B. NỘI DUNG
2.1.2.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
a, Hạn chế
Mặc dự tớn dụng trung dài hạn tại chi nhỏnh Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh đó đạt được một số kết quả quan trọng đúng gúp vào sự phỏt triển chung của Ngõn hàng. Nhưng hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của chi nhỏnh vẫn cũn nhiều tồn tại và han chế.
Thời gian xột duyệt một dự ỏn cho vay cũn dài, thủ tục rườm rà vỡ cú nhiều giấy tờ biểu mẫu được đũi hỏi, do vậy nú làm cho cỏn bộ tớn dụng mất thời gian điều tra đồng thời làm cho doanh nghiệp đi vay vốn chỏn nản. Nhất là những khoản vay khụng lớn, khi vay được vốn thỡ doanh nghiệp đó mất đi những cơ hội mà đỏng ra nếu vay đựơc sớm thỡ mọi việc theo tiến độ thỡ tốt đẹp hơn. Bờn cạnh đú, việc thực hiện qui trỡnh nghiệp vụ cho vay chưa nghiờm tỳc và khoa học nờn dẫn đến việc giải quyết vay cho khỏch hàng cũn chậm.
Về nguồn vốn cho vay, chỳng ta đều biết rằng nguồn vốn để ngõn hàng cho vay trung - dài hạn chủ yếu tớnh từ nguồn vốn huy động dưới 12 thỏng của cỏc tổ chức kinh tế và cỏ nhõn, cỏc nguồn tài trợ, uỷ thỏc từ nước ngoài ngõn hàng thừa vốn nhưng lại thiếu vốn nội tệ, ngoại tệ với kỳ hạn dài để cho vay trung - dài hạn.
Quy mụ của cỏc khoản vay trung - dài hạn cũn nhỏ bộ. Số lượng của cỏc dự ỏn cho vay cũn ớt do hỡnh thức tớn dụng chứa đựng rủi ro cao …
Cú nhiều dự ỏn Ngõn hàng cho vay, khõu thẩm định mang tớnh hợp lý hoỏ thủ tục cỏn bộ tớn dụng đó lấy chớnh dự ỏn mà doanh nghiệp trỡnh ngõn hàng vào trong tờ thẩm định của mỡnh mà khụng xem xột cỏc yếu tố với nhiều giỏc độ khỏc nhau. Tức là thời gian hiệu quả kinh tế … chỉ là trờn giấy tờ với cả hai phớa ngõn hành và khỏch hàng. Do khỏch hàng tỡm mọi cỏch để vay vốn nhưng sản xuất kinh doanh chưa chắc đó đạt hiệu quả như bỏo cỏo, vẫn phỏt sinh tỡnh trạng nợ quỏ hạn.
Trong tớn dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh cỏn bộ ngõn hàng quỏ dố dặt, cẩn thận.Việc xem xột kỹ lưỡng khi quyết định cho vay tới thành phần kinh tế này là cần thiết nhưng việc bỏ qua thành phần kinh tế này thỡ ngõn hàng mất đi một mảng khỏch hàng lớn.
b, Một số nhõn tố chủ yếu tỏc động đến chất lượng cho vay trung và dài hạn.
- Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng.
Trong hoạt động tớn dụng hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận luụn là bạn đồng hành. Nếu ngõn hàng chỉ chạy theo lợi nhuận cao mà thiếu sự thận trọng cần thiết thỡ cú thể sẽ phải trả giỏ đắt cho những rủi ro gặp phải, nhưng ngược lại vỡ rủi ro mà khụng dỏm mở rộng cho vay thỡ cú thể sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, mất đi nhiều khỏch hàng tốt. Đõy là vấn đề nan giải mà hiện nay Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinhđang gặp phải. Vỡ mục tiờu an toàn vốn nờn Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh cú xu hướng thu hẹp tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vẫn biết cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh thời gian qua gặp nhiều rủi ro, song khụng phải mọi doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều như nhau. Đõy là điểm ngõn hàng nờn chỳ ý hơn trong thời gian tới.
Hoạt động Marketing trong ngõn hàng chưa được quan tõm chỳ ý. Hoạt động này mới chỉ được thực hiện đơn thuần dưới dạng cỏc hoạt động bề nổi như tuyờn truyền, quảng cỏo,chứ chưa thực sự xuất phỏt từ việc nghiờn cứu nắm bắt nhu cầu khỏch hàng để tỡm cỏch thoả món tốt nhất nhu cầu đú. Lõu nay hoạt động Marketing vẫn thường được coi là nhiệm vụ của cỏc nhõn viờn giao dịch, trong khi đú mạng lưới thụng tin về khỏch hàng cũn yếu kộm, ớt ỏp dụng cụng nghệ thụng tin vào việc thu thập cỏc yếu tố về khỏch hàng, sản phẩm, dịch vụ …..
- Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng.
Khả năng của cỏc doanh nghiệp trong việc đỏp ứng cỏc yờu cầu về chế độ tớn dụng trung dài hạn của ngõn hàng cũn thấp. Vướng mắc chủ yếu thường gặp phải là doanh nghiệp khụng cú đủ vốn theo chế độ, khụng đủ tài sản thế chấp theo quy định đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, khụng cú nhiều dự ỏn khả thi. Để đảm bảo nguyờn tắc an toàn, Ngõn hàng thường yờu cầu doanh nghiệp vay vốn phải cú vốn tự cú tối thiểu tham gia vào dự ỏn (mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật tối thiểu là 10%, xõy dựng cơ bản mới 30%, phục vụ đời sống 40%) nhưng phổ biến là cỏc doanh nghiệp khụng thực hiện được. Về tài sản thế chấp, theo tớnh toỏn hiện nay thỡ chỉ cú 20% giỏ trị tài sản của cỏc doanh nghiệp cú thể
sử dụng làm tài sản thế chấp hợp phỏp, con số này là quỏ nhỏ bộ so với nhu cầu vay vốn của cỏc doanh nghiệp.
Về dự ỏn sản xuất kinh doanh, cú nhiều doanh nghiệp lập được cỏc phương ỏn kinh tế khỏ tốt nhưng do khụng cụ thể hoỏ được thành cỏc dự ỏn khả thi, nờn cũng khụng được ngõn hàng cho vay vốn.
Khả năng quản lý và sử dụng vốn vay của doanh nghiệp cũn thấp, cộng với tỡnh trạng làm ăn thiếu trung thực thường xuyờn xảy ra giữa cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh với nhau và với cỏc Ngõn hàng, biểu hiện ở sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch, cung cấp thụng tin khụng chớnh xỏc cho Ngõn hàng, lừa đảo chiếm dụng vỗn lẫn nhau … là một trong những nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro trong hoạt động tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Bờn cạnh đú theo quyết định 417 của Ngõn hàng Nhà nước đó quy định: Tất cả cỏc doanh nghiệp Nhà nước vay vốn ngõn hàng khụng cần phải cú tài sản thế chấp hay bảo lónh mà chỉ cần cú phương ỏn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, cú tớnh khả thi thỡ được vay vốn. Điều này tạo thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp Nhà nước trong việc vay vốn của ngõn hàng để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh. Song đối với Ngõn hàng, rủi ro lại càng cao vỡ phương ỏn sản xuất kinh doanh dự cú tốt đến đõu cũng cú thể xảy ra những rủi ro, khi đú Ngõn hàng sẽ khụng cú gỡ đảm bảo cho khoản tớn dụng của mỡnh. Thờm vào đú Ngõn hàng lại khụng cú một sự hỗ trợ nào của Nhà nước khi cỏc doanh nghiệp vay vốn ngõn hàng gặp rủi ro.
- Nguyờn nhõn khỏc.
Mụi trường phỏp lý về hoạt động tớn dụng trung, dài hạn chưa đầy đủ và đồng bộ, chớnh sỏch tớn dụng cũn nhiều thiếu sút, khả năng thực thi của cỏc luật về tài sản thế chấp cũn yếu. Bờn cạnh đú hiệu lực phỏp lý của cỏc cơ quan hành phỏp chưa đủ mạnh để giải quyết cỏc tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dõn sự, phỏt mại tài sản thế chấp.
Hoạt động cho vay trung, dài hạn cũn chịu sự chi phối của nhiều cấp nhiều ngành, vỡ vậy mà khi cú một dự ỏn cho vay theo chỉ định khụng cú hiệu quả, nhưng Ngõn hàng vẫn phải cho vay, mặc dự Ngõn hàng biết rằng dự ỏn này khụng đạt yờu cầu về thẩm định. Từ đú khiến cho hoạt động cho vay trung, dài hạn gặp nhiều khú khăn, làm giảm chất lượng tớn dụng trung, dài hạn.
Một vấn đề nữa là mặc dự Chớnh phủ đó quy định cỏc Ngõn hàng thương mại cú quyền tự chủ quyết định về việc cho vay của mỡnh và chịu trỏch nhiệm về cỏc quyết định đú, song trờn thực tế khụng phải lỳc nào Ngõn hàng cũng cú được quyền chủ động đú. Cú nhiều khi do những tỏc động từ nhiều phớa như chớnh quyền địa phương nờn Ngõn hàng vẫn phải cho vay những dự ỏn cú thể đem lại rủi ro cho Ngõn hàng.
Hiện nay ở Việt Namchưa cú cơ quan chuyờn trỏch về xếp hạng tớn nhiệm đối với cỏc doanh nghiệp, vỡ vậy Ngõn hàng thiếu thụng tin khi xem xột đỏnh giỏ khỏch hàng để quyết định cho vay. Điều đú một mặt hạn chế khả năng mở rộng tớn dụng, mặt khỏc làm tăng thờm tỡnh trạng rủi ro tớn dụng của cỏc Ngõn hàng, do đỏnh giỏ khỏch hàng khụng chớnh xỏc khiến cho chất lượng tớn dụng khụng được cao.
Qua phần trờn ta thấy được những kết quả đạt được và những khú khăn cũn tồn tại trong hoạt động kinh doanh núi chung, nhưng trước hết là cho vay trung và dài hạn của Chi nhỏnh trong vài năm gần đõy. Những khú khăn, thử thỏch trong hoạt động tớn dụng trung dài hạn, đũi hỏi Chi nhỏnh phải cú những biện phỏp tớch cực để sớm khắc phục.