Dựa vào Hình 2.2, ta có thể thấy được sự biến đổi các chỉ tiêu của Sacombank CN Gò Vấp khác biệt qua các năm.
Ở năm 2013, LNTT có sự tăng nhẹ, chỉ tăng 2.4% so với năm 2012 (tương đương 13.12 tỷ đồng). Tuy nhiên, từ năm 2014 đã có sự thay đổi rõ rệt, tăng 14.7% so với năm 2013 (tương đương 81.6 tỷ đồng), năm 2015 tăng 13% so với năm 2014 (tuy nhiên tăng tương đương 82.92 tỷ đồng). Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự thay đổi bất thường từ năm 2013 là do trong chính năm 2013, NHNN đã giảm 2% các mức lãi suất điều hành và giảm 3%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn với lĩnh vực ưu tiên; từ đó, mặt bằng lãi suất tiếp tục giảm 2-5%/năm. Đến cuối năm 2013, lãi suất vay đã trở về dưới 13%/năm đối với
các khoản vay cũ, đối với các khoản vay ngắn hạn mới lãi suất chỉ còn 8 – 9%/năm, một số doanh nghiệp tốt còn được vay với lãi suất 7%/năm.
Với lãi suất thấp và có xu hướng vẫn tiếp tục giảm, đây là dấu hiệu kích cầu cũng như khuyến khích khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vay để phục vụ cho đời sống/kinh doanh của mình. Đó cũng là tín hiệu lạc quan đối với Chi nhánh Gị Vấp bởi với hơn 24 năm hoạt động, Chi nhánh Gị Vấp có một hệ khách hàng thân thiết lớn.
2.2.4 Thuận lợi, thách thức và phương hướng phát triển
2.2.4.1 Thuận lợi
Tình hình kinh tế xã hội quận Gị vấp phát triển ổn định, các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá thể đơn lẻ ngày càng được mở rộng và phát triển.
Đặc biệt là tiềm năng trong mảng vay bất động sản, Gò Vấp là quận có dân cư đơng đúc, nằm cạnh Sân bay quốc tế Tân Sơn Nhất, nằm trong vành đai phía Bắc thành phố, giáp các quận trọng điểm như: quận 12, quận Tân Bình, quận Bình Thạnh, quận Phú Nhuận. Với địa hình đất đồi cao, Gị Vấp chưa bao giờ ngập nước nên cơng trình rất vững chắc, cây xanh nhiều, ít ơ nhiễm và giao thơng phát triển. Dân cư ln có nhu cầu cao trong việc cải thiện chất lượng cuộc sống.
Đại đa số các nhân sự đều là người địa phương nên rất am hiểu về địa bàn, cũng như nhận được sự ủng hộ, hỗ trợ từ người thân, bạn bè và nhất là các cơ quan ban ngành địa phương nên hoạt động của chi nhánh luôn thuận lợi.
Đội ngũ nhân sự có trình độ chun mơn cao và khơng ngừng học hỏi, luôn ý thức được tầm quan trọng của khách hàng, những người đã đang và sẽ đồng hành cùng Sacombank CN Gị Vấp nên vì thế ln chú trọng vào cơng tác chăm sóc khách hàng cũng như thái độ làm việc chuyên nghiệp. Đây được xác định là vũ khí cạnh tranh và là trách nhiệm của mỗi cán bộ nhân viên, nhằm gây ấn tượng tốt đối với mọi khách hàng đến giao dịch với Sacombank CN Gò Vấp.
2.2.4.2 Thách thức
Tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn, cũng như các gói sản phẩm ưu đãi liên tục được các Ngân hàng bạn áp dụng nhằm lôi kéo các khách hàng tiềm năng về Ngân hàng của mình.
Các Ngân hàng thương mại quốc doanh Vietcombank, Agribank, BIDV,.. không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, công tác tiếp thị cũng như lợi thế khi các sản phẩm của các Ngân hàng thương mại quốc doanh đều mang tính cạnh tranh hơn các Ngân hàng thương mại cổ phần.
Do nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động và quy mô của chi nhánh tăng trưởng nhanh, dẫn đến nhu cầu nhân sự tân tuyển lớn, nghiệp vụ còn chưa vững vàng, chưa theo kịp với tốc độ tăng trưởng của chi nhánh.
