Bảng 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Ðvt: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh tại MHB- CN Ô Môn)
Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, vốn là một trong những nhân tố quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh. Do đó, Ngân hàng cần phải tạo lập được nguồn vốn ổn định, phù hợp với nhu cầu về vốn vay.Việc chăm lo công tác huy động vốn làm cho nguồn vốn tăng trưởng ổn định sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đa dạng hoá khách hàng với định hướng phát triển của ngành.
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động qua 3 năm đều tăng trưởng tốt. năm 2006 tổng nguồn vốn huy động được là 22.566 triệu đồng tăng 6.254 triệu đồng so với năm 2005 hay tăng về số tương đối là 38,3%. Đặc biệt, Ngân hàng đã thu được thêm nguồn tiền gởi trong dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng 93,25% trên tổng nguồn vốn huy động. Để đạt được mục tiêu này chi nhánh đã áp dụng những biện pháp huy đông vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế như:Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, thông qua các việc cung cấp các dịch vụ Ngân hàng như bảo lãnh, chuyển tiền, đa dạng hoá các hình thức tiền gửi...
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2006/2005 2007/2006 số tiền % số tiền % số tiền % Số tiền % Số
tiền % Vốn huy động 16.312 11,91 22.566 14,99 61.284 32,97 6.254 38,3 38.718 171,6 Vốn khác 120.638 88,09 127.954 85,01 124.556 67,02 7.316 6,1 -3.398 -2,6 Tổng nguồn vốn 136.950 100 150.520 100 185.850 100 13.570 9,9 35.330 23,5
Mặt khác, nguyên nhân làm cho vốn huy động tăng năm 2006 cao hơn năm 2005 là việc phát hành giấy tờ có giá tăng đột biến từ 1.100 triệu đồng năm 2005 lên đến 3.541 triệu đồng năm 2006. Do sự cạnh tranh lãi suất trên địa bàn hoat động, MHB –chi nhánh Ô Môn đã linh hoạt điều chỉnh lãi suất tăng lên một cách hợp lý để thu hút khách hàng, thời gian huy động dài hơn. Chính điều này đã làm cho nguồn vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá năm 2007 tăng cao đến như vậy. Đến năm 2007, việc huy động vẫn còn ở mức tăng lên khá cao là 6.540 triệu đồng . trên cơ sở phát huy nền tảng huy động vốn của các năm trước chi nhánh đã không ngừng mở rộng các dịch vụ nhằm thu hút thêm lượng tiền gởi của khách hàng. Kết quả năm 2007, tổng nguồn vốn huy động tăng 38.718 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 171,6% so với năm 2006. Vốn huy động của Ngân hàng chiếm một tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng cả 3 năm liền nhưng không nên lơ là khâu huy động vốn, trong thời gian qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của Ngân hàng. Việc sử dụng nguồn vốn tự huy động sẽ có những thuận lợi:
+ Việc cho vay được chủ động hơn do có đủ vốn.
+ Thu nhập cao hơn vì không phải trả chi phí sử dụng vốn cho Ngân hàng cấp trên.
Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động qua ba năm đều tăng. Tuy nhiên chi nhánh cần tích cực hơn nữa trong công tác huy động vốn, cần có chính sách khách hàng, chính sách lãi suất huy động vốn tích cực hơn nữa để mở rộng nguồn vốn huy động nhàn rỗi đảm bảo đủ vốn để phục vụ kịp thời cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phương.
