5. Kết cấu báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp
2.4 Một số kiến nghị
2.4.1 Kiến nghị với chính phủ
Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân ngày càng cao, đặc biệt là trong tình hình hiện nay, chính vì thế mà tiềm năng để các NHTM đẩy mạnh hoạt động này là rất lớn. Tuy nhiên để phát triển các hoạt động này, đưa ra các sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng thì riêng bản thân ngân hàng cố gắng là chưa đủ, cần có sự chỉ đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính phủ, các bộ nghành liên quan, đặc biệt về vấn đề thủ tục hành chính.
Thứ nhất, Chính phủ cần có những biện pháp bình ổn mơi trường kinh
tế xã hội.
Tình hình kinh tế xã hội quý I năm 2012. Bước sang năm 2012, nước ta có những thuận lợi tình hình kinh tế có những chuyển biến tích cực. Các ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh đều có bước phát triển. Thu ngân sách nhà nước đạt kết quả tốt, bảo đảm cân đối các nhu cầu chi một cách chủ động. Nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng khá; an sinh xã hội được bảo đảm; quốc phịng an ninh được giữ vững. Tuy nhiên, khó khăn, thách thức vẫn cịn rất lớn. Kinh tế thế giới tiếp tục có những diễn biến phức tạp: những biến động về chính trị, xã hội ở một số nước Trung Đơng và Châu Phi tác động làm tăng mạnh giá dầu mỏ, giá vàng, lương thực và một số loại nguyên vật liệu cơ bản; Thị trường tài chính tồn cầu bất ổn, làm phát bắt đầu tăng cao ở một số nước trong khu vực vốn là thị trường nhập khẩu quan trọng của nước ta.
Ở trong nước, kinh tế-xã hội của nước ta tiếp tục phải đối mặt với những khó khăn, thách thức, thậm chí lớn hơn so với dự báo cuối năm trước về lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và an sinh xã hội. Tăng trưởng GDP có xu hướng chậm lại, thấp hơn so với cùng kì năm 2011; giá cả, làm phát, mặt bằng lãi suất tăng cao so với chỉ số làm phát và tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp; tình trạng đơ la hóa và sử dụng vàng để kinh doanh, làm cơng cụ thanh tốn trở lên phổ biến và nghiêm trọng hơn; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao; dự trữ ngoại hối giảm; việc cung cấp điện cịn nhiều căng thẳng. Tình hình đó đã tác động tiêu cực đến sản xuất, đời sống của nhân dân.
Tình hình dự báo trong thời gian tới:
Kinh tế thế giới còn tiếp tục diễn biến xấu. Lạm phát cao diễn ra ở nhiều nước. Giá dầu mỏ, lương thực và một số nguyên liệu còn tiếp tục tăng. Thị trường tài chính tồn cầu tiếp tục có mặt cịn thiếu ổn định, thậm chí có những cảnh báo về nguy cơ tái khủng hoảng.
Ở trong nước, việc thực hiện đồng thời 3 mục tiêu: kiềm chế làm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội và chỉ tiêu tăng trường kinh tế 2011 đối mặt với nhiều khó khăn. Chỉ số tiêu dùng còn tăng cao. Những tác động của các giải pháp kiềm chế làm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ bên cạnh mặt tích cực có thể có những tác dụng phụ làm giảm tốc độ tăng trưởng, ảnh hưởng đến thị trường bất động sản, thị trường tài chính, tiền tệ, tính thanh khoản và độ an tồn của một số NHTM, nhất là đối với sự ổn định của hệ thống cơ chế, chính sách phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta.
Thứ hai, cải cách thủ tục hành chính nên hướng tới đơn giản, thuận tiện,
dễ hiểu song vẫn đảm bảo đúng quy định của Nhà Nước. Một trong các vấn đề mà NHTM thường gặp phải trong thời gian qua khi giải quyết hồ sơ vay vốn của KHCN là vấn đề về tài sản thế chấp. KHCN vay vốn thường thế chấp bằng bất động sản, nhà đất, những vấn đề này thường liên quan đến sổ đỏ- giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đa phần các giấy tờ chưa đảm bảo quy định của pháp luật. Đặc biệt các thủ tục pháp lý trong trường hợp ngân hàng phải phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay, trong khi đó, thị trường về bất động sản và cần cố chưa hình thành. Do vậy, để hỗ trợ các ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, Chính phủ cần đẩy mạnh việc hồn thiện các thủ tục hành chính.
Thứ ba, việc ban hành các văn bản pháp luật cần có sự hội thảo giữa
Chính phủ và các TCTD nhằm xây dựng một môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho các TCTD trong hoạt động của mình. Chính sự ổn định vĩ mơ này là tiền đề cho mọi hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng.
Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp luật về hoạt động CVKHCN của NHTM, nhằm tạo hàng lang pháp lý chặt chẽ hơn để các ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVKHCN. Đồng thời hoàn thiện các hệ thống pháp luật chính sách liên quan đến hoạt động CVKHCN như luật thuế thu nhập, luật đất đai…
Thứ tư, Chính phủ cần ban hành các văn bản chủ trương, phương hướng
về biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng. Khuyến khích các thành phần kinh tế và mọi người sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Đây là xu hướng phát triển hiện đại ngày nay góp phần lành mạnh hóa nền tài chính quốc gia.
2.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.
Thứ nhất, NHNN là cầu nối thường xuyên giữa Chính phủ và các
NHTM và cũng là cơ quan quản lý trực tiếp NHTM, chính vì vậy, NHNN cần bám sát thực tế và cần có những chủ trương chỉ đạo, hướng dẫn NHTM trong lĩnh vực tín dụng sao cho phù hợp với từng thời kì.
Thứ hai, NHNN cần chủ động trong việc tháo gỡ các rào cản, tạo sân
chơi bình đẳng cho các NHTM, xóa bỏ sự phân biệt giữa các NHTM CP và NHTM QD.
Thứ ba, hạn chế kiểm soát hoạt động của các ngân hàng bằng các can
thiệp mang tính mệnh lệnh, hành chính nhằm đảm bảo tuân theo đúng quy luật thị trường trong hoạt động ngân hàng và đảm bảo cho các ngân hàng có sự chủ động trong kinh doanh.
Thứ tư, NHNN cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp quy
quy định về hoạt động CVKHCN: trong đó cần quy định về các sản phẩm, dịch vụ CVKHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng vay. Đồng thời tạo sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng.
Thứ năm, NHNN cần có biện pháp phát triển hệ thống thơng tin ngân
hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật các khách hàng vay vốn, bắt buộc các tổ chức tín dụng phải báo cáo. Nâng cao hiệu quả và phạm vi hoạt động của CIC, để CIC thực sự trở thành trung tâm cung cấp các thơng tin đầy đủ nhất về tình hình tín dụng của khách hàng. Đồng thời, NHNN phải thường xuyên nâng cấp hồn thiện cơng nghệ để thu nhập thông tin nhanh nhất, xu hướng tự động hóa, khai thác trên trang web, có phương án đảm bảo an tồn trong mọi tình huống (xâm nhập của hacker, hỏa hoạn…)
2.4.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán bộ nhân viên đào tạo và phân về chi
nhánh, đảm bảo có đủ số nhân sự cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ và thu hút thêm các nhân viên.
Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn
nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ trong toàn hệ thống. Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho các cán bộ cũng như cử các cán bộ có năng lực đi đào tạo, học tập ở nước ngoài để nắm bắt xu thế của thế giới, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ và do đó nâng cao chất lượng hoạt động của tồn bộ hệ thống. Đồng thời ban hành các quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc, vì chỉ có ln chuyển các bộ mới tạo ra luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới.
Thứ ba, tạo điều kiền để các chi nhánh chủ động hơn nữa trong các hoạt
động của mình. Chi nhánh là đơn vị làm việc và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng vì vậy trong một số trường hợp chi nhánh có thể tự quyết định cho vay mà khơng cần phải xin ý kiến của NH NN&PTNT Việt Nam.
Kết luận
Cho vay KHCN là một dịch vụ không mới trên thế giới, nhưng tại Việt Nam mới chỉ thực sự phát triển trong những năm gần đây. Mặc dù có nhiều rủi ro và đòi hỏi những kĩ thuật quản lý cao nhưng đây là dịch vụ có nhiều hứa hẹn phát triển ở thị trường Việt Nam. Dịch vụ này không chỉ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp cải thiện đời sống cho những đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình, qua đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Trên cơ sở những thành tựu đã đạt được trong quá khứ và chiến lược phát triển của mình, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn đang dần dần khẳng định vị thế của mình trên thị trường tuy vẫn còn nhiều hạn chế nhất định.
Nghiên cứu thực trạng và đưa ra giải pháp trong việc cho vay KHCN là điều cần thiết và có ý nghĩa khơng chỉ riêng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn chi nhánh thành phố Vinh mà cịn giúp thực hiện tốt các chính sách kích cầu tiêu dùng của Chính phủ, giúp các cá nhân, hộ gia đình có cơ hội tiếp cận các sản phẩm dịch vụ hiện đại của ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống của mình.
Với mong muốn góp phần nhỏ vào việc mở rộng hoạt động CVKHCN tại NH Agribank, em đã hoàn thành đề tài thực tập : “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh ”. Do đây là một đề tài khá mới và bản thân em còn gặp nhiều hạn chế về kiến thức cũng như thời gian thực hiện nên đề tài thực tập của em không thể tránh khỏi
những sai sót, em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cơ, bạn bè và những người quan tâm để em có thể hồn thành tốt hơn đề tài này.
Cuối cùng em xin chân thành cám ơn các thầy cơ, và các anh chị tại phịng tín dụng của NH Agribank TP Vinh đã tần tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện cho em trong việc tìm hiểu, các vấn đề có tính lý luận cũng như thực tiễn để em có thể hồn thành đề tài tốt nghiệp này.
