7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh
3.1. MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CỦA THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN
HIỆN NAY
3.1.1 Những đặc điểm riêng của thị trường tín dụng nơng thơn hiện nay
Thị trường tín dụng khu vực nơng thơn hiện có những điểm riêng so với thị trường tiền tệ tín dụng cả nước nói chung, thể hiện các mặt sau:
3.1.1.1Khách hàng
Khách hàng của tổ chức tài chính chính thức ở nơng thơn thường sống ở các vùng nông thôn, xa xôi, đi lại gặp nhiều khó khăn, điều kiện sinh hoạt cịn nhiều hạn chế. Khả năng tài chính khách hàng yếu kém, năng lực sản xuất nhỏ bé, sản xuất kinh doanh cịn theo tập qn, phong trào, trình độ nhận thức có nhiều hạn chế nên việc tổ chức sản xuất kinh doanh, vận dụng tiến bộ khoa học, kỹ thuật vào sản xuất chưa đạt hiệu quả cao.
Đặc điểm này phần nào ảnh hưởng đến kết quả sử dụng vốn vay của khách hàng, đưa đến rủi ro tín dụng cho các tổ chức tài chính chính thức ở nông thôn. Vấn đề này đặt ra cho cán bộ tín dụng các tổ chức tài chính chính thức ở nơng thơn phải chú ý khâu kiểm tra sau khi cho vay để kịp thời hướng dẫn, tư vấn khách hàng trong quá trình tổ chức sản xuất, nhằm đảm bảo an toàn trong việc sử dụng vốn và thực hiện mục tiêu hổ trợ thành viên phát triển kinh tế hộ gia đình.
Tuy nhiên, Tổ chức tài chính chính thức ở nơng thơn cũng có thuận lợi là có điều kiện gần gũi, hiểu rõ khách hàng, thành viên hơn vì cùng sống chung trong khu vực làng, xã.
3.1.1.2 Yếu tố tự nhiên
Kinh tế nông thôn chủ yếu là hoạt động sản xuất nơng nghiệp, yếu tố thời tiết, khí hậu, biến động giá cả ảnh hưởng nhiều đến kết quả sản xuất. Nếu thời tiết, khí hậu, giá cả bất thường sẽ mang lại trong sản xuất nhiều rủi ro, tổn thất cho khách hàng và cả tổ chức tài chính chính thức ở nơng thơn.
3.1.1.3 Yếu tố thơng tin, kinh tế, xã hội, khoa hoc kỹ thuật
Các yếu tố tại chỗ này có thể đem lại các rủi ro nhất định, ảnh hưởng kết
quả sản xuất, kinh doanh của người dân trong vùng. Ví dụ: Những nơi mà điều kiện thông tin còn hạn chế, kiến thức tiến bộ khoa học, kỹ thuật đến với dân chưa đầy đủ, thì việc cập nhật thơng tin, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất chưa phổ biến, kịp thời làm năng suất, hiệu quả sử dụng vốn trong sản xuất thấp, không đồng đều; Hay việc qui hoạch phát triển kinh tế vùng, địa phương có những điểm chưa hợp lý (việc chuyển đổi giống cây trồng, vật nuôi chưa phù hợp, thị trường tiêu thụ không ổn định, khó khăn cho đầu ra sản phẩm…) cũng sẽ mang lại những tác động không tốt, làm giảm thu nhập cho các hộ nông dân và họ sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ vốn vay cho các tổ chức tín dụng nói chung và tổ chức tài chính chính thức ở nơng thơn nói riêng.
3.1.2 Một số biểu hiện tích cực trong xu hướng phát triển thị trường tín dụng nơng thơn
3.1.2.1 Nhu cầu đời sồng, kinh tế, xã hội dân cư nông thôn
Kinh tế nước ta trong những năm qua phát triển, ổn định, do đó, qui mơ tổ chức sản xuất thuộc vùng nông thôn cũng phát triển, sản xuất đã áp dụng tiến bộ khoa học, kỹ thuật hiện đại, dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh ngày càng tăng. Mức sống nhân dân, điều kiện sinh hoạt được nâng cao, từ đó nhu cầu sử dụng các dịch vụ khác cũng nảy sinh và đa dạng. Cơ cấu ngành nghề đang chuyển dịch thay đổi, tỉ trọng ngành nông nghiệp giảm, đã có thêm một số ngành nghề, dịch vụ khác trong cơ cấu các ngành kinh tế vùng nơng thơn. Vì thế, vốn tín dụng cho vay phải tăng, đủ đáp ứng theo nhu cầu sản xuất của các ngành nghề ở vùng nông thôn.
Mặt khác, đời sống kinh tế nâng cao, mức sống kinh tế gia đình dân cư vùng nơng thơn đã có sự dư thừa, tích luỹ. Vốn nhàn rỗi, tiết kiệm tại chỗ trong dân có xu hướng tăng, đây cũng là tiềm năng nguồn vốn đối với việc huy động tiết kiệm trung, dài hạn cho các tổ chức tài chính chính thức ở nông thôn. Nhưng hiện nay, tâm lý gởi tiền tiết kiệm chưa phổ biến trong khu vực dân cư nông thôn, tổ chức tài chính chính thức ở nơng thơn phải có chính sách huy động gởi tiết kiệm khoản vốn tích luỹ, tiết kiệm của dân trên địa bàn. Yêu cầu đặt ra là tổ chức tài chính chính thức ở nơng thơn phải có những loại hình sản phẩm, dịch vụ
phong phú, phù hợp nhu cầu người dân và điều kiện hoạt động của Quỹ, đáp ứng được yêu cầu sản xuất, sinh hoạt cư dân nơng thơn và kinh doanh có lãi.
3.1.2.2 Mức độ cạnh tranh trong thị trường tăng mạnh
Hiện nay các tổ chức tín dụng khác đang dần mở rộng thị trường hướng vào vùng dân cư nông thôn. Với thế mạnh của các tổ chức tín dụng khác, trong cạnh tranh, các tổ chức tài chính chính thức ở nơng thơn có nguy cơ bị thu hẹp thị phần trong địa bàn hoạt động nếu khơng có chiến lược phát triển tốt.