1.3.1. Những nhân tố khách quan.
1.3.1.1. Tình hình kinh tế - xã hội.
NHTM là một chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế do đó những biến động về tình hình kinh tế ảnh hưởng rất lớn và sâu sắc đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nếu như mơi trường chính trị ổn định, người dân cũng sẽ yên tâm hơn trong việc phát triển kinh tế do đó người dân cũng dễ dàng tin tưởng chọn lựa phương thức gửi tiền vào ngân hàng hay các tổ chức tín dụng, cịn nếu như mơi trường chính trị xã hội không ổn định người dân lo sợ sự bất ổn do đó sẽ có xu hướng nắm giữ hoặc gửi ở những nơi khác có tính ổn định cao hơn.
Khơng chỉ mơi trường chính trị xã hội mà ngay cả môi trường kinh tế cũng
tác động sâu sắc không kém tới công tác huy động vốn của ngân hàng. Mơi trường
kinh tế có thể hiểu là các nhân tố tác động đến sức mua của khách hàng và các mô thức tiêu dùng. Cụ thể là tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, thất nghiệp, tình trạng chu chuyển vốn, chỉ số lạm phát cao, nguồn vốn nhàn rỗi sẽ được chuyển thành những dạng đầu tư khác có giá trị ổn định như vàng, bạc, nhà đất,…. Nhìn
chung là mơi trường kinh tế ổn định thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Mơi trường văn hóa xã hội cũng là một tác động lớn đến hoạt động huy động
vốn của ngân hàng. Đó là tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền mặt của
người dân. Việc không sử dụng tiền mặt sẽ giúp cho ngân hàng có được nguồn huy động có quy mơ lớn hơn. Do đó nó tác động đến cơng tác huy động vốn.
1.3.1.2. Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mơ.
Do ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt, và đặc biệt nó đóng một vai trị to lớn trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế do đó ngân hàng ln chịu sự tác động to lớn từ phía chính phủ hay trực tiếp từ các chính sách của NHNN. Hầu hết các hoạt động kinh doanh của NHTM đều chịu sự tác động của
NHNN trong đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng không là ngoại lệ.
Việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHTM khiến cho các NHTM phải nỗ lực cố gắng huy động và sử dụng vốn sao cho có hiệu quả. Hay việc NHNN tăng hay giảm lãi suất tái cấp vốn cũng ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của ngân hàng.
Môi trường cạnh tranh.
Đây là một yếu tố ảnh hưởng khá lớn đến tác công tác huy động vốn của
ngân hàng, các NHTM cạnh tranh lẫn nhau để có được thị phần lớn, thu hút được nguồn vốn lớn trong dân cư. Đặc biệt là trong thời kì hội nhập, chính sách mở cửa khiến cho các ngân hàng nước ngồi ồ ạt vào Việt Nam, với trình độ quản lý cao và chất lượng dịch vụ tốt các ngân hàng nước ngoài cũng khiến cho các NHTM của Việt Nam thêm phần khó khăn.
Sự phát triển của thị trường tài chính, là một kênh huy động vốn hiệu quả cho ngân hàng tuy nhiên cũng là một trở ngại cho việc huy động vốn của các ngân hàng. Việc ra đời và phát triển của thị trường tài chính làm cho các công cụ tài chính, các sản phẩm tài chính ngày càng trở lên đa dạng hơn, phù hợp với nhiều đối
tượng do đó mà những người có nhu cầu đầu tư lớn sẽ ít gửi tiền vào ngân hàng hơn, họ sẽ tìm kênh đầu tư hợp lý tạo ra khoản lời lớn nhất cho họ. Do đó mà việc huy động vốn của ngân hàng ngày càng trở lên khó khăn hơn.
1.3.2. Những nhân tố chủ quan.
1.3.2.1. Chính sách lãi suất.
Chính sách lãi suất khơng chỉ ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của các NHTM mà nó cịn ảnh hưởng tới các tổ chức huy động khác nữa. Đó chính là mức lãi suất mà ngân hàng đã đưa ra để huy động nguồn từ các khoản tiền gửi, tiền tiết kiệm, …. Thơng thường thì quy mơ tiền gửi mà ngân hàng huy động được tỷ lệ thuận với mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra. Với mức lãi suất cao thì các chủ thể kinh tế yên tâm gửi tiền vào ngân hàng hơn là việc đầu tư vào thị trường tài chính cũng như thu hút được nhiều nguồn từ phía dân cư hơn, tuy nhiên ngân hàng cũng phải xem xét đến chính sách tín dụng, bởi với chính sách tín dụng khơng hợp lý và
tương ứng với nguồn vốn huy động có thể dẫn đến tính khơng hiệu quả của hoạt động kinh doanh của ngân hàng bao gồm huy động vốn và sử dụng vốn làm hoạt động chính tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
1.3.2.2. Các hình thức huy động vốn do ngân hàng cung cấp.
Khách hàng của các ngân hàng thường đa dạng, đầy đủ mọi tầng lớp xã hội,
đủ mọi nhành nghề khác nhau. Do đó các sản phẩm tiện ích đối với từng cá nhân họ
cũng khác nhau. Do đó để thu hút được vốn từ phía các khách hàng khác nhau thì ngân hàng cần phải đáp ứng được mọi nhu cầu mong muốn của họ.
