3.1 .KHÁI QUÁT VỀ QUẬN NINH KIỀU
3.5 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
3.5.1 Thuận lợi
Chi nhánh NHNNo&PTNT Ninh Kiều nằm tại Quận Ninh kiều là trung tâm của Thành phố Cần Thơ. Nơi đây có mật độ dân cư đông đúc, tập trung nhiều công ty, doanh nghiệp, khu dân cư nên có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi để ngân hàng huy động vốn. Đây cũng là nơi có nhiều loại hình hoạt động kinh doanh, phương tiện thông tin liên lạc và phương tiện giao thông đadạng tạo điều kiện thuận cho khách hàng giao dịch với ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn và tinh thần trách nhiệm cao, năng động và sáng tạo. Ban lãnh đạo giàu kinh nghiệm quản lý, nguyên tắc
và kỷ cương cao. Cả nhà lãnh đạo và nhân viên có tinh thần đồn kết cao trong cơng việc tạo thành một tập thể vững mạnh.
Được sự ưu tiên, tín nhiệm của các cấp, ban ngành thành phố Cần Thơ trong các dự án lớn Chính phủ.
Được sự quan tâm của chính quyền địa phương, chỉ đạo thường xuyên của NHNNo&PTNT Việt Nam và sự hỗ trợ của các cơ quan ban ngành có liên quan từ đó mà NHNNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều có thể thực hiện tốt chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, bám sát các mục tiêu, định hướng kinh doanh của NHNNo-PTNT Việt Nam, thực hiện điều hành lãi suất huy động vốn, cho vay một cách linh hoạt theo kịp với diễn biến của thị trường.
Chi nhánh Agribank Ninh Kiều là chi nhánh cấp 1 Agribank Việt Nam, mà Agribank Việt Nam là ngân hàng thương mại có nguồn vốn cao nhất, uy tín rộng lớn và thương hiệu vững mạnh nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã nhận được nhiều bằng khen, giải thưởng, danh hiệu cao quý do Chính phủ và các tổ chức trao tặng như: Giải thưởng "Thương hiệu uy tín-sản phẩm chất lượng vàng được người tiêu dung Việt Nam bình chọn năm 2010", danh hiệu nằm trong “Top 10 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam” trong Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2011 được tổ chức vào ngày 13 tháng 1 năm 2012 tại Dinh Thống Nhất, Thành phố Hồ Chí Minh.
3.5.2. Khó khăn
Chi nhánh NHNNo&PTNT Ninh Kiều phải đối mặt với những sự cạnh tranh quyết liệt của các Ngân hàng khác trên địa bàn. Bên cạnh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), ngồi ra cịn có nhiều Ngân hàng khác như: Ngân hàng Công thương Việt Nam (Incombank), Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng Đông Á (DongAbank), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Sài gịn thương tín (Sacombank)…Các ngân hàng nêu trên đều có tiềm lực tài chính mạnh, có các sản phẩm cho vay, huy động vốn và các loại hình dịch vụ phong phú, đa dạng hơn Agribank - chi nhánh Ninh Kiều. Hơn nữa, các ngân hàng này đều đẩy mạnh công tác quảng bá và chiêu thị để thu hút khách hàng bằng nhiều hình thức khác nhau, trong khi đó Agribank -
GVHD: Phan Đình Khơi 25
Các hoạt động từ thiện, tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mãi để lôi kéo khách hàng về phía mình cũng như quảng bá chi nhánh còn hạn chế. Mặc dù trong những năm qua, ngân hàng đã tiến hành các hoạt động marketing nhưng các hoạt động này vẫn còn yếu, các chương trình khuyến mãi vẫn chưa được quảng bá rộng rãi nên còn nhiều khách hàng chưa biết hết các đặc tính của sản phẩm cũng như dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Các chính sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ln thay đổi làm cho chi nhánh ln gặp khó khăn trong hoạt động của mình.
3.5.3. Định hướng phát triển
Sự canh tranh giữa các TCTD càng ngày quyết liệt về sản phẩm, chất lượng dịch vụ, mạng lưới hoạt động, thị phần, kể cả địa bàn nông nghiệp - nông thôn. Nguy cơ tiềm ẩn của chất lượng tín dụng và những vấn đề cịn tồn tại trong hoạt động kinh doanh năm 2012 đặt ra cho chúng ta một số vấn đề cần quyết tâm khắc phục trong năm 2013 để ổn định vững chắc về tài chính.
