Đơn vị:Tỷ đồng. Cỏc chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
I/ Nguồn vốn huy động 808,003 1.049,859 1.785,481 - Tiền gửi cỏc TCKT 180,920 203,627 192,187 - Tiền gửi tiết kiệm 562,407 821,455 1.035,157
- Phỏt hành cỏc cụng cụ nợ 64,439 23,496 558,067
(Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh của Ngõn hàng Cụng Thương Bến Thủy năm 2009 - 2010)
Ta thấy qua cỏc năm, tiền gửi tiết kiệm của dõn cư tăng lớn đặc biệt là năm 2010, 2011 vừa qua. Đõy là một cố gắng lớn của chi nhỏnh. Trong những năm qua tỡnh hỡnh lạm phỏt cao, khiến cho đồng tiền VNĐ bị mất giỏ, NHCTVN cựng với NHCT chi nhỏnh Bến Thủy và tất cả cỏc chi nhỏnh NHCT khỏc trờn tồn quốc đó triển khai mạnh mẽ, liờn tục cỏc đợt phỏt hành tiết kiệm, kỳ phiếu, chớnh sỏch lói suất cạnh tranh, linh hoạt, hỡnh thức khuyến mói và giải thưởng hấp dẫn đối với dõn cư. Liờn tục mở rộng mạng lưới cỏc điểm bỏn lẻ trờn toàn quốc, cộng với chiến dịch quảng cỏo, tuyờn truyền rộng rói, đặc biệt NHCTVN hiện nay cựng với NHCT chi nhỏnh Bến Thủy và tất cả cỏc chi nhỏnh NHCT khỏc trờn toàn quốc là NHTM Nhà nước đầu tiờn thực hiện kộo dài thời gian giao dịch hàng ngày liờn tục (khụng cú giờ nghỉ trưa) đến 17h30 và làm việc sỏng thứ Bảy hàng tuần. Kết quả nguồn vốn từ dõn cư liờn tục tăng ổn định 17% so với đầu năm, là nguồn vốn hết sức quan trọng trong điều kiện nguồn vốn nhàn rỗi từ doanh nghiệp giảm do chi phớ vốn tăng.
2.2.2. Hỡnh thức huy động tiết kiệm tại ngõn hàng
Hiện nay ngõn hàng đang chủ yếu huy động tiền gửi tiết kiệm dưới hai hỡnh thức: cú kỳ hạn và khụng kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn cú nhiều hỡnh thức: - Tiền gửi tiết kiệm nhận lói cuối kỳ
- Tiền gửi tiết kiệm nhận lói hàng thỏng - Tiền gửi tiết kiệm nhận lói hàng quý
- Tiết kiệm bậc thang (nhận lói sau, khi đỏo hạn, nếu khỏch hàng chưa đến lĩnh lại thỡ tự động lói nhập gốc và chuyển kỳ hạn mới tương đương với kỳ hạn cũ theo lói suất hiện hành).
Ngõn hàng huy động tiền gửi tiết kiệm từ cỏ nhõn với nhiều hỡnh thức quảng cỏo như trờn truyền hỡnh, internet, pano, ỏp pớch, cỏch chương trỡnh khuyến mại như tham gia tiết kiệm lấy số dự thưởng…Ngõn hàng nhận tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt như VNĐ, USD, EUR. Huy động từ tài khoản của khỏch hàng chuyển qua gửi tiết kiệm.
