Năm 2007 số lượng thẻ tăng nhảy vọt đến 241,84% là do các công ty, doanh nghiệp thấy được nhiều ích lợi của việc trả lương qua tài khoản như: tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp, tránh được các thủ tục phiền hà do không phải ra ngân hàng rút tiền mặt, vận chuyển tiền mặt từ ngân hàng về trụ sở doanh nghiệp, kiểm đếm tiền, chia tiền mặt cho từng cán bộ nhân viên, yêu cầu cán bộ nhân viên ký xác nhận vào bảng lương... ; khơng cịn rủi ro do việc sử dụng tiền mặt
mang mặt;
hơn nửa sản phẩm dịch vụ thẻ ATM của NH ĐT&PT Việt Nam có bội số rút tiền thấp r
đ
phẩm thẻ của mình hết sức hiệu quả và đem sản phẩm đến gần người tiêu dùng lại như tiền giả, mất cắp, thất thoát trong lưu thông, vận chuyển tiền
ất phù hợp với các công nhân của các cơng ty, doanh nghiệp có thu nhập thấp, vì nó giúp họ vẫn rút được tiền mặt dễ dàng hơn so với rút tại ATM của các ngân hàng khác khi số dư trong tài khoản khơng được trịn 50.000 VNĐ. Bên cạnh ó, Ngân hàng đã rất nổ lực trong việc đưa ra các hình thức quảng bá sản hơn. Cuối cùng phải kể đến việc ra đời Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg do Thủ tướng
GVHD: ThS. Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 39 SVTH: Nguyễn Lê Minh Thư
Chính phủ ký ban hành vào ngày 24/8/2007, về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước đã góp phần làm tăng đột biến số lượng thẻ phát hành tại NH ĐT&PT Sóc Trăng, chỉ tính riêng 4 tháng cuối năm 2007 số thẻ phát hành đã lên đến 1.651 thẻ.
Đến năm 2008, lượng thẻ của NH ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Sóc trăng vẫn tăng nhưng tốc độ đã giảm nhiều so với năm 2007 chỉ còn 43,2% là do đến thời điểm này nhiều doanh nghiệp đã thực hiện trả lương qua thẻ cho nhân viên mình, số người đến mở thẻ chủ yếu là những cá nhân nhỏ lẻ nên số lượng không nhiều. Trong năm 2008 số lượng thẻ phát hành nhiều nhất là vào 2 tháng đầu năm đạt 728 thẻ trong tổng số 1.493 thẻ của cả năm do thời điểm này còn ảnh hưởng chỉ thị 20 về trả lương qua thẻ của chính phủ.
3.4.2.2 Thực trạng hệ thống máy ATM của NH ĐT&PT Sóc Trăng Bảng 3.6: SỐ LUỢNG MÁY ATM CỦA NH ĐT&PT VN CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
ĐVT: Số máy
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Lũy kế năm 2008
Số máy ATM 2 2 1 5
(Nguồn: phòng dịch vụ khách hàng NH ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng)
Qua bảng số liệu cho thấy số lượng máy ATM BIDV tại Sóc Trăng cịn rất
hạn c TM
tiên tại Sóc trăng, mở ra một lĩnh vực kinh doanh mới, có nhiều tiề
mạnh cạnh tranh cho Ngân hàng. Sang năm 2007, để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng nhanh của khách hàng, nhất là khi trong năm 2007 số thẻ phát
hành t Đ ệt Nam đã tiến hà ắp đặt thêm 2 máy ATM
nữa ủa
các cá
hế. Việc NH ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng phát hành thẻ A đầu tiên vào năm 2006 đã đánh dấu sự ra đời của 2 chiếc máy ATM BIDV đầu
m năng và thế
ăng rất cao, NH T&PT Vi nh l
nâng tổng số máy hiện có lên 4 máy, đáp ứng thêm nhu cầu giao dịch c n bộ nhận lương qua thẻ. Năm 2008, 1 máy ATM nữa được bổ sung nâng tổng số máy hiện có trên địa bàn TP Sóc Trăng là 5 máy.
