2.1.1 .Lịch sửhình thành và phát triển
2 Một sốquy định cho vay tínchấp của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
3.3.8. Hiệnđại hóa cơng nghệngân hàng
Căn cứ đềxuất giải pháp
Ngày trước, các ngân hàng thương mại chưa phát triển mạnh, khách hàng phải tìmđến ngân hàng. Ngày nay, các ngân hàng TMCP không ngừng phát triển và đưa ra các chiến lược nhằm thu hút khách hàng. Vì vậy, khách hàng có thểlựa chọn những ngân hàng có uy tín và chất lượng phục vụtốt, thủtục nhanh chóng, thuận tiện để đáp ứng nhu cầu của mình. Vì vậy, hiện đại hóa ngân hàng là u cầu cần thiết đểcác ngân hàng có thểtồn tại, phát triển. Ngân hàng phải chững minh được sự ưu việt của mình so với các ngân hàng đối thủ.
Nội dung của giải pháp
Hiện đại hóa hệthống thanh tốn bằng các trang, thiết bịhệthống máy vi tính hiện đại, thủtục thanh toán nhanh nhằm thu hút khách hàng mởtài khoản tại ngân hàng. Từ đó làm tăng sốdư tiền gửi và chi phí cho loại tiền gửi cũng giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mởrộng cho vay tín chấp
Phát triển thêm các loại hình dịch vụtiên tiến cungứng cho khách hàng, với trang thiết bịmáy móc hiện đại, ngân hàng có thểphục vụcác nhu cầu của khách hàng như giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân…Đểthu hút thêm khách hàng ngân hàng có thểmởdịch vụthơng tin cho khách hàng đóng vai trị như một nhà tư vấn cho khách hàng.
3.3.9. Hoàn thiện chính sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra vềcác yếu tốliên quan đến vay tín chấp
Căn cứ đềxuất giải pháp
Vp bank vẫn còn thụ động trong việc nắm bắt các thông tin vĩ mô, thông tin khách hàng vay tín chấp dẫn đến hợp đồng cho vay khơng được kí kết
Nội dung của giải pháp
Ngân hàng cần phải nắm bắt các thơng tin, tình hình kinh tếvĩ mơ liên quan tới hoạt động cho vay tín chấp như các thơng tin vềchủtrương, chính sách của chính phủ và NHNN vềtình hình biến động của kinh tếxã hội và lĩnh vực tài chính ngân hàng trong nước cũng như quốc tế. Hoạt động cho vay tín chấp khá nhạy cảm với tình hình biến động của nền kinh tế, vì vậy nắm bắt được nền kinh tếvĩ mơ sẽgiúp hoạt động cho vay tín chấp phát triển.
Đồng thời, ngân hàng nghiên cứu, điều tra tình hình vay tín chấp của các đối thủcạnh tranh. Hầu hết hiện nay, các ngân hàng TMCP đều phát triển dịch vụvay tín chấp. Vì vậy, VP Bank cần nắm rõđược thơng tin vềchính sách, chiến lược của đối thủ để đưa ra các chiến lược phát triển tốt hơn so với đối thủ. Đồng thời nghiên cứu các sản phẩm của đối thủ đểphân tích ưu nhược điểm sau đó hồn thiện sản phẩm của mình tốt hơn.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần tiến hành thu thập các thông tin vềkhách hàng, điều tra khách hàng bằng các cuộc phỏng vấn hoặc phiếu khảo sát. Từ đó tổng hợp các ý kiến của khách hàng để đưa ra các chính sách mởrộng thịtrường cho vay tín chấp.
Thơng qua cơng tác điều tra, ngân hàng có thểnắm bắt được các thơng tin vềnhu cầu của khách hàng, từ đó hồn thiện dịch vụcủa mìnhđể đápứng những nhu cầu đó. Đồng thời, mức độhài lòng của khách hàng cũng là một yếu tốquyết định vềhoạt động mởrộng thịtrường có thểthực hiện hay khơng. Đồng thời, qua cơng tác điều tra, phỏng vấn, ngân hàng cũng nhận được những ý kiến đóng góp của khách hàng, ngân hàng cũng nhận được những ý kiến phản hồi về ưu nhược điểm các sản phẩm cho vay tín chấp cũng như các sản phẩm khác của ngân hàng, thái độphục vụ… đểngân hàng có thểkhắc phục những điểm yếu cũng như phát triển những điểm mạnh sao cho tốt hơn Nhờvào việc thu thập và phân tích thơng tin một cách tổng hợp, đầy đủvà chính xác, tạo nên những cơsởcần thiết ban đầu nhằm giúp ngân hàng vạch ra các chiến lược đúng đắn nhằm mởrộng thịtrường cho vay tín chấp.
