5. Kết cấu báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp
2.2 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
2.2.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
2.2.2.1. Một số hạn chế.
Mặc dù, hoạt động CVKHCN của NH NN&PTNN TPVinh đã có những thành tựu đáng kể, song một số điểm yếu còn tồn tại làm hạn chế hoạt động này:
- Danh mục sản phẩm: Các sản phẩm của NH chưa có sự khác biệt nhiều so với các sản phẩm cùng loại của các ngân hàng khác như ACB, Vietinbank, Vietcombank…trên thị trường. Chi nhánh vẫn còn tập trung vào các khoản cho vay truyền thống, đơn lẻ như cho vay hỗ trợ sản xuất, sửa chữa nhà cửa; chưa có sự cụ thể hóa sản phẩm cho vay phục vụ học tập, cho vay mua nhà để kinh doanh, cho thuê, các gói sản phẩm chọn gói chưa được cung ứng. Tên gọi các sản phẩm rất thông thường, không gây ấn tượng mạnh. Một số sản phẩm của ngân hàng còn thu hẹp so với các sản phẩm cùng loại của ngân hàng khác. Cụ thể:
Với sản phẩm cho vay chi phi du học: mức cho vay khơng q 85% tổng chi phí, thời hạn cho vay tối đa bằng thời gian khóa học cộng với 3 năm (khóa học thường từ 3-5 năm). Trong khi đó tại ngân hàng Á Châu, cùng sản phẩm cho vay chi phí du học, mức cho vay có thể lên tới 100%, thời hạn cho vay tối đa lên đến 10 năm.
Sản phẩm cho vay mua phương tiện đi lại : mức cho vay tối đa 85% tổng chi phí, thời hạn cho vay tới 5 năm. Cùng sản phẩm này tại ngân hàng Quân đội, mức cho vay tối đa 90%, thời hạn cho vay 6 năm.
Như vậy so với các ngân hàng khác, mức cho vay, thời hạn cho vay, và các điều kiện khác của sản phẩm ít khả năng cạnh tranh hơn, chưa thỏa mãn nhu cầu tốt nhất của ngân hàng.
- Việc xử lý phát mại cịn gặp nhiều khó khăn và giá trị thu hồi thấp. Các tài sản đảm bảo tại chi nhánh như máy móc thiết bị thường mang tính chun dụng không phù hợp nhu cầu của người mua. Thêm vào đó thủ tục phát mại tài sản đảm bảo quá phức tạp, quá nhiều tấng nấc nên tốn rất nhiều thời gian cũng như chi phí nên khi bán được tài sản thì hầu như chi nhánh khơng thu được đầy đủ gốc và lãi món vay.
- Chất lượng cán bộ ngân hàng : là một trong những nhân tố được đặt lên hàng đầu trong việc hạn chế rủi ro cũng như nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các NHTM. Chi nhánh thành phố Vinh nói riêng và các NHTM nói chung đều thiếu cán bộ chuyên môn . Một số cán bộ trẻ mới vào ngành am hiểu nghiệp vụ chun mơn cịn hạn chế, qua kiểm tra phát hiện những sai sót trong việc thực hiện chế độ hạch toán kế tốn và quản lý tài sản. Cơng tác kế hoạch cịn có sự lúng túng, bị động. Có những thời điểm mất cân đối, nếu khơng có sự quan tâm giúp đỡ của cấp trên thì khơng mở rộng được tín dụng. Do vậy cần nâng cao cơng tác đào tạo kĩ năng chuyên sâu về các mặt chuyên môn nghiệp vụ khác cho cán bộ tín dụng.
- Chiến lược Marketing của ngân hàng: Mặc dù chi nhánh đã quan tâm, chú trọng công tác Marketing các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các chương trình khuyến mại, dự thưởng, giảm lãi suất… khơng ngừng được đưa ra. Tuy nhiên thông tin khuyến mại đến với người dân còn bất cập. Chi nhánh cũng chưa xây dựng một website riêng của mình, gây khó khăn cho khách hàng khi có nhu cầu tìm hiểu. Đây là một hạn chế rất lớn đến tốc độ phát triển của sản phẩm cá nhân của NH Agribank thành phố Vinh trong thời gian qua, nhất là sản phẩm tín dụng tiêu dùng.
