Cải tiến, đa dạng hoỏ cơ cấu, loại h ỡnh cho vay trung và dài hạn

B. NỘI DUNG

2.2.2.1.Cải tiến, đa dạng hoỏ cơ cấu, loại h ỡnh cho vay trung và dài hạn

Muốn phỏt triển và thu hỳt được khỏch hàng, Ngõn hàng phải cú nhiều loại sản phẩm để thoả món nhu cầu của nhiều loại khỏch hàng khỏc nhau. Đồng thời đa dạng hoỏ cỏc loại khỏch hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngõn hàng. Vỡ vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh cần hướng tới những nội dung sau:

- Luụn cải tiến và đổi mới cỏc hỡnh thức cho vay, đầu tư cho phự hợp với quỏ trỡnh biến đổi nhu cầu sản xuất và tiờu dựng của người vay cũng như nền kinh tế, để thu hỳt khỏch hàng, ngoài cỏc hỡnh thức cho vay của Ngõn hàng, họ cần đa dạng hoỏ và mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay.

- Mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đỡnh, cỏ nhõn trờn cơ sở đỏp ứng đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tớn dụng bằng cỏch khoỏn triệt để cho cỏn bộ tớn dụng về số lượng khỏch hàng và số dư nợ. Nhất là trong lĩnh vực cho vay ngoài quốc doanh, Ngõn hàng cũn quỏ dố dặt trong cho vay.

- Đổi mới quan điểm chớnh sỏch và cơ cấu cho vay phự hợp với nền kinh tế. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho vay phự hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xó hội của địa phương và Chớnh phủ. Để thực hiện điều này trong thời gian tới Ngõn hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng cỏc ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực của nền kinh tế. Trong thời gian tới Ngõn hàng cần tỡm đến những khỏch hàng thuộc ngành nụng nghiệp và lõm nghiệp, đồng thời khi cho vay ưu tiờn cho cỏc dự ỏn sử dụng cụng nghệ tiờn tiến, cú tỏc động tốt tới mụi trường, cú ảnh hưởng lớn đến sự phỏt triển của thành phố, của đất nước, giải quyết được việc làm cho người lao động.

- Đa dạng hoỏ loại tiền cho vay; hiện nay để đỏp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn để nhập mỏy múc thiết bị, dõy truyền sản xuất. Vỡ vậy họ rất cần vay bằng ngoại tệ để thanh toỏn với đối tỏc. Do vậy Ngõn hàng cần đỏp ứng nhu cầu này để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh một cỏch thuận lợi. Ngoài nhu cầu vay bằng ngoại tệ bằng USD, Ngõn hàng cần đỏp ứng cỏc loại tiền khỏc như EURO, YEN....

2.2.2.2. Thực hiện tốt cụng tỏc khỏch hàng và mở rộng tớn dụng.

Cú thể núi chiến lược khỏch hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi Ngõn hàng. Vỡ vậy việc đặt ra chiến lược khỏch hàng là rất quan trọng. Hiện nay trờn địa bàn thành phố Vinh cú hơn 40 Ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, do đú sự cạnh tranh xẩy ra là tất yếu. Khỏch hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho thành cụng và phỏt triển của Ngõn hàng. Vỡ vậy chiến lược khỏch hàng cần được xõy dựng trờn quan điểm hợp tỏc kinh doanh ngày càng sõu rộng với cỏc nhà sản xuất kinh doanh trờn cơ sở lợi ớch trước mắt và lõu dài. Xỏc định bạn hàng chiến lược lõu dài và khẳng định bạn hàng trước mặt để cú quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với cỏc khỏch hàng nhất là cỏc khỏch hàng truyền thống. Để đạt được điều đú Ngõn hàng tiến hành cỏc cụng việc:

- Ngõn hàng cần đi sõu nắm tỡnh hỡnh sắp xếp lại cỏc doanh nghiệp Nhà nước trờn địa bàn như cổ phần hoỏ, giải thể, sỏt nhập...vv để xem xột định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục.