Bên cạnh máy ATM của BIDV, khách hàng sử dụng thẻ của NH ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng hiện nay cịn có thể rút tiền ở các máy ATM của các ngân hàng kết nối thanh toán với BIDV qua Banknetvn trong đó: 10 máy
GVHD: ThS. Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 40 SVTH: Nguyễn Lê Minh Thư
ATM của NH Nông nghiệp & phát triển nông thôn, 3 máy ATM của NH Công Thương Việt Nam, 1 máy ATM của NH Phát triển nhà ĐBSCL...
Bảng 3.7: DANH SÁCH CÁC ĐIỂM ĐẶT MÁY ATM BIDV TẠI SÓC TRĂNG
STT Địa điểm đặt máy Số máy
1 40 Nguyễn Du, TP Sóc Trăng (Trụ sở cũ chi nhánh Sóc Trăng) 1 2 60 Nguyễn Hùng Phước, TP Sóc Trăng (PGD TP Sóc Trăng) 1
3 113 Lê Hồng Phong, TP Sóc Trăng ( Điện lực TP Sóc Trăng) 1 4 5 Trần Hưng Đạo, TP Sóc Trăng (Trụ sở mới chi nhánh Sóc Trăng) 2
(Nguồn: Phịng dịch vụ khách hàng NH ĐT&PT Việt Nam chinhánh Sóc Trăng)
Điểm hạn chế là các máy ATM của NH ĐT&PT Việt Nam ở Sóc Trăng hi ỉ tập trung ở thành ph ề các huyện của tỉnh nên cịn
khó khă hai thác
hết khách hàng ưa trang b
hệ thống t ắm, than
toán hàng hoá tại các cơ sở chấp nhận thẻ trong khi nhiều chi nhánh BIDV ở các tỉnh khác
nhánh USD
hanh toán năm 2008 tăng so với năm 2007 là 17.676 triệu
đồng đáng mừng đối
ện nay ch ố, chưa mở rộng v
n cho khách hàng khi đi giao dịch, làm việc ở huyện và chưa k
ở vùng này. Mặc khác hiện nay trên địa bàn TP vẫn ch ị hanh toán thẻ qua POS để phục vụ cho khách hàng mua s h đã phát triển hệ thống này vài năm nay. Nguyên nhân khiến cho chi chưa trang bị máy POS là một phần do chi phí lắp đặt lớn khoảng trên 500 /máy và trên địa bàn ít nhà hàng, khách sạn, siêu thị lớn… nên số lượng khách hàng ở các đơn vị này không nhiều. Mặc khác do lĩnh vực dịch vụ thẻ của chi nhánh cũng mới phát triển từ năm 2006 nên còn non trẻ, chưa phát triển hết tiềm năng của mình.
3.4.2.3 Thực trạng doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ
Doanh số thanh toán là doanh số phát sinh làm tăng hoặc giảm số dư trên tài khoản thẻ của khách hàng như rút tiền, nạp tiền, chuyển khoản, thanh toán hàng hoá…
Qua bảng số liệu dưới đây ta thấy doanh số thanh toán thẻ gia tăng qua các năm theo số lượng thẻ phát hành. Cụ thể, doanh số thanh toán năm 2007 là 82.268 triệu đồng tăng 201,3% so với năm 2006 tương ứng với số tiền là 55.207 triệu đồng; doanh số t
, tương đương 21,4%. Doanh số phát sinh tăng là dấu hiệu
GVHD: ThS. Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 41 SVTH: Nguyễn Lê Minh Thư
với N
hản ánh mức độ phổ biến của một loại thẻ đối với khách hàng. Nhưng để đánh
gân hàng, cho thấy khách hàng ngày càng tin tưởng vào dịch vụ thẻ của Ngân hàng cũng như những lợi ích mà nó mang lại. Số lượng thẻ phát hành chỉ có thể p
giá chất lượng của dịch vụ thẻ thì cần các chỉ tiêu khác như: loại giao dịch, lượng giao dịch,… trong đó, doanh số thanh toán là một chỉ tiêu phản ánh mức độ hoạt động của một loại thẻ. Khác hẳn với các ngân hàng khác, BIDV Sóc Trăng tập trung vào công tác phát triển khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức, cơ quan hành chính, sự nghiệp với 80% khách hàng tăng thêm năm 2007 là thuộc đối tượng này vì chi nhánh đã và đang có mối quan hệ rất tốt với các cơ quan tổ chức trên địa bàn từ nhiều năm nay.
