B. NỘI DUNG
2.2. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại Ngõn hàng nụng
nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh
2.2.1. Định hướng phỏt triển tớn dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng
trong thời gian tới
2.2.1.1. Định hướng chung.
Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh quyết tõm hoàn thành nhiệm vụ năm 2012 với phương chõm là: tiếp tục đổi mới tổ chức hoạt động theo luật Ngõn hàng và luật cỏc tổ chức tớn dụng, từng bước phỏt triển vững chắc, nõng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ và hiệu quả kinh doanh trong nền kinh tế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xó hội chủ nghĩa để phỏt huy vai trũ của một Ngõn hàng quốc doanh, gúp phần thực hiện cỏc chớnh sỏch tiền tệ, phục vụ cho tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mụ, tăng thờm thế và lực để bước vào thế kỷ 21, từng bước hội nhập vào khu vực và thế giới .
Cỏc mục tiờu kinh doanh chủ yếu:
Tổng nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng 25%/năm, trong đú nguồn vốn dõn cư chiếm tỷ lệ 85% trở lờn trong tổng nguồn vốn.
Dư nợ cho vay nền kinh tế tốc độ tăng trưởng từ 12% - 15%/năm. Nợ xấu < 1%/ tổng dư nợ.
Từ những mục tiờu trờn đõy, NH hỡnh thành cỏc phương hướng là:
* Lành mạch hoỏ và nõng cao năng lực tài chớnh:
Xõy dựng phương ỏn xử lý nợ tồn đọng từ 31/12/2011 trở về trước và nõng cao chất lượng tớn dụng.
Xõy dựng kế hoạch tài chớnh lành mạnh gắn với thực hiện hạch toỏn kế toỏn đầy đủ theo nguyờn tắc tự trang trải và cẩn trọng; nõng cao hiệu quả kinh doanh; cơ cấu lại nguồn thu và thực hiện tiết kiệm chi phớ, bảo đảm đủ trang trải chi phớ, trớch dự phũng rủi ro; quản lý chi tiờu theo định mức.
* Cải thiện cơ cấu tài sản nợ cú:
Tiếp tục phỏt huy kết quả cỏc năm trước, duy trỡ tăng trưởng nguồn vốn ở mức cao và khụng ngừng nõng cao chất lượng tớn dụng.
Vận dụng cỏc cơ chế hiện hành để tổ chức điều hành nguồn vốn linh hoạt, phấn đấu dần dần điều chỉnh cơ cấu tài sản Nợ – Cú phự hợp, hạn chế rủi ro, nõng cao hiệu quả sử dụng vốn.
* Dịch vụ và cụng nghệ Ngõn hàng:
Trang bị thờm cỏc mỏy chủ loại lớn, với tốc độ xử lý cao phục vụ mảng dịch vụ cho khỏch hàng như Homebanking, Phonebanking, Internetbanking nhằm mở rộng hơn nữa cỏc dịch vụ ngõn hàng, tăng thờm hiệu quả sử dụng ATM.
Cú kế hoạch từng bước thực hiện hạch toỏn chặt chẽ đối với nghiệp vụ cho vay, điều hành nguồn vốn, đẩy nhanh khõu phục vụ khỏch hàng, nhất là nghiệp vụ thanh toỏn và tăng cường kiểm soỏt kế toỏn. Đặc biệt chỳ trọng xõy dựng cỏc chương trỡnh phần mềm ứng dụng phục vụ cho nghiệp vụ và cụng tỏc điều hành kinh doanh.
Tổ chức cỏc hội nghị, hội thảo, mời cỏc chuyờn gia trong cỏc lĩnh vực chớnh trị, kinh tế, ngõn hàng tài chớnh về truyền đạt. Chỳ trọng tập huấn nghiệp vụ về cơ chế chớnh sỏch chế độ, hướng dẫn chế độ mới.
Xõy dựng kế hoạch nghiờn cứu khoa học, chớnh sỏch để khuyến khớch để mọi người tớch cực tham gia nghiờn cứu, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ.
2.2.1.2. Phương hướng phỏt triển cho vay trung và dài hạn.
Nằm trong kế hoạch phỏt triển kinh doanh của Ngõn hàng, phương hướng phỏt triển cho vay trung và dài hạn được cụ thể hoỏ như sau:
- Lựa chọn những dự ỏn hiệu quả của cỏc đơn vị để xột duyệt cho vay. Khi xột duyệt dự ỏn, lấy hiệu quả và tớnh khả thi của dự ỏn là tiờu chuẩn hàng đầu.
