• Kiểm sốt chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro và khoản vay lớn, tăng cường quản lý rủi ro đối với tín dụng tiêu dùng, cho vay phục vụ đời sống bằng cách kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay.
• Tập trung mọi nguồn lực để xử lý và thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng. • Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong quản lý rủi ro tín dụng. • Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo quy định.
3.1.3 Mục tiêu 2021 về quản trị rủi ro tín dụng
Chỉ đạo tập trung nguồn lực, nỗ lực và linh hoạt triển khai kế hoạch năm 2020 phấn đấu một số chỉ tiêu sau để đảm bảo được hoạt động tín dụng trở nên an tồn và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất:
• Tổng phương tiện thanh tốn tăng 13% • Tín dụng tăng trưởng đạt 14%
• Dư nợ tín dụng tăng trưởng theo kế hoạch NHNN giao (hiện BIDV là 9%) • Huy động vốn tăng trưởng phù hợp sử dụng vốn (dự kiến khoảng 9%) • Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu dưới 1.7%
3.2. Một số giải pháp thúc đẩy năng lực quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Cầu Giấy
Để hạn chế rủi ro tín dụng, chi nhánh BIDV Cầu Giấy phải đề ra chiến lược quản lý rủi ro tín dụng trên cơ sở phân tích tình hình kinh doanh, đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay, cũng như khả năng chịu đựng rủi ro của mình. Ngân hàng phải quy định các chiến lược, biện pháp và cơng cụ phịng ngừa rủi ro tín dụng mà ngân hàng có thể sử dụng, phương thức đánh giá mức độ thiệt hại xảy ra trong điều kiện thị trường có biến động xấu xảy ra ngồi dự tính. Ngồi ra cũng phải cân nhắc những tổn thất trong quá trìnhxây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng nói chung, cũng như trong việc quy định việc
lập và sử dụng các báo cáo rủi ro tín dụng nói riêng.
Trong chiến lược quản lý rủi ro tín dụng thì nổi bật hơn cả là nội dung về chính sách tín dụng và quy trình tín dụng.
• về chính sách tín dụng: Mục tiêu của chính sách quản lý rủi ro tín dụng là xác
định rõ nội dung cần thực hiện để hạn chế và kiểm sốt rủi ro. Trong chính sách này, cần quy định rõ những bộ phận và cá nhân chịu trách nhiệm về các quyết định quản lý rủi ro, quy định việc xây dựng mơ hình quản lý rủi ro, thiết lập hệ thống đo lường rủi ro một cách toàn diện, đồng thời đánh giá được tác động của các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng như rủi ro cá biệt và rủi ro hệ thống.
• về quy trình tín dụng: Mục tiêu của việc thiết lập quy trình tín dụng là nâng cao
hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao doanh thu. Cần xác định rõ ràng các thao tác nghiệp vụ ở mỗi bước trong quy trình tín dụng và phân định trách nhiệm cho các nhân viên thực hiện.
Đồng thời ngân hàng cần phải thực hiện hoàn thiện chiến lược thơng qua:
• Tái cơ cấu bộ máy tổ chức quản trị rủi ro theo hướng bộ phận chuyên trách quản lý, tách bạch bộ máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh.
• Tiến tới thực hiện quản trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp theo hàng ngang.
• Nâng cao chất lượng các công cụ đo lường rủi ro và tiếp tục áp dụng các cơng cụ đo lường rủi ro mới.
• Thiết lập và tách bạch các nhóm nghiệp vụ như: Quản lý rủi ro, quản lý tín dụng, quản lý tài sản Nợ/Có, quản lý tài chính - kế tốn, quản lý nhân lực, quản lý thanh khoản, quản lý công nghệ, quản lý chiến lược kinh doanh &
Marketing.
Hiện nay các quy định vận hành hoạt động tín dụng đã được áp dụng và thực hiện tại ngân hàng. Tuy nhiên có hiện tượng một số quy định chồng chéo, khó thực hiện do các quy định này được xây dựng tại các thời kỳ khác nhau, do nhiều bộ phận đầu mối xây dựng, phục vụ mục tiêu từng giai đoạn, được chỉ đạo bởi nhiều cấp lãnh đạo. Do vậy, đểđảm bảo hoạt động tín dụng vận hành hiệu quả, minh bạch, dễ phân trách nhiệm địi hỏi ngân hàng phải rà sốt và chuẩn hóa, xây dựng các quy định, quy trình phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Hồn thiện quy trình quản lý tín dụng là cơng tác cần thiết, giúp đảm bảo các nguyên tắc hạn chế rủi ro ở mọi khâu trong ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kỳ, đảm bảo mọi công việc được xử lý một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và đúng thẩm quyền. Đồng thời, ngân hàng cần hoàn thiện các chính sách, văn bản hướng dẫn quy trình tín dụng và cập nhật các văn bản pháp luật liên quan đến quy trình tín dụng.
