Triển Nhà đồng Bằng Sông Cửu Long Chi Nhánh Cần Thơ Ờ Phịng Giao dịch Ninh Kiều nói riêng ựều thực hiện công tác quản lý rủi ro trên cơ sở cần hồn thiện, cải cách tốt hơn ựể có thể chủ ựộng quản trị các loại rủi ro tài chắnh này.
5.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT đỘNG CỦA NGÂN HÀNG HÀNG
Việc nâng cao hiệu quả hoạt ựộng cho MHB CN Cần Thơ Ờ PGD Ninh Kiều là ựịnh hướng hoạt ựộng trong năm 2009. Qua những kết quả phân tắch cần tìm hiểu nguyên nhân của vấn ựề và tìm hiểu dự báo tình hình tương lai, duy trì cải thiện những ưu ựiểm hiện có và lấy kinh nghiệm từ thất bại ựã xảy ra ựể tổng hợp những giải pháp thắch hợp ựể thực hiện ựịnh hướng trên.
5.2.1 Hiệu quả huy ựộng vốn
Huy ựộng ựược nhiều vốn khẳng ựịnh khả năng hoạt ựộng của phòng giao dịch Ninh Kiều, tận dụng ưu thế về uy tắn, mà phòng giao dịch tăng cường tăng tỷ trọng nguồn vốn huy ựộng so với nguồn vốn từ hội sở trong sự tắnh tốn hợp lý nhu cầu vốn của ựơn vị, tránh tuyệt ựối việc huy ựộng quá nhiều mà cho vay không ựược hay vì thấy nhiều vốn muốn cho vay nhiều mà khơng đảm bảo an toàn trong khâu thẩm ựịnh, chỉ nhìn vào đầu ra mà không chú ý ựến chất lượng khoản vay làm tăng rủi ro tắn dụng.
5.2.2 Giảm nợ xấu trong hoạt ựộng tắn dụng
Nói đến rủi ro tắn dụng thì khuyết ựiểm của ựơn vị là nợ xấu tăng rất cao. Trong khi công tác thẩm ựịnh rất chuyên nghiệp và kỹ lưỡng thì nợ xấu tăng ở khoản vay lĩnh vực xây dựng, là khoản vay dài hạn, chịu nhiều ảnh hưởng từ biến ựộng giá cả, lãi suất thị trường. Trong khi khoản vay cho nuôi trồng thủy sản lại chất lượng vì khơng có nợ xấu lại chiếm tỷ trọng dư nợ thấp, ựây là ngành ựòi hỏi nhiều chi phắ nghiên cứu nhưng nếu thành cơng thì sẽ mang lại hiệu quả kinh tế cao, vì vậy nên chú trọng tăng các khoản vay ngành này, không nên chỉ nhìn vào khoản vay dài hạn với lãi suất cao hơn mà nên vào hiệu quả kinh doanh của các dự án. Tạo mọi ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng trả nợ như việc làm kắch
thắch khả năng trả nợ là cho vay theo nhóm cùng quan sát theo dõi của mỗi thành viên trong nhóm tạo mối quan hệ ràng buộc nếu một người không trả nợ sẽ ảnh hưởng ựến uy tắn của những người còn lại. Hay ựưa ra những ưu ựãi trả nợ sớm, hoặc ựúng hạn thì ưu tiên cho vay hơnẦ và tuyệt ựối ựảm bảo nguyên tắc tắn dụng, có mọi biện pháp ựể thu thập thông tin ựầy ựủ về khách hàng, không nên bị chi phối khi ra quyết định tắn dụng.
5.2.3 Giảm chi phắ và tăng doanh thu
Kết quả kinh doanh của phòng giao dịch Ninh Kiều ựạt hiệu quả khi tăng doanh thu và giảm chi phắ nhưng ựiều này khơng đơn giản. Doanh thu ựã ựược tăng nhưng chi phắ thì ngày càng tăng chứ khơng giảm. Vì thế cơng việc khó khăn trong cắt giảm tối ựa các loại chi phắ trở nên vô cùng quan trọng.