4.2.3 Tình hình cho vay vốn để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở
Hoạt động cho vay cũng như huy động vốn là các hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của chi nhánh NH PTN ĐBSCL. Sự chuyển hóa từ vốn tiền gởi sang vốn tín dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh trong nền kinh tế, đặc biệt là nhu cầu vay vốn để xây dựng, sửa chữa nhà ở không những có ý nghĩa đối với nền kinh tế của Quận mà cả đối với bản thân chi nhánh, bởi vì thông qua cho vay mà
tạo ra nguồn thu nhập để từ đó bồi hoàn lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp những chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận.Tuy nhiên, hoạt động cho vay mang tính rủi ro lớn vì vậy chi nhánh cần phải quản lý các khoản nợ một cách chặt chẽ mới có thể ngăn ngừa hoặc giảm thiểu được rủi ro.Tình hình cho vay của NH PTN ĐBSCL chi nhánh Ô Môn được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 4: TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN ĐỂ MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở
Ðvt: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh tại MHB- CN Ô Môn)
4.2.3 .1 Doanh số cho vay
Qua bảng số liệu cho ta thấy tình hình doanh số cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở tăng đều qua các năm. Cụ thể, doanh số cho vay năm 2006 đã tăng so với 2005 là 13.333 triệu đồng, về số tương đối là 14.7%. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay tăng là do chi nhánh đã cố gắng tìm hiểu và nắm bắt thị hiếu cũng như nhu cầu thực tế của người dân địa phương đã tăng lên rất nhiều do nhu cầu về nhà ở ngày càng trở nên cấp thiết hơn. Năm 2007, doanh số cho vay của chi nhánh ngày tăng mạnh. Cụ thể, doanh số cho vay năm 2007 đạt 143.510 triệu đồng tăng 39.585 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 38.1% so với năm 2006. Kết quả này có được là do chi nhánh thực hiện linh hoạt cơ chế điều hành lãi suất, đa dạng hóa các hình thức và mục tiêu cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, chi nhánh còn áp dụng nhiều chính sách chăm sóc khách hàng như cho vay ưu đãi
CÁC KHOẢN Năm 2006/2005 2007/2006
2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 90.592 103.925 143.510 13.333 14,7 39.585 38,1
Doanh số thu nợ 82.889 101.974 119.525 19.085 23,0 17.551 17,2
Dư nợ 103.115 105.066 129.051 1.951 1,9 23.985 22,8
đối với những người có hoàn cảnh khó khăn, cho vay theo chương trình của nhà nước, cho vay đối với các tổ chức kinh tế…
4.2.3 .2 Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ năm 2006 đã tăng lên đáng kể là 19.085 triệu đồng và về số tương đối là 23,0% so với 2005, để có được kết quả này là do chi nhánh được sự tận tình giúp đỡ của các cơ quan chức năng trong việc thẩm định hồ sơ tín dụng một cách chính xác để từ đó ngân hàng cho vay đúng đối tượng và đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Qua đó, ta thấy nền kinh tế của địa phương ngày càng phát triển giàu mạnh. Năm 2007 doanh số thu nợ đạt 119.525 triệu đồng tăng 17.551 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 17,2% so với năm 2006, doanh số thu nợ đạt được như vậy là nhờ sự cố gắng rất lớn của Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ - công nhân viên trong việc ra sức thu hồi các món vay. Để có được kết quả này là do hầu hết các hồ sơ vay vốn xây dựng và sửa chữa nhà ở đều có đủ tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định, có đủ hồ sơ pháp lý trong việc chovay; những món vay lớn đều được phản ảnh cụ thể, rõ ràng, có kế hoạch trả nợ và đóng lãi. Ngoài ra, khi cho vay xây dựng nhà có tờ trình thẩm định nêu lên những chi tiết để căn cứ vào tiến đọ thi công và mức độ hoàn thành của công trình mà cho khách hàng rút vốn từng lần nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Bên cạnh đó còn được sự giúp đỡ nhiệt tình của chính quyền địa nên đã làm cho khách hàng cố gắng tích lũy để trả nợ cho chi nhánh.
4.2.3 .3. Dư nợ
Tổng dư nợ năm 2006 là 105.066 triệu đồng, tăng 1.951 triệu đồng so năm 2005, tốc độ tăng 1,9%; năm 2007 là 129.051 triệu đồng, tăng 23.985 triệu đồng so năm 2006, tốc độ tăng 22,8%. Đạt được kết quả này là do chi nhánh đã mở rộng đối tượng cho vay với nhiều ngành nghề khác nhau phù hợp với nhu cầu vốn của địa phương, ngoài ra chi nhánh đã xác định được từ đầu nhiệm vụ trọng tâm trước mắt là tăng trưởng dư nợ, mở rộng thị phần vốn tín dụng. Mặt khác, chi nhánh còn làm tốt công tác khách hàng, công tác sử dụng vốn, bán sát các chủ trương phát triển kinh tế của địa phương là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, đây là yếu tố quyết định
để ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững. Tóm lại, dư nợ trong ba năm của chi nhánh đều tăng điều này chứng tỏ chi nhánh đã từng bước mở rộng quy mô tín dụng để đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu cho vay vốn để mua, xây dựng và sửa chữa nhà.
