CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ ACB – KỲ HÒA
4.1. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
QUA 3 NĂM 2006 - 2008.
4.1.1. Phân tích tổng quát tình hình nguồn vốn.
Bảng 2: Tổng quát tình hình nguồn vốn của ACB – Kỳ Hịa qua 3 năm.
ĐVT: triệu đồng
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 2007/2006 2008/2007
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Vốn huy động 419.568 76,2 696.827 82,4 675.520 77,0 277.259 66,1 -21.307 -3,1 - VHĐ ngắn hạn 184.241 33,5 283.424 33,5 293.903 33,5 99.183 53,8 10.479 3,7 - VHĐ trung, dài hạn 235.327 42,8 413.403 48,9 381.617 43,5 178.076 75,7 -31.786 -7,7 2.Vốn điều chuyển 110.632 20,1 136.283 16,1 187.371 21,4 25.651 23,2 51.088 37,5 - VĐC ngắn hạn 99.569 18,1 122.655 14,5 168.634 19,2 23.086 23,2 45.979 37,5 - VĐC trung, dài hạn 11.063 2,0 13.628 1,6 18.737 2,1 2.565 23,2 5.109 37,5 3. Giấy tờ có giá 20.218 3,7 13.017 1,5 14.300 1,6 -7.201 -35,6 1.283 9,9 Tổng nguồn vốn 550.418 100 846.127 100 877.191 100 295.709 53,7 31.064 3,7
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2006 2007 2008 Năm Giấy tờ có giá Vốn điều chuyển Vốn huy động
Biểu đồ 2: Tình hình nguồn vốn của ACB – Kỳ hòa qua 3 năm 2006,
2007, 2008
Từ bảng phân tích số liệu và biểu đồ thể hiện tình hình nguồn vốn của Chi nhánh qua 3 năm ta có nhận xét như sau:
- Tổng nguồn vốn: Tổng nguồn vốn của Chi nhánh luôn tăng lên qua 3 năm.
Năm 2007 đạt 846.127 triệu đồng tăng 295.709 triệu đồng so với năm 2006 hay tăng 53,7% về tỷ lệ. Năm 2008 đạt doanh số 877.191 triệu đồng, so năm 2007 tăng 3,7% hay tăng 31.064 triệu đồng.
- Vốn huy động: Vốn huy động của chi nhánh gồm vốn huy động ngắn hạn và vốn huy động trung và dài hạn.Vốn huy động của Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nguồn vốn trong cả 3 năm liền. Qua bảng số liệu cho thấy nguồn vốn huy động là nguồn vốn chính của Chi nhánh trong hoạt động tín dụng. Cụ thể, năm 2006 chiếm 76,2% trên tổng nguồn vốn, năm 2007 chiếm 82,4% và năm 2008 chiếm 77%. Về tốc độ tăng trưởng thì năm 2007 vốn huy động của Chi nhánh đạt 696.827 triệu đồng, tăng 66,1% về tỷ lệ tương ứng tăng 277.259 triệu đồng. Nguyên nhân tăng lên của vốn huy động là do cơn bão lãi suất vào năm 2007 và sự cạnh tranh gay gắt về huy động vốn của lĩnh vực ngân hàng trong giai đoạn này buộc ACB phải có chính sách lãi suất cạnh tranh nên đã thu hút được lượng tiền nhàn rỗi rất lớn từ dân cư nên làm tăng vốn huy động dài hạn của Chi nhánh lên 75,7% và vốn huy động ngắn hạn tăng 53,8% so năm 2006. Bên cạnh đó, ACB chiếm ưu thế trong lĩnh vực dịch vụ của khối NHTM nên Chi nhánh cũng thu hút một nguồn tiền gửi rất lớn từ các tổ chức kinh tế trong vấn đề thanh
toán. Tuy nhiên, mặc dù nguồn vốn của Chi nhánh có tăng nhưng cũng gặp nhiều trở ngại lớn.
+ Thứ nhất, xuất phát từ yếu tố bên ngồi: do giá vàng có nhiều biến động nên đa số khách hàng rút tiền gửi VND chuyển sang mua vàng dự trữ, điều này ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Chi nhánh. Việc có nhiều ngân hàng hoạt động trên cùng địa bàn, do đó cũng ảnh hưởng đến việc phát triển thị phần của Chi nhánh.
+ Thứ hai, xuất phát từ yếu tố bên trong: Trong quá trình phát triển mạng lưới hiện nay của tất cả các ngân hàng, việc thu hút nhân sự là điều không thể tránh khỏi. Do đó việc biến động nhân sự đối với nhân viên nghiệp vụ cũng phần nào ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh. Việc phát triển mạng lưới và phát triển nhân sự phải đi liền với nhau, khâu tuyển dụng và đào tạo nhân viên nghiệp vụ phải kịp thời và đầy đủ. Khi Chi nhánh mở phòng giao dịch trực thuộc yếu tố tuyển dụng và đào tạo mới chưa được đáp ứng kịp nên ảnh hưởng phần nào đến biến động nhân sự của Chi nhánh do đó cũng ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn.