đối với khoản chi ngoài lãi:
ỚVề khoản vật chất như nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải ựược bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh những hư hỏng ựáng tiếc làm tăng chi phắ sửa chữa, khấu hao tài sản cố ựịnh. Dù là một phần không lớn nhưng cũng góp phần làm giảm chi phắ hoạt ựộng kinh doanh chung của Ngân hàng.
ỚVề khoản tiền lương công nhân viên ở ựây khơng có nghĩa là giảm lương mà cần bố trắ nhân sự hợp lý phù hợp với năng lực của từng người. Như vậy về khoản chi phắ này, nếu muốn giảm ựược một phần thì trách nhiệm thuộc về các nhà lãnh ựạo, họ phải hết sức khéo léo và nhạy bén trong việc bố trắ ựúng người, ựúng việc và cả trong việc tiếp cận khoa học công nghệ. Khoản chi này lớn thứ 2 sau lãi, và luôn tăng qua các năm, nguyên nhân do công tác thẩm ựịnh phải ựi xa ngoài ựịa bàn PGD nhưng việc giảm chi phắ này còn là sự sắp xếp công việc khoa học phù hợp của cán bộ tắn dụng.
ỚThực hiện các chắnh sách tiết kiệm trong việc sử dụng tài sản của cơ quan như: Giấy, mực in, ựiện, ựiện thoại, văn phòng phẩm,Ầ. Bên cạnh, cần phải chi tiêu hợp lý cho các khoản hội nghị, hội thảo cũng như các buổi liên hoan của Ngân hàng. Từ đó góp phần giảm chi phắ quản lý của Ngân hàng. Muốn làm ựược ựiều này địi hỏi bản thân mỗi thành viên của Ngân hàng phải có ý thức tự giác tiết kiệm trong khi sử dụng tài sản công.
đối với khoản chi lãi:
đây là khoản chi chiếm tỷ trọng cao nhất, việc giảm chi phắ này cịn phải chịu tác động bên ngồi đó là ựịnh hướng của chắnh sách tiền tệ từ NHNN, bởi vì nếu thắt chặt tiền tệ thì chi phắ huy ựộng phải cao. Vì thế tùy từng thời ựiểm mà có chắnh sách huy động thắch hợp với giá cả của nó, thế nhưng chú trọng tận dụng vốn huy ựộng hơn là vốn vay bởi vì huy ựộng sẽ rẻ hơn ựi vay, vốn huy ựộng phải được tắnh tốn cân đối ngắn hạn và dài hạn nhưng phải linh hoạt với sự thay ựổi lãi suất trên thị trường bởi vì nếu huy ựộng ngắn hạn nhiều quá do lãi suất cao cả huy ựộng và cho vay nên cho vay dài hạn, rủi ro tắn dụng và thanh khoản xảy ra.
Thực hiện giảm chi phắ huy ựộng, huy ựộng nguồn vốn bằng nhiều hình thức như: Huy ựộng qua thẻ ATM, huy ựộng qua tiền gửi thanh toán,Ầựây là những khoản vốn huy ựộng với lãi suất khá thấp. Tuy nhiên, PGD cần thận trọng trong việc huy ựộng nguồn này và phải có dự trữ những khoản tiền ựể thanh tốn hoặc tài sản thanh khoản cao vì ựây là những khoản tiền gửi không kỳ hạn nên khách hàng có thể rút vốn bất cứ khi nào. Cho nên ngồi chú ý vốn giá rẻ cịn cần phải huy ựộng ựược nguồn vốn ổn ựịnh ựể hoạt động kinh doanh khơng rơi vào tình trạng khủng hoảng.