- Mở rộng đồng tài trợ cỏc dự ỏn cú hiệu quả với cỏc Ngõn hàng bạn để giảm thiểu rủi ro và tăng trưởng tớn dụng, chuyển dần sang đầu tư trung và dài hạn, cỏc dự ỏn đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro. Sỏu thỏng một lần tiến hành phõn loại khỏch hàng theo những tiờu thức cụ thể của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp để đỏnh giỏ khỏch hàng đỳng thực chất để từ đú cú những chớnh sỏch tớn dụng đối với từng nhúm khỏch hàng.

- Mở rộng và chỳ trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cụng ty cổ phần, cụng ty Trỏch nhiệm hữu hạn tư nhõn cỏ thể sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiờu dựng đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn của cỏc cơ quan làm ăn cú hiệu quả, thu nhập ổn định “phấn đấu tăng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh lờn 50%”, đảm bảo an toàn vốn, ỏp dụng linh hoạt cơ chế lói xuất cho vay và phớ bảo lónh.

2.2.2.3. Nõng cao chất lượng tớn dụng trờn cơ sở nõn cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư.

Nõng cao chất lượng tớn dụng, hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh, mới bằng cỏc biện phỏp như hạn chế và dẫn đến việc đầu tư cỏc doanh nghiệp làm ăn kộm hiệu quả trờn cơ sở thẩm định chắc chắn cỏc mún vay phỏt sinh, thường xuyờn kiểm tra kiểm soỏt trước trong và sau khi vay. Mún vay phải kiểm soỏt nhiều lần để nắm tỡnh hỡnh biến động tiền hàng và cú hướng thu nợ sử lý kịp thời khi cú chiều hướng sấu.

Muốn hạn chế rủi ro, nõng cao chất lượng tớn dụng, thỡ Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh phải thực hiện đỳng và đầy đủ cỏc quy định và quy trỡnh cho vay theo đỳng văn bản chế độ tớn dụng của ngành cũng hướng dấn của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam, và cỏc quy định của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam về phũng ngừa rủi ro tớn dụng. Bờn cạnh đú Ngõn hàng phải làm tốt cụng tỏc thẩm định cho mỗi dự ỏn. Nếu làm tốt cụng tỏc này thỡ rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay sẽ hạn chế đi nhiều. Để làm tốt cụng tỏc thẩm định dự ỏn, Ngõn hàng cần thực hiện tốt những nội dung sau đõy:

- Phải nõng cao chất lượng thu thập và xử lý thụng tớn. Cỏc thụng tin phải được kiểm tra tớnh chớnh xỏc kỹ càng trước khi phõn tớch. Muốn vậy thụng tin phải được lấy từ nhiều nguồn khỏc nhau để so sỏnh đối chiếu. Hiện nay cỏc nguồn thụng tin cú thể thu thập là từ chớnh bản thõn doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ của Ngõn hàng, từ cỏc bạn hàng của chớnh doanh nghiệp, từ trung tõm thụng tin của Ngõn hàng Nhà nước hoặc từ thụng tin đại chỳng...vv. Núi chung nguồn thụng tin cú thể được lấy từ nhiều nguồn khỏc nhau, nhưng để cú thể thu thập lượng thụng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao thỡ Ngõn hàng phải thu thập thụng tin một cỏch thường xuyờn. Đồng thời Ngõn hàng nờn cú một bộ phận chuyờn thu thập thụng tin để lượng thụng tin được cập nhật hàng ngày ở tất cả cỏc lĩnh vực. Sau đú mới tiến hành phõn loại và lưu trữ, khi nào cần cú thể cú được ngay.

- Ngõn hàng nờn tiến hành lập phũng hoặc nhúm chuyờn trỏch thẩm định dự ỏn. Để cụng tỏc thẩm định đạt hiệu quả cao, Ngõn hàng cú thể quy định đối với những dự ỏn cú số vốn lớn hơn một mức nào đú thỡ phải cú một bộ phận chuyờn trỏch thẩm định, như vậy cụng việc thẩm định sẽ toàn diện hơn và bao quỏt hơn.

- Nõng cao chất lượng thẩm định cho cỏc cỏn bộ tớn dụng; cần thường xuyờn mở cỏc lớp bồi dưỡng và nõng cao chất lượng cho cỏc cỏn bộ tớn dụng, mở cỏc khoỏ học để phổ biến cỏc văn bản phỏp luật mới được ban hành của ngành cũng như của cỏc lĩnh vực cho vay. Đặc biệt cỏc văn bản hướng dẫn về hạch toỏn trong cỏc doanh nghiệp.

