5. Kết cấu báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp
2.2 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
2.2.1 Những kết quả đạt được
Xét một cách tổng thể có thể thấy chất lượng tín dụng của NHNo &PTNTTP Vinh trong năm 3năm đã tăng lên đáng kể. Để đạt được điều đó góp một phần khơng nhỏ của cán bộ nhân viên tín dụng, họ đã có trách nhiệm cao, thực hiện tốt quy chế, thể lệ tín dụng đồng thời phản ánh trình độ của cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao.
Mặc dù năm 2011 có rất nhiều khó khăn như đã xác định từ ban đầu, nhưng đơn vị đã có nhiều giải pháp triển khai theo kịp với tình hình, tranh thủ được sự chỉ đạo của cấp trên, động viên được sự nỗ lực cố gắng của tập thể lãnh đạo và toàn thể cán bộ viên chức nên hoạt động kinh doanh của đơn vị đạt nhiều kết quả khả quan. Một số chỉ tiêu chính đạt và vượt kế hoạch cấp trên giao, đặc biệt là chỉ tiêu tài chính, tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh và dịch vụ sản phẩm mới.
Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng đã đạt được nhiều kết quả tốt, dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng khá, đến 31/12/2011 dư nợ nền kinh tế đạt 636.555 triệu đồng, trong đó dư nợ cho vay KHCN đạt 372.600 triệu đồng chiếm 58,5% . Chất lượng tín dụng được giữ vững, hiệu quả tín dụng mang lại ngày càng lớn; số lượng khách hàng cá nhân tìm đến với NH tăng mạnh. Hoạt động của đơn vị đã bám sát chủ trương của cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương về phát triển kinh tế, xã hội trên địa bàn, góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp, nơng thôn phát triển, đảm bảo an sinh xã hội.
Kinh doanh ngoại tệ và hoạt động dịch vụ đã có nhiều tiến bộ hơn những năm trước. Hầu hết các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng nông nghiệp đã đến được với khách hàng, doanh thu dịch vụ tăng hơn năm trước, nghiệp vụ kinh doanh đã phong phú và hiệu quả, phát triển được nghiệp vụ thanh toán quốc tế trực tiếp. Trong điều hành có nhiều sáng tạo và linh hoạt. Bám sát và triển khai có hiệu quả hệ thống các giải pháp kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh và Thành phố. Tranh thủ được sự quan tâm giúp đỡ và lãnh đạo tối đa của cấp trên, tạo sự thuận lợi và đồng thuận cao trong điều hành kinh doanh. Chỉ đạo thực hiện triệt để cơ chế lãi suất cho vay thả nổi theo cung cầu thị trường. Triển khai thường xuyên, liên tục phát triển dịch vụ sản phẩm, khai thác tối đa nguồn thu. Động viên được sức mạnh và tinh thần đồn kết nhất trí trong đơn vị, phát động và duy trì tốt các phong trào thi đua, tạo được động lực trong kinh doanh. Triển khai nghiêm túc cơ chế khoán việc cụ thể đến từng phòng và người lao động. Nâng cao được trách nhiệm của người đứng đầu nên các mặt hoạt động trên mọi lĩnh vực
trong năm qua đều trơi chảy, an tồn, kết quả tài chính đạt được khá hơn năm trước…
Về văn bản quy định: Trên cơ sở các văn bản pháp luật của Nhà nước, NH NN&PTNT TP Vinh đã đưa ra đầy đủ về các điều kiện, thủ tục cũng như quy trình thực hiện với sản phẩm CVKHCN. Đồng thời việc các văn bản được ban ra kịp thời, nhanh chóng, đúng thời điểm đã giúp ngân hàng linh hoạt trong việc thay đổi chính sách cho vay của các sản phẩm tới khách hàng.
Về danh mục sản phẩm: Nhìn chung NH đã cung ứng cho KHCN những sản phẩm cơ bản. Các sản phẩm mà ngân hàng đưa ra hầu như đã đáp ứng hết nhu cầu cơ bản của khách hàng. Khi một khách hàng không thỏa mãn được điều kiện của sản phẩm này, họ có thể tìm hiều và sử dụng một sản phẩm khác thay thế có tính năng tương tự nhưng phù hợp với nhu cầu của họ.
