4.1 .Những giải pháp hạn chế sự xuất hiện rủi ro
4.1.3 .Chủ động phân tán rủi ro tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong hoạt động tín dụng là tất yếu. Đặc biệt, đối với lĩnh vực dịch vụ thương mại thì tồn tại rủi ro từ nguyên nhân giá cơ chế thị trường không ổn định, vừa do thiên tai – dịch bệnh dẫn đến hậu quả nặng nề. Tuy nhiên, mức độ rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt
động kinh doanh của ngân hàng còn phụ thuộc vào khả năng ngăn ngừa rủi ro và
biện pháp khắc phục của mỗi ngân hàng. Một trong những giải pháp có tính chủ
động và ngăn ngừa tích cực những rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng như:
- Ngân hàng quận Cái Răng cần thực hiện cho vay đối với nhiều ngành nghề, ngồi nơng nghiệp là chủ lực, đa dạng hóa các loại hình tín dụng, thúc đẩy các đối tượng vay vốn mới có hiệu quả như: cho vay phục vụ đời sống cán bộ - công nhân viên, đầu tư vào mơ hình kinh tế tổng hợp…
- Mở rộng cho vay trung - dài hạn nhằm tạo sự cân đối đồng bộ trong đầu tư, tạo sự phát triển lâu dài trong nông nghiệp, phục vụ phát triển nông nghiệp theo hướng hiện đại hóa, xây dựng cơ sở vật chất - kỹ thuật theo định hướng phát triển kinh tế – xã hội của huyện. Từ đó, tạo địn bẩy kích thích khu vực sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tăng diện tích cây trồng, tăng năng suất lao động, sản lượng sản phẩm – dịch vụ làm ra, giúp người vay có nền tảng cơ bản, đảm bảo cho họ sử dụng vốn an toàn, hiệu quả, giảm thiểu được rủi ro.
4.1.4. Nâng cao vai trị của kiểm sốt nội bộ
- Thống kê tồn bộ các sai sót trong các mặt nghiệp vụ tín dụng. Đưa những kiến nghị thiết thực, chính xác theo định kỳ q, ½ năm, nhằm có hướng kịp thời sửa sai đối với ngân hàng quận Cái Răng.
- Đào tạo, nâng cao toàn diện kiến thức của đội ngũ kiểm soát, lựa chọn những người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp trung thực khách quan, có tinh thần trách nhiệm cao. Bên cạnh những yêu cầu của nghề nghiệp địi hỏi kiểm sốt viên phải kiên quyết trong xử lý công việc, không nhân nhượng đối với những việc làm sai trái.
- Có sự chỉ đạo sâu sát của NHNo Thành Phố tạo cơ sở vững chắc cho hoạt
động kiểm sốt có hiệu quả, gắn trách nhiệm của cán bộ kiểm soát với hiệu quả
kiểm sốt.
Trong hoạt động ngân hàng, cán bộ tín dụng có vai trị quan trọng và quyết
định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng do trên 90% thu nhập của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng-cho vay. Cán bộ tín dụng là người có trách nhiệm chính đối với các khoản vay (từ khâu tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng, thẩm định - kiểm tra -
đơn đốc thu hồi nợ…). Do vậy, địi hỏi cán bộ tín dụng phải năng nỗ, nhiệt tình, có
tinh thần trách nhiệm trong công tác, tinh thông về nghiệp vụ, vững vàng về tư tưởng, có phẩm chất đạo đức tốt, có tầm nhìn chiến lược trong phạm vi nhiệm vụ
được giao, có tinh thần say mê học hỏi, bổ sung kiến thức phù hợp để thích ứng với
sự vận động và phát triển kinh tế – xã hội.
Thường xuyên tập huấn, nâng cao về nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng, kiến thức tối thiểu về luật pháp (luật dân sự, Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, và các luật khác…). Đồng thời, phải cập nhật kiến thức dưới dạng tổng quát về những ngành nghề liên quan đến đối tượng cho vay thì việc phòng
ngừa và hạn chế rủi ro mới có hiệu quả.
Trang bị cho cán bộ tín dụng kiến thức về tin học để có thể xử lý một cách nhanh chóng và quản lý tốt hồ sơ tín dụng.
