CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
4.1. TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA NHðT & PT CH
4.1.1.1. Cơ cấu nguồn vốn
Mặc dù tình hình kinh tế xã hội những năm qua có nhiều diễn biến phức tạp nhưng với chiến lược, chắnh sách ựã ựược xây dựng trong hoạt ựộng kinh doanh thì Chi nhánh đã ựạt ựược những kết quả tắch cực trong công tác huy ựộng vốn. Vốn huy ựộng chiếm tỷ trọng ngày càng cao.
Trong những năm qua, NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre ựã từng bước ựổi mới tổ chức và hoạt ựộng; mở rộng mạng lưới, nâng cao trình độ nghiệp vụ, ựổi mới tác phong giao dịch của cán bộ; áp dụng lãi suất huy ựộng linh hoạt, ựưa ra các dịch vụ ngân hàng mới. Nhằm thu hút tối ựa nguồn vốn nhàn rổi trong xã hội vào Ngân hàng ựể ựầu tư cho các dự án phát triển sản xuất kinh doanh.
Mạng lưới của Ngân hàng ựã từng bước mở rộng ựến tận vùng sâu, vùng xa, tạo nên môi trường cạnh tranh khá sôi nổi với các ngân hàng khác.
Các hình thức huy ựộng vốn truyền thống như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, kỳ phiếu, trái phiếu, với nhiều kỳ hạn khác nhau (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) khó có thể thu hút thêm vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, mà địi hỏi phải có nhiều biện pháp, nhiều hình thức huy ựộng tiền gửi mới linh hoạt hơn ựáp ứng ựược nhu cầu gửi tiền và rút tiền ngày càng thuận lợi và hiệu quả hơn.
Chúng ta cùng tham khảo số liệu hoạt ựộng của NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre qua bảng, biểu sau:
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn (2004 - 2006)
đVT: triệu ựồng
Năm
2004 2005 2006
STT Chỉ tiêu
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
1 Vốn huy ựộng 297.345 44,8 351.581 44,9 707.174 81,4 - TG các TCKT 77.095 25,9 64.060 18,2 303.287 42,7 - TGTK dân cư 220.250 74,1 287.520 81,8 404.886 52,3 2 Vốn vay 347.026 52,2 412.464 52,6 133.729 15,3 - Các TCTD 1.000 0,3 1.196 0,3 1.552 1,2 - NHđT&PT TW 346.026 99,7 411.268 99,7 132.177 98,8 3 Vốn và Quỹ NH 2.719 0,4 97 0,01 39 0,001 4 Vốn khác 17.355 2,6 19.521 2,49 28.322 3,3 Tổng cộng 664.445 100 783.663 100 869.264 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh của NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre 2004 - 2006)
Ghi chú: Tỷ trọng vốn tắnh % trên tổng nguồn vốn
* Vốn Trung Ương
Trong hai năm 2004, 2005 hệ thống NHđT & PT Trung Ương ựiều chuyển về cho NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre lượng vốn khá lớn, chiếm trên 50%/Tổng nguồn vốn, năm 2004 là 347.026 triệu ựồng, năm 2005 là 412.464 triệu ựồng. Nhưng ựến năm 2006 thì lượng vốn này ựã giảm rất ựáng kể, chỉ còn
133.729 triệu ựồng, chiếm 15,3%/Tổng nguồn vốn, do ngân hàng ựã huy ựộng ựược lượng vốn khá lớn tại ựịa phương. Tuy nhiên, vẫn ựáp ứng vốn kịp thời cho ựịa phương phát triển sản suất và lưu thơng hàng hóa, ựảm bảo thực hiện tốt mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Tỉnh.
Trong cơ cấu nguồn vốn vay thì chủ yếu nguồn vốn từ NHđT & PT Trung Ương là chủ yếu và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn vay (Năm 2004: 99,7%, năm 2005: 99,7, năm 2006: 98,8%)
* Vốn ựịa phương
để cân ựối nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế, ngồi việc nhận vốn ựiều hịa từ Trung ương, NHđT &PT Chi nhánh Bến Tre tắch cực huy ựộng vốn tại chổ ựể ựầu tư cho vay với những giải pháp tắch cực như:
- Nhanh chóng mở rộng ựịa bàn, trang bị cơ sở vật chất phục vụ, mở thêm phòng giao dịch.