- Nõng cao hơn nữa trong việc chỉ đạo theo chuyờn đề kinh doanh đối với cỏc Ngõn hàng phường nhằm đảm bảo tập trung thống nhất nhưng vẫn phỏt huy quyền tự chủ của cỏc phường, tổ chỉ đạo Ngõn hàng phường cần bỏm sỏt hơn nữa Ngõn hàng phườngđể nắm bắt tỡnh hỡnh kiểm tra và thẩm định nhanh chúng cỏc mún vay vượt quyền phỏn quyết khi Ngõn hàng phường phỏt sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rớn dụng đi đụi với chất lượng tớn dụng an toàn vốn trờn toàn thành phố.

2.2.2.4 Tăng cường kiểm tra tớn dụng.

Sau khi phỏt tiền vay xong, Ngõn hàng thường chỉ chỳ ý xem nguồn trả nợ từ đõu. Điều này rất nguy hiểm vỡ Ngõn hàng sẽ khụng nắm bắt được thời điểm khi

doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc trong kinh doanh, đến khi phỏt hiện đó quỏ muộn. Chớnh điều này đó làm nảy sinh nợ quỏ hạn, nợ khú đũi. Do vậy Ngõn hàng luụn phải đảm bảo nắm chắc được tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng vay vốn cũng như nắm chắc được cỏc khoản cho vay ra đang sử dụng thế nào. Điều này cú ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của cỏc khoản cho vay. Ngõn hàng nờn yờu cầu khỏch hàng cung cấp cỏc thụng tin về kết quả kinh doanh kốm với số tiền trả nợ định kỳ. Cỏc khoản nợ gốc lớn trước khi đến hạn Ngõn hàng cần cú sự nhắc nhở xem liệu khỏch hàng cú thể trả nợ đỳng hạn khụng. Nếu phỏt hiện khụng khả năng trả nợ thỡ Ngõn hàng điều tra ngay và đưa ra cỏc biện phỏp kịp thời.

Bờn cạnh việc kiểm tra khỏch hàng, Ngõn hàng cần phải kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ một cỏch thường xuyờn, nghiờm tỳc dựa trờn quan điểm phũng chống sai sút là chủ yếu. Ngõn hàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tớn dụng đảm bảo tớnh phỏp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ...vv để chắc chắn rằng hoạt động tớn dụng đó được bảo đảm về mặt nội bộ.

2.2.2.5 Nõng cao năng lực chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng.

Muốn nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ một yếu tố khụng thể thiếu được đú là cỏn bộ tớn dụng. Người cỏn bộ tớn dụng là người am hiều khỏch hàng, hiểu biết sõu sắc thực lực tài chớnh cũng như tiềm năng phỏt triển của khỏch hàng. Ngoài ra, cỏn bộ tớn dụng phải cú vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyờn mụn mà khỏch hàng của mỡnh đang tiến hành sản xuất kinh doanh vỡ nú liờn quan giỏn tiếp tới chất lượng mún vay. Ngõn hàng nờn phõn chia mỗi cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành. Tuỳ theo trỡnh độ, năng lực của từng người để ban lónh đạo phõn cụng cụng việc cho phự hợp. Việc chuyờn mụn hoỏ như vậy sẽ tạo điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng dễ dàng giỏm sỏt, sỏt cỏnh cựng khỏch hàng trong vấn đề quản lý vốn.

Bờn cạnh đú phải chỳ trọng cụng tỏc đào tạo cỏn bộ và đào tạo lại cỏn bộ đang làm việc cho phự hợp với sự phỏt triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định đến hạn cho vay, cỏc văn bản chế độ của ngành và ngoài ngành liờn quan đến lĩnh vực tớn dụng, kiến thức thị trường liờn quan đến lĩnh vực đầu tư. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyờn cho cỏn bộ để học hỏi

kinh nghiệp lẫn nhau. Giao cho cỏn bộ cũ kốm cặp cỏn bộ mới và chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, sạch đẹp. Rà soỏt lại đội ngũ cỏn bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cỏn bộ cho phự hợp và đỏp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới. Đào tạo cỏn bộ cú chuyờn mụn nghiệp vụ và sử dụng vi tớnh nhằm đỏp ứng được yờu cầu của cụng nghệ mới khi đưa trương trỡnh WB vào ỏp dụng tại Ngõn hàng.