Đặc biệt, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại
thì địi hỏi cán bộ tín dụng phải phấn đấu nhiều hơn nữa. Trao dồi tác phong-phong ngôn giao tiếp khách hàng. Nếu như trong điều kiện cạnh tranh lãi suất thấp, cho suất vay nhiều chưa chắc thu hút khách hàng mà cịn dễ dẫn đến rủi ro món vay. Vì thế, cán bộ tín dụng có tác phong giao tiếp lịch thiệp, niềm nở, đạo đức nghề nghiệp, giải thích cặn kẽ, giải quyết cho vay nhanh gọn đúng nguyên tắc, giúp khách hàng không tốn nhiều thời gian, tiền bạc là điều tốt cho ngân hàng.
Như vậy, đầu tư cho đào tạo, đào tạo lại là đầu tư cho chiều sâu của ngân
hàng. Quan tâm đến công tác đào tạo về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp chính là quan tâm đến kết quả của hoạt động kinh doanh, bởi con người là yếu tố quyết định của mọi thành công.
4.2. Những giải pháp xử lý rủi ro
4.2.1. Ngăn ngừa các khoản vay có dấu hiệu dẫn đến nợ quá hạn
Để hoạt động tín dụng thật sự đạt hiệu quả cao và giảm thiểu đến mức thấp
nhất những rủi ro tín dụng thì việc theo dõi và giám sát vốn vay là điều hết sức cần thiết. Nếu cán bộ tín dụng sớm phát hiện những khoản vay có dấu hiệu khơng tốt,
đe dọa đến nguồn vốn của ngân hàng thì sẽ sớm có những biện pháp ngăn ngừa để
giảm bớt phần nào tổn thất cho ngân hàng.
Như vậy, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau
đồng thời quan sát và kiểm tra chặt chẽ tình hình của khách hàng để có thể phát
hiện những khoản vay có vấn đề. Sự khó khăn về tài chính của người vay thường có những dấu hiệu sau:
- Sử dụng vốn sai mục đích, vi phạm pháp luật.
- Những triển khai về dự án thực hiện không được thuận lợi.
- Người vay có tranh chấp với những đối tượng khác (tranh chấp đất, nợ nần…).
- Chậm trễ trong việc trả lãi cho ngân hàng.
Nếu phát hiện kịp thời các dấu hiệu trên, điều tốt nhất là tìm những biện
pháp điều chỉnh nhằm đảm bảo lợi ích của ngân hàng. Cán bộ tín dụng có thể thực hiện một số biện pháp sau:
- Hướng dẫn khách hàng về kỹ năng thực hiện dự án, phổ biến sự biến động của thị trường về đối tượng mà khách hàng đang sử dụng vốn. Trong trường hợp
nếu nhận thấy dự án khắc phục được, còn hiệu quả đầu ra trên thị trường và phù hợp với tình hình tài chính khách hàng, cán bộ tín dụng nên đề nghị cho vay bổ
sung.
- Thực hiện chuyển nợ quá hạn, dùng các biện pháp thu hồi nợ trước hạn đối với trường hợp sử dụng sai mục đích, vi phạm pháp luật.
Việc áp dụng những biện pháp ngăn ngừa trên có thể giúp ngân hàng hạn chế được những khoản cho vay có thể dẫn đến nợ quá hạn. Mặc dù các biện pháp ngăn ngừa những khoản cho vay “có vấn đề” cịn gặp nhiều khó khăn song vẫn
được các ngân hàng quan tâm và khai thác vì chúng thực sự có khả năng giảm thiểu
tổn thất cho ngân hàng.
Tuy nhiên, những giải pháp cho vay bổ sung chỉ có thể áp dụng đối với những khách hàng trung thực đáng tin cậy, là những người dám bộc bạch thực trạng khó khăn của mình để cùng ngân hàng tìm ra những giải pháp hữu hiệu nhất
để giải quyết khó khăn đó.
Cịn đối với những khách hàng khơng trung thực, có hành vi lừa đảo, cung
như thiện chí của ngân hàng, thì buộc ngân hàng phải hành động để bảo vệ quyền lợi của mình. Luật các tổ chức tín dụng đã quy định rõ ngân hàng được áp dụng
chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thơng tin sai sự thực, vi phạm hợp đồng tín dụng.
