Tình hình doanh số cho vay trong những năm gần đây diễn biến khả quan, thể hiện ở chổ doanh số cho vay năm sau luôn tăng hơn năm trước. Chủ yếu đầu tư cho vay hộ sản xuất cá thể, cho thấy khả năng hoạt động của ngân hàng cái răng từng bước đáp ứng nhu cầu cần thiết của hộ nông dân trong sản xuất nông nghiệp và mở rộng ra nhiều đối tượng để đầu tư, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương:
Bảng 3 : Phân tích tình hình cho vay Đvt: Triệu đồng.
Chênh lệch 2007 so với 2008 Chênh lệch 2008 so với 2009 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tền % Số tền % Ngắn hạn 166.300 167.040 239.933 740 0,44 72.893 43,64 Trung hạn 53.465 26.938 66.751 -26.527 -98,47 39.813 147,79 Tổng Cộng 219.765 193.979 306.684 -25.787 -11,73 112.706 58,10
Nguồn: NHNo & PTNT quận cái răng
Bảng 4 : Phân tích tình hình cho vay 6 tháng đầu năm 2010
Chênh lệch 6TĐN-2010so với 6TĐN-2009 Chỉ tiêu 6TCN-2009 6TĐN-2010 Số tền % Ngắn hạn 138.673 172.301 33.628 24,25 Trung hạn 41.549 74.784 33.235 80 Tổng Cộng 180.222 247.085 66.863 37,1
Hình 4: Doanh số cho vay
Vay ngăn hạn:do đặc điểm về địa lý kinh tế của Quận với thế mạnh là lĩnh
vực sản xuất của hộ gia đình ,tổ kinh tế ,cá nhân . Cho nên thời gian qua ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn, nó chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay của NHNo & PTNT quận cái răng. Cụ thể, ngắn hạn chiếm 166.300 triệu đồng trong tổng doanh số cho vay với tỉ lệ là 75,94% năm 2007.Đến năm 2008 thì đạt 167.040 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng là 0,44% tương đương là 740 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước(2007). Nguyên nhân của sự gia tăng này là do địa phương phát triển đa ngành nghề và chủ yếu có chu kỳ nguồn ngắn sản xuất nông nghiệp phát mạnh mẽ theo thời vụ dưới 1 năm nên vay ngăn hạn thường tập trung cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho đơn vị để sản xuất kinh doanh tài trợ xuất
nhập khẩu,tài trợ chế biến nông sản,thu mua vật liệu phục vụ sản xuất nông nghiệp và xây dựng, đồng thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, Năm 2009 doanh số
cho vay tiếp tục tăng 43,64 % tương đương là 7.920 triệu đồng. Tuy nhiên năm 2009thì tốc độ này tăng cao so với năm 2008 là do khắc phục được phần lớn những thiệt hại do dịch bệnh gây ra,nền kinh tế được cải thiện dần,lạm phát được ngăn chặn và tinh hình kinh tế được ổn định.
Doanh số cho vay ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2010:đạt 172. triệu đồng
tăng 24,25% so với 6 tháng đầu năm 2009 thương đương 33.628 triệu đồng .Nguyên nhân là do lạm phát được khống chế ,với chính sách ưu đãi phát triển kinh tế của thành phố ,cho vay sản xuất với lãi suất thấp.
Biểu Đồ Tình Hình Cho Vay
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 2007 2008 2009 6TĐN-2009 6TĐN-2010 Năm T rệ u Đ ồ n g Ngắn hạn Trung hạn Tổng Cộng
Doanh số cho vay trung hạn:mục đích cho vay trung hạn ,nhằm giúp đỡ
khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh ,phat triển cơ sở hạ tầng,mua sắm thiết bị sản xuất, cụ thể là năm 2007 là 53.465 triệu đồng , năm 2008 là 26.938 triệu đồng, giảm 26.527 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ giảm 49,62%. Nguyên nhân là do nhu cầu đời sống của người dân lúc này không cao do tỷ lệ lạm phát cao, mặt khác nhu cầu vốn khó khăn, quy trình sản xuất kinh doanh cũng chưa mở rộng.năm 2009 doanh số cho vay trung hạn 66.751 triệu đồng tăng 39.813 triệu đồng so với năm 2008 với tỷ lệ tăng cao đến mức là 147,79% .
Doanh số cho vay trung hạn 6 tháng đầu năm 2010: đạt 74.784 triệu đồng
tăng 80% so với 6 tháng đầu năm 2009 tương đương 33.235 triệu đồng .nguyên nhân là do lạm phát được khống chế ,với chính sách ưu đãi phát triển kinh tế,của thành phố cho vay sản xuất với lãi suất thấp bên cạnh đó người dân đã mở rộng đầu
tư nhiều ngành nghề có chu kỳ kinh doanh ngắn hạn để thêm thu nhập đón tết.
