3.2.2.1. Giải pháp về nguồn nhân sự
Trong những năm qua việc mở rộng mạng lưới đã gây ra áp lực thiếu nhân sự có trình độ chun mơn và đạo đức tại ngân hàng TMCP Đại Á. Do đó, ngân hàng chưa chú trọng đến chất lượng nhân sự về chuyên môn cũng như đạo đức. Thật vậy, trong hoạt động Ngân hàng, CBTD vừa là người trực tiếp chào bán các sản phẩm dịch vụ cho KH, vừa là người trực tiếp quan hệ với KH. Vì vậy, mối quan hệ giữa CBTD và KH quyết định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng.
Để hạn chế RRTD cần nâng cao trách nhiệm của CBTD bằng cách gắn trách nhiệm của CBTD đi cùng với quyền lợi, do CBTD luôn đối mặt với rủi ro nên phải có chế độ thưởng phạt rõ ràng, cơ chế trả lương khác so với các bộ phận hỗ trợ khác như: kế toán, ngân quỹ để khuyến khích CBTD, tránh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
Nâng cao chất lượng CBTD về trình độ và đạo đức bằng cách ngay từ khâu tuyển chọn. CBTD phải có đạo đức, được đào tạo chính quy, đúng chun ngành, có khả năng nghiên cứu và tìm hiểu tài liệu. Bên cạnh đó, CBTD phải có hiểu biết
về xã hội và có khả năng giao tiếp đó là cơ sở để tìm kiếm và giữ chân KH nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng như hiện nay.
Thường xuyên cập nhập kiến thức mới cho CBTD bằng cách tổ chức các buổi thảo luận, mời các chuyên gia về pháp lý trao đổi kinh nghiệm các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng để CBTD có thêm kinh nghiệm, hiểu biết thêm về pháp luật, quyết định cho vay được an toàn.
Nâng cao chất lượng của CBTD đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng nhằm hạn chế những RRTD do trình độ yếu kém của CBTD gây ra.
3.2.2.2. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ, tiến hành phân loại nợ theo điều 7 quyết định 493 khách hàng nội bộ, tiến hành phân loại nợ theo điều 7 quyết định 493 /2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005.
Chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH nội bộ là đánh giá khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của KH như khả năng trả lãi và gốc khi đến hạn nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng. Chấm điểm và xếp hạng tín dụng là một cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản trị RRTD.
Ở Việt Nam hiện chưa có một tổ chức chuyên nghiệp và chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH độc lập. Hiện nay, hầu hết các NHTM lớn đã xây dựng riêng cho Ngân hàng mình một hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ. Tuy nhiên, các tiêu chí đưa ra làm cơ sở chấm điểm là do mỗi Ngân hàng tự đưa ra nên chứa đựng yếu tố chủ quan. Kết quả là chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH nội bộ chưa có nhiều đóng góp tích cực trong việc định lượng RRTD. Do đó, phải xây dựng hồn thiện nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tiến tới xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo tiêu chuẩn quốc tế. Bên cạnh đó, phải thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách KH.
Thực tế hiện nay cho thấy các NHTM chưa đủ điều kiện để thực hiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng một cách khoa học và khách quan. Do đó, NHNN cần tạo điều kiện để thành lập một tổ chức chuyên nghiệp, chuyên thực hiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng KH một cách độc lập để các NHTM sử
dụng kết quả trên trong việc thẩm định và quyết định cho vay đồng thời sử dụng kết quả trên để tiến hành phân loại nợ. Cần hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ là cơ sở để phân loại nợ theo điều 7 quyết định 493 /2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005. Thật vây, hiện nay hầu hết các tổ chức tín dụng tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo theo “tuổi nợ”, chỉ có một số ít Ngân hàng sử dụng kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ để phân loại nợ, xác định mức độ rủi ro của các khoản tín dụng. Do đó, hồn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ là trọng tâm trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.2.3. Giải pháp về tài sản bảo đảm
Một trong những biện pháp để bảo đảm an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có bảo đảm, đây chính là nguồn thu hồi nợ thứ cấp sau cùng. Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải có cơ sở thực tế và tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc người bảo lãnh được pháp luật cho phép chuyển nhượng và phải có thị trường chuyển nhượng.
Do đó, phải trả lời được các câu hỏi sau khi nhận tài sản thế chấp, bảo lãnh đó là: Trên thị trường hiện tại có tài sản đó khơng? Tài sản có thể bán dễ dàng được khơng? Chi phí cho việc bán tài sản thế nào?. Định giá lại giá trị tài sản bảo đảm khi giá trị tài sản tại thời điểm định giá biến động giảm so với giá thị trường đồng thời thu thập thông tin về tài sản bảo đảm cùng loại qua thị trường và qua trung tâm bán đấu giá để có cơ sở trong việc định giá tài sản. Phải xem xét đến tính pháp lý của tài sản cũng như tính thanh khoản của tài sản khi nhận tài sản làm bảo đảm tiền vay. Ngồi ra, đối với những tài sản có giá trị cao, có tính phức tạp cần thiết phải th chun gia để đánh giá tài sản bảo đảm. Để tài sản bảo đảm phát huy ý nghĩa trong việc hạn chế RRTD, điều quan trọng nhất là xác định được mức cho vay tối đa đối với từng loại tài sản bảo đảm và hạn chế cho vay bằng mức cho vay tối đa đối với tài sản bảo đảm.
