4.2.1. Phân tích doanh số cho vay
Trong những năm gần đây kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng với tốc độ
cao. Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO là một cơ hội tạo đà đưa nền kinh tế Việt Nam
phát triển nhanh. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển nhanh như vậy thì nhu cầu vốn
cho nền kinh tế cũng tăng mạnh là một tất yếu.
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, SCB đã không ngừng nâng cao năng lực, tái cơ cấu và chấn chỉnh lại bộ máy hoạt động, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ
cũng như quy trình quản lý. Bằng cách tung ra các sản phẩm tín dụng hấp dẫn, linh hoạt,
phù hợp với từng vùng, từng nhóm đối tượng cụ thể, SCB đã cải thiện tình hình, nâng cao hiệu quả kinh doanh với tốc độ nhanh.
Doanh số cho vay theo thời hạn
SCB – An Giang đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn cho tất cả các TPKT trong các lĩnh vực khác nhau như: công nghiệp, xây dựng, kinh doanh, dịch vụ,… và mục đích của cho vay ngắn hạn là để bổ sung nhu cầu vốn lưu động, tài trợ nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, đầu tư TSCĐ đối với cho vay trung dài hạn…. hoạt động cấp tín
dụng tại SCB – An Giang đều tăng trưởng qua các năm, với tốc độ tăng trưởng khá cao. Trong thời gian qua, SCB – An Giang đã đạt được kết quả như sau:
Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay
Chênh lệch năm 2007/2 – 06 tháng năm 2006 06 tháng năm 2006 Năm 2007 Giá trị Tỷ lệ Ngắn hạn 23,717 171,607 62,087 262% Trung và dài hạn 519 155,840 77,401 14,913% Tổng 24,236 327,447 139,488 576%
(Nguồn: Phòng Tín dụng và bảo lãnh tại SCB - An Giang)
Doanh số cho vay tăng trưởng theo các năm. Cụ thể là trong năm 2007 đạt
327.447 triệu đồng tăng 139.488 triệu đồng tăng gấp 5 lần so với năm 2006. Trong thời
gian này, SCB – An Giang luôn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế trọng điểm của tỉnh
là phát triển kinh tế bền vững, nâng cao tỷ trọng ngành thương mại dịch vụ, công nghiệp xây dựng…., Ngân hàng cũng bám sát vào phương hướng kinh doanh, các kế hoạch đã
đề ra. Ngoài ra, SCB – An Giang cũng đang tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp
có quy mô lớn và vừa, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Hơn nữa, SCB- An Giang còn mở rộng đối tượng khách hàng và có những chính sách ưu đãi riêng dành cho khách hàng nên số lượng khách hàng vay vốn ngày càng tăng, làm cho doanh số cho vay
của SCB – An Giang liên tục tăng trong các kỳ.
Doanh số cho vay ngắn hạn
Trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng thì cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng
cao trên tổng doanh số cho vay ( bình quân trên 70% tổng doanh số cho vay). Hơn nữa, cho vay ngắn hạn thường có lãi suất cao (từ 1% – 1.3%), phí dịch vụ là 0.1% điều này sẽ
thuận lợi trong việc kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. An Giang là tỉnh phát triển đa dạng các ngành nghề nhưng phần lớn là các ngành nghề có chu kỳ sản
xuất kinh doanh ngắn nên việc cho vay của Ngân hàng cũng tập trung vào cho vay ngắn
hạn là chính. Hơn nữa, mục đích của cho vay ngắn hạn là dùng để tài trợ nhu cầu tài sản lưu động, tài trợ xây dựng tạm thời, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch
vụ và đời sống. Việc cho vay vốn lưu động tại SCB-An Giang tập trung vào việc mua
nguyên vật liệu sản xuất công nghiệp, lương thực, phân bón…..
