3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của chi nhánh NHĐT&PTHà tây. Hà tây. 3.1.1 Định hướng chung Biện pháp xử lý Khắc phục Xử lý
Thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, định hướng mục tiêu đầu tư phát triển của tỉnh và bám sát sự chỉ đạo của Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam về công tác tín dụng trong năm 2005 – 2010 là " Gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, gắn tăng trưởng tín dụng với: phát triển các dịch vụ ngân hàng, với đẩy mạnh các loại hình tín dụng tài trợ thương mại, huy động vốn, mở rộng phục vụ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, dân doanh theo cơ chế thị trường. Chủ động trong xác định lĩnh vực, ngành nghề đầu tư cho vay tạo ra một cơ cấu hợp lý, vững chắc trong hoạt động của hệ thống"
Từ những định hướng trên và chỉ đạo của NHĐT&PT Việt Nam, Chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Hà Tây đã đề ra quan điểm hoạt động kinh doanh tín dụng của chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Hà tây từ năm 2001- 2010 là:
* Đổi mới căn bản hoạt động tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường.
+ Đa dạng hoá các nghiệp vụ, kể cả huy động vốn, sử dụng vốn đối với các thành phần kinh tế và dân cư bằng các cơ chế, đòn bẩy linh hoạt theo cung cầu thị trường và đảm bảo tối đa hóa lợi nhuận.
+ Tách bạch hoạt động tín dụng chính sách và hoạt động tín dụng kinh doanh để có chiến lược và phương thức quản lý phù hợp. Áp dụng và thực hiện rộng rãi các hình thức dịch vụ tín dụng như đại lý hưởng hoa hồng, dịch vụ quản lý vốn đối với các chương trình tín dụng phi thương mại cho Nhà nước và cho các tổ chức tín dụng, các định chế tài chính khác.
+ Mở rộng các dịch vụ thanh toán bằng phương tiện và công nghệ tiên tiến như thẻ tín dụng, thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh...
* Áp dụng kỹ thuật và công nghệ để quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế và tiến trình đổi mới quản lý kinh tế ở Việt
Nam nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng.
3.1.2 Một số chỉ tiêu cụ thể của chi nhánh phấn đấu đạt năm 2006
Từ định hướng trên, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Tây đã để ra một số chỉ tiêu cụ thể tại năm 2006 như sau:
+ Tăng trưởng tổng tài sản bình quân: 14%/ năm + Tăng trưởng huy động vốn bình quân: 14%/ năm
+ Tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ: 15 - 18%/ năm: 1 605 tỷ đồng + Tăng trưởng tín dụng bình quân (không gồm TTUT): 20%/ năm + Tăng trưởng tín dụng cuối kỳ: 18 - 25%/ năm
+ Tăng trưởng lợi nhuận sau thuế: 10 - 15%/ năm
+ Thu dịch vụ ròng chiếm tỷ trọng 30 - 32% lợi nhuận ngân hàng. + Tỉ lệ nợ quá hạn chung < 1%
+ Tổng dư nợ tăng 15 - 17%
+ Nguồn vốn huy động tại chỗ tăng từ 12 - 22% so 2005 + Tổng tài sản tăng 12 - 22% so 2005.
( Trích báo cáo đại hội công nhân viên chức năm 2005)
Để thực hiện đúng định hướng chiến lược và đạt được các chỉ tiêu có tính định hướng cụ thể nói trên, nhất là định hướng đa dạng sản phẩm tín dụng và đạt được chỉ tiêu hạn chế rủi ro tín dụng, xử lý rủi ro tín dụng,…. thì đòi hỏi phải có giải pháp phù hợp và đồng bộ. Các giải pháp và kiến nghị được luận văn trình bày và diễn giải chi tiết ở phần tiếp theo sau đây.
3.2 Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHĐT&PT tỉnh Hà tây.
