3. Chi về thuế, phí, lệ phí
2.1.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
Song song với những kết quả đạy được, NHNo&PTNT Chi nhánh Hậu Lộc đã và đang đứng trước những khó khăn rất lớn trong việc mở rông và nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất.
Một là, nguồn vốn hoạt động chưa đa dạng.
Nguồn vốn tích lũy trong nền kinh tế còn nhiều nhưng khả năng huy động vốn của Ngân hàng còn hạn chế do chưa phong phú về hình thức huy động, hơn nữa lại bị cạnh tranh gay găt của một số kênh huy động vốn ngoài Ngân hàng như : Qũy tiết kiệm bưu điện, Công ty bảo hiểm, Qũy tín dụng. việc thanh tốn khơng dung tiền mặt trong dân cư cịn hạn chế. Mặt khác, việc cug cấp các dịch vụ thanh tốn của Ngân hàng cịn ít, thời gian phục vụ còn hạn chế, tường chỉ phục vụ trong giờ hành chính nên đã giảm khả năng huy đông vốn của Ngân hàng. Do vậy, khối lượng vốn của Ngân hàng hiện nay chưa lớn và chủ yếu là vốn ngắn hạn, trong đó các hộ yêu cầu vốn trrung và dài hạn để trồng cây lâu năm và nuôi thủy hải sản.
Hai là, đối tượng đầu tư của Ngân hàng còn hạn hẹp và chưa đáp ứng nhu cầu phát triển cao trong lĩnh vực nơng nghiệp.
Ngồi việc đầu tư để mở rộng sản xuất cho các hộ gia đình thì vấn đề đầu tư vào cơ sở hạ tầng, đầu tư vào các ngành nghề phi nông nghiệp ở nông thôn, chuyển giao khoa học công nghệ hay vấn đề chuyển đổi giống mới chưa thực sự được Ngân hàng quan tâm cùng phối hợp với các ngành hữu quan thực hiện.
Ba là, hình thức giải ngân chưa đa dạng và khoa học, còn phiền hà về thủ tục vay vốn.
Có thể nói thủ tục vay vốn là sự cần thiết và khơng thể thiếu trong q trình cho vay. Tuy nhiên, thủ tục rườm rà làm nản lòng các chủ hộ. Đến thời kỳ đáo hạn, khách hàng xin vay lại cũng dự án ấy, quy mô sản xuất và năng lực tài chính khơng giảm có tín nhiệm với Ngân hàng nhưng khách hàng vẫn phải lập nguyên xi hồ sơ vay vốn như những hộ mới. Do vậy, từng lúc từng nơi Ngân hàng vân chưa đáp ứng nhu cầu vay cho các hộ một cách kịp thời đồng thời gia hạn nợ đang trở thành thủ tục phổ biến trong cho vay hộ nông dân.
Hiện nay, thủ tục cho vay vốn đối với hộ sản xuất gồm quá nhiều các loại giấy tờ, nội dung thông tin kinh tế quy định trên các loại giáy tờ đó q phức tạp khơng phù hợp với khả năng quản lý của hộ sản xuất.
Bốn là, lãi suất cho vay của Ngân hàng còn cao so với tỷ suất lợi sinh lời của ngành nơng nghiệp nói chung nên nơng dân cịn do dự khi vay vốn.
Hiện nay, tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hậu Lộc lãi suất cho vay trung và dài hạn là 1,25%/ tháng; lãi suất cho vay ngắn hạn là 1,1%/ tháng. Mức lãi tiền vay này là cao so với mức sinh lời từ việc trồng trọt chăn ni vẫn cịn ở phương thức canh tác đơn giản của phần đông hộ sản xuất trong huyện.
Năm là, cơ chế tín dụng nơng nghiệp quy định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất cây trồng vật nuôi.
Nhưng cần thấy rằng sản xuất nơng nghiệp khơng mang tính ổn định, các yếu tố sản xuất đều biến động cao, nông dân lại chưa được trang bị đầy đủ kiến thức kỹ thuật ngành mình sản xuất nên dẫn đến cây trồng vật nuôi chậm phát triển. Do vậy, nếu cán bộ tín dụng tính tốn cho vay quá sát theo chu kỳ sản xuất thì có khi đến hạn trả nợ nơng dân chưa có được thành phẩm để bấn thu hồi vốn, đó là chưa kể khâu tiêu thụ sản phẩm nơng nghiệp rất bấp bênh.