3.3.10. Cải tiến cách cho vay, hồn thiện cơng tác giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ
Căn cứ đềxuất giải pháp
Trong những năm qua, do chưa thực sựchú trọng đến cho vay tín chấp nên trong cách giải quyết cho vay cũng như cơng tác giải ngân cịn thểhiện nhiều hạn chế. Cách giải quyết cho vay còn nhỏlẻ, manh mún. Ngân hàng còn thụ động ngồi chờ khách hàngnên có những ngày cho vay được rất ít cịn khi chỉmột đến hai món vay, nhưng có ngày sốlượng vay lại rất nhiều. Điều đó đãảnh hưởng khơng nhỏ đến cơng tác giải ngân.
Nội dung của giải pháp
Thiết nghĩ, ngân hàng cần cải tiến cho vay tín chấp bằng cách quy định ngày giải ngân cũng như quy định cứ2 ngày lại giải ngân một lần. Trong thời gian hai ngày đó, cán bộngân hàng sẽchủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp các hồsơ vay vốn đủ điều kiện đểtrình giámđốc kí duyệt và thực hiện giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên tình hình phân tích vàđánh giá vềtình hình cho vay tín chấp tại VP Bank Bến Ngự ởchương 2, tác giảxin mạnh dạn đưa ra các giải pháp đã nêuởtrên nhằm mởrộng thịtrường cho vay tín chấp của chi nhánh. Đểcó thểhoạt động tốt, vấn đềmà NHTM quan tâm là làm sao giảm thiểu được rủi ro tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp sẽ đạt được kết quảtốt hơn.
PHẦN III
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
1. Kết luận
Hoạt động cho vay tín chấp tuy khơng mới mẻnhưng nó thật sựphát triển trong vòng 3 năm trởlại. Điều này làm cho dư nợcho vay tín chấp chiếm tỷtrọng cao trong tổng dư nợ. Vì thế, ngân hàng đang có chủtrương mởrộng thịtrường cho vay tín chấp và phát triển hoạt động này thành một nghiệp vụlớn. Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nhiều hơn nữa vào hộkinh doanh và marketing các sản phẩm ngày càng hấp dẫn, được nhiều người biết đến, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thịtrường cho vay tín chấp, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quảhoạt động.
Xét vềgóc độtài chính quản trịngân hàng, cho vay tín chấp giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chếrủi ro cho ngân hàng. Xét trên góc độkinh tếxã hội, cho vay tín chấp sẽ kích thích nền kinh tếphát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo vàổn định trật tựxã hội. Và với tiện ích thanh tốn khơng dùng tiền mặt, hoạt động cho vay tín chấp cịn thúcđẩy sựphát triển của thịtrường tiêu dùng, cải thiện đời sống dân cư, góp phần phát triển kinh tế, xây dựng nền văn minh thanh tốn, góp phần tạo cơ sở đểViệt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế.
Do còn hạn chếvềkiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chếvề mặt tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đềcần đi sâu và xem xét lại cũng như vấn đềmới chưa được đềcập trong khóa luận này. Tác giảrất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của quý thầy cô, cán bộcông nhân viên trong ngân hàng, những người có mối quan tâm vềhoạt động cho vay tín chấp đểcó thểhồn thiện đềtài một cách tốt hơn. Đặc biệt, tác giảxin gửi lời chân thành đến Cô, Thạc sĩ Bùi ThịThanh Nga đã tận tình giúpđỡ, chỉdẫn trong suốt q trình làm khóa luận này.
2. Kiến nghị
2.1. Kiến nghịvới cơ quan quản lý Nhà nước
Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều chịu sựquản lý vĩ mô của Nhà nước. Các chính sách của nhà nước trong mỗi giai đoạn có thểtạo điều kiện cho một sốngành phát triển nhưng đồng thời lại hạn chếsựphát triển của ngành khác, tùy thuộc vào mục tiêu của từng giai đoạn. Trong thời gian qua, với chủtrương cơ cấu lại ngành ngân hàng. Nhà nước đã ban hành nhiều văn bản pháp quy mới, giúp tăng tính chủ động cho
ngân hàng. Tuy nhiên khó có thểkhẳng định được tính phù hợp của mỗi văn bản trong lĩnh vực ngân hàng, sau một thời gian có hiệu lực, bên cạnh khắc phục những hạn chế của các quy định trước đó , nó cũng nảy sinh nhiều hạn chếcần thay đổi, bổsung .
Nhà nước cần thực hiện hàng loạt các biện phápổn định kinh tếvĩ mơ, từ đó xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tếtheo hướng càng ngày càng tăng tỷtrọng công nghiệp dịch vụvà giảm tỷtrọng nông nghiệp trong GDP.