2.2.4.3 Phương hướng phát triển
Kế hoạch năm 2016, Sacombank CN Gị Vấp xác định vẫn duy trì hoạt động theo phương châm “Tăng trưởng an toàn – Hiệu quả bền vững” và giữ vững danh hiệu “Chi
nhánh xuất sắc” thông qua việc tái cơ cấu nguồn vốn; tăng trưởng tín dụng phù hợp với
sự hồi phục của nền kinh tế, đẩy mạnh huy động vốn nhất là đối với nguồn vốn trung và dài hạn từ khu vực dân cư và tổ chức kinh tế, tập trung đẩy mạnh hơn nữa cho hoạt động bán lẻ; quản trị chặt chẽ chi phí điều hành; đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, trong đó chú trọng hoạt động thẻ, Ngân hàng điện tử; tăng cường nâng cao hoạt động dịch vụ mảng doanh nghiệp để tạo nền tảng thu nhập ổn định.
Bên cạnh đó, tăng cường tính chặt chẽ trong khâu xác minh khách hàng, thẩm định tình hình tài chính, khả năng trả nợ; rà sốt, phân tích đánh giá nợ quá hạn để có biện pháp xử lý dứt điểm, khơng để nợ q hạn mới phát sinh. Phấn đấu nợ xấu luôn dưới 1%/ tổng dư nợ, đảm bảo an toàn các mặt hoạt động.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu tổng quan về lịch sử hình thành, phát triển, thành tựu, cơ cấu tổ chức và nhân sự cùng những hoạt động kinh doanh chủ yếu của Sacombank CN Gò Vấp. Song song với đó là việc phân tích, đánh giá khái qt về tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2012 – 2015.
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK
CHI NHÁNH GÒ VẤP
3.1 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CN GÒ VẤP CN GÒ VẤP
Hiện nay, Sacombank CN Gò Vấp đang cung cấp các sản phẩm: - Vay mua nhà và sửa chữa nhà
Sản phẩm vay mua nhà cung cấp dịch vụ tín dụng cho KHCN có nhu cầu mua – xây – sửa chữa nhà. Mức vay tối đa 100% nhu cầu vốn nhưng không quá 70% giá trị TSĐB, thời hạn vay tối đa 20 năm.
- Vay mua xe ơ tơ
Sản phẩm vay dành cho KHCN có nhu cầu mua xe ơ tơ và sử dụng chính chiếc xe được mua để đảm bảo cho khoản vay. Mức vay: tối đa 70% giá trị của xe, thời hạn vay tối đa 5 năm.
- Vay tiêu dùng - Bảo Toàn: sản phẩm vay tiêu dùng - Bảo toàn cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu tiêu dùng và dùng BĐS làm TSĐB. Mức vay lên tới 100% nhu cầu, tối da 70% giá trị TSĐB, thời hạn vay tối đa 15 năm.
- Vay tiêu dùng- Bảo Tín: sản phẩm vay tiêu dùng- Bảo tín cung cấp dịch vụ cho KHCN có nhu cầu tiêu dùng và khơng cần thế chấp TSĐB. Mức vay tối đa 500 triệu đồng. Không cần TSĐB, thời gian vay tối đa 4 năm.
- Vay cầm cố giấy tờ có giá: sản phẩm vay cầm cố chứng từ có giá cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu sử dụng vốn khi chưa hết hạn tất tốn Thẻ tiền gửi và khơng sử dụng dịch vụ thấu chi (Thẻ tiền gửi bao gồm số dư TKTG không kỳ hạn, sổ tiết kiệm, chứng chỉ huy động, và các chứng từ huy động khác). Mức vay lên tới 100% giá trị tài sản cầm cố đối với chứng từ có giá do Sacombank phát hành và 90% đối với vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá do đơn vị khác phát hành.
- Vay du học: sản phẩm vay du học cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu du học tại Việt Nam (du học tại chỗ) hoặc di học nước ngoài. Mức vay lên đến 100% học phí và chi phí du học. TSĐB cho khoản vay linh hoạt: BĐS (tối đa 70% giá trị BĐS thế chấp), thẻ tiết kiệm/ số dư tiền gửi, thời gian vay lên đến 120 tháng.
- Vay chứng minh năng lực tài chính: sản phẩm vay chứng minh năng lực tài chính cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu bổ túc hồ sơ xin cấp Visa du học, du lịch, khám bệnh…Mức vay đáp ứng 100% nhu cầu chứng minh năng lực tài chính nhưng khơng q 100% giá trị của TSĐB của KH hoặc của người thân theo định giá của Sacombank, TSĐB là số dư tiền gửi thanh toán và/ hoặc số tiền tiết kiệm của KH, thời gian vay tối thiểu 01 tháng, tối đa 12 tháng.
- Vay tiêu dùng đối với cán bộ nhân viên Nhà nước: sản phẩm vay tiêu dùng đối với CBNV Nhà nước cung cấp dịch vụ tín dụng cho KHCN cơng tác tại cơ quan nhà nước được Sacombank chấp nhận. Mức vay tối đa: 80 triệu đồng đối với CBNV; 150 triệu đồng đối với Trưởng cơ quan trở lên. Không cần BĐS, thời gian vay tối đa 36 tháng.
Đối với các sản phẩm này Sacombank ln có nhiều gói ưu đãi, thủ tục giấy tờ mau gọn, có thể giải ngân ngay sau khi công chứng các hợp đồng vay, hợp đồng mua bán (giải ngân vào tài khoản của người bán tạo tại Sacombank CN Gò Vấp đối với sản phẩm cho vay mua/ chuyển nhượng BĐS). Lãi suất vay tín chấp thấp, và giải ngân tại chỗ cho người vay; bên cạnh đó thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác với lãi suất ưu đãi đối với KH vay (như thẻ tín dụng, ủy thác thanh tốn....).
Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn cịn một số hạn chế:
- KH vay đối với sản phẩm vay tín chấp chủ yếu là CB CNV, Giáo viên, Bác sĩ thuộc đơn vị liên kết của Sacombank và thường vay theo nhóm. Trong khi Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) cũng như Ngân Hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh (HD Bank) đa dạng về KH vay, đặc biệt là VP Bank áp dụng sản phẩm vay tín chấp đối với đối tượng KH nhận tiền lương là tiền mặt lẫn chuyển khoản, thủ tục
nhanh gọn. Điều này làm mất một số lượng KH có nhu cầu về tài chính và muốn vay tín chấp đối với Sacombank CN Gị Vấp nói riêng và tồn hệ thống Sacombank nói chung.
- Sản phẩm thẻ tín dụng:
Bảng 3.1: Lãi suất, chi phí cơ bản của các Ngân hàng có CN/PGD có vị trí tọa lạc gần Sacombank CN Gị Vấp
Ngân hàng Phí thường niên Lãi suất Phí trả chậm (%/trên số Phí giao dịch (nghìn đồng/năm) (%/tháng) tiền thanh toán tối thiểu) ngoại tệ
(%/tổng giao dịch) Vietcombank 100 – 800 1,33 –1,66 3% 2% BIDV 200 – 400 1,37 – 1,5 3% 2,1% Vietinbank 90-1.000 1,5 3–6% 2% VIB 200 – 400 2 3% 2,5% Sacombank 300 - 1.000 2,15 6% 2,6 – 2,9% Eximbank 300-400 1,5 3% 2,7% TP Bank 275 – 770 1,25 –1,66 4% 1,2 - 2,7%
(Nguồn: tài liệu tham khảo [6])
Có thể thấy qua bảng 3.1, chi phí thường niên, lãi suất, phí trả chậm và phí giao dịch ngoại tệ của Sacombank là cao nhất so với 6 Ngân hàng còn lại. Điều này gây khó khăn cho CVKH trong q trình tiếp thị sản phẩm.
- Bên cạnh đó, các gói cho vay ưu đãi chưa thực sự cạnh tranh so với lãi suất, chi phí tất tốn trước hạn cao hơn so với các Ngân hàng thương mại cổ phần lân cận.
3.2 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CN GÒ VẤP GÒ VẤP
Tiếp thị và tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng của khách hàng
Xác minh, thẩm định hồ sơ vay của KH
Phê duyệt
Đồng ý Khơng đồng ý Hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phán
quyết
Quản lý khoản vay và thu hồi nợ
Tất tốn
Lưu hồ sơ
(Nguồn: Sổ tay tín dụng của Sacombank)
Hình 3.1: Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank CN Gò Vấp
Nội dung các bước trong quy trình:
Bước 1: Tiếp thị và tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng của khách hàng.