Như vậy nhiệm vụ, mục tiêu chính trong chỉ đạo điều hành ở từng cấp, từng chi nhánh là ổn định tài chính, đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên. Tập trung huy động vốn nhất là nguồn vốn từ dân cư, tạo nguồn vốn thật sự ổn định làm nền tảng cho công tác đầu tư tín dụng. Thơng qua hoạt động tín dụng phát triển sản phẩm dịch vụ và thanh toán quốc tế. Là ngân hàng chủ lực trên thị trường tài chính, tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn, duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý về cơ cấu vốn và ngành nghề. Chủ động trong quản lý, phân loại các nhóm nợ, kiểm sốt và ổn định chất lượng tín dụng, xử lý các nhóm nợ xấu thấp hơn kế hoạch.
Giải pháp: Để hoàn thành các mục tiêu kinh doanh năm 2013, cần triển khai
thực hiện các giải pháp trọng tâm sau:
Huy động vốn và an tồn thanh khoản ln là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, bảo đảm cân đối vốn đáp ứng kịp thời cho nhu cầu mở rộng kinh doanh.
Phân tích, đánh giá, bám sát diễn biến thị trường, chủ động triển khai có hiệu quả các giải pháp thu hút nguồn vốn và chủ động về thanh khoản trong mọi thời
điểm. Xây dựng hệ thống khách hàng, thực hiện phân loại khách hàng theo quy mơ, đối tượng, triển khai chính sách chăm sóc khách hàng, thực hiện tốt chương trình tri ân khách hàng nhân kỷ niệm 25 năm thành lập Agribank.
Tăng trưởng tín dụng hợp lý ở từng vùng, miền và đối tượng khách hàng phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn, tiếp tục duy trì đẩy mạnh tín dụng nơng nghiệp - nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, triển khai các gói tín dụng, các biện pháp tháo gở khó khăn cho doanh nghiệp theo chỉ đạo của Chính Phủ, NHNN và Agribank. Tập trung các biện pháp xử lý và thu hồi nợ xấu, lãi tồn đọng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, bảo đảm an tồn hiệu quả hoạt động.
Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing gắn với hoạt động an sinh xã hội nhằm mở rông kinh doanh, nâng cao thương hiệu, vị thế và uy tín Agribank. Thường xuyên giáo dục, rèn luyện kỹ năng giao tiếp, văn hoá Agribank cho cán bộ công nhân viên.
Tiếp tục đổi mới và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực theo hướng ưu tiên cho cán bộ trẻ có tâm huyết, có năng lực và đạo đức, tạo điều kiện cho cán bộ có nguyện vọng tham gia các chương trình sau đại học.
Tăng cường và nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ. Kiểm tra việc khắc phục, sửa sai sau kiểm tra. Kết hợp cùng các phòng chuyên đề lên kếhoạch kiểm tra ngay từ đầu năm.
Kiện toàn về mơ hình tổ chức và bộ máy hoạt động. Đánh giá toàn diện kết quả hoạt động các chi nhánh và phịng giao dịch, sắp xếp bố trí nhân sự phù hợp để nâng cao hiệu quả công tác. Đẩy mạnh việc hoàn thành các thủ tục cần thiết về xây dựng cơ bản của các chi nhánh loại 3, tạo môi trường khang trang sạch đẹp và điều kiện làm việc tốt hơn cho cán bộ công nhân viên .
Nâng cao hiệu quả và kỷ cương trong điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng chủ động và trách nhiệm của chi nhánh. Hoàn thiện cơ chế quản lý tài chính hiệu quả, phân phối thu nhập, khen thưởng công bằng, minh bạch tạo động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh.
GVHD: Phan Đình Khơi 27
Triển khai thực hiện đồng bộ các giải pháp, phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, ban chấp hành cơng đồn và đoàn thanh niên nhằm phát huy sức mạnh đoàn kết, đồng thuận trong toàn chi nhánh; tổ chức tốt các phong trào thi đua, khuyến khích động viên cán bộ thực hiện tốt mục tiêu nhiệm vụ năm 2013.
3.6 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM TỪ 2010 – 2012
Kết quả hoạt động kinh doanh là biểu hiện của một quá trình kinh doanh, qua việc phân tích kết quả của ngân hàng cho biết tình hình thu, chi và mức độ lãi lỗ trong kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời giúp ta có thể thấy được khái quát quá trình hoạt động tín dụng cũng như hoạt động dịch vụ tại ngân hàng.