Rủi ro tín dụng dù xuất phát từ nguyên nhân khách quan hay chủ quan cũng được thể hiện trên hai mặt đó là những rủi ro có thể xảy ra và những rủi ro đã xảy ra. Những rủi ro có thể xảy ra tuy là những rủi ro tiềm ẩn nhưng trong nhiều trường hợp do có tính lặp lại nên người ta có thể tìm ra được quy luật của nó và từ đó đưa ra những biện pháp phòng ngừa hợp lý.
Rủi ro là bạn đồng hành của lợi nhuận. Ngân hàng không thể loại bỏ mọi rủi ro trong quá trình hoạt động. Tuỳ theo loại rủi ro mà ngân hàng chấp nhận ( hạn chế ), giảm thiểu, tránh hay chuyển tiếp chúng. Biện pháp quản lý cụ thể nào là thích hợp sẽ tuỳ thuộc vào loại rủi ro cần kiểm soát.
Các giải pháp không thể áp dụng cho tất cả với mọi khách hàng cũng như mọi rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Mỗi loại khách hàng chứa đựng một loại rủi ro riêng có, áp dụng một biện pháp cho tất cả mọi khách hàng là một điều không khả thi. Các biện pháp chúng ta đã nghiên cứu ở các phần trên đều có thể áp dụng đối với mọi ngân hàng thương mại. Tuy nhiên các biện pháp em đưa ra sau đây phù hợp với điều kiện thực tế tại chi nhánh NHĐT&PT Hà tây.
Em xin đưa ra một số giải pháp phòng ngừa với mong muốn giúp chi nhánh có thể hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
3.2.1 Phân tích khách hàng thường xuyên và chủ động
Để hạn chế rủi ro tín dụng, việc phân tích khách hàng là hết sức cần thiết, trên cơ sở đó ngân hàng sẽ có chính sách tín dụng cụ thể áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng.
* Đối với khách hàng là doanh nghiệp:
Phân tích khách hàng bao giờ cũng là công việc quan trọng của cán bộ tín dụng. Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng phải xuất trình các tài liệu liên
quan đến năng lực pháp lý, đến khả năng tài chính, và quan trọng nhất là kế hoạch kinh doanh của mình. Phân tích khách hàng thường xuyên và chủ động ở đây đòi hỏi cán bộ tín dụng phải theo dõi tình hình khách hàng trước, trong và sau khi cấp vốn vay. Cán bộ tín dụng cần phải thực hiện nghiêm túc các qui trình nghiệp vụ, không nên chỉ tin vào thông tin khách hàng cung cấp. Cán bộ tín dụng phải cập nhật thông tin về khách hàng thường xuyên và đánh giá thông tin thu được có mức chính xác là bao nhiêu. Nhất là sau khi đã giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay. Phân tích chủ động ở đây đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tìm kiếm các thông tin mà không bao giờ khách hàng muốn cung cấp cho ngân hàng. Cán bộ tín dụng không quá phụ thuộc vào các thông tin mà khách hàng cung cấp. Để thực hiện được việc phân tích thường xuyên và chủ động Ngân hàng cần chuyên môn hóa khâu cho vay. Cụ thể ngân hàng cần tách bạch rõ các bộ phận Tín dụng - Thẩm định - Quản lý giải ngân:
+ Bộ phận tín dụng có trách nhiệm thu thập thông tin, lập hồ sơ về các dự án để cung cấp cho bộ phận thẩm định. Công tác này làm tốt là tiền đề cho các bộ phận sau có thể hoàn thành tốt.
+ Bộ phận thẩm định có trách nhiệm thẩm định dự án, đánh giá tính khả thi của dự án, phân tích tín rủi ro của dự án dặc biệt là phân tích thị trường đầu ra và đầu vào.