2.2.2.6. Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quỏ hạn.

Trong hoạt động Ngõn hàng thỡ rủi ro tớn dụng là điều khụng thể trỏnh khỏi nhưng quan trọng là làm cỏch nào để Ngõn hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khụng đẩy khỏch hàng mỡnh đến chỗ phỏ sản. Đặc biệt hiện nay, một khoản vay của khỏch hàng khụng trả được thỡ cả vốn và lói trong tổng số vốn vay của khỏch hàng đều được chuyển thành nợ quỏ hạn. Vỡ vậy cựng với hoạt động cho vay Ngõn hàng cần cú những biện phỏp khai thỏc, giỳp đỡ khỏch hàng để giảm thấp thiệt hại cho cả Ngõn hàng và khỏch hàng đú là:

- Cơ cấu lại cỏc khoản nợ, phõn tớch thực trạng cỏc mún nợ quỏ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đó được xử lý rủi ro để từ đú đỏnh giỏ được khả năng thu hồi thụng qua phõn tớch nợ cú đảm bảo, khụng cú đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp cú thể xử lý thu hồi nợ, phương ỏn xử lý và vận dụng cỏc giải phỏp, chớnh sỏch của cỏc ban ngành liờn quan trong việc xử lý nợ tồn đọng.

- Trong một số điều kiện Ngõn hàng cú thể tăng thờm vốn vay đối với cỏc doanh nghiệp. Theo cỏch này cú thể làm tăng rủi ro tớn dụng đối với Ngõn hàng thương mại khi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ. Nhưng xột về lõu dài, nếu chỳng ta thấy doanh nghiệp cú khả năng duy trỡ phỏt triển kinh doanh, đồng thời họ vẫn cú tinh thần hợp tỏc và cú trỏch nhiệm trả nợ thỡ Ngõn hàng bỏ vốn thờm giỳp đỡ doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả là cỏch thu hồi vốn tốt nhất. Đõy cũng là cỏch cú lợi cho cả hai bờn, vừa giỳp doanh nghiệp thoỏt khỏi cảnh khú khăn vừa giỳp Ngõn hàng thu được nợ.

- Ngoài ra, đối với những khoản cho vay khú đũi thỡ Ngõn hàng cần cú quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chớnh quyền địa phương, cỏc ban ngành chức năng cú liờn quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay.

Hiện nay Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh chưa thành lập được phũng Marketing riờng biệt. Sự chậm trễ đú cú thể lý giải là do cỏc nguyờn nhõn sau: do sự chậm trễ trong việc chuẩn bị cơ sở vật chất, do thiếu hụt nhõn viờn làm việc trong lĩnh vực Marketing, do sự đỏnh giỏ khụng đỳng mức vai trũ của Marketing trong hoạt động của Ngõn hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thỡ vai trũ của Marketing là rất quan trọng trong việc quản bỏ và giới thiệu về mỡnh cũng như hỡnh ảnh của doanh nghiệp trong con mắt người tiờu dựng. Khụng ai phủ nhận vai trũ của Marketing trong quỏ trỡnh phỏt triển của doanh nghiệp núi chung trong nền kinh tế thị trường. Chớnh Marrketing đó giỳp khỏch hàng hiểu biết hơn về Ngõn hàng và cỏc dịch vụ mà Ngõn hàng cung cấp, nú làm cầu nối giỳp Ngõn hàng đến gần với khỏch hàng hơn. Do vậy sự hỡnh thành và đi vào hoạt động của phũng Marketing của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh là rất cần thiết, giỳp Ngõn hàng quảng bỏ được hỡnh ảnh của mỡnh trờn thị trường và tư vấn cho khỏch hàng những điều thực sự cần thiết trong quỏ trỡnh vay vốn và sử dụng nguồn vốn đó vay.

2.2.3. Một số kiến nghị

2.2.3.1. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước.

Về cơ chế chớnh sỏch liờn quan đến hoạt động tớn dụng. Nhỡn chung hệ thống