- Chưa cung cấp những lợi ích đi kèm sản phẩm chính: Lợi ích của khách hàng được hưởng thêm chỉ dừng lại ở mức mở tài khoản miễn phí, trong khi đó trên thị trường nhiều ngân hàng đã rất chú trọng đến các lợi ích có thêm cho khách hàng, đem lại sự tin tưởng và thích thú cho khách hàng. VD như Techcombank còn mua tặng bảo hiểm nhân thọ “an tâm tiêu dùng” cho khách hàng khi khách hàng sử dụng sản phẩm “cho vay tiêu dùng trả góp”...
2.2.2.2. Nguyên nhâna) Những nguyên nhân khách quan. a) Những nguyên nhân khách quan.
Trong năm qua giá cả hầu hết các mặt hàng đều tăng mạnh, đặc biệt là những tháng cuối năm ( trong đó chủ yếu là Bất động sản, Vàng, Ngoại tệ
mạnh). Tình hình cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn ngày càng khốc liệt, đặc biệt là sự cạnh tranh thiếu lành mạnh của các NHTMCP ngoài quốc doanh, làm cho hình ảnh cũng như uy tín của hệ thống ngân hàng trên địa bàn phần nào mờ nhạt trước người dân, tạo áp lực lớn lên các NHTM Nhà nước nói chung và Ngân hàng nơng nghiệp Thành phố nói riêng trong việc triển khai thực hiện các mục tiêu kinh doanh và thực hiện chủ trương của Nhà nước về huy động vốn về đầu tư phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, trong đó có nơng nghiệp nơng thơn và nơng dân.
+ Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng chưa
thực sự phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và đa dạng hóa, phát triển các sản phẩm cho vay KHCN nói riêng địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển dịch vụ như hiện nay, nhiều quy định pháp lý tỏ ra bất cập, gây khó khăn cho NH trong việc triển khai các sản phẩm mới. Ngồi ra, các chính sách kinh tế vĩ mơ của Nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh , đổi mới hồn thiện. Sự thay đổi nhanh, nhiều và khó đốn trước của các điều chính đã khiến cho hoạt động của các NHTM bị chi phối và ảnh hưởng mạnh.
+ Môi trường kinh tế: Mặc dù nền kinh tế nước ta đang dần phục hồi nhưng những yếu tố: lạm phát, lãi suất, tỷ giá, sự biến động của thị trường chứng khốn… vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động ngân hàng.
+ Văn hóa-xã hội: Do điều kiện lịch sử, tập quán tiêu dùng của người Việt Nam ta là tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng trước khi tích lũy. Ngồi ra, dân số nước ta phân bố khơng đều và có sự chênh lệch nhiều về mức sống, thu nhập và chi tiêu giữa các vùng, giữa các thành phần xã hội, làm sự phân hóa giàu nghèo diễn ra khá lớn. Điều này cũng ảnh hưởng tới sự phát triển của ngân hàng.
+ Cơ sở hạ tầng, công nghệ: Nước ta đang trong giai đoạn phát triển, cơ sở hạn tầng yếu kém, công nghệ kĩ thuật lạc hậu, trình độ quản lý chưa cao. Từ đó đã kìm hãm và ảnh hưởng tới việc phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là những sản phẩm sử dụng công nghệ cao, hiện đại.
+ Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác: nhận thấy tiềm năng to lớn của
khối KHCN, các NHTM Nhà nước, cổ phẩn, chi nhánh các ngân hàng nước ngồi đều hướng vào mục tiêu đó. Sự cạnh tranh diễn ra gay gắt. Mặt khác cịn có các ngân hàng có vốn nước ngồi ở Việt Nam, lợi thế của họ là nhiều vốn, có tiềm lực tài chính và quản lý như HSBC, ANZ… Sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng với các ngân hàng nội. Cạnh tranh với các ngân hàng
trong nước: với xu thế cổ phần hóa hiện nay, hàng loạt các NHTM cổ phẩn ra đời và hoạt động rất năng động, luôn kịp thời đưa ra những sản phẩm đáp ứng đủ nhu cầu của thị trường. Các ngân hàng như: ACB, Techcombank, Sacombank, VP bank… đều đưa ra những danh mục sản phẩm rất đa dạng.
b) Những nguyên nhân chủ quan.
- Quy trình nghiệp vụ tín dụng: quy trình nghiệp vụ tín dụng cịn chưa phù hợp và đôi khi cán bộ làm việc theo suy đốn dẫn đến quy trình tín dụng khơng được thực hiện một cách nghiêm ngặt.
- Hoạt động kiểm soát nội bộ: cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ tại chỗ đối với cán bộ thừa hành và cán bộ xử lý điều hành nghiệp vụ còn chưa thường xuyên, sâu sát, dẫn đến chi phí cơng tác quản lý thu hồi hơn tốn kém, mất nhiều thời gian. Do việc giám sát các khoản vay sau khi giải ngân chưa sát sao, kịp thời, do đó, khơng có các biện pháp kịp thời khi khách hàng có dấu hiệu gặp khó khăn trong việc trả nợ làm cho việc thu nợ gặp nhiều trở ngại.
- Đội ngũ cán bộ: khá trẻ nên kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ chưa cao, chưa nhanh nhạy. Nhìn chung đội ngũ nhân viên trẻ có khả năng tiếp thu nhanh, nhưng thiếu kinh nghiệm, lại chủ yếu được đào tạo từ các trường với chun ngành tài chính-ngân hàng, khơng có nhiều kiến thức về các mảng khác như: kĩ thuật, xây dựng…do đó việc thẩm định dự án của nhân viên cịn nhiều hạn chế, đánh giá mang tính chất chủ quan. Mặt khác nhiều cán bộ viên chức thiếu tìm hiểu nghiệp vụ, chưa quan tâm nhiệm vụ được giao nên chất lượng và hiệu quả công tác thấp. Một số cán bộ viên chức có biểu hiện ý thức kém, thiếu gương mẫu, ỷ lại trong công việc được giao, không chấp hành sự phân cơng chỉ đạo của cán bộ lãnh đạo phịng, gây phản cảm đối với cán bộ viên chức trong đơn vị…
- Cơng tác điều hành của cấp phịng, đặc biệt là phịng giao dịch cịn thiếu quyết liệt và tính quyết tốn. Cơng tác tham mưu, giúp việc điều hành còn thiếu năng động, đơi lúc khốn trắng cho cấp trưởng nên chất lượng và hiệu quả 1 số mũi công tác chưa cao như: công tác thu nợ ngoại bảng, khai thác nguồn vốn, phát triển dịch vụ bảo lãnh.
Tóm lại, để hoạt động CVKHCN được hồn thiện và mở rộng thì chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể để khắc phục những khó khăn mà các nguyên nhân trên tạo ra.
2.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cánhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Vinh.
2.3.1 Định hướng mở rộng cho vay KHCN của NH Agribank 2.3.1.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh
Năm 2012, dự báo nền kinh tế sẽ có chiều hướng đi lên, sản xuất kinh
doanh của các doanh nghiệp sẽ có nhiều khởi sắc, song nhìn chung năm 2012 vẫn là năm tiếp tục có nhiều khó khăn do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính thế giới và khu vực. Tình hình lạm phát trong nước đang ở mức cao. Tình hình cạnh tranh trong kinh doanh giữa các ngân hàng thương mại tiếp tục vẫn diễn ra phức tạp. Trước những khó khăn thách thức đó, địi hỏi NH phải luôn làm tốt công tác dự báo, nắm bắt tốt thông tin thị trường. Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh chung của NH Agribank, chi nhánh NH NN&PTNT chi nhánh thành phố Vinh đề ra chiến lược năm 2012: Bên cạnh giữ được khách hàng hiện nay, NH sẽ tiếp tục phát triển khách hàng mới bằng thương hiệu và phong cách phục vụ hiện đại. Chú trọng khối khách hàng vừa và nhỏ và phát triển sản phẩm phục vụ KHCN, đây là thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng. Tập trung cung ứng trọn gói các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, từ đó nâng thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu thu nhập cho NH Nông nghiệp Thành phố Vinh, tiến tới một ngân hàng chuẩn mực và hiện đại.