Bảng 2: Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm từ 2010 - 2012
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Tổng thu nhập 105.918 166.303 164.829 60.385 51,01 -1.474 -0,89
+ Thu nhập từ hoạt động tín dụng 94.860 145.409 141.578 50.549 53,29 -3.831 -2,63
+ Thu nhập từ hoạt động khác 11.058 20.894 23.251 9.442 88,95 2.357 11,28
Tổng chi phí 81.813 130.994 137.551 49.180 60,11 6.557 5,01
+ Chi phí cho hoạt động tín dụng 60.222 100.465 98.222 40.234 66,82 -2.243 -2,23
+ Chi phí khác 21.591 30.529 39.329 8.938 41,39 8.800 28,82
Lợi nhuận 24.105 35.309 27.278 11.205 46,48 -8.031 -22,74
GVHD: Phan Đình Khơi 29
Hình 4: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm
Hình 4: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của NH từ 2010-2012
Bảng 2 cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều qua 3 năm 2010-2012. Lợi nhuận năm 2011 tăng so với năm 2010 nhưng đến năm 2012 lợi nhuận lại giảm so với năm 2011 là do chi phí năm 2012 tăng trong khi thu nhập lại giảm. Tuy nhiên, nói chung cho thấy việc kinh doanh của ngân hàng tương đối hiệu quả được thể hiện cụ thể qua mục chi phí và thu nhập có thể lý giải như sau:
Thu nhập:
Từ bảng 2 cho thấy tổng thu nhập năm 2010 đạt 105.918 triệu đồng. Sang năm 2011 tổng thu nhập đạt166.303 triệu đồng tăng lên 60.385 triệu đồng so với năm 2010 (tương đương 51,01%). Đến năm 2012 tổng thu nhập đạt 164.829 triệu đồng giảm 1.474 triệu đồng (tương đương 0,89%). Trong đó:
+ Thu nhập từ hoạt động tín dụng bao gồm các khoản thu từ lãi cho vay, thu từ lãi tiền gửi là chủ yếu. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng thu nhập như sau: Năm 2010 tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng là 94.860 triệu đồng. Sang năm 2011 tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng là 145.409 triệu đồng, tăng tuyệt đối so với năm 2010là 50.549 triệu đồng (tương đương tỷ lệ tăng tương đối 53,29%). Đến năm 2012 thu nhập từ hoạt động tín dụng là 141.578 triệu đồng giảm so với năm 2011 là 3.831 triệu đồng (tương đương 2,63%).
+ Thu nhập khác bao gồm các khoản thu từ các hoạt động dịch vụ, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối là chủ yếu. Các khoản thu nhập này chỉ
105,918 166,303 164,829 81,813 130,994 137,551 24,150 35,309 27,278 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 160,000 180,000 2010 2011 2012 Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu nhập và tăng nhẹ qua các năm nghiên cứu như: Năm 2010 tổng thu nhập khác là11.058triệu đồng.Sang năm 2011tổng thu nhập khác là 20.894 triệu đồng, tăng tuyệt đối so với năm 2010 là 9.442 triệu đồng (tương đương tỷ lệ tăng tương đối 88,95%). Đến năm 2012tổng thu nhập khác tiếp tục tăng lên và đạt 23.251 triệu đồng tăng tuyệt đối so với năm 2011là 2.357 triệu đồng (tương đương tỷ lệ tăng tương đối 11,28%).
