều kiện cho sự phát triển của chi nhánh.
6.2.3. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Ngân hàng nhà nước phải thực hiện xem xét về các cơ chế chính sách những bất cập về chính sách tín dụng, cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ và những quy định của pháp luật có liên quan, cần sớm được xem xét bổ sung, sửa đổi và hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu mới.
Chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh(2005). Bài giảng Tiền tệ - Ngân hàng, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại (2005). Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008). Giáo trình Quản trị Ngân
hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ.
4. Lê Nam Hải, Lê Văn Tư, Lê Tưởng Vân (2000). Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
5. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004).Sổ tay
tín dụng NXB Hà Nội.
6. Các trang web có liên quan
www.agribank.com.vn www.mof.gov.vn http://www.agribank.com.vn/internet/jsp/c_finance.jsp http://mfo.mquiz.net/news/?Function=NEF&tab=Danh-gia-kinh- te&file=30229 http://cafef.vn/20081230105222586CA34/du-no-tin-dung-tang-22.chn