Trong thời gian qua, việc cấp tín dụng ngắn hạn luôn đạt doanh số cao, năm 2007, DSCV đạt 171.607 triệu đồng tăng 62.087 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 62lần so với năm 2006. Nguyên nhân chủ yếu của việc gia tăng này là do Ngân hàng đã thực hiện những chính sách tiếp thịđể tìm kiếm khách hàng, hơn nữa cũng trong thời gian này Chi nhánh đã có sự thay đổi nhân sự từ lãnh đạo cho đến nhân viên. Ngoài ra, trong năm qua
tình hình sản xuất nông nghiệp có nhiều thuận lợi, việc mua bán của các tiểu thương có
phần khởi sắc, đa số kinh doanh có lời nên nhu cầu tăng vốn để mở rộng sản xuất làm
Doanh số cho vay trung và dài hạn
Hoạt động cho vay trung và dài hạn có doanh số chiếm tỷ trọng thấp hơn cho
vay ngắn hạn. Đối với loại này, khách hàng vay chủ yếu với mục đích là thực hiện các
dự án đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết
bị, máy móc phục vụ sản xuất và hỗ trợ nhu cầu vốn trong tiêu dùng của cán bộ nhân
viên,…. Mà các khoản cho vay này có thời gian thu hồi vốn lâu, thường có rủi ro tương đối lớn. Vì vậy, thận trọng trong việc thẩm định và xét duyệt cho vayđối với Ngân hàng là một việc hết sức cần thiết.
Bên cạnh cho vay ngắn hạn đạt doanh số cao thì cho vay trung và dài hạn cũng đạt được kết quả đáng kể như: trong năm 2007 DSCV tăng 77.401 triệu đồng, tốc độ tăng gần 15 lần so với năm 2006. Với sự tăng trưởng này là do trong đầu tháng 10 năm
2007, Ngân hàng có xuất cho vay một khách hàng lớn. Ngoài ra, DSCV tăng lên cho
thấy nhu cầu vốn đầu tư của các đơn vị SXKD trong tỉnh tăng cao, các phương án
SXKD có tính khả thi và có tính thuyết phục về hiệu quả kinh tế. Hơn nữa theo quy định
về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, cho phép các NHTM được sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Nhờ sự thuận
lợi này đã góp phần đưa DSCV trung và dải hạn tăng lên.
Lãi suất cho vay đối với thể loại này cao hơn cho vay ngắn hạn, với phương
thức trả lãi hàng tháng và trả vốn gốc theo kỳ (3 tháng hoặc 6 tháng) nên phần nào hạn
chế được rủi ro và thu lợi nhuận cao.
Tóm lại, hoạt động cấp tín dụng ở các NHTM nói chung và SCB – An Giang nói riêng thì tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng doanh số cho vay. Do đó thu nhập của Ngân hàng chủ yếu từ việc cấp tín dụng ngắn hạn. Ở mỗi phương thức
cho vay ngắn hạn hay trung dài hạn đều có những mặt tích cực của nó, vì vậy tùy vào khả năng cung ứng vốn của Ngân hàng ở mỗi thời điểm, tùy vào nhu cầu của khách hàng cũng như xu hướng phát triển chung của nền kinh tế mà Chi nhánh quyết định nên bổ
sung vốn vào loại hình kinh doanh nào để cho vay ngắn hạn tăng trưởng nhanh hay cho
vay trung dài hạn. Vì thế, khi cho vay phải nhận thức tìm hiểu đầy đủ về khách hàng,
xem xét đánh giá kỹ trước khi quyết định cho vay.
Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Ta có số liệu về doanh số theo thành phần kinh tế cụ thể như sau:
Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Chênh lệch năm 2007/2 – 06 tháng năm 2006 ĐVT 06 tháng năm 2006 Năm 2007 Giá trị Tỷ lệ
Doanh nghiệp Triệu đồng 10,378 196,076 87,660 845%
Hộ SXKD cá thể Triệu đồng 11,953 119,835 47,965 401%
(Nguồn: Phòng Tín dụng và bảo lãnh tại SCB - An Giang)
SCB – An Giang đã đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng DSCV, nhất là đối với doanh
nghiệp.
+ Trong năm 2007, DSCV doanh nghiệp là 196.076 triệu đồng tăng 87.660 triệu
đồng, ứng với tốc độ tăng gấp 8 lần so với năm 2006. Nguyên nhân DSCV đối với loại
hình này tăng là do trong năm qua Ngân hàng đã chú trọng, quan tâm, đẩy mạnh phát triển lĩnh vực này, thực hiện nhiều hình thức quảng cáo, tiếp thị, phát tờ rơi,…. Thu hút
được sự quan tâm của khách hàng có nhu cầu vay vốn đến giao dịch.. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp sử dụng tiền vay có hiệu quả nên cần vốn thêm để mở rộng quy mô. Ngoài ra, trong năm 2006, 2007 là năm mà các doanh nghiệp, các nhà kinh doanh trong tỉnh
đang chuẩn bị bước vào một sự cạnh tranh gay gắt với các doanh nghiệp trong và ngoài nước nên cần vốn để tu sửa, xây dựng, đổi mới thiết bị công nghệ…Chính những điều này đã đưa DSCV doanh nghiệp tại Ngân hàng tăng lên với tốc độ cao so với năm trước.