Đối với tài sản bảo đảm là máy móc thiết bị phải kiểm tra chặt chẽ tài sản đảm bảo trong suốt thời gian bảo đảm tiền vay tại ngân hàng và phải cân nhắc khi định giá tài sản là máy móc thiết bị theo giá thị trường đồng thời hạn chế tối đa cho vay bằng mức cho vay tối đa đối với loại tài sản bảo đảm này
Đối với tài sản là quyền sử dụng đất, ngân hàng TMCP Đại Á không nên định giá theo giá thị trường đặc biệt là quyền sử dụng đất nông nghiệp hoặc quyền sử dụng đất chưa biết rõ quy hoạch và kế hoạch sử dụng đất. Bên cạnh đó, khi lập hợp đồng thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba thì cơ sở pháp lý là điều kiện quan trọng để hạn chế RRTD. Nếu cơ sở pháp lý của hồ sơ tài sản bảo đảm cũng như hồ sơ khoản vay chặt chẽ, không cho vay bằng mức cho vay tối đa đối với tài sản bảo đảm thì việc thu hồi nợ từ phát mãi tài sản bảo đảm có tính khả thi cao và ngược lại.
3.2.2.4. Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, tăng cường hợp tác và trao đổi thông tin giữa các Ngân hàng thương mại trao đổi thông tin giữa các Ngân hàng thương mại
Việc hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng rất quan trọng trong việc tìm kiếm thơng tin và thẩm định KH. Các Ngân hàng nên có hệ thống quản lý thông tin riêng. Xây dựng và quản lý thông tin phải khoa học bảo đảm số lượng thơng tin được lưu trữ, có thể chiết xuất kịp thời.
Hiện nay các NHTM trên địa bàn tỉnh chưa có sự hợp tác trao đổi thơng tin với nhau đặc biệt là thơng tin về khách hàng vay vốn có nợ quá hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro. Các NHTM cịn giấu thơng tin về nợ quá hạn, tạo mọi điều kiện để khách hàng đi vay Ngân hàng khác để trả nợ Ngân hàng mình.
Do đó, để hạn chế rủi ro tín dụng thì phải có sự phối hợp giữa các Ngân hàng trong việc chia sẻ thơng tin về nhóm nợ của khách hàng. Sự hợp tác giữa các NHTM nảy sinh do nhu cầu quản lý rủi ro đối với cùng một KH khi KH này vay tiền tại nhiều Ngân hàng. Khả năng trả nợ của một KH là một con số cụ thể và có giới hạn. Do đó, nếu thiếu trao đổi thơng tin dẫn đến việc nhiều Ngân hàng cùng cho một KH vay đến mức vượt giới hạn trả nợ của KH thì RRTD có thể xảy ra đối với các Ngân hàng cấp tín dụng.
3.2.2.5. Xây dựng và hồn thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng
Xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản trị RRTD phù hợp. Thành lập bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro độc lập với kinh doanh tiến tới thực hiện quản lý rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ uỷ quyền theo hàng ngang.
Hoàn thiện bộ máy quản trị RRTD từ Hội sở chính đến các chi nhánh với sự phân cấp rõ ràng về mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, đồng thời xây dựng các chính sách quản lý RRTD, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách KH, xây dựng danh mục đầu tư trong từng thời kỳ.
Phân tách phịng tín dụng thành nhiều bộ phận như bộ phận chuyên môn khác nhau như bộ phận quan hệ KH, bộ phận quản lý RRTD, bộ phận tác nghiệp (đang được áp dụng tại Ngân hàng Ngoại Thương) nhằm bảo đảm tính khách quan trong hoạt động cấp tín dụng vừa bảo đảm tính chuyên nghiệp trong việc xử lý và thu hồi nợ. Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng chưa có bộ phận quản lý rủi ro và xử lý nợ có vấn đề. Khi phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu CBTD là người cho vay đồng thời là người trực tiếp xử lý RRTD. Mơ hình này thực tế đã chỉ ra những hạn chế trong việc xử lý và thu hồi nợ do khơng có tính chun sâu. Do đó, tác giả thiết nghĩ nên xây dựng bộ máy quản trị RRTD độc lập với kinh doanh có trình độ cao, làm việc chuyên nghiệp với đầy đủ kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức về pháp luật do công việc xử lý nợ là một cơng việc khó địi hỏi cán bộ phải có trình độ, có như thế mới nâng cao hiệu quả của công tác xử lý và thu hồi nợ.