Nhà nước cần tạo một môi trường kinh tế đầu tư an tồn, hệthống chính trị vững mạnh,ổn định. Đồng thời duy trì một nền kinh tế ổn định được thểhiệnởthị trường giá cả, tỷlệlạm phátởmức hợp lý, giảm tỷlệthất nghiệp, tăng mức sống dân cư, nâng cao khảnăng tích lũy và tiêu dùng của dân cư, thúc đẩy nhu cầu vay vốn tăng lên. Môi trường kinh tế ổn định là nhân tốhàng đầu cho việc thực thi các chính sách kinh tế, xã hội, đất nước.
Nền kinh tếphát triển thì sựchênh lệch vềthu nhập giữa các tầng lớp dân cư là rất lớn đặc biệt là giữa khu vực thành thịvà nông thôn. Điều này không tốt đến hoạt động cho vay tín chấp vì dân cư sốngởnơng thơn có thu nhập thấp, họkhơng đápứng được các điều kiện của ngân hàng. Vì vậy, Nhà nước cần có sự đầu tư hợp lýởkhu vực này bằng việc khuyến khích phát triển các làng nghềtruyền thống, có chính sách ưu đãi với các hộkinh doanh trên địa bàn nhằm tạo công ăn việc làmổn định, đem lại thu nhập cho người dân.
Nhà nước cần tạo điều kiện cho các NHTM trong việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám. Hệthống ngân hàng ln địi hỏi CBCNV có trìnhđộchun mơn cao và hăng say làm việc, luôn cập nhật và bổsung kiến thức đểcó thểbắt kip với sựphát triển mạnh mẽcủa ngân hàng. Do đó đàu tư cho giáo dục mà cụthểlà đầu tư cho các trường đào tạo ngành ngân hàng là điều cần thiết đểnâng cao trìnhđộcho cán bộngân hàng. Mặt khác, Nhà nước cần chú trọng vào việc cấp ngân sách, tạo điều kiện cho các ngân hàng có thểcửcán bộngân hàng đi học tậpởnước ngồi đểnâng cao kiến thức, trìnhđộnghiệp vụvà hiểu biết đểphục vụhơn nữa cho đất nước nói chung và ngân hàng nói riêng.
Chính phủcần tạo cơ chếkhuyến khích các ngân hàng cho vay bán lẻnhư đưa ra các tỷlệvà dựtrữhấp dẫn hơn, cho phép các ngân hàng thành lập quỹdựphịng rủi ro riêng.
Cần có chính sách thống hơn vềquản lý hoạt động cho vay tín chấp. Tạo sự công bằng giữa các ngân hàng. Đồng thời cần phải hệthống hóa luật ngân hàng một cách chặt chẽ. Tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động một cách hợp lý, phát triển. Ban hành các văn bản pháp luật tạo điều kiện mởrộng các dịch vụ, sản phẩm mới được phát triển, các sản phẩm dịch vụcũ được hồn thiện.
Cần có những chính sách như:
Đơn giản hóa các thủtục rườm rà, áp dụng các phương thức hiện đại, nhanh chóng, đơn giản hóa dịch vụngân hàng
Hợp tác với ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụkhách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cơng bằng
Đưa ra chính sách đào tạo nhân lực, khuyến khích người tài, chế độ đãi ngộ thích hợp. Tạo điều kiện đào tạo cán bộngân hàng học hỏi tiếp cận công nghệhiện đại, nâng cao nghiệp vụ…
2.2. Kiến nghịvới ngân hàng nhà nước
2.2.1. Hồn thiện cơng tác quản lý cho vay nói chung
Quản lý tốt hoạt động cho vay giúp thịtrường cho vay tín chấp phát triển. Dư nợcho vay tín chấp của các ngân hàng ngày một tăng. Điều này cho thấy nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển. Nhưng trên thực tế, việc quản lý hoạt động cho vayở Việt Nam còn nhiều vấn đề:
Thứnhất, hoạt động quản lý cho vay bộc lộnhiều bất cập vềquản lý rủi ro, nghiệp vụvà quy trình cho vay của ngân hàng
Thứhai, tiếp cận cơng nghệhiện đại cịn yếu kém
Thứba, thiếu cán bộcó trìnhđộchun mơn, nghiệp vụtốt trong việc quản lý hoạt động cho vay
Thứtư, chiến lược quản lý hoạt động cho vay còn thụ động, chưa xứng với tốc độphát triển kinh tếhiện nay
Đểkhắc phục tình hình trên, cần phải có các biện pháp:
Thứnhất, hệthống hóa các quy định cho vay một cách chặt chẽ
Thứhai, tiếp cận công nghệhiện đại từcác nước phát triển bằng cách tạo điều kiện cho các cán bộ ưu tú sang nước ngồi học tập, đưa máy móc, thiết bịhiện đại về Việt Nam
Thứba, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán bộtrực tiếp quản lý hoạt động cho vay,cán bộphân tích, dựbáo vĩ mơ.