Em xin chân thành cám ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Luật các Tổ chức tín dụng. 2. Luận văn Ngân hàng
3. Nguồn Báo cáo thường niên năm 2009-2011 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nghệ An.
4. Nguồn từ Phòng tổ chức nhân sự của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nghệ An.
5. Nguồn từ phòng Kế hoạch tổng hợp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nghệ An – Định hướng phát triển 2012
6. Cẩm nang tín dụng của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
7. PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng
thương mại, NXB Tài Chính.
8. PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro trong kinh doanh
Ngân hàng , NXB Thống kê.
9. Nghị định 178/1999/NĐ – CP 10. Nghị định số 85/2002/NĐ – CP 11.Thơng tư 06/2000/TT – NHNN
12.Ngồi các tài liệu trên để thực hiện chuyên đề thì em cũng đã sử dụng một số cơng cụ tìm kiếm trên mạng internet đề tìm kiếm tài liệu phục vụ đề tài.
NHẬT KÝ THỰC TẬP
Thời gian: 06/2/2012 đến 23/3/2012 Sinh viên: Nguyễn Thị Hoài
Lớp: K49B2- TCNH Trường: Đại Học Vinh
Địa điểm thực tập: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Vinh.
TT Thời gian Tên việc Địa điểm Người phụ trách
1 Tuần 1: Từ 06/02/2012 đến 10/02/2012 - - Gặp gỡ nói chuyện, trình bày vấn đề thực tập với Ban lãnh đạo Agribank Vinh, xin lịch trình thực tập từ phía Ban lãnh đạo.
- - Làm quen, ra mắt với các anh chị Phịng Tín dụng - - Nghiên cứu tài liệu tổng
quan về chi nhánh Agribank Vinh, cơ cấu tổ chức và hoạt động của chi nhánh - - Nộp tên đề tài và tên
người hướng dẫn tại Ngân
NH Agribank chi nhánh TP Vinh ĐH Vinh Phó phịng tín dụng: Nguyễn Ngọc Thành Giảng viên : Trần Thị Lưu Tâm
hàng 2 Tuần 2: Từ 13/02/2012 đến 17/02/2012
- - Xin số liệu tổng quan về Ngân hàng và tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. - - Nghiên cứu các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng NH Agribank chi nhánh TP Vinh Phó phịng tín dụng: Nguyễn Ngọc Thành 3 Tuần 3: Từ 20/02/2012 đến 24/02/2012 - Đọc các mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp… - Phụ giúp các anh chị trong phịng viết hồ sơ tín dụng, hồ sơ thế chấp tài sản… - Nộp phần I và đề cương chi tiết NH Agribank chi nhánh TP Vinh ĐH Vinh Phó phịng tín dụng: Nguyễn Ngọc Thành Giảng viên : Trần Thị Lưu Tâm 4 Tuần 4: Từ 27/02/2012 đến 02/03/2012 - Tìm hiểu thực trạng cho vay tại NH NN&PTNT TP Vinh NH Agribank chi nhánh TP Vinh Phó phịng tín dụng: Nguyễn Ngọc Thành 5 Tuần 5: Từ 05/03/2012 đến 09/03/2012
- Nghiên cứu hồ sơ của một số khách hàng đã được thẩm định xong, đúc rút kinh nghiệm, học các quy trình thẩm định, cách chấm điểm cho khách hàng NH Agribank chi nhánh TP Vinh Phó phịng tín dụng: Nguyễn Ngọc Thành 6 Tuần 6: Từ 12/03/2012 đến 16/03/2012
- - Quan sát cách tiếp xúc, nói chuyện với khách hàng đến vay vốn, những thơng tin cần thu thập khi nói chuyện với khách hàng - - Nộp bản thảo phần 2 NH Agribank chi nhánh TP Vinh ĐH Vinh Phó phịng tín dụng: Nguyễn Ngọc Thành Giảng viên : Trần Thị Lưu Tâm 7 Tuần 7: Từ 19/03/2012
- Hoàn thành báo cáo thực tập
- Nộp báo cáo thực tập
ĐH Vinh Giảng viên : Trần Thị Lưu Tâm
đến
24/03/2012
Xác nhận của Trưởng phịng tín dụng
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Tên đề tài: “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Vinh”
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Hoài
Lớp : 49B2- TCNH Khoa : Kinh tế Trường : Đại học Vinh
Chi nhánh NHNN & PTNT Thành Phố Vinh nhận xét về sinh viên thực tập như sau: .....……………………………………………………………………………… ………….........………………………………………………………………… ………….....…………………………………………………………………… ………….……………………………………………………………………… …………………….…………………………………………………………… ………………….……………………………………………………………… ……………….………………………………………………………………… …………….…………………………………………………………………… ………….……………………………………………………………………… ……….………………………………………………………………………… …….……………………………………………………………………………
….……………………………………………………………………………… .………………………………………………………………………………… ……….………………………………………………………………………… …….…………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Vinh, ngày….tháng…năm 2012 GIÁM ĐỐC