Duy trỡ thường xuyờn việc đỏnh giỏ, phõn loại khỏch hàng theo định kỡ (trờn cơ sở cỏc thụng tin cú chọn lọc ), từ đú xõy dựng hạn mức tớn dụng cho từng khỏch hàng, cú chớnh sỏch lói suất phự hợp kết hợp với chớnh sỏch phỏt triển sản phẩm dịch vụ, theo hướng đỏp ứng tối đa nhu cấu khỏch hàng để cú thể gia tăng số dịch vụ cung cấp cho từng khỏch hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch.
Mở rộng cho vay sang cỏc lĩnh vực khỏc và cỏc thành phần kinh tế khỏc như cụng ty cổ phần, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài... Thớ điểm lựa chọn một số cụng ty cổ phần đó cú uy tớn trong giao dịch, cú khả năng tài chớnh để đầu tư trờn cơ sở đảm bảo đỳng chế độ quy định. Cú kế hoạch tiếp thị và khai thỏc khỏch hàng tốt.
Tăng cường thu thập thụng tin về cỏc chương trỡnh đầu tư phỏt triển của thành phố, của cỏc bộ ngành, cỏc tổng cụng ty, kết hợp với tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp, lờn kế hoạch tiếp cận cụ thể và cú cỏc chớnh sỏch phự hợp, đỏp ứng đỳng nhu cầu khỏch hàng.
Thực hiện nghiờm tỳc luật tổ chức tớn dụng và quy trỡnh tớn dụng của ngành, nõng cao vai trũ cụng tỏc thẩm định dự ỏn trong xột duyệt cho vay trung và dài hạn, tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt, nhất là đối với cỏc doanh nghiệp cú dấu hiệu khú khăn ngăn chặn việc khụng phỏt sinh thờm nợ quỏ hạn và rủi ro trong tớn dụng.
Mở rộng cho vay ngoại tệ với những khỏch hàng cú khả năng tỏi tạo ngoại tệ hoặc tỡm được nguồn cung ngoại tệ từ cỏc doanh nghiệp khỏc, cho vay kết hợp với ỏp dụng cỏc biệm phỏp phũng chống rủi ro tỉ giỏ, xỏc định khả năng hỗ trợ
ngoại tệ của Ngõn hàng đối với một số khỏch hàng cú doanh số giao dịch lớn để nõng mức tăng trưởng tớn dụng một cỏch an toàn trờn cơ sở chớnh sỏch cung ứng ngoại tệ phự hợp với tỡnh hỡnh cung cầu.
2.2.2. Một số giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh
Là lỏ cờ đầu của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam, Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thành phố Vinh khụng những phải thực hiện những phương hướng của toàn ngành Ngõn hàng, mà cũn phải thực hiện cỏc phương hướng phỏt triển của cả hệ thống Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam. Vỡ vậy nhiệm vụ đặt ra đối với Ngõn hàng là rất lớn. Hiện tại, hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng cũn gặp nhiều khú khăn trở ngại và cú nhiều tồn tại, trong đú cỏc trở ngại thuộc về chủ quan bản thõn ngõn hàng chiếm phần khụng nhỏ. Để giải quyết những vấn đề đú, em xin đề nghị Ngõn hàng ỏp dụng một số giải phỏp sau đõy để nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng.
2.2.2.1. Cải tiến, đa dạng hoỏ cơ cấu, loại hỡnh cho vay trung và dài hạn
Muốn phỏt triển và thu hỳt được khỏch hàng, Ngõn hàng phải cú nhiều loại sản phẩm để thoả món nhu cầu của nhiều loại khỏch hàng khỏc nhau. Đồng thời đa dạng hoỏ cỏc loại khỏch hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngõn hàng. Vỡ vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh cần hướng tới những nội dung sau:
- Luụn cải tiến và đổi mới cỏc hỡnh thức cho vay, đầu tư cho phự hợp với quỏ trỡnh biến đổi nhu cầu sản xuất và tiờu dựng của người vay cũng như nền kinh tế, để thu hỳt khỏch hàng, ngoài cỏc hỡnh thức cho vay của Ngõn hàng, họ cần đa dạng hoỏ và mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay.
- Mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đỡnh, cỏ nhõn trờn cơ sở đỏp ứng đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tớn dụng bằng cỏch khoỏn triệt để cho cỏn bộ tớn dụng về số lượng khỏch hàng và số dư nợ. Nhất là trong lĩnh vực cho vay ngoài quốc doanh, Ngõn hàng cũn quỏ dố dặt trong cho vay.
- Đổi mới quan điểm chớnh sỏch và cơ cấu cho vay phự hợp với nền kinh tế. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho vay phự hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xó hội của địa phương và Chớnh phủ. Để thực hiện điều này trong thời gian tới Ngõn hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng cỏc ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực của nền kinh tế. Trong thời gian tới Ngõn hàng cần tỡm đến những khỏch hàng thuộc ngành nụng nghiệp và lõm nghiệp, đồng thời khi cho vay ưu tiờn cho cỏc dự ỏn sử dụng cụng nghệ tiờn tiến, cú tỏc động tốt tới mụi trường, cú ảnh hưởng lớn đến sự phỏt triển của thành phố, của đất nước, giải quyết được việc làm cho người lao động.
- Đa dạng hoỏ loại tiền cho vay; hiện nay để đỏp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn để nhập mỏy múc thiết bị, dõy truyền sản xuất. Vỡ vậy họ rất cần vay bằng ngoại tệ để thanh toỏn với đối tỏc. Do vậy Ngõn hàng cần đỏp ứng nhu cầu này để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh một cỏch thuận lợi. Ngoài nhu cầu vay bằng ngoại tệ bằng USD, Ngõn hàng cần đỏp ứng cỏc loại tiền khỏc như EURO, YEN....
2.2.2.2. Thực hiện tốt cụng tỏc khỏch hàng và mở rộng tớn dụng.
Cú thể núi chiến lược khỏch hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi Ngõn hàng. Vỡ vậy việc đặt ra chiến lược khỏch hàng là rất quan trọng. Hiện nay trờn địa bàn thành phố Vinh cú hơn 40 Ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, do đú sự cạnh tranh xẩy ra là tất yếu. Khỏch hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho thành cụng và phỏt triển của Ngõn hàng. Vỡ vậy chiến lược khỏch hàng cần được xõy dựng trờn quan điểm hợp tỏc kinh doanh ngày càng sõu rộng với cỏc nhà sản xuất kinh doanh trờn cơ sở lợi ớch trước mắt và lõu dài. Xỏc định bạn hàng chiến lược lõu dài và khẳng định bạn hàng trước mặt để cú quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với cỏc khỏch hàng nhất là cỏc khỏch hàng truyền thống. Để đạt được điều đú Ngõn hàng tiến hành cỏc cụng việc:
- Ngõn hàng cần đi sõu nắm tỡnh hỡnh sắp xếp lại cỏc doanh nghiệp Nhà nước trờn địa bàn như cổ phần hoỏ, giải thể, sỏt nhập...vv để xem xột định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục.
- Mở rộng đồng tài trợ cỏc dự ỏn cú hiệu quả với cỏc Ngõn hàng bạn để giảm thiểu rủi ro và tăng trưởng tớn dụng, chuyển dần sang đầu tư trung và dài hạn, cỏc dự ỏn đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro. Sỏu thỏng một lần tiến hành phõn loại khỏch hàng theo những tiờu thức cụ thể của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp để đỏnh giỏ khỏch hàng đỳng thực chất để từ đú cú những chớnh sỏch tớn dụng đối với từng nhúm khỏch hàng.
- Mở rộng và chỳ trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cụng ty cổ phần, cụng ty Trỏch nhiệm hữu hạn tư nhõn cỏ thể sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiờu dựng đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn của cỏc cơ quan làm ăn cú hiệu quả, thu nhập ổn định “phấn đấu tăng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh lờn 50%”, đảm bảo an toàn vốn, ỏp dụng linh hoạt cơ chế lói xuất cho vay và phớ bảo lónh.