2.2.3. Tỡnh hỡnh huy động tiền gửi tiết kiệm dõn cư tại ngõn hàng Cụngthương Bến Thủy thương Bến Thủy
2.2.3.1. Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động Bảng 2.2. Biến động loại tiền huy động theo loại tiền tiết kiệm
ĐVT: Tỷ
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Tỷ trọng/VHĐ (%) Số tiền Tỷ trọng/VHĐ (%) Số tiền Tỷ trọng/VHĐ (%) TGTK bằng VNĐ 480,272 85,3% 731,580 89% 929,879 89,8% TGTK bằng Ngoại tệ 82,135 14,7% 89,875 11% 105,278 10,2% Tổng cộng 562,407 821,455 1.035,157
(Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh của Ngõn hàng Cụng Thương Bến Thủy năm 2009 - 2010)
Bờn cạnh việc huy động vốn bằng VNĐ, ngõn hàng cũng thực hiện huy động tiết kiệm bằng ngoại tệ. Dựa vào bảng số liệu ta thấy: lượng ngoại tệ huy động được năm 2009 là 14,7%, nhưng đến cỏc năm tiếp theo thỡ lượng vốn huy động bằng ngoại tệ cú giảm hơn, cụ thể năm 2010 là 11% giảm hơn 3,7% so với năm trước, năm 2011 là 10,2% giảm hơn khỏ rừ so với năm 2009, trong khi đú vốn huy động từ VNĐ lại tăng dần theo cỏc năm. Điều này cú thể giải thớch
là cỏc năm 2009, 2010 tỷ lệ lạm phỏt cao khiến đồng VNĐ mất giỏ so với đồng ngoại tệ, xu hướng của người dõn là gửi tiền ngoại tệ để giữ tiền, tuy nhiờn năm 2011 thỡ vốn huy động bằng ngoại tệ đó giảm hẳn hơn so với năm 2009 và năm 2010, điều này cho thấy, lạm phỏt đó bắt đầu được kiểm soỏt và giảm, lói suất huy động vốn của chi nhỏnh đủ để bự đắp sự mất giỏ của VNĐ.
2.2.3.2. Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi
Nguồn vốn huy động của ngõn hàng khụng đều đều theo chu kỳ mà cú sự biến động. Thụng thường lượng tiền gửi đều tăng cao vào cỏc thỏng đầu năm và cuối năm, nhưng cú hướng chậm lại ở giữa năm.
Bảng 2.3. Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian
ĐVT:Tỷ Đồng
Chỉ tiờu thời gian Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng/ tổng VHĐ (%) Số tiền Tỷ trọng/ tổng VHĐ (%) Số tiền Tỷ trọng/ tổng VHĐ (%) Quý I T 1 45,4125 33,06% 60,4125 31,3% 84,2125 32,88% T 2 45,8984 33,4% 61,9215 32,17% 85,3487 33,33% T 3 46,0517 33,54% 70,1256 36,53% 86,4921 33,79% Tổng 137,3266 24,4% 192,4596 23,42% 256,0533 24,73% Quý II T4 49,8153 34,29% 80,0782 33,05% 88,4165 32,56% T5 47,8235 32,9% 80,8842 33,38% 90,0458 33,16% T6 47,6133 32,81% 81,2784 33,57% 93,0751 34,28% Tổng 145,2521 25,8% 242,2408 29,48% 271,5373 26,23% Quý III T7 46,8426 32,5% 72,0263 31,8% 86,3215 33,39% T8 47,0457 32,66% 75,0235 33,13% 85,1487 32,9% T9 50,1458 34,84% 79,3451 35,07% 87,0516 33,71% Tổng 144,0341 25,6% 226,3949 27,56% 258,5218 24,97% Quý IV T10 46,6775 34,37% 59,981 37,4% 82,789 33,24% T11 45,0447 31,27% 58,568 36,5% 83,459 33,51% T12 44,072 34,36% 41,8007 26,1% 82,7966 33,25% Tổng 135,7942 24,2% 160,3497 19,5% 249,0446 24,07% Tổng cộng 562,407 100% 821,455 100% 1.035.157 100%
(Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh của Ngõn hàng Cụng Thương Bến Thủy năm 2009 - 2010)
Nhỡn vào bảng trờn ta thấy việc huy động vốn của ngõn hàng mang tớnh chất thời vị khỏ cao.
Từ bảng ta thấy, vốn huy động được từ quý I là 24,4% tổng nguồn huy động. Mặc dự quý đầu năm ngõn hàng vẫn chưa đưa ra kế hoạch huy động nhưng khỏch hàng vẫn đến gửi tiền chứng tỏ mức lói suất ngõn hàng đưa ra thỏa mói với nhu cầu mong muốn của khỏch hàng. Sang quý I năm 2010, 2011 tiền gửi tiết kiệm vẫn tăng ở mức cao so với cựng kỳ năm 2009.