Năm 2008, tình hình kinh tế trong nước cũng như trên thế giới gặp nhiều khó khăn từ cuộc khủng hoảng tài chính, ảnh hưởng trực tiếp đến lĩnh vực ngân hàng, nên vấn đề huy động vốn địi hỏi tính cạnh tranh cao càng trở nên khó khăn hơn. Mặc dù, tình hình huy động vốn năm 2007 có sự tăng trưởng cao nhưng tình hình huy động vốn 2008 lại giảm sút. Vốn huy động năm 2008 giảm 21.307 triệu đồng tương ứng giảm 3,1% về tỷ lệ, đạt doanh số 675.520 triệu đồng. Năm 2008, tình hình kinh tế có nhiều biến động nên chính sách lãi suất được NHNN điều hành tăng giảm liên tục nên ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Chi nhánh, vốn huy động trung và dài hạn giảm 7,7% so với năm 2007. Bên cạnh đó, lãi suất huy động vốn của các ngân hàng khác vẫn còn cao hơn so với ACB nên có một số lượng khách hàng lựa chọn gửi tiền ở ngân hàng khác (tính từ tháng 02/2008, Ngân hàng Đông Nam Á huy động tiền gửi tiết kiệm 06 tháng với lãi suất là 11% trong khi ACB huy động với mức lãi suất là 9,24%, Ngân hàng Quốc Tế huy động với lãi suất 9,36%, Ngân hàng Kỹ Thương là 9,6%, Ngân hàng Quân Đội là 10,20%. Tại ngày 02/7/2008 thì Ngân hàng Gia Định, Ngân hàng
Đại Dương, Ngân hàng Nam Việt huy động với mức lãi suất cao nhất từ 19% trở lên trong khi ACB huy động vốn với lãi suất dưới 19%). Tình hình đầu cơ vàng của dân chúng tăng cao khi Cục dự trữ liên bang Mỹ cắt giảm lãi suất làm cho giá vàng biến động mạnh nên một số dân cư chuyển sang đầu cơ vàng nên đã làm giảm nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Chi nhánh có chương trình khuyến mãi trong cơng tác huy động vốn nhưng còn nhiều ràng buộc, quà tặng chưa hấp dẫn, chưa kích thích được nhu cầu khách hàng như chương trình khuyến mại Niềm vui bất ngờ quy định mỗi khách hàng chỉ nhận được một phần quà (trong khi đó quà tặng chỉ là hộp ly, bình giữ nhiệt, áo gió,…), quà tăng khơng có giá trị cao nhưng lại qui định như vậy là khơng hợp lí. Bên cạnh đó, ngồi bộ phận CSR và phịng giao dịch và ngân quỹ khơng có nhân viên chun phụ trách tiếp thị sản phẩm huy động đến khách hàng.
- Vốn điều chuyển: Vốn điều chuyển của chi nhánh gồm vốn điều chuyển ngắn
hạn và vốn điều chuyển trung và dài hạn. Vốn điều chuyển là nguồn vốn được hỗ từ ACB nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn vốn khi thiếu hụt của Chi nhánh. Vốn điều chuyển càng lớn chứng tỏ Chi nhánh chưa chủ động được nguồn vốn trong kinh doanh. Từ bảng số liệu về tình hình nguồn vốn của ACB – Kỳ Hòa ta thấy vốn điều chuyển chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn qua 3 năm và tỷ trọng có chiều hướng giảm sau đó lại tăng. Cụ thể, vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng trên 16% qua 3 năm, trong đó vốn điều chuyển ngắn hạn đạt trên 14% trên tổng nguồn vốn. Năm 2007, vốn điều chuyển là 136.283 triệu đồng tăng 25.651 triệu đồng hay tăng 23,2% so năm 2006. Năm 2008 nguồn vốn này đạt 187.371 triệu đồng, tăng 51.088 triệu đồng so năm 2007 hay tăng 37,5% về tỷ lệ. Mặc dù tình hình kinh tế có nhiều khó khăn nhưng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ln có sự tăng trưởng cao, nhu cầu về nguồn vốn của khách hàng rất lớn. Bên cạnh đó, Chi nhánh ln tăng cường cơng tác tiếp thị tìm kiếm thêm khách hàng mới, doanh số cho vay của mỗi khách hàng rất lớn nên vấn đề thiếu hụt về nguồn vốn là điều khó tránh khỏi. Đây là những nguyên nhân dẫn đến vốn điều chuyển của Chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm.
- Giấy tờ có giá: Chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn, chiếm 3,7% vào năm
khác thì nguồn vốn này có sự giảm sau đó lại tăng. Năm 2007 nguồn vốn này giảm mạnh, giảm 35,6% so năm 2006. Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá vào năm 2007 giảm mạnh là do: mặc dù Chi nhánh rất cần một nguồn vốn rất lớn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, nhưng năm 2007 tình hình lãi suất biến động mạnh, lạm phát tăng cao đời sống của người dân gặp nhiều khó khăn nên đầu tư vào lĩnh vực dài hạn ln bị hạn chế vì giữ tiền tại thời điểm này ln được lựa chọn. Bên cạnh đó, tình hình giá vàng hay ngoại tệ biến động lớn nên nhà đầu tư khơng đầu tư vào giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành nên việc phát hành giấy tờ có giá rất khó khăn. Vào năm 2008, Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá tăng 9,9% so với năm 2007 hay tăng 1.283 triệu đồng, đạt doanh số 14.300 triệu đồng.