Bảng 3.8: DOANH SỐ THANH TOÁN THẺ ATM CỦA NH ĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG
ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm 2006 trọng(%)Tỷ Năm 2007 trọng(%) Tỷ Năm 2008 trọng(%)Tỷ Doanh số rút tiền mặt 27.297 99,5 80.975 98 95.289 95 Doanh số chuyển khoản 124 0,5 1.653 2 5.015 5 Doanh số thanh 27.421 100 82.62 toán 8 100 100.304 100 (Nguồn: Phịng d ánh Sóc Trăng)
Dịch vụ thẻ của BIDV Sóc Trăng cung cấp rất nhiều t
hà iền, n kh vấn t ư, gử n tiế … tro đó
ử dụ ều t ti ch . hu
tốn thẻ c ĐT&P t Nam chi nhánh Sóc Tr đều qua 3 c giao qua thẻ t tiền mặt ợc g phổ biế
h tiền m iế ọng rất t doanh
toán thẻ - trên 90%. Nguyên nhân là do thói quen sử dụng tiền mặt trong mu
chưa
ịch vụ khách hàng NH ĐT&PT Việt Nam chi nh
iện ích cho khách ng như: rút t chuyể ng nhi oản, nhất là rú in số d ền và i tiề uyển khoản t kiệm, Nhìn c ng ng, doanh tiện ích được s
số thanh ủa NH T Việ ăng tăng
năm. Trong cá dịch , giao dịch rú đư sử dụn n
nhất, do đó doan thanh
số rút ặt ch m tỷ tr cao rong tổng số a bán thanh tốn của người dân Việt Nam nói chung và cũng một phần là do quen, tâm lý e ngại rủi ro bị mất tiền trong tài khoản nên nhiều chủ thẻ khi nhận lương qua tài khoản thường rút tiền mặt, không để lại nhiều tiền trong tài khoản. Ðây là thực trạng chung đang diễn ra trên thị trường thanh toán thẻ của
GVHD: ThS. Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 42 SVTH: Nguyễn Lê Minh Thư
Việt Nam, có rất nhiều máy ATM với nhiều chức năng (gần giống như một ngân hàng), nhưng lại chỉ được dùng vào việc rút tiền mặt. Do vậy, việc khai thác được tối đa những tiện ích của máy ATM là điều vơ cùng khó khăn. Bởi số tiền để lắp đặt một máy ATM khơng hề nhỏ, trong khi đó lại khơng thể khai thác hết được tính năng của nó.
Tuy nhiên, ta cũng nhìn thấy xu hướng chuyển dịch của cơ cấu này theo hướng tăng dần tỷ trọng của doanh số chuyển khoản tại máy ATM của Ngân hàng. Đây là một chiều hướng tốt cho ngân hàng bởi lợi nhuận thực sự thu được từ kinh doanh thẻ của Ngân hàng khơng phải là phí phát hành thẻ mà là số vốn nhàn rỗi huy động từ tài khoản liên kết với thẻ của khách hàng. Bên cạnh đó thẻ là một phương tiện để phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt, là công cụ gián tiếp quản lý tiền trong lưu thông của Ngân hàng Trung ương. Nếu dùng thẻ để rút tiền thì những tiện ích khác được cung cấp cùng với thẻ sẽ không thể phát huy tác d
ợc cũng tăng lên, nhất là sau khi áp dụng chi trả lương qua tài kh
ụng được nữa.