4.2.2. Giải pháp xử lý nợ rủi ro
Ngân hàng cần có những biện pháp xử lý tối ưu nhằm thu hồi nợ một cách nhanh chóng. Tuy nhiên, việc lựa chọn xử lý thích hợp lại là vấn đề cần phải quan tâm. Do đó, cần phải có những giải pháp xử lý mềm dẻo hơn, tiết kiệm thời gian và cơng sức để có thể giải quyết được nợ. Cụ thể, tùy theo từng trường hợp mà sẽ có những biện pháp xử lý nợ tương ứng.
4.2.2.1. Đối với trường hợp trước khi chuyển nợ quá hạn:
Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, giãn nợ
a) Gia hạn nợ:
Nếu khi đến hạn, khách hàng khơng có khả năng trả nợ đầy đủ do những
nguyên nhân khách quan gây nên và có văn bản gia hạn nợ thì tổ chức tín dụng sẽ chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Cụ thể đối với những khoản cho vay ngắn hạn, thời gian gia hạn nợ tối
đa bằng một chu kỳ sản xuất kinh doanh nhưng không quá 12 tháng.
- Đối với cho vay trung, dài hạn thì tối đa bằng ½ thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
b) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ:
Trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn đã thỏa
thuận trong hợp đồng tín dụng thì khách hàng có thể đề nghị ngân hàng xem xét
điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi theo văn bản của ngân hàng nếu khách hàng có lý do chính đáng.
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc thay đổi các kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng. Việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ được xem xét trên cơ sở do các nguyên nhân khách quan và trong phạm vi các kỳ hạn trả nợ chứ không làm thay đổi kỳ hạn trả nợ cuối cùng. Tổ chức tín dụng có thể thỏa thuận điều chỉnh lại các kỳ hạn trả nợ cho phù
hợp với thời gian khách hàng có nguồn thu thực tế để sử dụng trả nợ. Có thể nói,
đây là một biện pháp xử lý rất linh hoạt trong hoạt động cho vay của tổ chức tín
dụng.
c) Giản nợ:
Đây là một giải pháp tình thế để kéo dài thời hạn trả nợ và phải được các cơ
quan có thẩm quyền quyết định. Về thời gian giãn nợ cũng được xử lý linh hoạt tùy theo từng đợt xử lý, theo tính chất của khoản nợ và cũng theo chỉ đạo cụ thể của cơ quan cấp trên.
4.2.2.2. Đối với trường hợp chuyển nợ quá hạn
Xử lý tài sản thế chấp Khi thực hiện các biện pháp trên tạo điều kiện cho
khách hàng khôi phục sản xuất kinh doanh, có nguồn trả nợ cho ngân hàng nhưng khách hàng vẫn không trả được nợ. Tiếp tục thực hiện thỏa thuận xử lý tài sản thế chấp như hộ vay tự bán tài sản trả nợ, nhưng vẫn khơng hiệu quả thì ngân hàng buộc phải yêu cầu cơ quan chức năng cho phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
Việc phát mãi được thực hiện bởi hội đồng phát mãi gồm đại diện của bên nhận thế chấp, bên thế chấp, đại diện của các cơ quan, tịa án, cơng an…
Nếu người sở hữu tài sản thế chấp ngăn trở, hoặc gây khó khăn cho việc phát mãi thì phía ngân hàng phải lập hồ sơ khởi kiện trước tồ, khi có quyết định của tòa án mới được phép tiến hành.
Phát mãi tài sản thế chấp được thực hiện theo phương thức công khai. Tiền thu được do phát mãi tài sản thế chấp được dùng để trả theo thủ tục như sau:
- Trả các phí có liên quan đến buổi phát mãi (thông báo đấu giá, bảo quản,
chi phí khởi kiện).
- Trả nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng.
- Phần còn lại chuyển trả cho người sở hữu tài sản.
Tuy nhiên, để việc thu hồi nợ được thuận lợi, thiết nghĩ ngân hàng nên thực hiện một số giải pháp sau:
- Đảm bảo tính pháp lý, pháp chế trong hoạt động tín dụng, cũng như trong hoạt động tố tụng của các cơ quan có thẩm quyền, truy cứu trách nhiệm pháp lý đối với các chủ thể vi phạm kỷ luật tín dụng.