Sáu là, Ngân hàng hiện đang đầu tư căn cứ trên đối tượng đầu tư thực tế của người sản xuất, vấn đề đầu tư chưa xác định được hiệu quả khả thi trong tương lai.
Do vậy Ngân hàng sẽ gặp rủi ro cao khi thị trường tiêu thụ và giá cả có biến động mạnh vì khách hàng gặp khó khăn trong hồn trả nợ vay.
Hạn chế ở trên là do những nguyên nhân chính sau:
Một là, hiện tại chế độ đãi ngộ bằng lợi ích vật chất đối với cán bộ tín dụng chưa thỏa đáng, trong khi trách nhiệm lại quá nặng nề và sự rủi ro trong cho vay ln rình rập.
Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nêu trên là do hiện nay quy mơ của tín dụng hộ sản xuất về số lượng hộ vay và tổng dư nợ đều tăng, trong khi đó biên chế nói chung và số lượng cán bộ tín dụng khơng tăng thêm, vì thế áp lực q tải đối với cán bộ tín dụng là điều dễ hiểu. Bình qn mỗi cán bộ tín dụng Ngân hàng phải quản lý 600- 700 hộ (kể cả hộ nghèo), món vay lại nhỏ phân tán trên địa bàn rộng. Một thực tế là tiền lương của cán bộ tín dụng có dư nợ ba tỷ đồng bằng tiền lương của cán bộ tín dụng có dư nợ sáu tỷ đồng.
Điều đáng chú ý với tư cách là người thẩm định, một số ít cán bộ đã có những biểu hiện là bao che cho khách hàng, báo cáo với lãnh đạo những thơng tin thiếu trung thực, tìm cách hợp lý hóa hồ sơ, gị ép thời gian cho vay phù hợp với tính chất nguồn vốn làm cho việc thực hiện kế hoạch trả nợ của khách hàng không phù hợp với thời hạn đã cam kết.
Hai là, vấn đề kiểm tra, giám sát q trình sử dụng vốn vơn của cán bộ tín dụng đối với hộ sản xuất trên thực tế cịn mang nặng tính hình thức, thủ tục đối phó chưa đảm bảo chất lượng, cho nên hiện nay biện pháp phòng ngừa rủi ro này chưa thực sự phát huy tác dụng trong thực tế.
Trong quy định hiện hành của NHNo & PTNT Việt Nam lại không quy định cụ thể cán bộ tín dụng phải khiểm tra, giám sát kế hoạch sử dụng vốn vay khi nào? Kiểm tra bao nhiêu lần trong thời gian vay vốn? Từ đó hiện tượng “ kiểm tra trên giấy” vẫn xảy ra. Thực tế cho thấy trong các hồ sơ tín dụng hầu hết chỉ có một biên bản kiểm tra của cán bộ tín dụng sau khi phát tiền vay, nhưng nội dung văn bản ghi rất chung chung, sơ sài mang tính đối phó để khơng bị xử phạt vi phạm hành chính theo NDD20/2000/NĐ-CP của Chính phủ “ về việc xử
phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động Ngân hàng” mà
chưa phản ánh được sát tình hình sử dụng vốn vay của hộ vay. Bên cạnh đó, những hộ vay thuộc tổ vay vốn thì cán bộ tín dụng thường khơng thực hiện kiểm tra điển hình đối với các tổ viên như quy định của NHNo Việt Nam mà cịn có tâm lí ỷ lại vào việc đơn đốc, giám sát sử dụng vốn vay của các tổ trưởng. Chính điều này cũng dẫn đến nhiều sai sót trong thực tế : cho ai vay? Vay để làm gì? Hiệu quả ra sao? Khơng phải lúc nào cán bộ tín dụng cũng làm đúng và khơng phải cán bộ tín dụng nào cũng nắm được cụ thể.
Việc điều tra phân loại hộ để nắm bắt thông tin và thực trạng đời sống, nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh của từng hộ tiến hành không đồng bộ.
Kết quả điều tra chưa phản ánh thực chất tình hình hộ, nhiều khi nó được làm như một thủ tục bắt buộc khi hội viên có nhu cầu vay, do đó chưa đạt được yêu cầu đặt ra và ảnh hưởng không nhỏ đến việc giải ngân.