Doanh thu tăng qua các năm nhưng vẫn kém khả năng bù đắp chi phắ cho nên cần phát huy việc MHB Ninh Kiều tăng doanh thu từ khoản dịch vụ ắt rủi ro mặc dù lãi khơng được cao. Nguồn thu chủ yếu vẫn là thu lãi, vì vậy nên tranh thủ mở rộng cho vay theo nhu cầu vay mới với xu hướng phát triển mới. Năm 2009 mặc dù cịn khá nhiều thách thức khó khăn cho hoạt ựộng kinh của ngân hàng cũng như doanh nghiệp nhưng khơng cịn việc thắt chặt tắn dụng mà là gói kắch cầu hỗ trợ lãi suất mở rộng cho vay sản xuất vì vậy ựây là cơ hội để phịng giao dịch tăng doanh thu cho mình và giúp cho doanh nghiệp. Ngoài những lĩnh vực cho vay truyền thống ưu tiên cho nơng nghiệp thì nên chú ý nhiều những khoản vay và dự án liên quan ựến vấn ựề nhà ở. đúng với tiêu chắ là ngân hàng phát triển nhà ở đồng bằng Sông Cửu Long, cần nghiên cứu nhu cầu nhà ở và ựây cũng là những vấn ựề nổi cộm hiện nay, nằm trong gói giải pháp ựảm bảo an sinh xã hội và được Chắnh Phủ tận tâm hướng dẫn, chỉ ựạo. Cơ hội kinh doanh của phịng giao dịch khơng chỉ là ựầu tư dự án sinh lời cao mà bây giờ là những
dự án có hiệu quả ựáp ứng nhu cầu thiết yếu như nhu cầu nhà ở của những người có thu nhập thấp Ờ người lao ựộng (50% nhu cầu nhà lưu trú), công nhân viên chức (30% nhu cầu nhà ở), học sinh sinh viên. đầu tư cho dự án này chi phắ không cao như xây dựng cơng trình lớn, mà thời gian nhất định hồn thành thì lại khơng sợ khơng có người ở vì nhu cầu cao 15.158 căn hộ trên ựịa bàn thành phố Cần Thơ (theo nghiên cứu của ựề án Nhà ở Xã hội của Sở Xây Dựng TP Cần Thơ và họ ựang mời gọi ựầu tư). Ngân hàng tham gia vào ựây thể hiện một cớ hội ựầu tư mới và thiết thực. Ngoài ra, nhu cầu xây dựng ký túc xá cho sinh viên cũng là những dự án khả thi. Cũng với chi phắ đầu tư thấp, dĩ nhiên doanh thu khi hồn thành dự án cũng khơng cao nhưng với số lượng đơng thì dự án thực hiện sau khi hoàn thành sẽ ựược sử dụng hiệu quả, bởi vì lượng sinh viên mới nhập học, ựang học, ra trường ựều có nhu cầu ở lại thành phố Cần Thơ.
Các khoản thu từ dịch vụ cần mở rộng vì dịch vụ có rủi ro ắt, tăng thêm doanh thu cho ựơn vị PGD bằng những khoản ựầu tư nắm bắt nhu cầu thị trường mới mẻ và góp phần làm tăng uy tắn thương hiệu. Bởi vì ựể hoạt ựộng ựược mở rộng PGD còn phải tốn các chi phắ quảng bá thương hiệu, như vậy khi ựầu tư hiệu quả vào các dự án nhà ở thì vừa mang lại lợi nhuận mà còn ựỡ tốn khoản chi phắ ựể ựưa thương hiệu ngân hàng một cách hiệu quả như việc tham gia vào một hoạt ựộng rất có ắch và thiết thực vì cộng ựồng. Thay vì, giống như các cách marketing của các tổ chức tắn dụng khác quảng cáo trên phương tiện truyền thông và tài trợ cho cuộc thi người ựẹp hay một chương trình nào đó.