4.3.2.4. Nợ quá hạn
Nợ quá hạn năm 2006 là 1.583 triệu đồng, tăng 153 triệu đồng hay tăng 10,7% so năm 2005. Đến năm 2007 nợ quá hạn là 1.354 triệu đồng, tăng -229 triệu đồng hay tăng -14,5% so với năm 2006. Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn được chi nhánh khống chế dưới 3% tổng dư nợ, đây cũng là biểu hiện khá tốt của chi nhánh tuy năm 2006 nợ quá hạn tăng cao nhưng đến năm 2007 thì ngân hàng đã khống chế được các khoản nợ khó đòi. Tuy nhiên nợ tiềm ẩn quá hạn tăng là tương đối lớn nên chi nhánh cần tích cực xử lý thu hồi những khoản nợ vay đã tồn đọng và dây dưa trong thời gian dài. Sở dĩ nợ quá hạn tăng cao là do nguồn thu chính để trả nợ của người vay gặp rủi ro do thiên tai, rớt giá (đối với hàng nông sản), những biến động của nền kinh tế trong nước,… đã làm ảnh hưởng đến tình hình thu nợ. Ngoài ra, nợ quá hạn còn tập trung vào các khoản vay do điều kiện khách quan tác động từ phía khách hàng như ly thân, kinh doanh kém hiệu quả, thua lỗ, nợ dây dưa kéo dài phải đưa ra pháp luật,…khó khăn lớn nhất của ngân hàng là thanh lý tài sản thế chấp là khoản thời gian dài.
Biểu đồ 2: Tình hình tín dụng để mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại MHB- CN Ô Môn
4.3. PHÂN TÍCH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH ÔMÔN- TP CẦN THƠ
4.3.1. Tình hình tín dụng đối với cá nhân, hộ gia đình
Bảng 5: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH
Ðvt: Triệu đồng
CÁC KHOẢN MỤC
Năm 2006/2005 2007/2006
2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 14.320 18.650 21.500 4.330 30,2 2.850 15,3 Doanh số thu nợ 12.560 16.410 18.496 3.850 30,6 2.086 12,7
Dư nợ 15.320 17.560 20.564 2.240 14,6 3.004 17,1
Nợ quá hạn 476 505 556 29 6,1 51 10,1
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh tại MHB- CN Ô Môn)
4.3.1.1. Doanh số cho vay
Qua bảng số liệu cho ta thấy tình hình doanh số cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở tăng đều qua các năm. Cụ thể, doanh số cho vay năm 2006 đã tăng so với 2005 là 4.330 triệu đồng, về số tương đối là 30,2%. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay tăng là do chi nhánh đã cố gắng tìm hiểu và nắm bắt thị hiếu cũng như nhu cầu thực tế của người dân địa phương. Năm 2007, doanh số cho vay của chi nhánh ngày tăng mạnh. Cụ thể, doanh số cho vay năm 2007 đạt 21.500 triệu đồng tăng 2.850 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 15,3% so với năm 2006. Kết quả
này có được là do chi nhánh thực hiện linh hoạt cơ chế điều hành lãi suất, đa dạng hóa các hình thức và mục tiêu cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
4.3.1.2. Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ năm 2006 đã tăng lên đáng kể là 3.850 triệu đồng và về số tương đối là 30,6% so với 2005, để có được kết quả này là do chi nhánh được sự tận tình giúp đỡ của các cơ quan chức năng trong việc thẩm định hồ sơ tín dụng một cách chính xác để từ đó ngân hàng cho vay đúng đối tượng và đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Qua đó, ta thấy nền kinh tế của địa phương ngày càng phát triển giàu mạnh. Năm 2007 doanh số thu nợ đạt 18.496 triệu đồng tăng 2.086 triệu đồng hay tăng về số tương đối là 12,7% so với năm 2006, doanh số thu nợ đạt được như vậy là nhờ sự cố gắng rất lớn của Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ - công nhân viên trong việc ra sức thu hồi các món vay.