3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định rủi ro tín dụng
Thẩm định tín dụng đóng vai trị quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cấp tín dụng, chất lượng thẩm định tốt sẽ hạn chế rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
Giải pháp về tổ chức, điều hành cơng tác thẩm định tín dụng là tổ chức bố trí cán bộ thẩm định hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực chun mơn và trách nhiệm. Đồng thời cần có những chương trình bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ thẩm định. Thẩm định tín dụng dựa vào thơng tin được cung cấp do đó cần tăng chất lượng thu thập thơng tin nhằm tăng chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng nguồn tin cán bộ thẩm định nhận từ khách hàng.
Một số biện pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng thẩm định tín dụng: • Áp dụng cơng nghệ phần mềm và thẩm định dự án
• Tăng cường cơng tác tư vấn cho khách hàng trong việc vay vốn • Phát huy sử dụng hiệu quả nguồn vốn
• Mở rộng địa bàn đầu tư đi cùng với chất lượng tín dụng vẫn ln được đảm bảo • Chính sách ưu tiên về lãi suất để thu hút khách hàng tốt
Phát triển nguồn nhân lực là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong các kế hoạch và chiến lược hành động, nhằm nâng cao sức cạnh tranh đáp ứng yêu cầu hội nhậpquốc tế. Đặc biệt, trong cơng tác quản lý rủi ro, trình độ cán bộ không chỉ dừng lại ở việc
thực hiện tốt công việc được giao mà đây là nghiệp vụ quản trị ngân hàng hiện đại, với những kiến thức rất mới, đòi hỏi các cán bộ làm cơng tác này phải chủ động, tìm tịi và nghiên cứu, đồng thời biết cách ứng dụng vào hoạt động của ngân hàng mình.
Để hạn chế rủi ro thì thành thạo nghiệp vụ tín dụng đối với cán bộ quản lý khách hàng là rất quan trọng. Vì đây là những cán bộ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, cán bộ có trình độ giỏi sẽ có khả năng phát hiện và khai thác những cơ hội để tìm kiếm lợi nhuận và ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra.
Để đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp, cần có sự đầu tư về cả vật chất và thời gian. Để giữ niềm tin với khách hàng thì BIDV Cầu Giấy ln phải đặc biệt chú trọng đến đạo đức của cán bộ, nhân viên. Đây là một trong những yếu tố quan trọng được đặt lên hàng đầu trong khâu đào tạo, tuyển dụng. Quan điểm về tuyển dụng cần đạt được là thu hút được một đội ngũ lao đồng có năng lực, chun mơn phù hợp, có năng lực, nhiệt tình, cầu tiến và đặc biệt là có đạo đức tốt. Trong quá trình làm việc tại ngân hàng, ngồi những chương trình đào tạo chun mơn nghiệp vụ, người lao động còn được tham gia những lớp học để nâng cao đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng quản lý con người và đạo đức nghề nghiệp trong kinh doanh, kỹ năng giao tiếp.
3.2.5. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro tín dụng
Cơng nghệ thơng tin là yếu tố có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng bởi lẽ công nghệ thông tin sẽ cải thiện môi trường làm việc, tăng nhanh tốc độ xử lý công việc, xử lý giao dịch với độ an tồn cao. Vì thế, trong điều kiện ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị ngân hàng và đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng, các quy định và quy trình liên quan đến hoạt động tín dụng cần rà sốt và chỉnh sửa đáp ứng u cầu của hệ thống công nghệ thơng tin, hướng tới tính tự động hóa cập nhật thơng tin, phân tích đánh giá và báo cáo.
Cơng nghệ là chìa khóa để xây dựng hệ thống thơng tin quản lý hiện đại, tối ưu, là cơ sở cần thiết để có thể áp dụng các mơ hình định lượng. Ngân hàng cần có các dữ liệu chính xác để chạy thử nghiệm các mơ hình rủi ro. Ngồi ra, khi hệ thống thông tin quản lý
được nâng cấp, thơng tin mang tính tập trung để có thể hỗ trợ tốt cho việc điều hành, là cơ sở tiếp theo cho việc thực hiện mơ hình tổ chức quản lý rủi ro tập trung.
Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng dựa trên những ứng dụng công nghệ thông tin là một trong những biện pháp thiết yếu nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Ngân hàng sẽ dựa trên các số liệu thống kê được cập nhật thường xuyên về khách hàng, danh mục tín dụng cũng như thơng tin tín dụng của ngân hàng, kết hợp với các thông tin thị trường và các thuật toán được thiết lập sẵn, hệ thống sẽ đưa ra các cảnh báo về rủi ro đối với từng khoản vay, danh mục tín dụng từ đó giúp các nhà quản trị đưa ra các biện pháp kịp thời ứng phó.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Đối với Nhà nước
Thứ nhất, tiếp tục duy trì mơi trường kinh tế, xã hội ổn định.
• Bức tranh kinh tế xã hội Việt Nam năm 2019 với sự nỗ lực, kiến tạo của Chính phủ, đã đạt và vượt toàn bộ 13 chỉ tiêu kinh tế xã hội Quốc hội đề ra.
• Chính sách tiền tệ đảm bảo cân bằng giữa ổn định và các mục tiêu tăng trưởng, CPI bình quân 3,53%, lãi suất cho vay giảm nhẹ, tăng trưởng tổng phương tiện thông tin thanh toán 16%, tăng trưởng tín dụng gắn với chất lượng, đạt 18.17%, huy động vốn đạt 16-17%, thanh khoản của hệ thống ngân hàng được đảm bảo. Ngành ngân hàng thực hiện nhiều bước quan trọng để tăng cường giải quyết nợ xấu. Nghị quyết 42 được ban hành vào tháng 6/2017, tỷ lệ nợ xấu giảm so với năm trước. Thâm hụt ngân sách đã thu hẹp đáng kể xuống dưới 3,5% GDP, nợ công tuân thủ đảm bảo giới hạn (61.3% GDP).
Chính vì vậy tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng ổn định tăng cường hội nhập Quốc tế là điều kiện cần thiết để giúp các định chế tài chính trong nước phát triển.
Thứ hai, xây dựng đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế,
chuẩn mực quốc tế về an tồn trong kinh doanh tiền tệ ngân hàng.
• Cần ban hành, cải cách văn bản pháp luật trong tín dụng nhằm tránh chồng chéo và tạo thuận lợi cho ngân hàng khi xem xét các khoản tín dụng. Nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý, đưa ra các văn bản hướng dẫn thi hành luật, văn bản cụ thể, rõ ràng.
• Phối hợp với các Bộ, ngành, hồn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán Quốc tế. Xây dựng giải pháp hồn thiện phương pháp kiểm sốt và kiểm toán nội bộ trong các tổ chức nội bộ và tiến tới theo các chuẩn mực quốc tế.
• Đưa ra các biện pháp hồn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng:
o Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và phát triển hệ thống
cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động của các NHTM, bao gồm việc phân tích báo cáo tài chính và xác định các điểm nhạy cảm.
o Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng điều hành rủi ro
trong nội bộ các NHTM.
o Nâng cao đòi hỏi kỹ thuật trong việc trích lập dự phịng rủi ro.
• Hồn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế toán theo chuẩn mực quốc tế.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý, điều hành, phát huy vai trị đầu mối giao
lưu, trao đổi thơng tin giữa các ngân hàng.
Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các ngân hàng thương mại có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng.Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ, các buổi hội thảo để giúp các ngân hàng thương mại vừa phòng ngừa vừa phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng. Thơng qua các khóa đào tạo này, các cán bộ có cơ hội gặp gỡ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong việc cung cấp tín dụng một cách có hiệu quả cũng như chia sẻ các thơng tin tín dụng.
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm sốt dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưahoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp. Ngân hàng Nhà nước để
thực hiện được vai trị đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro của ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuân thủ cần có sự giám sát, theo dõi rủi ro và tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, điều này địi hỏi cơng nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các ngân hàng.
Thứ ba, nâng cao hiệu quả của trung tâm thơng tin tín dụng CIC (Credit
Information Center)
Nâng cao chất lượng và thời gian cung cấp các thông tin của trung tâm CIC cho các ngân hàng. Việc có báo cáo CIC một cách kịp thời, đúng lúc sẽ giúp các ngân hàng có quyết định tín dụng đúng đắn, giảm thiểu được rủi ro cho vay. Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cần phải có những biện pháp xử lý nghiêm khắc hơn đối với ngân hàng trong việc báo cáo thơng tin tín dụng theo yêu cầu của trung tâm CIC chậm và khơng chính xác.
Trung tâm CIC cần mở rộng thêm các trường về tình hình tài chính, uy tín năng lực của đơn vị, cụ thể hơn thông tin của các trường ví dụ như trường dư nợ chi cung cấp tổng dư nợ tại các tổ chức tín dụng, ghi chú có phát sinh nợ xấu tại tổ chức tín dụng nào