Phương hướng cụ thể:
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn: nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động. Sử dụng chính sách lãi suất, chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Xây dựng nền tảng khách hàng gửi tiền ổn định vững mạnh, củng cố và đẩy mạnh quan hệ với các khách hàng truyền thống, chú trọng mở rộng mạng lưới khách hàng. Từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định. Tổng nguồn vốn huy động (nội tệ + ngoại tệ quy đổi) phải đạt 1.108 tỷ đồng, tốc độ tăng 20%. Trong đó: tiền gửi dân cư chiếm 80% trở lên.
- Đẩy mạnh cơng tác tín dụng: tập trung giảm nợ xấu, nợ cần chú ý, không để phát sinh nợ xấu của khoản vay mới. Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng nâng dần tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm. Đẩy mạnh cho vay các khách hàng mới trong đó chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chú trọng và nâng cao chất lượng các cơng tác thẩm định tín dụng , đảm bảo cho vay có hiệu quả, an tồn. Thường xun nắm bắt diễn biến thị trường, các ngành hàng, sản phẩm, khả năng tiêu thụ để đầu tư vốn có hiệu quả. Chú trọng cho vay các dự án, phương án sản xuất kinh doanh sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống.
Tổng dư nợ nôi tệ cho vay và các khoản đầu tư đạt 747 tỷ đồng, tốc độ tăng 17,3%. Trong đó:
+ Dư nợ nội tệ cho vay thông thường đạt 746 tỷ đồng, tốc độ tăng 17,5%. + Dư nợ cho vay ủy thác đầu tư đạt 1 tỷ đồng
- Tăng cường số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, củng cố và nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có, tăng thêm các tiện ích cho các sản phẩm truyền thống. Triển khai thêm các sản phẩm mới như hoạt động chuyển tiền nhanh VNĐ … Đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tại tất cả các điểm giao dịch.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động tín dụng, tài chính kế tốn. Tăng cường công tác kiểm tra chéo, quản lý rủi ro tác nghiệp… Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh tra, để khắc phục những tồn tại thiếu sót nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
- Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận được yêu cầu phát triền hoạt động kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập. Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát triển và giải quyết vấn đề.
- Tập trung thêm vào công tác tuyển dụng lao động mới để bổ sung thêm cán bộ có đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng u cầu cơng việc.
- Thực hiện cải cách hành chính, cách thức giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, phát triền thương hiệu của chi nhánh.
- Thực hiện đầy đủ chế độ kế toán, thanh tốn, quản lý tài chính và xử lý chương trình kiểm sốt và giao dịch theo hướng dẫn của NH NN&PTNT Việt Nam trên hệ thống INCAS.
2.3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay KHCN
Thực hiện sự nhất quán chỉ đạo của NH Agribank VN, chi nhánh sẽ đẩy mạnh hoạt động CVKHCN trong năm 2012 như sau:
- Mở rộng CVKHCN đi đôi với bảo đảm chất lượng cho vay, phát triển CVKHCN trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay.
- Mở rộng danh mục sản phẩm CVKHCN, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cung ứng sản phẩm, dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Đảm bảo sự phù hợp của khách hàng, sự an toàn và hiệu quả, đồng thời thực hiện tuân thủ đúng pháp luật, các quy định, quy chế liên quan.
2.3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN tạiNH NN&PTNT chi nhánh thành phố Vinh. NH NN&PTNT chi nhánh thành phố Vinh.
2.3.2.1 Hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN
Hoàn thiện và phát triển sản phẩm là một trong những nội dung cơ bản