Cơng nghệ ngân hàng phải ln được cải tiến phục vụ giao dịch ngày càng nhiều, và trong công tác xử lý số liệu, chấm ựiểm cho khách hàngẦ quan trọng là tạo ra sản phẩm mới dựa trên nhu cầu khách hàng, sản phẩm càng tiện ắch càng tăng tắnh cạnh tranh.
Công tác ựào tạo ngày càng chuyên nghiệp và chế ựộ ưu ựãi cho nhân viên góp phần tăng hiệu quả làm việc ựóng góp của từng các nhân và tập thể vào hiệu quả kinh doanh cho cơ quan.
5.2.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro
Việc ựầu tư vào tài sản sinh lời ựúng cách sẽ làm hạn chế các khoản nợ xấu duy trì vịng quay vốn tắn dụng trung bình được 2 vịng thì rủi ro tắn dụng sẽ ựược hạn chế. Trong sự cạnh tranh gay gắt giữa rất nhiều ngân hàng nhất là trong
ựịa bàn quận Ninh Kiều Ờ trung tâm của thành phố thì càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch của nhiều ngân hàng khác nhau nên cạnh tranh lãi suất là ựiều không thể tránh khỏi, khơng nên vì chạy theo cạnh tranh và lợi nhuận mà làm ảnh hưởng xấu ựến công tác quản lý rủi ro.
MHB Ninh Kiều ựã duy trì cơ cấu NVNC > TSNC qua các năm mà năm 2009 thì lãi suất ựang giảm và dự báo sẽ giảm nữa vì Chắnh phủ ựang thực hiện gói kắch cầu bằng cách hỗ trợ lãi suất ựể sản xuất, vì vậy duy trì cơ cấu trên thì khơng có rủi ro lãi suất tuy nhiên cũng cần chuyển 1 phần tài sản dài hạn sang ngắn hạn ựể tăng khoản mục tài sản nhạy cảm lãi suất, chuyển một phần nguồn vốn ngắn hạn sang dài hạn ựể giảm nguồn vốn nhạy cảm lãi suất trên cơ sở dự đốn lãi suất tăng ựể khoảng cách giữa thu nhập và chi phắ về lãi gần nhau hơn. Vì vậy công tác dự báo lãi suất rất quan trọng ựể quản trị rủi ro lãi suất cho Phòng giao dịch.
Trong hoạt ựộng ngân hàng ựơi khi phải có sự ựánh ựổi hợp lý giữa lợi nhuận và rủi ro, giảm lợi nhuận ngắn hạn ựể hoạt ựộng an toàn hơn và sẽ ựiều chỉnh trong tương lai. Tuy nhiên năm 2008 khó khăn trong kinh doanh làm lợi nhuận giảm và rủi ro cũng tăng lên hay hệ số thanh khoản giảm. Cần tăng cường ựảm bảo thanh khoản nhưng tăng hợp lý vì ựã giảm lợi nhuận mà còn dự trữ thanh khoản nhiều sẽ làm tình hình tài chắnh thêm khó khăn. Cần phải hoạch ựịnh cung cầu thanh khoản trong thời gian nhất ựịnh, dự báo thay ựổi cung cầu thanh khoản trong thời gian xác ựịnh, xác ựịnh ựược chênh lệch thanh khoản ròng của MHB Ninh Kiều. Từ những số liệu thống kê kinh tế xác ựịnh quan hệ giữa cung cầu thanh khoản với xu hướng vận ựộng tiền vay và tiền gửi trong tương lai.
Tóm lại việc dự báo các loại rủi ro tài chắnh quan trọng vì phải có các cơng cụ ựể tiến hành dự báo và cán bộ chuyên nghiệp trong lĩnh vực này, tuy chỉ là kết quả dự báo nhưng cần ựộ chắnh xác cao vì dựa trên dự báo mà ựịnh hướng các chỉ tiêu hoạt ựộng kế hoạch cho những năm với kết quả dự báo đó.