Sang quý II: nguồn tiền gửi cú xu hướng tăng lờn. Đõy là khoảng thời gian cỏc nhà kinh doanh cú nhu cầu vay vốn lớn nờn để đỏp ứng đủ nhu cầu ngõn hàng tăng tiền gửi tiết kiệm. Năm 2009, 2010 lói suất huy động cú những thời điểm tăng cao nờn hấp dẫn khỏch hàng đến gửi tiền, lỳc này gửi tiền vào ngõn hàng cú lợi hơn rất nhiều so với đầu tư cỏc lĩnh vực khỏc.
Đến quý III: khi cỏc doanh nghiệp ổn định sản suất, nhu cầu vay vốn giảm, nờn việc huy động vốn của ngõn ngàn cũng khụn nhiều như quý II nữa.
Quý IV: thỡ lượng huy động vốn giảm rừ rệt, do cuối năm cần chi tiờu nhiều, khỏch hàng để tiền chi tiờu, mà cỏc doanh nghiệp cũng khụng vay vốn nhiều nữa mà lỳc này là lỳc thu lợi từ kinh doanh của cả năm. Bởi thế nờn lượng tiền giảm.
2.2.3.3. Biến động của tiền gửi theo kỳ hạn
Bảng 2.4. Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỡ hạn
ĐVT: Tỷ Đồng
Kỡ hạn
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng/VHĐ (%) Số tiền Tỷ trọng/VHĐ (%) Số tiền Tỷ trọng/VHĐ (%) TGTK ko kỡ hạn 46,821 8.32% 63,875 7,77% 69,124 6,67% TGTK kỡ hạn<12t 403,105 71,67% 586,074 71,3% 776,712 75% TGTK kỡ hạn>12t 112,481 20,1% 171,506 20,93% 189,321 18,33% Tổng 562,407 100% 821,455 100% 1.035,157 100%
(Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh của Ngõn hàng Cụng Thương Bến Thủy năm 2009 - 2010)
Thụng thường, kỳ hạn của TGTK chia thành 3 loại chớnh: khụng kỳ hạn, kỳ hạn dưới 12 thỏng và kỳ hạn >12 thỏng.
Kỳ hạn của tiền gửi tiết kiệm cũng ảnh hưởng khụng nhỏ đến tỷ trọng của tiền gửi. Thường thỡ kỳ hạn <12 thỏng vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn cả vỡ họ chỉ tạm thời gửi tiền lượng tiền tạm thời chưa cần tới trong thời gian ngắn. Tiền gửi khụng kỳ hạn cũng tăng dần qua cỏc năm, cụ thể là năm 2010 tăng 17,054 tỷ đồng so với năm 2009 và năm 2011 tăng 22.303 so với năm 2009. Tiền gửi cú kỳ hạn trờn 1 năm của cỏc năm đều tăng nhưng ớt hơn và tăng chậm.
2.3. Đỏnh giỏ thực trạng huy động vốn tiền gửi dõn cư tại ngõn hàngCụng thương Bến Thủy Cụng thương Bến Thủy
2.3.1. Một số thành cụng đó đạt được
Trong những năm qua ngõn hàng Cụng thương chi nhỏnh Bến Thủy luụn luụn xõy dựng chớnh sỏch thu hỳt nguồn vốn rất hợp lý: điều chỉnh lói suất tiền gửi, thực hiện chớnh sỏch khuyến khớch người dõn gửi tiền vào ngõn hàng, cải tiến phương thức giao dịch… Chớnh vỡ thế nờn nguồn tiền gửi tiết kiệm của người dõn khụng ngừng tăng và luụn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn.
Trong 3 năm hoạt động qua, ngõn hàng Cụng thương chi nhỏnh Bến Thủy luụn xỏc định huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, trong đú huy động tiền gửi tiết kiệm từ dõn cư là nhiệm vụ then chốt.