Thực hiện theo Quy trình bán hàng. Sau khi tiếp thị thành công, CVKH tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng và hướng dẫn cho khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ đề
nghị cấp tín dụng theo quy định. CVKH ln là đầu mối thơng tin giữa Sacombank và khách hàng trong q trình phối hợp với các đơn vị liên quan trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng cho khách hàng. Hồ sơ pháp lý cơ bản bao gồm: CMND/hộ chiếu, hộ khẩu, giấy chứng nhận kết hôn (nếu KH đã lập gia đình), giấy chứng nhận độc thân (nếu KH chưa lập gia đình); Hồ sơ tài sản (Giấy chủ quyền, Tờ khai lệ phí trước bạ, Tờ khai nộp tiền sử dụng đất, Bản vẽ…); Hồ sơ tài chính (Giấy phép đăng ký kinh doanh, Hợp đồng lao động, Sao kê lương…) và các giấy tờ có liên quan khác nếu cần thiết.
Bước 2: Xác minh, thẩm định hồ sơ vay của KH:
Đây là bước quan trọng nhất trong tồn bộ quy trình, nó giúp CVKH có được những kết luận đúng đắn trong việc đưa ra quyết định cho vay hay không. Sau khi đã sắp xếp cuộc hẹn, CVKH tiến hành đi xác minh cùng với CVKH khác có kinh nghiệm hoặc các cấp Quản lý, Lãnh đạo có thẩm quyền sau đó phân tích và đánh giá trên nhiều mặt, nhiều chỉ tiêu nhưng chủ yếu làm rõ các mặt sau đây: tư cách thể nhân của KH, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ vay và tính phù hợp, đảm bảo của tài sản thế chấp.
Qua việc thẩm định, CVKH sẽ đánh giá được khả năng trả nợ, từ đó giúp cho CVKH đề xuất khoản vay, thời hạn cho vay hợp lý, tạo điều kiện cho khách hàng vay thuận lợi trong việc trả nợ, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro về tín dụng cho NH.
Bước 3: Phê duyệt:
Sau khi thẩm định, từ cơ sở các thông tin đã thu thập được từ KH, CVKH tiến hành lập tờ trình thẩm định. Trong tờ trình phải có ý kiến, nhận xét, kết luận của CVKH về việc: đánh giá nguồn và chất lượng số liệu, tài liệu của khách hàng đã cung cấp; đề xuất cho vay hoặc từ chối cho vay, lý do không cho vay; đánh giá mức độ rủi ro, hiệu quả kinh tế và lợi ích từ khoản vay.
Căn cứ vào các chứng từ pháp lý và tờ trình thẩm định của chuyên viên khách hàng, Ban lãnh đạo (dựa trên các điều kiện của khoản vay, quy định của NH và thẩm quyền phê duyệt của từng Cấp ban lãnh đạo) xem xét và ra quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay đối với KH. Kết quả phản hồi sẽ được thơng báo đến KH bằng văn bản. Bước 4: Hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết:
Dựa trên đề xuất cấp tín dụng được phê duyệt, các phịng ban chức năng tiến hành soạn thảo và trình ký các văn bản hợp đồng cho vay, hợp đồng thế chấp tài sản…theo quy định của Sacombank. Sau đó, hồn tất các thủ tục cơng chứng cùng KH, đăng ký thế chấp và giao nhận giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp.
Giải ngân tiền vay: hạch toán theo chế độ kế toán đã được NHNN hướng dẫn. Sau đó chuyển sang bộ phận kho quỹ để giải ngân, chuyển hồ sơ vay của khách hàng sang
phịng quản lý tín dụng để lưu trữ. Trường hợp món vay giải ngân nhiều lần, tất cả các lần giải ngân phải được sự chấp nhận của cấp Quản lý và Lãnh đạo có thẩm quyền trên phiếu đề nghị giải ngân do CVKH lập.
Bước 5: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ:
Sau khi giải ngân, CVKH phải tiến hành kiểm tra sau khi cho vay theo quy định của Ngân hàng. Quản lý hồ sơ vay, lập thông báo và lưu trữ thay đổi lãi suất gửi cho khách hàng của mình. Kiểm tra thường xuyên việc khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích hay khơng, theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính của khách hàng. Ghi sổ theo dõi cho vay, thu nợ, in danh sách khách hàng trả nợ không đúng hạn và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn. Kiểm kê TSĐB và tái thẩm định TSĐB.
Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của KH, hai bên có thể thỏa thuận và lựa chọn một trong các hình thức thu nợ sau: thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn; thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ; thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ. Khách hàng có thể trả nợ trước hạn và phải chủ động trả nợ NH khi đến hạn. Trước khi đến hạn 5 ngày, CVKH có trách nhiệm thơng báo đến khách về việc thanh toán. Nếu quá hạn trả nợ mà khách hàng khơng có khả năng trả nợ thì Ngân