+ Đối với hộ SXKD cá thể, Ngân hàng cũng rất chú trọng đầu tư phát triển tín dụng trong lĩnh vực này, phần lớn dân cư trong tỉnh An Giang đều sống dựa vào sản xuất nông nghiệp với các ngành như chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản…., DSCV trong
năm 2007 tăng 47.965 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 4 lần so với năm 2006. Nguyên nhân DSCV tăng là do trong năm qua, tình hình dịch bệnh, dịch cúm gia cầm được ngăn chặn nên nhiều hộ SXKD đã bắt đầu chăn nuôi lại, mở rộng thêm quy mô. Tình hình giá cả
nông sản trong năm tương đối ổn định, nông dân được mùa, việc sản xuất có lời, vì vậy nông dân có nhu cầu vay vốn đểđầu tư thêm vào sản xuất. Hơn nữa, một số hộ nông dân thấy được tình hình chăn nuôi thủy sản có khả quan mang lại lợi nhuận cao nên cần vốn
để đáp ứng nhu cầu sản xuất. Chính các nguyên nhân đó làm cho DSCV hộ SXKD cá thể ngày càng tăng.
+ Các thành phần còn lại thì tương đối thấp so với tổng DSCV. Cụ thể là trong năm 2006, DSCV đạt 1.905 triệu đồng, đến năm 2007, DSCV tăng 3.863 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng lên gấp 2 lần so với năm 2006.
Trong thời gian qua DSCV doanh nghiệp đều chiếm tỷ trọng cao trong tổng
DSCV. Từ đó mà thu nhập của Chi nhánh từ hoạt động cấp tín dụng cũng chiếm tỷ trọng
cao trong tổng thu nhập. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần phải duy trì các khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ với các khách hàng mới để đảm bảo tăng trưởng tín dụng
trong thời gian tới.
Nhìn chung, tình hình cho vay tại Ngân hàng trong thời gian qua có doanh số cho vay đều tăng, nguyên nhân chủ yếu của sự gia tăng này là do Ngân hàng rất chú trọng
đến việc đầu tư tín dụng, Ngân hàng đã mở thêm phòng giao dịch thu hút được nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn đến giao dịch. Hơn nữa, sản phẩm vay của Ngân hàng
đa dạng với nhiều hình thức như vay trả góp, cầm cố, tín chấp…..và phong cách phục vụ
của cán bộ nhân viên luôn vui vẻ, nhiệt tình, sẵn sàng trao đổi hướng dẫn khách hàng khi có yêu cầu. Ngoài ra, thủ tục, hồ sơđăng ký vay vốn đơn giản, nhanh gọn. Do đó, Ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch.
4.2.2. Phân tích doanh số thu nợ
Song song với nghiệp vụ cho vay thì hoạt động thu nợ cũng được tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn được đầy đủ, và hoạt động cho vay tiếp
tục được duy trì và phát triển. Vì vậy, việc thu nợ có hiệu quả hay không sẽ được thể
hiện qua doanh số thu nợ. Ngoài ra, DSTN còn thể hiện khả năng đánh giá của CBTD có
chính xác không, đồng thời cũng phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng và việc sử
dụng vốn vay của khách hàng có đem lại hiệu quả hay không.