Thứtư, đưa ra chiến lược tăng dư nợtín dụng phù hợp với tình hình phát triển kinh tế
Thứnăm, tăng cường công tác kiểm tra nội bộ đểphát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót kịp thời trong q trình thực hiện nghiệp vụcho vay.
Thứsáu, có bộphận tổng hợp thơng tin và báo cáo, dựbáo thịtrường.
2.2.2. Hoàn thiện hệthống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay
Hệthống pháp luật là hết sức quan trọng đến bất kì hoạt động nào và đặc biêt là với hoạt động cho vay. Nó đóng góp vào sựphát triển của thịtrường cho vay
Có thểnói rằng, điều chỉnh hoạt động cho vay tín chấp nói riêng và cho vay nói chung cịn mang tính bắt buộc, thiếu tính sáng tạo và có nhiều kẽhởmàở đó nhiều ngân hàng có thểlách luật một cách dễdàng. Thường khơng thay đổi đểphù hợp với tình hình biến động của nền kinh tếdẫn đến sựkìm hãm hoạt động cho vay.
Do đó, NHNN cần hồn thiện hệthống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vaytheo các hướng sau:
Thứnhất, nghiên cứu thịtrường vào từng thời điểm, và phải luôn xem xét việc áp dụng luật pháp vào thời điểm đó có phù hợp khơng hay cần thay đổi cho phù hợp với sựphát triển của thịtrường
Thứhai, ban hành các văn bản luật hướng dẫn cụthểvềcác quy định chung mà gây ra sựlầm lẫn hay hiểu sai từphía ngân hàng
Thứba, giảm tính can thiệp hay áp đặt quá lớn từNhà nước và NHNN vào các ngân hàng, sửa đổi văn bản luật cho vay dần dần theo hướng tựdo hóa thịtrường cho vay.
2.3. Kiến nghịvới ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank)
VP Bank cần khai thác và cung cấp một cách nhanh chóng, kịp thời chính xác cho tồn bộhệthống các thơng tin kinh tếtrong và ngồi nước, các thơng tin khách hàng cá nhân và hộkinh doanh trong hoạt động cho vay tín chấp.
VP Bank cần tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộhơn nữa nhằm chấn chỉnh những sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng.
Trên cơ sởcác quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay tín chấp, VP Bank cần xây dựng quy trình kỹthuật cấp tín dụng một cách có hệthống, khoa học
đểcó cách quản lý hiệu quảtín dụng tín chấp, đảm bảo hạn chếthấp nhất các rủi ro. VP Bank cần thường xuyên tổchức các cuộc thi cấp chứng chỉ đểnâng cao nghiệp vụcho vay. Tổchức các lớp tập huấn và các diễn đàn vềnghiệp vụcho vay tín chấp.
VP Bank cần đưa ra các chủtrương đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp cảvề đối tượng vay vốn cũng như sản phẩm cho vay. Với mục đích đa dạng hóa các loại hình cho vay tín chấp, trong những năm tới đây, ngồi việc cũng cốcác loại hình cho vay tín chấp hiện có, ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa ra một sốloại hình cho vay tín chấp mới đểthu hút khách hàng, tăng khảnăng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
VP Bank cần có biện pháp khắc phục các thủtục cho vay rườm rà, đồng thời phải có các hoạt động thẩm định, kiểm soát hồsơ cho vay chặt chẽ đểhạn chếnợxấu
Hằng năm VP Bank nên tổchức các hội nghịtổng kết vềhoạt động cho vay nhằm tạo điều kiện cho các chi nhánh trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
VP Bank cần đưa ra các chính sách ưu đãi cho khách hàng vay tín chấp tại gân hàng
VP Bank cần có chính sách điều chỉnh lãi suất phù hợp để đápứng được nhu cầu khách hàng
Ngoài ra, VP Bank cần quan tâm đến các biện pháp kết hợp khác đểcó những giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay tín chấp tăng trưởng bền vững.
Hạn chếcủa đềtài:
Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp và cịn nhiều thiếu sót trong q trình nghiên cứu nên khóa luận chưa nghiên cứu được tỷlệnợquá hạntrong vay tín chấp của ngân hàng
Chưa sửdụng dữliệu sơ cấp vềmức độhài lòng của khách hàng đối với dịch vụvay tín chấp
Đềxuất hướng nghiên cứu tiếp theo:
Sửdụng phần mềm Spss để đo lường mức độhài lòng của khách hàng vềdịch vụvay tín chấp.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trìnhLuật kinh tế, PGS.TS Phạm Duy Nghĩa, NXB Cơng An Nhân dân (2015).
2.Phòng Khách hàng cá nhân,Báo cáo thường niên của ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Huếnăm 2015 - 2017
3. Các trang web:
www.dantri.com.vn www.vpbank.com.vn