+ Bộ phận giải ngân làm công tác giải ngân và theo dõi sau cho vay. Việc phân tích, đánh giá khách hàng nên thực hiện định kỳ trên cơ sở quyết toán của doanh nghiệp. Nội dung phân tích cần đi sâu: phân tích kết quả thực hiện doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp, nếu doanh thu và lợi nhuận càng lớn thì thể hiện doanh nghiệp càng có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm, khả năng sử dụng vốn vay có hiệu quả. Phân tích khách hàng phải được bố trí một số hoặc tổ chuyên môn có trách nhiệm, có trình độ kỹ năng nghiệp vụ ngân hàng và có kiến thức về kinh tế, tài chính
cũng như kinh nghiệm thực tế và được áp dụng các phương tiện, kỹ thuật nghiệp vụ tiên tiến để thẩm định và phân tích một cách chính xác nhằm đưa ra các quyết định đúng đắn.
* Đối với cho vay tiêu dùng:
Hiện tại nghiệp vụ cho vay tiêu dùng chưa được chi nhánh chú ý. Nguyên nhân một phần là vì thu nhập của người dân trên địa bàn chưa ổn định nên chi nhánh dễ gặp rủi ro trong khi cho vay. Tuy nhiên trong phương hướng của chi nhánh thì cho vay tiêu dùng được chú trọng. Vì ưu điểm khi cho vay tiêu dùng là lãi suất cho vay cao, chi nhánh có thu nhập cao. Do vậy, ngay từ bây giờ chi nhánh cần nhanh chóng đưa ra một qui trình cụ thể áp dụng đối với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Đối với các khách hàng là cá nhân vay vốn với mục đích vay tiêu dùng thì NHĐT&PTVN đã có công văn hướng dẫn cụ thể: công văn số 1342/CVTDDV3 hướng dẫn tạm thời cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, số 1057/CV-PCCĐ về việc cho vay đối với CBCNV
Tuy có văn bản hướng dẫn tạo hành lang pháp lý cho chi nhánh hoạt động, trong hai văn bản đã qui định tạm thời cho vay đối với đối tượng thuộc tỉnh Hà Tây là không nên. Với xu hướng hội nhập như hiện nay, nên để cán bộ tín dụng quyết định có cho vay hay không đối với các đối tượng không nằm trên địa bàn tỉnh Hà Tây. Vì sẽ rất dễ bỏ qua những khách hàng tốt nhưng không nằm trên địa bàn tỉnh, đặc biệt như chi nhánh có trụ sở không cách thủ đô Hà Nội quá 10 cây số.
Chi nhánh cũng nên có hệ thống chấm điểm tín dụng đối với khách hàng vay tiêu dùng để cán bộ dễ dàng hơn trong quá trình cho vay.
Hệ thống chấm điểm tín dụng nên phải thường xuyên thay đổi để không rơi vào tình trạng không cân xứng về thông tin.
Để đạt được hiệu quả khi thực hiện một khoản vay thì quá trình thẩm định là một khâu đặc biệt quan trọng quyết định phần lớn chất lượng của khoản vay. Tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp chủ yếu do công tác thẩm định tốt hay không.
Thẩm định tín dụng là một quá trình liên tục từ khâu thu thập thông tin, phân tích các thông tin tài chính và phi tài chính (các thông tin về thị trường và đạo đức người đi vay) từ đó có quyết định cho vay hay không. Để thực hiện tốt các nhiệm vụ trên cần phải thực hiện đầy đủ các qui trình cho vay đó là kiểm soát trước trong, và sau quá trình vay vốn của khách hàng. Áp dụng công nghệ phần mền về thẩm định dự án, trên cơ sở đó để đưa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng.
Thẩm định dự án đồng thời cũng là tư vấn cho khách hàng trong việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất.
Thẩm định dự án không chỉ thẩm định khi cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đã đầu tư, từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn.
3.2.3 Thực hiện đúng quy trình tín dụng
- Trong thực hiện qui trình tín dụng cần tuân thủ đúng qui trình, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Thông thường cán bộ tín dụng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
+ Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm ra các điều kiện vay vốn của khách hàng như hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay...