- Đảm bảo tính kịp thời khi khách hàng có triệu chứng vỡ nợ; đồng thời yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền thực hiện việc kê biên khẩn cấp các tài sản có giá trị tương đương để đảm bảo việc thu hồi vốn.
Như vậy, xử lý tài sản thế chấp là giải pháp cuối cùng, giúp ngân hàng thu hồi nợ quá hạn. Nhưng trên thực tế, trình tự thủ tục pháp lý để thu hồi nợ cho ngân hàng quá rườm rà, phức tạp, kéo dài và khơng hiệu quả. Vì vậy, các cơ quan chức năng, cần phải xây dựng một cơ chế pháp lý để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong hoạt động tín dụng một cách có hiệu quả. Bên cạnh đó, phải có các biện pháp, giải pháp khuyến khích việc mua các tài sản tồn đọng của ngân hàng như: đơn giản về thủ tục, giấy tờ; ưu đãi về thuế, lệ phí, có như vậy mới hạn chế một cách có hiệu quả lượng án tồn đọng có xu hướng ngày càng gia tăng như hiện nay của ngân hàng.
Chương 5
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. Kết luận
Nền kinh tế nước ta đang trong qua trình cơng nghiệp hóa ,hiện đại hóa,để
đạt được điều đó cần phải nổ lực chung của các ngành,trong ngân hàng có đong
góp tích cực trong việc phát triển kinh tế ,xã hội,văn hóa..của đất nước việt nam. Vài trò của ngân hàng thể hiện rỏ đáp ứng nhu cầu vốn rất cho nền kinh tế.ngân hàng cũng là công cụ điều tiết vĩ mô nên kinh tế và tăng trưởng kinh tế xã hội trên cơ sơ hợp đồng kinh doanh hiệu quả.
Là một chí nhánh NHNO & PTNT quận cái răng,có vai trò chủ đạo trong
huy động vốn,đầu tư phát triển kinh tế địa phương.trong thời gian từ năm 2007 đến 6 tháng đầu năm 2010 ,chi nhánh đã phấn đấu không ngừng và đạt thành tựu đáng
kể ,tuy nhiên ngân hàng cùng gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý nợ quá hạn,mặc dù,ngân hàng linh hoạt trong dự phòng nợ quá hạn bằng cách dự phòng rủi
ro,nhưng cung cho thấy sai sót kiểm sốt các khoản nợ cho vay,của ngân hàng.vì
vậy ngân hàng cần có chính sách phụ trong quản lý,đồng thời tránh được rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tính dụng tại ngân hàng,và ngân hàng cũng mở rộng và nâng cao các dịch vụ như:thanh toán trong nước,thanh toán quốc tế,bảo lãnh ,dịch vụ ngân quỹ…những mạng dịch vụ chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong hoạt động kinh doanh trong ngân hàng ,mặc dù việc thu hút vốn có chí phí rẻ hơn và ít rủi ro nhiều hơn nhiều.
Mặc dù các phương diện hoạt động của ngân hàng có vướng mắc nhất định
nhưng nhìn chung vẫn đặt kết quả khả quan được biểu hiện thông qua lợi nhuận thu được.vì vậy ,ngân hàng cần phát triển hơn các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu kinh
tế và góp phần tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng.song song đó ngân hàng cần giảm các chi phí khơng cần thuyết như chi phí văn phòng phẩm,điện ,nước…để
nâng cao hơn nữa trong trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vì vậy, có thể nói rằng, cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là mặt chính của cơng tác quản trị kinh doanh ngân hàng, nó góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng cũng như quyết định sự tồn tại và phát triển của hoạt động
kinh doanh ngân hàng. Hơn nữa, đây cũng là một vấn đề nóng bỏng địi hỏi các Ngân hàng thương mại nói chung cũng như Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thơn quận Cái Răng thành phố cần thơ nói riêng cần phải quan tâm, thực hiện một cách nghiêm túc và toàn diện.
5.2. Kiến nghị
Để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời
kỳ mở cửa hội nhập như hiện nay, tơi có một số kiến nghị sau:
5.2.1. Đối với ngân hàng