Những người gửi tiền tiết kiệm đều hướng tới mục tiêu bảo toàn và sinh lời khoản tiền mà họ sở hữu. Nhưng số tiền mà và thời gian cần gửi của mỗi người lại không giống nhau, khách hàng gửi một số tiền lớn mong được hưởng một mức lãi suất cao
hơn mức lãi suất áp dụng cho khoản tiền gửi nhỏ hơn có cùng kì hạn. Cũng như vậy
những khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng mong muốn mình được hưởng các dịch vụ với sự ưu đãi hơn so với các khách hàng vãng lai. Còn các doanh
nghiệp gửi tiền lại chú trọng đến các tiện ích thanh tốn họ được hưởng. Do đó việc
đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp ngân hàng đáp ứng được nhiều hơn nhu
cầu của khách hàng đồng thời có thể gia tăng thêm những lợi ích khác mà khách
hàng được hưởng.
Nhìn chung khi các hình thức huy động (các sản phẩm huy động) vốn của
ngân hàng càng đa dạng phong phú càng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng,
khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, ngân hàng sẽ thu hút được nguồn vốn lớn, đáp ứng được nhu cầu vốn huy động của
ngân hàng, đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh.
1.3.2.3. Công nghệ ngân hàng.
Cơng nghệ khơng chỉ có ảnh hưởng to lớn đến nền kinh tế xã hội mà nó nói chung mà nó cịn có ảnh hưởng đến q trình phát triển của ngân hàng nói riêng, nó mang lại cho ngân hàng nhiều ưu thế trong khi sự phát triển ngày càng hiện đại. Với công nghệ hiện đại ngân hàng trước hết là có thể đảm bảo được khả năng quản lý tốt
sau đó cơng nghệ cịn giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận với khách
hàng. Hòa nhập cùng sự phát triển kinh tế xã hội, tính nhanh gọn, thuận tiện cũng là một ưu thế cạnh tranh của ngân hàng do đó cơng nghệ ngày càng trở nên quan trọng
hơn. Công nghệ cao cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức
phân phối sản phẩm và phát triển được các sản phẩm mới ….Nhờ có cơng nghệ cao mà hoạt động huy động vốn sẽ được cải tiến, rút ngắn được thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác…. Giúp ngân hàng thu được nhiều vốn hơn, nhiều
khách hàng và tăng thu nhập và uy tín của ngân hàng.
1.3.2.4. Marketing ngân hàng.
Có thể hiểu marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một
ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các
dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận.
Như vậy có thể thấy được vấn đề huy động vốn của ngân hàng thương mại
chịu ảnh hưởng tác động của các chiến lược marketing. Nếu như một ngân hàng có chiến lược Marketing tốt thì ngân hàng đó sẽ được nhiều các đối tượng khách hàng biết đến, các chính sách của ngân hàng được các khách hàng biết đến nhiều hơn tạo
được sự quan tâm của khách hàng, tạo được tiếng tăm cho ngân hàng. Từ đó các
hoạt động huy động vốn cũng sẽ được cải thiện.
1.3.2.5. Công tác tổ chức và trình độ nhân lực.
Trình độ nhân lực chính là nhân tố con người. Có thể nói trong lĩnh vực tài chính ngân hàng này thì nguồn nhân lực và chất lượng nguồn nhân lực luôn là nhân tố quan trọng. Trình độ nhân lực cao cùng với cơng tác tổ chức tốt chính là yếu tố làm giảm chi phí cho ngân hàng, đem lại hiệu quả kinh doanh cao. Với công tác tổ chức tốt ngân hàng có thể tiếp cận, sâu sát với mọi nguồn vốn, nhận thấy được những khách hàng tiềm năng. Trình độ nhân lực cao làm cho ngân hàng thực hiện tốt được đa dạng các nghiệp vụ. Đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng, đáp
ứng được nhiều nguồn khách hàng, kể cả những khách hàng quốc tế đòi hỏi sự phục
1.3.2.6. Mạng lưới chi nhánh.
Ngân hàng có mạng lưới rộng lớn sẽ có điều kiện tiếp cận được nhiều nguồn vốn, nhiều đối tượng khách hàng đặc biệt là những vùng sâu vùng xa nơi người dân cịn chưa quan tâm đến mức lãi suất. Do đó huy động được nhiều khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư và cũng đồng thời phát triển được nguồn khách hàng để giải ngân tín dụng. Một ngân hàng chỉ thực sự hoạt động có hiệu quả khi ngân hàng đó có mạng lưới chi nhánh rộng lớn nhưng cơ cấu quản lý thật gọn nhẹ làm việc có hiệu quả nhằm tiết kiệm được chi phí tới mức tối đa. Khơng chỉ có thế mạng lưới chi nhánh còn là thế mạnh quảng bá cho các dịch vụ khác của ngân hàng, giúp ngân
Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại NHTMCPCTVN–CN Nam Thăng Long.