- Mở ra nhiều hình thức huy ựộng vốn: Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán,Ầ với thời hạn ựa dạng từ 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 2 năm,Ầ
Trên cơ sở ựó, nguồn vốn huy ựộng của Ngân hàng ựược tăng trưởng qua các năm, cụ thể năm 2004 vốn huy ựộng là 297.345 triệu ựồng chiếm 44,8%, năm 2005 là 351.581 triệu ựồng, chiếm 44,9%, sang năm 2006 là 707.174 triệu ựồng chiếm 81,4% trong tổng nguồn vốn, nâng tỷ trọng vốn huy ựộng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn.
4.1.1.2. Tình hình huy ựộng vốn tại chỗ
Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường, những năm 1990 hàng loạt các cơng ty, xắ nghiệp chưa chuyển biến phù hợp ựã phá sản dẫn tới ựọng vốn ngân hàng rất lớn. Trước chủ trương hoạt ựộng tắn dụng là chuyển mạnh theo hướng Ộựi vay ựể cho vayỢ, Ộthu nợ ựể cho vayỢ, tắch cực huy ựộng mọi nguồn vốn nhàn rổi tại ựịa phương ựể ựáp ứng nhu cầu vốn tại chỗ. Do vậy, công tác nguồn vốn thật sự quan trọng, ngoài việc mở rộng mạng lưới, trang bị vi tắnh vào giao dịch thanh tốn, Ngân hàng nhanh chóng thay ựổi cơ cấu nguồn vốn, thực hiện chắnh sách huy ựộng vốn, mở ra nhiều hình thức huy ựộng khai thác tại chỗ, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành kỳ phiếu có mục đắch, tiết kiệm ngoại tệ từ thời hạn 3 tháng nâng lên 6 tháng, 9 tháng 1 năm. đã huy ựộng nguồn vốn rất lớn ựể ựầu tư ựáp ứng các yêu cầu, chủ trương của đảng và Nhà nước. NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre ựã cân ựối vốn huy ựộng ngày càng cao với tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn ựáp ứng nhu cầu vốn hợp lý tại ựịa phương.
Với chiến lược thắch hợp cho từng thời ựiểm cho từng loại khách hàng, coi trọng lợi ắch khách hàng, có mặt khi khách hàng cần, tiếp tục xây dựng quan hệ gắn bó với khách hàng ựể giữ chân họ và tìm kiếm khách hàng mới. Vì vậy, bằng mọi biện pháp Chi nhánh ngân hàng đT&PT Bến Tre ựã tắch cực huy ựộng vốn tại chỗ ựể phục vụ phát triển kinh tế ựịa phương. Trong ựó cơng tác huy ựộng vốn là công tác trọng tâm và xuyên suốt, tốn nhiều cơng sức và khó khăn; mặc dù trong những năm gần ựây kinh tế ựịa phương có nhiều thay ựổi, các cấp chắnh quyền ựịa phương ựã cố gắn quan tâm phát triển các ngành trong Tỉnh nhất là các ngành ựược xem là thế mạnh, tuy nhiên vẫn có ắt các ựơn vị kinh tế lớn đóng trên ựịa bàn, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên ựịa bàn,Ầ Từ đó thế mạnh cạnh tranh của Chi nhánh so với ngân hàng khác là chưa ựủ mạnh và nguồn vốn huy ựộng chưa thật sự ựáp ứng ựược theo yêu cầu về tăng trưởng nguồn vốn trong kinh doanh, ựiều này ắt nhiều gì cũng tác ựộng ựến hoạt ựộng của Chi nhánh.
Hơn thế nữa vốn huy ựộng là một phần quan trọng trong việc mở ựường và tạo một mặt bằng vững chắc, an toàn, hiệu quả cho Chi nhánh.