Về mặt hoàn thiện sản phẩm: Các thủ tục vay vốn phức tạp rườm rà đã được NH Agribank thành phố Vinh thực hiện cắt giảm, đơn giản hóa để khách hàng có thể nhận được khoản vay một cách nhanh nhất nhưng vẫn đảm bảo an tồn trong hoạt động tín dụng . Người vay chỉ cần làm đơn vay kèm theo phương án vay theo mẫu in, áp dụng các phương thức cho vay thuận lợi: hạn mức tín dụng, lưu vụ… và áp dụng công nghệ thông tin thành công, nối mạng thống nhất trên hơn 1000 chi nhánh, phòng giao dich, quản lý hồ sơ vay trên mạng. Từ đó khả năng cạnh tranh của ngân hành trên thị trường được nâng cao.
Mở rộng sản phẩm và chủng loại sản phẩm: Cùng với tăng mạnh cho vay, NH NN&PTNN TP Vinh đã mở rộng đối tượng cho vay từ chỗ chỉ cho vay nhu cầu sản xuất có tính tự cung, tự cấp tới cho vay sản xuất kinh doanh hàng hóa, các nhu cầu đời sống (mua xe, xuất khẩu lao động, mua sắm, sửa chữa nhà cửa…). Các hoạt động cho vay hỗ trợ học tập, đời sống cán bộ, viên chức, người lao động đi làm việc ở nước ngoài… là những sản phẩm khơng cịn mới với thị trường nhưng đó lại là mới với ngân hàng trong thời kì trước đây. Thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, ngân hàng đã đưa thêm những gói sản phẩm cho vay này vào danh mục, đồng thời tăng thêm nhiều tiện ích cho những gói sản phẩm mới để phù hợp hơn với từng đối tượng mà ngân hàng hướng tới.
Dư nợ CVKHCN: Cơ cấu dư nợ tín dụng tại NH NN&PTNN TPVinh đang thay đổi theo xu hướng tăng tỷ trọng các khoản CVKHCN và giảm tỷ trọng các khoản cho vay KHDN. Đây cũng là xu thế chung của các NHTM trong thời kì hội nhập. Vì vậy, sự chuyển dịch cơ cấu dư nợ đã giúp ngân hàng thích nghi với cơ chế thị trường.
Về lợi nhuận CVKHCN: Tuy có một chút biến động do khủng hoảng kinh tế, nhưng nhìn chung lợi nhuận từ khoản CVKHCN đang có xu hướng tăng qua các năm.
Về khoa học cơng nghệ: NH đã hồn thành trong ứng dụng chương trình INCAS và đang triển khai cơng nghệ quản lý rủi ro IBM. Các dịch vụ ứng dụng trên mobile, internet, VN Topup… cũng đã được ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Hiệu quả hình ảnh của ngân hàng: Ngày càng nhiều khách hàng biết và
sử dụng sản phẩm CVKHCN của ngân hàng. Điều này chứng tỏ uy tín của ngân hàng đã đươc thiết lập và phát triển. Bên cạnh các ngân hàng như ACB, Sacombank, Techcombank thì NH Agribank được coi là địa chỉ vàng đáng tin cậy, một hình ảnh gần gũi và thân thuộc đối với KHCN. Với chương trình như mua xe trả góp, cho vay du học, cho vay theo hạn mức tín dụng, sự kết hợp giữa chi nhánh với các cơ quan văn phịng chính phủ, các hang salon ơ tơ như Toyota, Honda... chủ đẩu tư bất động sản… đã tạo điều kiện cho người dân, cán bộ trở thành khách hàng của chi nhánh một cách thường xuyên. Và đây cũng là điều kiện thuận lợi để chi nhánh phát triển các sản phẩm dịch vụ khác đi kèm như: thanh toán bằng thẻ, thu thuế… làm tăng thêm thu nhập, thu hút thêm khách hàng tiềm năng, mở rộng khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh.