ĐVT: Triệu VNĐ Năm 2009 2010 2011 2012 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) Ngắn hạn 207.676 239.380 321.971 289.885 31.704 15,3 82.591 34,5 (32.086) (10,0) Dài hạn 101.334 122.549 157.211 131.234 21.215 20,9 34.662 28,3 (25.977) (16,5) Tổng vốn huy động 309.010 361.929 479.182 421.119 52.919 17,1 117.253 32,4 (58.063) (12,1)
(Nguồn: Phịng kế tốn Chi nhánh Trần Khai Nguyên)
Hình 3.2: Cơ cấu vốn huy động tại Chi nhánh TKN giai đoạn 2009 - 2012
Nhìn chung, tổng vốn huy động từ 2009 đến 2012 có nhiều biến động: tăng từ 309.010 triệu đồng năm 2009 lên 361.929 triệu đồng trong 2010 và đạt mức cao là 479.182 triệu đồng trong năm 2011; tuy nhiên, tính đến cuối năm 2012 thì vốn huy động được đã giảm 58.063 triệu đồng so với 2011 và chỉ còn 421.119 triệu đồng, tức giảm 12,1%. Sự giảm mạnh về vốn huy động được giải thích một phần do tình hình kinh tế năm 2012 không được khả quan: hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân không hiệu quả, thêm vào đó, một số sự kiện diễn ra trong chính nội bộ Ngân hàng (trong đó khơng thể khơng kể đến vụ ơng Nguyễn Đức Kiên bị bắt) đã phần nào gây mất lịng tin của khách hàng, từ đó ảnh hưởng tới hoạt động huy động của không chỉ riêng chi nhánh mà cho toàn bộ Ngân hàng. Qua biểu đồ cơ cấu, vốn huy động chủ
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Thế Sao
yếu là vốn ngắn hạn và có xu hướng tăng qua các năm. Lý do chính khiến người dân gửi tiền với thời hạn ngắn là do giá tiêu dùng đã và đang ở mức cao, có thể lãi suất tiền gửi khơng ổn định nên tâm lý người gửi tiền vẫn thích kỳ hạn ngắn. Đặc biệt, trong khoảng thời gian qua, giá vàng tăng liên tiếp khiền nhiều người lưỡng lự giữa gửi tiết kiệm hay mua vàng. Còn đối với các doanh nghiệp, nguồn tiền gửi ngân hàng ln chỉ chiếm một lượng nhỏ vì đây là lượng tiền nhãn rỗi chỉ trong một giai đoạn ngắn, các doanh nghiệp ln xoay vịng dịng tiền nhanh chóng để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.2.2 Phương thức cho vay và quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh TKN
Các phương thức cho vay DNVVN được sử dụng tại chi nhánh là : Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp và một số phương thức cho vay khác như cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng,… Chi nhánh TKN khơng áp dụng phương thức cho vay hợp vốn và phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng. Dù đa dạng về phương thức cho vay nhưng tất cả đều tuân thủ theo một quy trình tín dụng chung như sau:
NHẬN VÀ QUẢN LÝ TSĐB HOÀN TẤT THỦ TỤC PHÁP LÝ CHỨNG TỪ
QUYẾT ĐỊNH CHO VAY VÀ THÔNG BÁO CHO KHÁCH HÀNG Hội đồng TD Chun viên tín dụng
THẨM ĐỊNH KH VÀ LẬP TỜ TRÌNH
Thẩmđịnh KH Phân tích ngành Chấm điểm tín dụng Lập tờ trình
TIẾP XÚC KH, HƯỚNG DẪN VÀ TIẾP NHẬN HỒ SƠ -Tiếp xúc hướng dẫn danh mục
-Tiếp nhận hồ sơ -Nhập thơng tin KH
TRÌNH VÀ PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG Hội đồng TD Ban TD
Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Các vấn đề khác Xác định thị trường và các thị trường mục tiêu Nhu cầu và đề xuất cấp tín dụng
THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
Giải chấp tài sản THU NỢ GỐC VÀ LÃI
XỬ LÝ NỢ Trả dủ gốc Trả đủ lãiTHANH TOÁN QUẢN LÝ GIÁM SÁT VÀ THU HỒI NỢ
-Theo dõi q trình trả lãi, vốn, đơn đốc thu hồi nợ -Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
-Chuyển nợ quá hạn
QUẢN LÝ, KIỂM TRA VÀ THEO DÕI SAU TÍN DỤNG
Kiểm tra hoạt động kinh doanh, tài sản bảo đản, các dự án trung và dài hạn THỰC HIỆN CÁP TÍN DỤNG
-Tạo tài khoản vay, giải ngân. -Quản lý và lưu hồ sơ
LẬP HỢ ĐỒNG TÍN DỤNG/ KHẾ ƯỚC NHẬN NỢ
Qua sơ đồ trên, so sánh với lý thuyết đã được học thì quy trình cho vay của Ngân hàng Á Châu khơng có nhiều điểm khác biệt. Quy trình tín dụng của ngân hàng cho thấy sự chặt chẽ, thống nhất và khoa học được thực hiện bởi nhiều phòng ban độc lập nhưng ln hỗ trợ bổ sung cho nhau. Quy trình dễ hiểu thường gây cho người đọc sự hiểu lầm về tính đơn giản nhưng thực tế lại rất phức tạp và mất nhiều thời gian thực hiện, đặc biệt ở khâu thẩm định. Hồ sơ vay của khách hàng được xem xét kỹ lưỡng luôn là yếu tố quan trọng đảm bảo an toàn cho ngân hàng khi thực hiện cho vay. Tuy nhiên, đây cũng là một bất lợi cho ngân hàng khi trở thành một yếu tố “mất tính kịp thời” đối với khách hàng do quy trình thẩm định nặng về giấy tờ. Điều này dễ làm cho ngân hàng mất đi những khách hàng tiềm năng.
3.2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUN
a. Phân tích khái qt tình hình cho vay tại Chi nhánh