3.2.2.2. Phân tích tình hình thu nợ
Doanh số thu nợ cũng là vấn đề quan trọng được chi nhánh quan tâm, nó
đánh giá khả năng tình hình tài chính của khách hàng. Hiệu quả hoạt động tín dụng
là nguồn tái đầu tư tín dụng để đảm bảo nguồn vốn hiện có và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển trong lưu thông.
Bảng 5: Phân tích tình hình thu nợ Đvt: Triệu đồng
Chênh lệch 2008 so với 2007 Chênh lệch 2009 so với 2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 162.516 159.390 197.048 -3126 -1,92 37.658 23,63 Trung hạn 50.494 30.374 43.086 -20.120 -39,85 12.712 44,35 Tổng cộng 213.010 189.764 240.134 -23.246 -10,91 50.370 26,54
Bảng 6: Phân tích tình hình thu nợ 6 tháng đầu năm 2010 Đvt: Triệu đồng Chênh lệch 6TĐN-2010 so với 6TCN-2009 Chỉ tiêu 6TCN-2009 6TĐN-2010 Số tiền % Ngắn hạn 125.487 160.638 35.151 28,01 Trung hạn 38.495 65.932 27.437 71,27 Tổng cộng 163.982 226.570 62.588 38,17
Nguồn: NHNo & PTNT quận cái răng
Hình 5: Doanh số thu nợ
Qua bảng ta thấy doanh số thu nợ tăng giảm không đồng điều qua các năm, cụ thể là năm 2008 so với năm 2007 giảm 23.246 triệu đồng với tốc độ giảm là 10,91%, năm 2009 so với năm 2008 tăng là 50.370 triệu đồng tốc độ tăng là 26,54% và 6 tháng đầu năm 2010 tăng 38,17% so với 6 tháng đầu năm 2009
thương đương 62.588 triệu đồng .
Doanh số thu nợ chủ yếu tập trung trong ngắn hạn do doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao. Doanh số thu nợ năm 2007 là 162.516 triệu đồng, sang
năm 2008 đạt 159.390 triệu đồng giảm 3.126 triệu đồng với tốc độ giảm là 1,92%
so với cùng kỳ trước năm 2007, nguyên nhân của sự giảm này là do trong năm qua tỷ lệ lảm phát cao và khủng hoản kinh tế làm cho các dự án ngưng hoặc chậm triển khai,ảnh hưởng đến người dân nằm trong vùng dự án họ hoang mang ,không sản xuất nên chậm trễ trả nở vay ngân hàng .Tuy nhiên năm 2009 so với năm 2008
Biểu Đồ Doanh Số Thu Nợ
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2007 2008 2009 6TĐN-2009 6TĐN-2010 Năm T ri ệ u Đ ồ n g Ngắn hạn Trung hạn Tổng Cộng
tăng 37.658 triệu đồng với tốc độ tăng là 23,63%, và 6 tháng đầu năm 2010 tăng 28,01% so với 6 tháng đầu năm 2009 tương đương 35.151 triệu đồng .nguyên nhân
do khách hang đã sự dụng vốn đúng mục đich và sinh lợi nên khả năng trả vốn rất
cao và do ngân hàng có đội ngũ cán bộ tích cực trong việc thu hồi nợ đến hạn, cùng với ý thức của người dân cao..
Doanh số thu nợ trung hạn cũng tăng giảm không đồng điều qua từng năm
với tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định. Tốc độ giảm năm 2008 so với năm 2007 là 39,85% với số tiền giảm là 20.120 triệu đồng. Năm 2009 tăng so với năm 2008
là 44,35 % tương đương với 12.712 triệu đồng. và 6 tháng đầu năm 2010 tăng 71,27% so với 6 tháng đầu năm 2009 thương đương 27.437 triệu đồng .
3.2.2.3.Phân tích tình hình dư nợ:
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế - xã hội không ngừng phát triển, ngân hàng cấp trên có nhiều chính sách, quy định mới tạo điều kiện đơn giản thủ tục, cùng với sự phấn đấu không ngừng của tập thể chi nhánh nhằm tạo điều kiện thu hút khách hàng, giữ vững thị phần tín dụng trong điều kiện cạnh tranh. Và
để có thể hiểu rõ hơn về tình hình sử dụng vốn tại ngân hàng cần đi sâu vào phân tích cơ cấu dư nợ theo những tiêu thức sau:
* Cơ cấu dư nợ theo thời gian
Bảng7: Phân tích cơ cấu dư nợ theo thời gian. Đvt: Triệu đồ
Nguồn: NHNo & PTNT quận cái răng
2007 2008 2009
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Dư nợ ngắn hạn 92.664 62 100.314 65,28 143.199 65,02 Dư nợ trung hạn 56.795 38 53.359 34,72 77.024 34,98
Bảng 8: Phân tích cơ cấu dư nợ theo thời gian 6 tháng đầu năm 2010 .