4.3.1.3. Dư nợ
Tổng dư nợ năm 2006 là 17.560 triệu đồng, tăng 2.240 triệu đồng so năm 2005, tốc độ tăng 14,6%; năm 2007 là 20.564 triệu đồng, tăng 3.004 triệu đồng so năm 2006, tốc độ tăng 17,1%. Nhờ đẩy mạnh hoạt động cho vay và công tác thu hồi nợ nên tổng dư nợ của chi nhánh cũng tăng theo qua các năm. Tỷ trọng tăng là do chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp cho vay theo nhiều ngành nghề khác nhau phù hợp với nhu cầu vay vốn của người dân địa phương, đây cũng là cố gắng của chi nhánh trong việc đưa dư nợ xây dựng nhà tănh cao theo đúng chức năng cảu đơn vị.
4.3.1.4. Nợ quá hạn
Nợ quá hạn năm 2006 là 505 triệu đồng, tăng 29 triệu đồng hay tăng 6,1% so năm 2005, chiếm 2,88% tổng dư nợ. Nguyên nhân là do chi nhánh đã gặp khó khăn trong việc kiểm soát các món vay xây dựng nhà so với các mục đích khác và thời gian này chi nhánh đang ở trong giai đoạn cạnh tranh với các ngân hàng khác
Đến năm 2007 nợ quá hạn là 556 triệu đồng, tăng 51triệu đồng hay tăng 10,1% so với năm 2006, chiếm 2,7% tổng dư nợ năm 2006. Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn được chi nhánh khống chế dưới 3% tổng dư nợ, đây cũng là biểu hiện khá tốt
của chi nhánh. Tuy nhiên nợ tiềm ẩn quá hạn tăng là tương đối lớn nên chi nhánh cần tích cực xử lý thu hồi những khoản nợ vay đã tồn đọng và dây dưa trong thời gian dài.
Biểu đồ 3: Tình hình tín dụng đối với cá nhân, hộ gia đình để mua, xây dựng và sửa chữa nhà tại MHB- CN Ô Môn
4.3.2. Tình hình cho vay theo kỳ hạn nợ
4.3.2.1 Doanh số cho vay
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO KỲ HẠN NỢ
Ðvt: Triệu đồng CÁC KHOẢN MỤC Năm 2006/2005 2007/2006 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 3.250 6.250 11.250 3.000 92,3 5.000 15,28 Trung hạn 11.070 12.400 10.250 1.330 12,01 -1.880 -15,16 Tổng 14.320 18.650 21.500 4.330 30,23 3.120 15,28
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên từng năm. Kết quả năm 2005 doanh số cho vay đạt 14.320 triệu đồng, năm 2006 doanh số cho vay đạt 18.650 triệu đồng tăng với tốc độ 30,23% (tức tăng 4.330 triệu đồng) so với năm 2005. Sang năm 2007 doanh số cho vay tiếp tục tăng lên đáng kể đạt 21.500 triệu đồng tăng tuyệt đối 3.120 triệu đồng (hay tăng với tốc độ 15,28%) so với năm 2006. Nguyên nhân chủ yếu là cơ sở hạ tầng Quận đang xúc tiến đầu tư các công trình nên thu hút các đơn vị kinh tế bỏ vốn đầu tư, do đây là môi trường đầu tư thật sự hấp dẫn. Vì thế nền kinh tế Quận trong những năm qua ngày càng phát triển, số lượng các doanh nghiệp lớn, nhỏ ngày càng tăng, nhưng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặt khác, do chi nhánh có trung tâm đặt tại trung tâm Quận nên tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch.
a) Cho vay ngắn hạn:
Với chức năng chính của Ngân hàng PTNĐBBSCL là cho vay để đầu tư và xây dựng. Qua bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số cho vay và liên tục tăng trong 3 năm (2005-2007) từ 3.250 triệu đồng năm 2005 lên 6.250 triệu đồng ở năm 2006 với tốc độ tăng trưởng 92.30% (tức tăng 3.000 triệu đồng), con số này gia tăng cho thấy được phần nào sự cố gắng của các cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm thị trường mở rộng hoạt động cho vay. Sang năm 2007 doanh số cho vay tiếp tục tăng lên đạt 11.250 triệu đồng với tốc độ tăng