Mơ hình chấm điểm XHTD cá nhân của E&Y bao gồm hai phần là chấm điểm khả năng trả nợ ( Trọng số của tổng điểm là 40% ) và chấm điểm nhân thân ( Trọng số của tổng điểm là 60%). Các tiêu chí chấm điểm và điểm số được thiết kế như trình bày trong Bảng 1.11
Bảng 1.11: Các chỉ tiêu chấm điểm cá nhân của E&Y
Chỉ tiêu Điểm ban đầu Trọng
số 100 75 50 25 0 Phần I: Khả năng trả nợ 1 Dư nợ/ Tài 0% 0–20% 20 – 40% 40 – > 60% 15% sản rịng 60% Đã có nợ Đã có nợ Hiện q hạn, q hạn, Ln trả Đã có đang Tình hình hiện trả khả năng 2 nợ đúng gia hạn có nợ 15% trả nợ nợ tốt/ trả nợ hạn nợ quá khách không hạn hàng mới ổn định 3 Tình hình Ln trả Đã có Đã có nợ Đã có nợ Hiện 15% chậm trả nợ đúng gia hạn quá hạn, quá hạn, đang
lãi hạn nợ hiện trả khả năng có nợ nợ tốt/ trả nợ q khách khơng hạn hàng mới ổn định Các dịch Chỉ sử Dịch vụ Không vụ sử dụng 4 dụng thanh sử 10% ở ngân
tiền gửi toán dụng hàng
Đánh giá Có khả Có thể Khơng có khả
5 khả năng năng trả phải gia 15% năng
trả nợ nợ hạn nợ
trả nợ Lợi > 25% 20 -25% 15 – 20% 10–15 % < 10% nhuận/Doa
hoặc > hoặc 5 - hoặc 3 -5 hoặc 1-3 hoặc <
6 nh thu; 15%
10 triệu 10 triệu triệu triệu 1 triệu hoặc thu đồng đồng đồng đồng đồng nhập ròng Số tiền theo kế 7 hoạch trả < 30% 30 -45% 45 – 60% 60 –75% > 75% 15% nợ/Nguồn trả nợ
Phần II: Thông tin về nhân thân
1 Tiền án, Khơng Có 10% tiền sử
> 60
2 Tuổi 36 - 55 26 - 35 56 – 60 20 – 25 tuổi 10% tuổi tuổi tuổi tuổi hoặc 18
–20 tuổi Trình độ Trên đại Trung Dưới
3 Đại học Cao đẳng trung 10% học vấn học học
học Tính chất Quản lý, Chun Lao động Lao
mơn/ Thất
4 công việc điều được đào động 10% chủ cơ nghiệp
hiện tại hành tạo nghề thời vụ sở
Thời gian 5 – 7 3 – 5 1 – 3
5 làm công > 7 năm < 1 năm 10% năm năm năm
việc hiện tại
Nhiều Nhà sở ở chung Tình trạng BĐS sở
6 hữu với cha Nhà thuê Khác 10% chỗ ở hữu
riêng mẹ riêng
Sống
Cơ cấu gia Gia đình Sống cùng 1 Các
7 với cha gia đình trường 10% đình hạt nhân
mẹ hạt nhân hợp khác khác
8 Số người < 3 3 người 4 người 5 người > 5 10% trực tiếp người người
phụ thuộc vào người vay
9 Rủi ro nghề Thấp Trung Rất cao 10% nghiệp bình
Bảo hiểm >100 50 – 100 30–50 <30 triệu Không
10 triệu triệu triệu 10% nhân mạng đồng có
đồng đồng đồng
Nguồn: Cơng ty TNHH Ernst & Young Việt Nam
Trong mơ hình này, E&Y chú trọng nhiều hơn đến các thơng tin về nhân thân với mười tiêu chí đánh giá, trong khi đó chấm điểm khả năng trả nợ chỉ có ba chỉ tiêu đánh giá Hệ thống ký hiệu xếp hạng cá nhân của E&Y có mười mức giảm dần từ A+ đến D như trình bày trong Bảng 1.12. Căn cứ vào tổng điểm đạt được tối đa giảm dần từ 100 điểm của từng cá nhân ( Đã quy đổi theo trọng số trên) để xếp hạng tương ứng
Bảng 1.12: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân của E&Y
Điểm Xếp Đánh giá xếp Mức độ rủi ro. Phân loại theo quyết định hạng hạng 493/2005/QĐ - NHNN
100 A+ Thượng hạng Thấp. Nợ đủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1 94 A Xuất sắc Thấp. Nợ đủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1 89 A- Rất tốt Thấp. Nợ đủ tiêu chuẩn thuộc nhóm 1 84 B+ Tốt Thấp. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2 79 B Trung bình Trung bình. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2
69 B- Thỏa đáng Trung bình. Nợ cần chú ý thuộc nhóm 2 59 C+ Dưới trung bình Trung bình. Nợ dưới tiêu chuẩn thuộc nhóm
3
49 C Dưới chuẩn Cao. Nợ dưới tiêu chuẩn thuộc nhóm 3 39 C- Khả năng khơng Cao. Nợ nghi ngờ thuộc nhóm 4
thu hồi cao
35 D Khả năng khơng Cao. Nợ có khả năng mất vốn thuộc nhóm 5 thu hồi rất cao
Nguồn: Cơng ty TNHH Ernst & Young Việt Nam