Đvt: Triệu đồng
6TĐN-2009 6TĐN-2010
Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền %
Dư nợ ngắn hạn 79.429 63,81 90.723 61
Dư nợ trung hạn 45.048 36,19 57.982 39
Tổng cộng 124.477 100 148.705 100
Nguồn: NHNo & PTNT quận cái răng
Qua bảng dư nợ theo thời gian, ta thấy dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, cụ thể năm 2007 chiếm 62% trong tổng dư nợ ,năm 2008 là 65,28% trong tổng
dư nợ ,năm 2009 chiếm tỷ trọng là 65,02%,6 tháng đầu năm 2010 chiếm tỷ trọng 61% và cơ cấu dư nợ qua 3 năm rưỡi cũng tương đối ổn định, ít biến động. Nguyên
nhân do chi nhánh cho vay đa số là hộ sản xuất kinh doanh phù hợp với tình hình
kinh tế địa phương vùng sâu nông nghiệp – nông thơn; cịn lại doanh nghiệp nhà
nước, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã chưa có quan hệ tín dụng. Đồng thời cũng tương thích với nguồn vốn huy động hầu như là ngắn hạn, đó cũng là một biện pháp hợp lý trong sự phối hợp đối tượng, và tình hình kinh tế địa phương cịn nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng trong hoạt động sử dụng vốn.
Dư nợ trung hạn cũng được chi nhánh thúc đẩy qua từng năm, cụ thể năm
2007 đạt 56.795 triệu đồng, đến năm 2008 còn 53.359 triệu đồng và năm 2009 là
77.024 triệu đồng và 6 tháng đầu năm 2010 là 57.982 triệu đồng ., tốc độ tăng này
cũng tương đối ổn định. Đối tượng vay vốn chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp đầu
tư vào các mơ hình cải tạo vườn tạp, cải tạo đồng ruộng, mua sắm máy móc thiết
bị, công nghệ sau thu hoạch,…đặc biệt mở rộng cho vay phục vụ đời sống, xuất khẩu lao động theo chương trình của chính phủ.ngân hang cung xác định được khi việt nam bước vào quá trình hội nhập kinh tế thế giới thì các đơn vị sản xuất cần
vốn lâu dài để đổi mới kỷ thuật và đạo tạo cán bộ và đầu tư cho hoạt động của mình ,Tuy nhiên, về tỷ trọng vẫn chiếm tỷ lệ thấp trong cơ cấu nợ, nguyên nhân hộ vay thích lãi suất thấp, trong khi lãi suất cho vay trung cao hơn ,tạo tâm lý không hấp dẫn người vay. Theo quy định mới, phần gốc trả theo từng kỳ thường là năm, nếu
hạn nợ thì tồn bộ phần nợ gốc sẽ chuyển sang nợ xấu, lúc đó hộ vay sẽ trả tồn bộ
món vay gây khó khăn, bị động đối với tình hình điều chỉnh cho khách hàng.
Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế
Bảng9: Phân tích cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế.
Đvt: Triệu đồng
2007 2008 2009
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh nghiệp nhỏ và vừa
5.810 3,89 9.008 5,86 39.960 18,15 Hợp tác xã 2.950 1,98 2.945 1,92 5.643 2,56 Hộ gia đình ,tổ hợp tác,cá nhân 140.699 94,13 141.720 92,22 174.620 79,29 Tổng cộng 149.459 100 153.673 100 220.223 100
Nguồn: NHNo & PTNT Quận Cái Răng
Bảng10: Phân tích cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 6 tháng đầu năm 2010.