Trong năm qua, tình hình thu nợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang cũng đạt được kết quả đáng khích lệ, cụ thể như sau:
Doanh số thu nợ theo thời hạn
Ta có bảng số liệu về tình hình thu nợ theo thể loại cho vay sau:
Bảng 4.4: Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay
Chênh lệch năm 2007/2 – 06 tháng năm 2006 06 tháng năm 2006 Năm 2007 Giá trị Tỷ lệ Ngắn hạn 1,053 33,250 15,572 1,479% Trung và dài hạn 11 1,706 842 7,655% Tổng 1,064 34,956 16,414 1,543%
(Nguồn: Phòng Tín dụng và bảo lãnh tại SCB - An Giang)
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Tình hình thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng DSTN. Bởi vì cho vay ngắn hạn luôn là thế mạnh của Ngân hàng và phù hợp với ngành nghề sản xuất của tỉnh. Tình hình thu nợ ngắn hạn tại Ngân hàng cũng đạt được doanh số tăng, năm 2007, DSTN tăng 15.572 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng gấp 14 lần so với năm 2006. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do công tác thu nợđối với cho vay ngắn hạn tăng. Các hộ
SXKD cá thể, doanh nghiệp đa số sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả nên việc thu nợ của Ngân hàng cũng rất thuận lợi.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn
DSTN trung và dài hạn cũng đạt được kết quả đáng khích lệ. Cụ thể năm 2007,
DSTN tăng 842 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 76 lần so với năm 2006. Do đặc điểm của
thể loại vay này là cho vay trong thời gian dài và thu nợ trong nhiều kỳ, thu dần qua
nhiều năm, do đó khó đánh giá được tình hình thực tế trong năm. Nhưng đề có được kết
quả này, cho thấy các cán bộ tín dụng đã có nhiều kinh nghiệm trong việc lựa chọn
khách hàng, trong công tác thẩm định, theo dõi quá trình sử dụng vốn vay và đôn đốc
khách hàng trả nợ đúng thời hạn.
Đối với thu nợ theo thể loại cho vay, sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải thường
xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng và tình hình hoạt động sản
xuất kinh doanh, theo dõi sự biến động giá cả thị trường. Từ đó, Ngân hàng sẽ nắm vững
tình hình hoạt động SXKD của khách hàng.
Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế:
Ta có bảng số liệu về thu nợ theo TPKT như sau:
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Chênh lệch Năm 2007/2 – 06 tháng năm 2006 06 tháng năm 2006 Năm 2007 Giá trị Tỷ lệ Doanh nghiệp 850 5,672 1,986 234% Hộ SXKD cá thể 111 22,690 11,234 10,121% Khác 103 6,594 3.194 3,101% Tổng 1,064 34,956 16,414 1,543%
(Nguồn: Phòng Tín dụng và bảo lãnh tại SCB - An Giang)
Công tác thu nợ của Chi nhánh trong thời gian qua đạt được kết quả cũng tương đối
tốt. Năm 2007, DSTN tăng 16.414 triệu đồng,ứng với tốc độ tăng gấp 15 lần so với năm
2006.
+ DSTN đối với doanh nghiệp chiếm tương đối cao trong tổng thu nợ cụ thể như: năm 2007, DSTN đạt 5.672 triệu đồng tăng 1.986 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 2 lần so với năm 2006. Trong thời gian qua, Ngân hàng cho vay nhiều và đa số khách hàng sử
dụng vốn có hiệu quả, kinh doanh có lời nên thực hiện trả nợđầy đủ cho Ngân hàng. Vì vậy việc thu nợ của Ngân hàng cũng rất thuận lợi và có hiệu quả.
+ Đối với hộ SXKD cá thể thì DSTN cũng đạt được khá tốt, năm 2007 DSTN tăng 11.234 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 101 lần so với năm 2006. Đạt được kết quả này là do CBTD đã thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm phát
ĐVT: Triệu đồng
Ngân hàng đúng hạn. Bên cạnh đó, việc chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản của nhiều hộ
SXKD có hiệu quả, năng suất tăng, bán được giá cao. Vì vậy có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn góp phần làm cho DSTN trong năm tăng lên.
+ Các thành phần khác thì thu nợ chiếm tương đối thấp so với tổng thu nợ cụ thể như: năm 2007 DSTN tăng 3.194 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 31 lần so với năm 2006. Điều này cho thấy sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng đạt kết quả khá tốt nên trả
nợ và lãi cho Ngân hàng cũng đúng hạn làm cho DSTN của Ngân hàng ngày càng tăng. Qua phân tích tình hình thu nợ tại Chi nhánh SCB – An Giang thì các khách hàng thực hiện trả lãi và gốc đúng thời hạn. Do đó, công tác thu nợ cần tập trung vào các đối