+ Kiểm tra trong khi cho vay giúp cho cán bộ tín dụng cho vay đúng đối tượng, nhu cầu vay của khách hàng, việc kiểm tra trên thông thường dựa trên các hoá đơn tài chính, hợp đồng kinh tế, ...
+ Kiểm tra sau khi cho vay: Sau khi giải ngân cán bộ tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích đề nghị vay không,
thường kiểm tra thực tế tài sản sau khi vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng và hoá đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của người thụ hưởng rồi rút tiền mặt, không có tài sản thực tế.
Ngoài ra trong quá trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, việc kiểm tra có thể định kỳ, hay đột xuất. Việc kiểm tra giúp cho cán bộ tín dụng đánh giá được chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và tránh việc bố trí khi có sự kiểm tra từ phía ngân hàng.
Đối với những khách hàng là doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn đều phải thông qua hội đồng tín dụng, qua đó sàng lọc lựa chọn khách hàng có khả năng tài chính, kinh doanh hiệu quả để hạn chế rủi ro.
3.2.4 Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các loại dịch vụ:
Một trong những yếu tố khách hàng rất quan tâm là liệu ngân hàng có đầy đủ các dịch vụ ngân hàng hay không. Bởi vì rất khó nếu phải quan hệ với nhiều ngân hàng khác nhau nên khách hàng có xu hướng thường chỉ thích quan hệ với một ngân hàng để thuận tiện trong giao dịch. Do đó chi nhánh cần đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của mình để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh cần đa dạng hoá nghiệp vụ tài sản có nói chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng.
Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ trong kinh doanh là một biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa rủi ro hiện được các ngân hàng tiên tiến trên thế giới áp dụng có hiệu quả. Để đạt được mục tiêu đa dạng hoá sản phẩm chi nhánh phải đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán bộ về ngoại ngữ, tin học, pháp luật, thị trường... để có đủ khả năng thực hiện nghiệp vụ mới, phức tạp; đồng thời tăng cường trang bị các phương tiện hiện đại cả về thông tin cũng như cơ sở vật chất, kho tàng, trụ sở giao dịch... để thực hiện các dịch vụ như tư vấn, môi giới đầu tư, bảo quản cất giữ các tài sản quí, cho thuê két sắt, liên doanh,
liên kết... chuẩn bị những điều kiện cần thiết để tham gia thị trường vốn, thị trường chứng khoán. Mở rộng và phát triển các dịch vụ đã có như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh...
Với nhiều khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất chi nhánh nên giới thiệu họ dịch vụ cho thuê tài chính của công ty cho thuê tài chính của NHĐT&PT Việt Nam
Đa dạng hoá khách hàng trong hoạt động tín dụng không dễ thực hiện. Chi nhánh cần cho vay nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Tuy nhiên mỗi ngân hàng thường chỉ có thể đáp ứng tốt cho một nhóm khách hàng mà thôi nên việc đa dạng hóa khách hàng là việc không thể thực hiện ngay lập tức. Việc chi nhánh có thể giữ được các khách hàng truyền thống đã khó, việc đa dạng hóa khách hàng lại càng khó khăn hơn nó đòi hỏi một sự nỗ lực rất lớn từ bộ phận marketing của chi nhánh.
3.2.5. Thường xuyên chăm lo đến khách hàng:
Cũng như nhiều ngân hàng khác, chi nhánh NHĐT&PT Hà Tây cũng có những khách hàng truyền thống của mình. Tạo dựng được lòng tin nơi khách hàng đã khó, giữ lòng tin ấy trong khi ngân hàng khác vẫn không ngừng tiếp cận với khách hàng của chi nhánh là một yêu cầu đòi hỏi sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng. Nếu mất đi các khách hàng truyền thống chi nhánh sẽ phải đứng trước nhiều rủi ro: mất nhiều chi phí cho việc