Đvt: Triệu đồng
6TĐN-2009 6TĐN-2010
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền %
Doanh nghiệp nhỏ và vừa
23.873 19,18 30.208 20,31 Hợp tác xã 2.956 2,37 4.813 3,24 Hộ gia đình ,tổ hợp tác,cá nhân 97.648 78,45 113.684 76,45 Tổng cộng 124.477 100 148.705 100
Nguồn: NHNo & PTNT Quận Cái Răng
- Hộ gia đình ,tổ hợp tác,cá nhân: Qua bản số liệu cho thấy hộ gia đình tổ
hợp tác chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ theo loại hình kinh tế qua 3 năm
rưỡi qua.tổng dư nợ tăng dần qua từng năm từ 140.699 triệu đồng năm 2007 chiếm
94,13% tổng dư nợ, năm 2008 là 141.720 triệu đồng chiếm 92,22%, đến năm 2009
đạt 174.620 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 79,29% và 6 tháng đầu năm 2010 là 30.208 triệu đồng chiếm 20,31%.có được kết quả như vậy là do cơng tác tín dụng
được quan tâm chỉ đạo chặc chẽ ,đơn vị luôn dành vốn đầu tư nông nghiệp nông thôn theo chỉ đạo của cấp trên. chứng tỏ doanh số thu nợ của đối tượng này đạt hiệu
quả thu nợ đúng quy định trong phân kỳ trả nợ qua các năm. trong sản xuất ,kinh doanh hộ gia đình ,tổ chức ,cá nhân và cơ cấu đầu tư của ngân hàng.
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa :các với lĩnh chủ chốt trong sản xuất nông
nghiệp,kinh doanh bất động sản, nuôi trồng thuy sản,dịch vụ du lịch ,các doanh nghiệp đã áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật nông nghiệp vào sản xuất thay vào quy trình sản xuất thủ công nghiệp,các nhân cơng chun nghiệp có trình độ
tay nghệ cao vào trong đội ngũ như vẫn không tranh khỏi,thua lỗ vì lạm phát và cuộc khủng hoảng tài chính vừa qua.nên dư nợ tăng giảm không đồng điều ,từ 5.810 triệu đồng năm 2007 chiếm tỷ trọng 3,89%, năm 2008 còn lại là 9.008 triệu
đồng chiếm 5,86%, đến năm 2009 đạt 39.960 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 18,15 % và 6 tháng đầu năm 2010 là 30.208 triệu đồng chiếm 20,31%. Tỷ lệ này gia tăng về
số tuyệt đối nhưng số tương đối giảm nhẹ, chứng tỏ doanh số thu nợ của đối tượng
này đạt hiệu quả thu nợ đúng quy định trong phân kỳ trả nợ qua các năm.
Hợp tác xã : có xú tăng do các vi mô hợp tác xã tương đối nhỏ ,nên cuộc
khủng hồn tài chính cùng khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của hợp tác xã
nhiều trong quận cái răng .do đó đến năm 2007 thì dư nợ đạt 2.950 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1,98% , năm 2008 còn lại là 2.945 triệu đồng chiếm 1,92%, đến năm
2009 đạt 5.643 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 2,56% và 6 tháng đầu năm 2010 là
4.813 triệu đồng với tỷ trọng là 3,24% tổng dư nợ. Tuy nhiên, dư nợ không cao
trong cơ cấu hợp tác xã nhỏ không ảnh nghiệm trọng đến chi nhánh.
3.2.3.Nhận xét chung về tình hình hoạt động của ngân hàng qua các
năm.
3.2.3.1. Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm
Bảng 11: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm.
Đvt: Triệu đồng Chênh lệch 2007 so với 2008 Chênh lệch 2008 so với 2009 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % Doanh thu 22.735 27.607 25.785 4.872 21,43 -1.82 -6,60 Chi phí 15.757 25.925 21.794 10.168 64,53 -4.131 -15,93 Lợi nhuận 6.978 1.682 3.991 -5.296 -75,89 2.309 137,27
Bảng 12: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 6 tháng đầu năm 2010. Chênh lệch 6TĐN-2010với 6TĐN-2009 Chỉ tiêu 6TĐN-2009 6TĐN-2010 Số tiền % Doanh thu 21.681 17.358 -4.323 -19,94 Chi phí 19.622 13.951 -5.671 -28,90 Lợi nhuận 2.059 3.407 1.348 65,47
Nguồn: NHNo & PTNT Quận Cái Răng Hình 6: Kết quả hoạt động kinh doanh
Lợi nhuận là yếu tố cuối cùng mà ngân hàng kỳ vọng, nó là địn bẩy để thúc
đẩy nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao đời sống cán bộ - công nhân viên ngân hàng.
Doanh thu qua các năm tăng đồng thời với chi phí, trong tổng doanh thu
chủ yếu từ hoạt động tín dụng ,tốc độ tăng năm 2008 so với năm 2007 là 21,43%
tương đương 4.872 triệu đồng và tốc độ tăng năm 2009 so với năm 2008 giảm là 6,60% tương đương là 1.822 triệu đồng .giảm gần 1/3 so với tốc độ tăng của năm trước năm 2008 và 6 tháng đầu năm 2010 còn là 4.323 triệu đồng giảm 19,94% so
với 6 tháng đầu năm 2009. Đồng thời chi phí cũng tăng tương ứng với doanh thu, Nguyên nhân của sự gia tăng này là do chi nhánh mở rộng hoạt động huy động và