Và việc doanh số thẻ của BIDV Sóc Trăng có tốc độ tăng như trên trước hết do số lượng phát hành thẻ tăng đều qua các năm. Bên cạnh đó ngân hàng áp dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ tức là mỗi tháng các doanh nghiệp đều chuyển lương đều đặn vào tài khoản thẻ của nhân viên tại Ngân hàng nên doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ tăng nhanh.
3.4.2.4 Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh thẻ
Do số lượng thẻ của ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm nên tổng số phí ngân hàng thu đư
oản thì dịch vụ thẻ cũng mang lại một khoản thu cho ngân hàng.
Bảng 3.9: NGUỒN THU TỪ NGHIỆP VỤ THẺ NH ĐT&PT SÓC TRĂNG
ĐVT: 1000đ
Khoản mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Phí phát hành thẻ ATM 29.145 29.879 36.777
Phí t
lươnhu được từ dịch vụ trả g qua tài khoản thẻ - 9.906 30.000
Tổng phí thu được 29.145 39.785 66.777
(Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng NH ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng)
GVHD: ThS. Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 43 SVTH: Nguyễn Lê Minh Thư
Qua bảng số liệu ta thấy nguồn thu từ dịch vụ thẻ năm 2006 là 29 triệu đồng, năm 2007 là gần 40 triệu đồng trong đó ngân hàng bắt đầu có
nhập từ d ng qua tài k năm 2008 là 66,7 triệ
t hành nhiều hí phát h thu được khơng hẩm thẻ ATM BIDV đến mọ ợng khác
ch các doanh n ử dụng th ủa BIDV lương, ngân hàng đã đưa ra chương trình khuyến mại miễn phí phát hành thẻ, miễn
vấn tin
Khoản mục ĐVT Số lượng
một phần thu ịch vụ trả lươ hoản thẻ và u đồng. Năm
2007 và 2008 số thẻ phá nhưng p ành thẻ
cao là do để quảng bá sản p đồng thời để khuyến khí
i đối tư h hàng,
ghiệp s ẻ ATM c để trả
phí thường niên, một số phí giao dịch qua thẻ như rút tiền, chuyển khoản, số dư, đổi PIN, in sao kê chi tiết, yêu cầu chuyển tiền tiết kiệm đối với các sản phẩm thẻ của mình. Việc vận động doanh nghiệp trả lương qua thẻ đã mang lại một khoản thu không nhỏ cho ngân hàng (mỗi giao dịch trả lương qua thẻ hàng tháng Ngân hàng sẽ thu phí dịch vụ 2000/thẻ). Tuy nhiên, phí thu được từ dịch vụ thẻ trong thời gian qua vẫn còn rất thấp so với hoạt động đầu tư của Ngân hàng.
3.4.2.5 Hoạt động thanh toán lương qua thẻ
Với mối quan hệ sẵn có với nhiều doanh nghiệp, cơng ty và cơ quan hành chính trên địa bàn nên NH ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng có nhiều thuận lợi khi thu hút các doanh nghiệp đổ lương qua tài khoản thẻ tại ngân hàng mình, nhất là các đơn vị hành chính sự nghiệp trong tỉnh.