Biểu ựồ sau ựây sẽ cho thấy rõ hơn về tỷ trọng của các nguồn vốn cấu thành nên nguồn vốn:
Hình 1: Cơ cấu nguồn vốn 2004 - 2006 Năm 2004 45% 52% 0%3% Vốn huy ựộng Vốn vay Vốn và quỹ NH Vốn khác Năm 2005 45% 53% 0%2% Năm 2006 82% 15% 0%3%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh của NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre 2004 - 2006)
Bảng 2:Tình hình huy ựộng vốn tại Chi nhánh 2004- 2006 đVT: Triệu ựồng Năm So Sánh 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Tuyệt ựối Tươn g ựối( %) Tuyệt ựối Tươn g ựối( %) TG các TCKT 77.095 64.060 302.28 7 - 13.035 - 16,9 238.22 7 371,9 TG không kỳ hạn 62.131 52.230 263.39 1 - 9.901 - 15,9 211.16 1 404,3 TG có kỳ hạn 9.667 8.623 35.271 - 1.044 - 10,8 26.648 309,0 3 TG chuyên dùng 5.297 3.207 3.265 - 2.090 - 39,5 418 13,03 TG dân cư 220.25 0 287.52 0 404.88 6 67.270 30,5 117.36 6 40,8 TG tiết kiệm 202.46 0 273.02 1 387.76 0 70.561 34,9 114.73 9 42,02 - TG không kỳ hạn 4.268 2.459 1.344 - 1.809 -42,4 - 1.115 - 45,3 - TG có kỳ hạn 198.19 2 270.56 2 386.41 6 72.370 36,5 115.85 4 42,8 Phát hành kỳ phiếu 17.790 14.499 17.126 - 3.291 - 18,5 2.627 18,1 Vốn huy ựộng 297.34 5 351.58 1 707.17 4 54.236 18,2 355.59 3 101,1
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh của NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre 2004-2006)
Qua bảng số liệu trên có thể nhận xét chung về tình hình huy động vốn của NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre qua ba năm 2004 - 2006 có xu hướng gia tăng rõ rệt, đó là ựiều mà bất kỳ ngân hàng nào cũng mong muốn. để ựạt ựược kết quả năm 2004 là 297.345 triệu ựồng, năm 2005 ựạt 351.581 triệu ựồng tăng 54.236 triệu ựồng tức 18,2% so với năm 2004 và năm 2006 ựạt 707.174 triệu ựồng tăng 355.593 triệu ựồng tương ựương 101,1% so với năm 2005. Do Ngân hàng ựã mở rộng ựịa bàn hoạt ựộng hình thành thêm 1 phịng giao dịch ở Bình đại và Quỹ tiết kiệm số 1, năng ựộng trong cơng tác huy ựộng vốn, cải tiến các hình thức huy ựộng vốn, mở rộng và tổ chức tốt khâu thanh toán giao dịch khách hàng. đồng thời trang bị máy vi tắnh vào các khâu quản lý, chuyển tiền, thanh toán kịp thời và chắnh xác phục vụ tốt khách hàng, nên huy ựộng ựược nguồn vốn ngày càng cao và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn.
đây là một dấu hiệu tốt chứng tỏ Chi nhánh ựã ựạt ựược những kết quả tốt ựẹp nhất ựịnh trong quá trình khẳng ựịnh vị thế của mình trên ựịa bàn. Nguyên nhân là do:
- Tái tạo từ tiền gửi của các đại lý vé số trong và ngoài tỉnh (ựến 31/12/2006 số dư của các đại lý vé số là 245 tỷ) và huy ựộng qua các chương trình tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn bằng USD chương trình tiết kiệm ổ trứng vàng do NHđT&PT Trung ương phát ựộng.
- Với chắnh sách lãi suất thường xuyên ựiều chỉnh phù hợp với sự quản lý vĩ mô của nhà nước nhằm kiềm chế lạm phát và phát triển kinh tế. NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre ựã áp dụng lãi suất huy ựộng phù hợp, linh hoạt. Tuy nhiên, cùng thống nhất với các Ngân hàng khác trên ựịa bàn mức lãi suất huy ựộng tiền gửi một số kỳ hạn chủ yếu và cạnh tranh nhau chủ yếu là phong cách phục vụ khách hàng.
- Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chào mời, triển khai thực hiện các hình thức huy ựộng ựa dạng bàng VND, USD, EUR như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn, ựa dạng có quà tặng với các loại kỳ hạn, bên cạnh đó nâng cao chất lượng phục vụ,Ầ góp phần thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Trong hoạt ựộng huy ựộng vốn thì Chi nhánh chủ yếu huy ựộng từ các hình thức sau:
* Tiền gửi của các tổ chức kinh tế(TCKT): đây là khoản tiền tạm thời
nhàn rổi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế ựược gửi tại ngân hàng. Nó bao gồm một bộ phận vốn tiền tạm thời nhàn rổi ựược giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nhưng chưa có nhu cầu sử dụng hoặc sử dụng cho mục tiêu ựịnh sẵn trong thời gian nhất ựịnh trong tương lai. Ngày nay, việc thanh toán qua hệ thống ngân hàng của các doanh nghiệp, công ty, cơ sở sản xuất,Ầ ựã trở nên khá phổ biến. để thuận tiện cho hoạt ựộng của mình các TCKT có thể mở tài khoản thanh tốn tại các Chi nhánh ngân hàng. đây lại là ựiều kiện thuận lợi ựể các ngân hàng huy ựộng vốn từ thành phần kinh tế này. điều ựó đương nhiên khi các TCKT có ựồng thời vốn tạm thời nhàn rổi thì họ tìm cách ựể ựồng vốn của mình sinh lời, vì thế mà họ sẽ tìm ựến giao dịch với ngân hàng ựể có được một phần lợi nhuận. Tuy nhiên, nguồn vốn huy ựộng từ các tổ chức kinh tế trong các năm qua tăng trưởng không ổn ựịnh, thường xuyên biến ựổi theo tình trạng hoạt ựộng kinh doanh của các TCKT. Cụ thể, năm
2005 là 64.060 triệu ựồng giảm 13.035 triệu ựồng tương ựương (16,9%) so với năm 2004. Do khách hàng lớn có số dư từ một tỷ trở lên chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy ựộng và số khách hàng này thường khơng ổn ựịnh. Do đó khi có sự biến ựộng một số khách hàng này sẽ ảnh hưởng lớn ựến nguồn vốn huy ựộng của Chi nhánh. đến năm 2006 thì vốn huy ựộng tăng lên rất cao ựạt
302.287 triệu ựồng tăng 238.227 triệu ựồng tức tăng 371,9% so với năm 2005. Do hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh của các TCKT tương ựối tốt, khả năng thanh toán nhanh nên tiền nhàn rỗi trong luân chuyển nhiều nên họ xem tiền gửi vào Chi nhánh là khoản ựầu tư nhỏ, ựiều này ựã giúp cho Chi nhánh huy ựộng nhiều vốn hơn.
* Tiền gửi trong dân cư: đây là hình thức huy ựộng truyền thống trong
Chi nhánh ngân hàng và mang tắnh chất ổn ựịnh hơn tiền gửi của các TCKT có xu hướng tăng qua ba năm. Cụ thể năm 2005 là 287.520 triệu ựồng tăng 67.270 triệu ựồng (30,5%), năm 2006 ựạt 404.886 triệu ựồng tăng 117.366 triệu ựồng tương ựương 40,8% so với năm 2005, sở dĩ có sự tăng trưởng này là do Chi nhánh ựã áp dụng các kỳ hạn huy ựộng tiết kiệm thắch hợp ựối với tất cả các tầng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
lớp dân cư nên thu hút khách hàng gửi tiền vào Chi nhánh ngày càng nhiều, trong ựó chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn vì ựây là khoản tiền của những người thường có thu nhập ổn ựịnh hay những người hưu trắ có tiền dành dụm nhưng khơng có nhu cầu hoạt ựộng kinh doanh nên họ khơng có nhu cầu rút vốn ựột ngột tạo nguồn vốn mang tắnh ổn ựịnh giúp cho Chi nhánh kinh doanh có hiệu quả.
Biểu ựồ sau sẽ thấy rõ hơn về sự cao thấp của các hình thức huy ựộng vốn
Hình 2: Tình hình huy ựộng vốn tại ựịa phương 77095 220250 64060 287520 302287 404886 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 Triệu ựồng 2004 2005 2006 Năm TG các TCKT TG dân cư
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh của NHđT & PT Chi
nhánh Bến Tre 2004 - 2006)
4.1.1.3. So sánh thị phần huy ựộng vốn của Chi nhánh 2004 - 2006
Bảng 3: Bảng so sánh thị phần huy ựộng vốn
đVT: %
Năm Chi nhánh
2004 2005 2006 Ngân hàng đầu tư và phát triển 20 25 30 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn 54 53 48
Ngân hàng Công thương 20 21 16
Ngân hàng phát triển nhà 5 1 2
Ngân hàng Sài Gòn thương tắn - - 3
Khác 1 0 1
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh của NHđT & PT Chi nhánh Bến Tre 2004 - 2006)
Thị phần huy ựộng vốn của Chi nhánh chủ yều tập trung ở Thị xã, nơi trung tâm của Tỉnh, hiện nay Chi nhánh ựang mở rộng mạng lưới hoạt ựộng nên thị phần huy ựộng vốn qua các năm ựều tăng, năm 2005 ựạt 25% tăng 5% so với năm 2004, năm 2006 ựạt 30% tăng 5% so với năm 2005 ựiều này cho thấy Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Chi nhánh đã có nhưng biện pháp huy ựộng vốn thắch hợp ựể thu hút thêm lượng khách hàng.
4.1.2. Cho vay
Hoạt ựộng tắn dụng vẫn là nghiệp nghiệp vụ cốt lõi, truyền thống có vai trị quyết ựịnh chi phối các nghiệp vụ khác của chi nhánh, nhưng cũng là nghiệp