5. Nội dung và kết cấu của đề tài
2.1 Thực trạng chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh NHNo & PTNT ch
2.1.5. Đỏnh giỏ về chất lượng tớn dụng của ngõn hàng
*/Chỉ tiờu Vũng quay vốn tớn dụng ngắn hạn và Nợ quỏ hạn trờn dư nợ
Vũng quay vốn tớn dụng: Chỉ tiờu này đo lường tốc độ luõn chuyển vốn của ngõn hàng, phản ỏnh số vốn đầu tư được quay vũng nhanh hay chậm.
Vũng quay vốn = Doanh số thu nợ/ Dư nợ bỡnh quõn
Bảng 2.6: Vũng quay vốn tớn dụng ngắn hạn và nợ quỏ hạn trờn dư nợ Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Doanh số cho vay 347.132 412.589 496.884
Doanh số thu nợ 298.375 373.896 447.663 Dư nợ bỡnh quõn 246.590 330.881 373.052 Dư nợ 289.444 328.137 377.358 Nợ quỏ hạn 5412 5906 5660,4 Vũng quay vốn tớn dụng 1,21 vũng 1,13 vũng 1,20 vũng NQH/Dư nợ 1,87% 1,8% 1,5%
Vũng quay vốn tớn dụng qua 3 năm thể hiện như sau năm 2009 là 1,21 vũng, năm 2010 là 1,13 vũng, năm 2011 là 1,20 vũng. Vũng quay vốn mỗi năm trờn 1 vũng, cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngõn hàng tốt,hiệu quả cao.
Đõy là một chỉ tiờu cú thể núi là khỏ quan trọng trong cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả tớn dụng. Chi nhỏnh cần tăng thờm cỏc biện phỏp nhằm làm vũng
quay vốn tớn dụng tăng lờn, khả năng sinh lời từ đồng vốn đầu tư sẽ nhanh và cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thờm lợi nhuận.
Tỷ lệ nợ quỏ hạn/ Tổng dư nợ: Nợ quỏ hạn năm 2009 là 1,87% ; năm 2010 là 1,8% ; năm 2011 là 1,5%. Nhỡn chung tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ ngành của NHNo & PTNT huyện Nghi Xuõn là trong mức cho phộp.Điều đú chứng tỏ hoạt động tớn dụng ngành nụng nghiệp tại Ngõn hàng đạt chất lượng cao, tỷ lệ này càng thấp thỡ hoạt động của ngõn hàng càng chất lượng. Chỉ tiờu này nờu lờn được chất lượng tớn dụng ngày càng được đảm bảo, nhưng để nõng cao chất lượng tớn dụng ngày càng phỏt triển tốt hơn, chi nhỏnh cần phải thường xuyờn giỏm sỏt cỏc khoản vay theo từng đối tượng. Như vậy, cỏn bộ tớn dụng sẽ nắm được rất rừ tỡnh hỡnh tổng thể của doanh nghiệp, hộ cỏ thể để cú biện phỏp thu hồi nợ đỳng lỳc và cho vay một cỏch hợp lý nhất, đỳng mục đớch để trỏnh tỡnh trạng phải phụ thuộc nhiều vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của cỏc đơn vị vay vốn.