Nguyên nhân làm tổng thu nhập tăng từ năm 2010 đến 2011 là do các đối tượng vay vốn của ngân hàng như các Doanh nghiệp tư nhân, công ty Trách nhiệm hữu hạn bị ảnh hưởng nặng từ khủng hoảng kinh tế nên có nhu cầu về vốn rất lớn để khắc phục hậu quả trì trệ hoạt động kinh doanh và đầu tư mới. Bên cạnh đó, Chính phủ mở gói kích cầu hỗ trợ lãi suất 4% đã khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn nhiều hơn cũng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng. Do hoạt động cho vay tăng làm cho các khoản thu từ lãi cho vay tăng theo, đồng thời các khoản thu từ lãi tiền gửi tại các tổ chức tín dụng cũng tăng theo. Mặt khác, ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng vào hoạt động đầu tư chứng khốnnên khoản lãi thu từ đầu tư chứng khốn cũng góp phần làm tổng thu nhập tăng lên. Sau khi tìm hiểu tình hình về thu nhập thì ta xem đến mục chi phí:
Chi phí:
Cùng với sự tăng trưởng của thu nhập thì chi phí của ngân hàng cũng tăng qua 3 năm, trong đó chi phí từ hoạt tín dụng là chủ yếu. Cụ thể, năm 2010 chi phí của ngân hàng là 81.813 triệu đồng. Sang năm 2011 chi phí đạt 130.994 triệu đồng, tăng thêm 49.180 triệu đồng (tương đương 60,11%) so với năm 2010. Đến năm 2012 chi phí đạt 137.551 triệu đồng, tăng lên 6.557 triệu đồng so với năm 2012 (tương đương 5,01%). Trong đó:
+ Chi phí từ hoạt động tín dụng bao gồm các khoản chi từ trả lãi tiền vay, chi từ trả lãi tiền gửi, chi từ trả lãi phát hành giấy tờ có giá là chủ yếu. Từ bảng số liệu cho biết chi cho hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng chi phí và ln tăng qua các năm như sau: Năm 2010 tổng chi phí từ hoạt động tín dụng là 60.222 triệu đồng.Sang năm 2011 tổng chi phí từ hoạt động tín dụng là 100.465 triệu đồng, tăng tuyệt đối so với năm 2010là 40.234 triệu đồng (tương đương tỷ lệ tăng tương đối 66,82%). Đến năm 2012tổng chi phí từ hoạt động tín
GVHD: Phan Đình Khơi 31
dụng giảm so với năm 2011 là 2,243 triệu đồng (tương đương tỷ lệ giảm là 2,23%).
+ Chi phí khác bao gồm các khoản chi từ các hoạt động dịch vụ, chi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối, chi phí cho nhân viên, chi cho hoạt động quản lý và công vụ là chủ yếu. Các khoản chi khác chỉ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng chi phí, và tăng liên tục từ năm 2011 đến 2012 như: Năm 2010 tổng chi phí khác là 21.591 triệu đồng. Sang năm 2011 tổng chi phí khác là 30.529 triệu đồng, tăng tuyệt đối so với năm 2010 là 8.938 triệu đồng (tương đương tỷ lệ tăng tương đối 41,39%). Đến năm 2012 tổng chi phí khác tiếp tục tăng lên so với năm 2011và đạt 39.329 triệu đồng, tăng tuyệt đối so với năm 2011 là 8.800 triệu đồng (tương đương tỷ lệ tăng tương đối 28,82%). Nhìn chung, tổng chi phí của ngân hàng tăng nhanh qua các năm, trong đó chi cho hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất.
Có thể lý giải nguyên nhân làm gia tăng chi phí trong năm 2011 là vì bắt nguồn từ tình trạng bất ổn kinh tế gây ra tình trạng lạm phát kéo dài để huy động được những khoản tiền nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và cá nhân thì ngân hàng phải tăng lãi suất cao. Do đó chi phí trả lãi tiền gửi cho các tổ chức tín dụng và cá nhân tăng lên, chi cho cơng tác phí và lễ tân của ngân hàng cũng tăng theo. Mặt khác các khoản chi phí cho nhân viên tăng lên như chi trả lương và phụ cấp lương, nộp bảo hiểm cũng tăng lên. Sang năm 2012tình hình kinh tế có phần ổn định hơn nhưng các khoản chi phí nêu trên vẫn tiếp tục tăng lên cộng với cuộc cạnh tranh về lãi suất vẫn tiếp tục từ đó mà ngân hàng phải đưa ra ngày càng nhiều chương trình tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi để giữ chân khách hàng đồng thời tìm kiếm khách hàng mới. Tóm lại, ngun nhân chủ yếu làm tăng chi phí của Agribank Ninh Kiều là do lãi suất tiền gửi tăng cao, lương và phụ cấp lương, bảo hiểm cho nhân viên cũng tăng lên. Đặt biệt là ngân hàng tăng cường mở rộng các hoạt động, từ thiện, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi sản phẩm và dịch vụ cũng như thương hiệu của ngân hàng.
Kết quả chênh lệch của thu nhập và chi phí là lợi nhuận nó là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá chung chất lượng kinh doanh của ngân hàng thương mại:
Lợi nhuận là kết quả phấn đấu mà bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng muốn hướng tới trong kinh doanh, là phần chênh lệch khi chi phí thấp hơn doanh thu.