2.2.2.3. Nõng cao chất lượng tớn dụng trờn cơ sở nõn cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư.
Nõng cao chất lượng tớn dụng, hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh, mới bằng cỏc biện phỏp như hạn chế và dẫn đến việc đầu tư cỏc doanh nghiệp làm ăn kộm hiệu quả trờn cơ sở thẩm định chắc chắn cỏc mún vay phỏt sinh, thường xuyờn kiểm tra kiểm soỏt trước trong và sau khi vay. Mún vay phải kiểm soỏt nhiều lần để nắm tỡnh hỡnh biến động tiền hàng và cú hướng thu nợ sử lý kịp thời khi cú chiều hướng sấu.
Muốn hạn chế rủi ro, nõng cao chất lượng tớn dụng, thỡ Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh phải thực hiện đỳng và đầy đủ cỏc quy định và quy trỡnh cho vay theo đỳng văn bản chế độ tớn dụng của ngành cũng hướng dấn của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam, và cỏc quy định của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam về phũng ngừa rủi ro tớn dụng. Bờn cạnh đú Ngõn hàng phải làm tốt cụng tỏc thẩm định cho mỗi dự ỏn. Nếu làm tốt cụng tỏc này thỡ rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay sẽ hạn chế đi nhiều. Để làm tốt cụng tỏc thẩm định dự ỏn, Ngõn hàng cần thực hiện tốt những nội dung sau đõy:
- Phải nõng cao chất lượng thu thập và xử lý thụng tớn. Cỏc thụng tin phải được kiểm tra tớnh chớnh xỏc kỹ càng trước khi phõn tớch. Muốn vậy thụng tin phải được lấy từ nhiều nguồn khỏc nhau để so sỏnh đối chiếu. Hiện nay cỏc nguồn thụng tin cú thể thu thập là từ chớnh bản thõn doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ của Ngõn hàng, từ cỏc bạn hàng của chớnh doanh nghiệp, từ trung tõm thụng tin của Ngõn hàng Nhà nước hoặc từ thụng tin đại chỳng...vv. Núi chung nguồn thụng tin cú thể được lấy từ nhiều nguồn khỏc nhau, nhưng để cú thể thu thập lượng thụng tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao thỡ Ngõn hàng phải thu thập thụng tin một cỏch thường xuyờn. Đồng thời Ngõn hàng nờn cú một bộ phận chuyờn thu thập thụng tin để lượng thụng tin được cập nhật hàng ngày ở tất cả cỏc lĩnh vực. Sau đú mới tiến hành phõn loại và lưu trữ, khi nào cần cú thể cú được ngay.
- Ngõn hàng nờn tiến hành lập phũng hoặc nhúm chuyờn trỏch thẩm định dự ỏn. Để cụng tỏc thẩm định đạt hiệu quả cao, Ngõn hàng cú thể quy định đối với những dự ỏn cú số vốn lớn hơn một mức nào đú thỡ phải cú một bộ phận chuyờn trỏch thẩm định, như vậy cụng việc thẩm định sẽ toàn diện hơn và bao quỏt hơn.
- Nõng cao chất lượng thẩm định cho cỏc cỏn bộ tớn dụng; cần thường xuyờn mở cỏc lớp bồi dưỡng và nõng cao chất lượng cho cỏc cỏn bộ tớn dụng, mở cỏc khoỏ học để phổ biến cỏc văn bản phỏp luật mới được ban hành của ngành cũng như của cỏc lĩnh vực cho vay. Đặc biệt cỏc văn bản hướng dẫn về hạch toỏn trong cỏc doanh nghiệp.
- Nõng cao hơn nữa trong việc chỉ đạo theo chuyờn đề kinh doanh đối với cỏc Ngõn hàng phường nhằm đảm bảo tập trung thống nhất nhưng vẫn phỏt huy quyền tự chủ của cỏc phường, tổ chỉ đạo Ngõn hàng phường cần bỏm sỏt hơn nữa Ngõn hàng phườngđể nắm bắt tỡnh hỡnh kiểm tra và thẩm định nhanh chúng cỏc mún vay vượt quyền phỏn quyết khi Ngõn hàng phường phỏt sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rớn dụng đi đụi với chất lượng tớn dụng an toàn vốn trờn toàn thành phố.
2.2.2.4 Tăng cường kiểm tra tớn dụng.
Sau khi phỏt tiền vay xong, Ngõn hàng thường chỉ chỳ ý xem nguồn trả nợ từ đõu. Điều này rất nguy hiểm vỡ Ngõn hàng sẽ khụng nắm bắt được thời điểm khi