Những năm vừa qua, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tại Ngõn hàng Cụng thương chi nhỏnh Bến Thủy khụng ngừng gia tăng. Năm 2009 tổng tiền gửi tiết kiệm huy động được là 562,407 tỷ đồng, năm 2010 là 821,455 tỷ đồng, tăng 46% so với năm 2009, năm 2011 thỡ kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm
tăng đột biến lờn đến 1035,157 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2010, tăng 84% so với năm 2009, đõy là những kết quả hết sức khả quan đối với ngõn hàng.
Bờn cạnh đú, Ngõn hàng Cụng thương chi nhỏnh Bến Thủy cũng đưa ra nhiều hỡnh thức huy động hết sức đa dạng, phong phỳ cho khỏch hàng lựa chọn, chẳng hạn như với hỡnh thức huy động vốn tiền gửi với lói suất linh hoạt giỳp cho khỏch hàng vừa giữ được tiền lại vừa kinh tế (lói cao hơn). Kèm theo cỏc đợt huy động là cỏc chương trỡnh khuyến mói hấp dẫn. Phối hợp hài hũa với nhiều yếu tố tớch cực như: hỡnh thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lói suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tượng khỏch hàng, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngõn hàng tiện ớch song song với việc đổi mới phong cỏch giao tiếp phục vụ văn minh, tận tỡnh, chu đỏo. Điều này giỳp ngõn hàng gia tăng đỏng kể nguồn vốn huy động, đồng thời gúp phần gia tăng sức cạnh tranh của ngõn hàng trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm so với cỏc ngõn hàng khỏc trờn cựng địa bàn thành phố Vinh.
Với việc sử dụng vốn đầu tư hợp lý phự hợp với nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toỏn của ngõn hàng, ngõn hàng khụng những thu hỳt được vốn lớn mà cũn tạo được uy tớn và niềm tin vững chắc đối với khỏch hàng.
Cú được kết quả trờn là do NHCT Bến Thủy đó biết đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn trong dõn cư, cú nhiều hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm cũng như cỏc hỡnh thức khỏc nhau bằng VNĐ, ngoại tệ, kỳ phiếu. Chớnh sỏch lói suất hợp lý, phự hợp nhu cầu của khỏch hàng khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền.
2.3.2. Những mặt chưa đạt được và nguyờn nhõn
Mặc dự trong thời gian qua NHCT chi nhỏnh Bến Thủy đó thực hiện tốt cụng tỏc huy động vốn của mỡnh, nhưng vẫn khụng trỏnh khỏi những vấn đề cũn hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời. Để cụng tỏc huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngõn hàng trong thời gian tới được hoàn thiện hơn, đạt hiệu quả cao
hơn thỡ ngõn hàng cần cú những biện phỏp thớch hợp để nhanh chúng khắc phục được những hạn chế mà ngõn hàng đang gặp phải như:
- Chớnh sỏch Marketing: tuy đó triển khai nhiều hỡnh thức huy động tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn đến với khỏch hàng nhưng việc quảng cỏo tiếp thị đến khỏch hàng cũn hạn chế, khiến cho nhiều khỏch hàng chưa biết hết về cỏc sản phẩm của ngõn hàng chớnh vỡ thế vẫn chưa khai thỏc hết được nhiều khỏch hàng vừa cú nguồn vốn , vừa cú nhu cầu thanh toỏn , vừa cú nguồn ngoại tệ; khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để duy trỡ thường xuyờn tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay theo định hướng đề ra , chưa khai thỏc được nhiều khỏch hàng cú vốn vay ổn định , rủi ro thấp . Hệ thống thụng tin trao đổi hai chiều giữa ngõn hàng và khỏch hàng cũn hạn chế. Vỡ vậy, trong chớnh sỏch Marketing ngõn hàng cần phải chỳ trọng hơn nữa, vỡ đõy là một trong những yếu tố khỏ quan trọng trong việc thụng tin đến người dõn về cỏc sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn của ngõn hàng, giỳp cho ngõn hàng cú tiềm năng huy động vốn cao hơn nữa những gỡ đó và đang đạt được.