*/ Chỉ tiờu Doanh số thu nợ trờn doanh số cho vay
Chỉ tiờu này đỏnh giỏ hiệu quả tớn dụng của Ngõn hàng, chỉ tiờu này cho ta thấy trong một đồng vốn cho vay thỡ ta thu hồi nợ được bao nhiờu đồng
Bảng 2.7 : Doanh số thu nợ trờn doanh số cho vay
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Doanh số thu nợ 298.375 373.896 447.663
Doanh số cho vay 347.132 412.589 496.884
DSTN/DSCV 86% 90,6% 90,1%
(Nguồn:Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn)
Chỉ tiờu này tăng trong 3 năm và ổn định trong năm 2010(90,6%) và 2011(90,1%) đồng thời với đú là đoanh số cho vay và doanh số thu nợ cũng tăng trưởng mức cao và liờn tục. Điều này cho thấy hiệu quả đầu tư tớn dụng của Ngõn hàng tốt và chỉ số luụn luụn gần bằng 1, cú nghĩa là bờn cạnh việc tăng trưởng tớn dụng Ngõn hàng luụn quan tõm đến chất lượng tớn dụng, những khoản cho vay gần như đều được thu hồi trong năm. Một phần là do sự nỗ lực của cỏc cỏn bộ tớn dụng trong việc vận động, đụn đốc thu hồi nợ, bờn cạnh đú cũng do thiện chớ trả nợ của người dõn ngày một cao hơn
*/ Chỉ tiờu Dư nợ/ Vốn huy động
Chỉ tiờu này phản ỏnh hiệu quả sử dụng vốn của Ngõn hàng
Bảng 2.8: Chỉ tiờu Dư nợ trờn tổng vốn huy động
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ Tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ 289.444 328.137 377.358
Vốn huy động 279.708 362.524 452.432
DB/ VHĐ 103,4% 90,5% 83,4%
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Nghi Xuõn)
Qua bảng trờn ta thấy tỡnh hỡnh huy động vốn của ngõn hàng là khỏ tốt, chứng tỏ vốn huy động của ngõn hàng đỏp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày càng cao trong điều kiện nền kinh tế của đất nước đang phỏt triển. Năm 2009 là 103,4%, năm 2010 là 90,5% và năm 2011 là 83,4%; tỡnh hỡnh này cho thấy trong những năm qua nguồn vốn huy động của Ngõn hàng đạt hiệu quả cao, nú cũng gúp phần đỏng kể trong việc gia tăng nguồn vốn của Ngõn hàng chứng tỏ nguồn vốn của Ngõn hàng được sử dụng liờn tục trong hoạt động cho vay.Tuy vậy với chiều hướng đi xuống trong 3 năm qua cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của ngõn hàng cú vấn đề
*Qua phõn tớch tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của ngõn hàng ta rỳt ra những điểm mạnh, điểm yếu của NHNo & PTNT huyện Nghi Xuõn như sau:
* Điểm mạnh:
- Định hướng được khỏch hàng tương lai của Ngõn hàng là nụng dõn. - Khỏch hàng của Ngõn hàng phần đụng là nụng dõn chớnh vỡ những đặc điểm này nờn Ngõn hàng đặt ra mục tiờu, kế hoạch và sỏch lược trong việc phỏt triển của Ngõn hàng gắn liền với chiến lược phỏt triển kinh tế, gắn liền với chủ trương, chớnh sỏch phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn của huyện.
- Cụng tỏc tổ chức và quản lý với bộ mỏy tổ chức đơn giản giỳp cung cấp và xử lý thụng tin kịp thời, nhanh chúng và chớnh xỏc trong nội bộ đơn vị.
- Với chớnh sỏch hiện nay ngõn hàng khụng tập trung cho vay theo lĩnh vực như trước đõy mà căn cứ vào hiệu quả của phương ỏn sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.
* Điểm yếu:
- Phần lớn khỏch hàng của ngõn hàng là nụng dõn cú thu nhập chủ yếu từ 2 vụ lỳa mà ngành nụng nghiệp chịu rủi ro cao do ảnh hưởng của thiờn tai gõy ra, thu nhập thấp nờn khụng cú vốn tớch lũy để sản xuất và tỏi sản xuất vỡ vậy nguồn vốn để nụng dõn sản xuất là vay từ ngõn hàng do đú khi nụng dõn thất mựa hoặc giỏ cả thấp thỡ khả năng thu hồi nợ của ngõn hàng gặp khụng ớt khú khăn, trong khi đú việc xử lý tài sản đảm bảo tớn dụng theo phương thức Ngõn hàng tự bỏn thực ra khú thực hiện do thiếu sự phối hợp của cỏc ban ngành liờn quan và tài sản cú giỏ trị lớn chưa tỡm được người mua, ảnh hưởng đến doanh số thu nợ của Ngõn hàng thấp.
- Cỏn bộ tớn dụng quản lý địa bàn quỏ rộng lớn nờn việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay ớt nhiều cũng cú hạn chế, khụng nhắc nhở kịp thời những mún vay đến hạn. Mặt khỏc cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ đại học nhưng thiếu kinh nghiệm thực tế từ đú xử lý nghiệp vụ ớt nhiều khụng nhạy bộn và việc quản lý theo dừi, cập nhật nợ chưa kịp thời làm chất lượng tớn dụng của ngõn hàng giảm