Bảng 3.10: TÌNH HÌNH THANH TỐN LƯƠNG QUA THẺ TẠI NH
ĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH SĨC TRĂNG TÍNH ĐẾN 3/2009
- Số Tron
Đơn vị 83
đơn vị trả lương qua thẻ g đó:
+ Đơn vị hành chính sự nghiệp
+ Các doanh nghịêp, tổ chức hoạt động kinh doanh
Đơn vị Đơn vị 69 14 - Số thẻ chi trả lương Tro + Đ
+ Các doanh nghịêp động kinh doanh
Thẻ 2.865
33 ng đó:
ơn vị hành chính sự nghiệp Thẻ 1.8
, tổ chức hoạt Thẻ 1.032
(Nguồn: Phịng kế tốn tổng hợp NH ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng)
GVHD: ThS. Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 44 SVTH: Nguyễn Lê Minh Thư
Qua bảng ta thấy đến hết quý 1/2009 BIDV Sóc Trăng ã thu hút được đến qua thẻ của mình tương 5 thẻ được phát
y, tro ó những đơn Trăng như: Bưu điện, điện lực, tổ ng ty viễn thông iettel... cho thấy ngân hàng đã làm rất tốt công tác tiếp cận với các cơ
ng cơng tác marketing qu bá sản phẩ ín trong lòng người dâ
Trăn địa
bàn nên tạo được lịng tin cho các đơn vị khi chọn BIDV Sóc Trăng để trả lương cho nhân viên nhất là các đơn vị hành chính sự nghiệp đang từng bước thực hiện
triển thẻ của ngân hàng.
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã đưa vào thị trường nhiều tiện ích mới lạ ệm, phát hành sổ Sec, đặt lệnh yêu cầu cung cấp sao kê. rộng m ng. Với việc liên minh thẻ Banknetvn và Smartlink, NH ĐT&PT Vi
minh. Điều đó đã tạo thêm nhiều thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán. đ
83 đơn vị trên địa bàn trả lương ứng 2.86
hành chiếm hơn 50% số thẻ của chi nhánh hiện na ng đó c vị
kinh doanh lớn ở Sóc ng cơ
qn đội V
quan doanh nghiệp để tăng cườ ảng m của
mình. Mặc khác do thương hiệu BIDV đã có uy t n Sóc
g từ nhiều năm nay lại là một trong những NHTM quốc doanh lớn trên
chỉ thị 20 của thủ tướng Chính phủ. Trong số 83 đơn vị đang trả lương qua BIDV Sóc Trăng thì có đến 69 đơn vị là cơ quan hành chính sự nghiệp chỉ 14 đơn vị là các doanh nghiệp, các tổ chức hoạt động kinh doanh trên địa bàn nên trong thời gian tới chi nhánh cần chủ động tăng cường tiếp xúc, vận động các đơn vị này thực hiện trả lương qua tài khoản, vì đây là một hình thức rất mới nên nhiều doanh nghiệp tư nhân còn rất dè dặt gây khơng ít khó khăn cho cơng tác phát
3.4.2.6 Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ của NH ĐT&PT Sóc Trăng
a. Mặt đạt được
Tận dụng được lợi thế là ngân hàng có quan hệ tốt với nhiều doanh nghiệp, cơng ty, BIDV Sóc Trăng đã dễ dàng tiếp thị dịch vụ trả lương qua tài khoản cho các đối tương này, từ đó nâng cao số lượng thẻ phát hành cũng như doanh thu từ hoạt động thẻ cho BIDV tại Sóc Trăng.
trên máy ATM thu hút được rất nhiều khách hàng: chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết ki
Trong những năm vừa qua, NH ĐT&PT Việt Nam đã khơng ngừng mở ạng lưới hoạt độ
ệt Nam đã có thể mở rộng hơn nữa mạng lưới của mình. Khách hàng của BIDV có thể rút tiền tại những máy ATM của Ngân hàng khác trong liên
GVHD: ThS. Nguyễn Thị Hồng Liễu Trang 45 SVTH: Nguyễn Lê Minh Thư
BIDV đang triển khai và phát triển thẻ quốc tế BIDV Precious là thẻ tín dụng quốc tế VISA hạng Vàng được chính thức giới thiệu tới khách hàng từ tháng 3
chưa
rủi r g trong việc bảo mật số PIN. Chương trình ATM thường xuyên
thẻ của BIDV. Số máy ATM vẫn cịn rất hạn
/2009 với cơng nghệ sản xuất thẻ tiên tiến: công nghệ thẻ Chip kết hợp từ