- Về chất lượng phục vụ: Tuy ngõn hàng cú đội ngũ nhõn viờn trẻ, năng động song chất lượng phục vụ chưa cao do cũn thiếu kinh nghiệm trong quỏ trỡnh làm việc với khỏch hàng, trỡnh độ cỏn bộ đó nõng lờn nhưng chưa đỏp ứng được nhu cầu thị trường tiến bộ, nờn nhiều khi vẫn chưa làm hài lũng khỏch hàng khú tớnh. Hơn nữa, ngõn hàng vẫn chưa cú nhiều cỏc chớnh sỏch ưu đói khỏch hàng sau khi họ đến giao dịch, cỏc chớnh sỏch ưu đói đó cú chưa được chỳ trọng nhiều, chưa phỏt huy triệt để tỏc dụng của những chớnh sỏch ưu đói đú. Trong mụi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay thỡ đõy cũng là một trong những cỏch để đưa khỏch hàng về với ngõn hàng.
- Về vấn đề thiết lập mối quan hệ với khỏch hàng: Chưa cú sự chủ động giao dịch giữa ngõn hàng với cụng chỳng, cho nờn vẫn chưa khai thỏc hết được những khoản nhàn rỗi trong dõn cư.
- Nguồn vốn huy động lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý: nguồn huy động từ cỏc TCKT chưa khai thỏc triệt để. Nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ cũn thấp vỡ
thế ngõn hàng cũng cần chỳ trọng trong việc huy động vốn từ nguồn ngoại tệ này.
- Cỏc sản phẩm mới triển khai cũn chậm, thiếu đồng bộ, cỏc sản phẩm vẫn chủ yếu là cỏc sản phẩm truyền thống, chưa đặc sắc hơn so với thị trường. - Sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, gõy giỏn đoạn trong gaio dịch, khỏch hàng cũn than phiền.
Nguyờn nhõn của những hạn chế trờn là do:
- Chi nhỏnh chưa làm tốt cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo. - Nhõn dõn chưa cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng.
- Việc thực hiện chỉ tiờu khoỏn huy động nguồn vốn của từng cỏ nhõn hầu như chưa đạt.
- Tỏc nghiệp trờn một địa bàn phức tạp, lại chịu sự cạnh tranh của một số tổ chức khỏc nờn cụng tỏc huy động vốn gặp rất nhiều khú khăn. - Tiền gửi của chi nhỏnh chủ yếu là tiền gửi kỳ hạn ngắn trong khi nhu
cầu vốn trung dài hạn lại cao.
Trờn đõy là một số hạn chế mà NHCT Bến Thủy cũn đang gặp phải trong quỏ trỡnh huy động tiền gửi tiết kiệm làm cho việc huy động vốn cũn thấp hơn so với khả năng mà ngõn hàng cú thể đạt được, trong thời gian tới ngõn hàng cần cú những kế hoạch cụ thể để khắc phục nhằm nõng cao hiệu quả huy động vốn của mỡnh.
2.4. Kiến nghị và giải phỏp tăng cường cụng tỏc huy động vốn tiền gửidõn cư tại NHCT Bến Thủy dõn cư tại NHCT Bến Thủy
2.4.1. Định hướng
Về nguồn vốn:
- Tập trung đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn trờn cơ sở thực hiện chớnh sỏch lói suất huy động linh hoạt, thường xuyờn phỏt triển sản phẩm huy động mới, tạo thờm nhiều tiện ớch cho khỏch hành khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng.
- Luụn luụn theo sỏt thị trường, tớch cực đẩy mảnh cỏc biện phỏp huy động vốn nhằm giữ vững và phỏt triển nguồn vốn huy động. Chỳ trọng khai thỏc nguồn vốn của cả tổ chức kinh tế, đoàn thể và của cả dõn cư, tạo ra nhiều kờnh huy động vốn mới, tạo được cơ cấu ngồn vốn cõn đối, ổn định.Thờm vào đú, ngõn hàng chỉ đạo cỏc phũng ban làm tốt cụng tỏc tiếp thị và chăm súc khỏch hành, thường xuyờn đưa ra cỏc chương trỡnh khuyến mại thớch hợp, hấp dẫn.