3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH
3.3.2 Phòng ngừa rủi ro
Hiện tại, tỷ trọng cho vay của các NHTM Việt Nam chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng tài sản của NHTM Việt Nam trong đó có abbank. Khoản mục này lại là khoản mục hàm chứa nhiều rủi ro nhất và ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Biện pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng được đưa ra là:
Phân tích đánh giá khách hàng là một trong những biện pháp quan trọng giúp ngân hàng có thể đầu tư hiệu quả, cần thực hiện những nội dung sau đây:
Thứ nhất, đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng, nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật và để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của ngân hàng. Xác định năng lực pháp lý của khách hàng chính là cơ sở để ngân hàng ký kết và thực hiện các hợp đồng tín dụng.
Thứ hai, cần đánh giá năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của người lãnh đạo doanh nghiệp, vì vị trí của người lãnh đạo trong doanh nghiệp quyết định đến sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp.
Thứ ba, đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp để giúp ngân hàng nắm bắt được thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, xác định được thực trạng và triển vọng về khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
Thứ tư, đánh giá cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của doanh nghiệp nhằm xác định thực trạng và triển vọng về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường, để khẳng định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp trong tương lai.
*Phân tán rủi ro: được thực hiện theo phương pháp chia sẻ rủi ro giữa các nhà
đầu tư như không tập trung vốn vay vào một khách hàng hay một lĩnh vực đầu tư. Đa dạng hóa loại hình cho vay và đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư.
* Sử dụng các bảo đảm chắc chắn: abbank cần lựa chọn một hình thức đảm
bảo phù hợp với yêu cầu của một khoản vay đồng thời đánh giá chính xác giá trị vật đảm bảo tại thời điểm vay vốn. Đối với đảm bảo bằng tài sản: phải xác định được quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng và sự tồn tại thực tế của tài sản đó đối với người vay tiền. Cần lưu ý thời hạn sử dụng của tài sản đảm bảo lớn hơn thời hạn vay tiền. Đối với bảo đảm bằng bảo lãnh: phải đánh giá chính xác năng lực tài chính, năng lực pháp lý, uy tín và trách nhiệm của người bảo lãnh.
* Nắm bắt thông tin rủi ro về khách hàng: Các thông tin về khách hàng
được thu thập thông qua các nguồn sau: Thơng qua báo cáo tài chính các doanh nghiệp cung cấp cho abbank; thông qua tài liệu của các cơ quan có liên quan
như: báo cáo kiểm tốn, thơng qua thị trường hoặc thơng qua thông tin của các cơ quan pháp luật…; thơng qua trung tâm tín dụng hoặc cũng có thể thơng qua hội nghị khách hàng, thông qua quan hệ bạn hàng;… Việc nắm bắt kịp thời, chính xác các thơng tin về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có được những chiến lược kinh doanh phù hợp và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
* Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: mục đích của cơng tác này là
nhằm ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm trong hoạt động kinh doanh của
các doanh nghiệp và abbank. Cơng tác kiểm tốn nội bọ hoạt động tốt sẽ gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Nội dung của kiểm tốn nội bộ bao gồm:
- Kiểm tra việc chấp hành quá trình vay vốn, kiểm tra việc thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay.
- Kiểm tra hồ sơ vay để đánh giá những khoản đã cho vay cần bổ sung, chỉnh sửa gì khơng?
- Tiến hành phân loại nợ, tổ chức kiểm tra chéo áp dụng các biện pháp cụ thể về việc xử lý các khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, giám sát việc thực hiện quá trình đầu tư vốn.
* Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: Để có thể xử
lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, abbank cần phải trích lập đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro theo đúng quy định của NHNN, đưa vào chi phí khi có những khoản nợ q hạn mới phát sinh. Rủi ro luôn tiềm ẩn trong mọi lĩnh vực của ngân hàng. Vì vậy, ABBank cần chủ động thực hiện các biện pháp phòng ngừa, phân tán rủi ro để hạn chế đến mức thấp nhất tác hại của nó.
3.3.3 Nâng cao cơng tác quản lý tài sản Nợ - tài sản Có
Quản lý tài sản Nợ - tài sản Có là một phần khơng thể thiếu được cho sự tồn tại của một ngân hàng. Chất lượng của tài sản Nợ - Có ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Cụ thể là ảnh hưởng đến tính thanh khoản, khả năng sinh lời, tính cạnh tranh khi sử dụng giá cả làm cơng cụ cạnh tranh… Mặc dù quan trọng nhưng các NHTM Việt Nam vẫn chưa thực sự quan tâm đến công tác
này. Vì vậy, thời gian tới abbank cần chú trọng tăng cường cơng tác quản trị tài sản Nợ -Có. Các giải pháp để cơng tác quản trị tài sản Nợ -Có trở nên hiệu quả hơn:
*Hoàn thiện và đẩy mạnh cơng tác báo cáo thống kê, đảm bảo chính xác số liệu báo cáo.
* Đưa công tác quản trị tài sản Nợ - Có lên một vị trí mới, xác lập tầm quan trọng của công tác quản trị này. Xây dựng và ứng dụng mơ hình quản trị tài sản Nợ - Có trong hoạt động kinh doanh.
* Tranh thủ học hỏi kinh nghiệm quản trị tài sản Nợ - Có của đối tác chiến lược là ngân hàng May Bank và các NHNNg khác.
* Phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng với quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị tài sản Nợ - Có.
3.3.4 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Khả năng cung cấp được nhiều sản phẩm, nhất là sản phẩm mới thông qua sự đa dạng về sản phẩm và kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng tranh thủ cơ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại một thị trường mới như Việt Nam. Các giải pháp nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của abbank như sau:
Thứ nhất, thành lập phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phâm bên cạnh phòng Marketing nhằm nghiên cứu nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng trên cơ sở những lợi thế sẵn có của mình đưa ra những dịng sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng.
Thứ hai, đa dạng hóa dịng sản phẩm mới trên nền tảng của sản phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, phân khúc thị trường để cung ứng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng của abbank.
Thứ ba, nâng cao chất lượng bộ phận marketing, xây dựng một chiến lược marketing phù hợp với từng sản phẩm để giúp khách hàng hiểu và tiếp cận dịng sản
phẩm mới một cách có hiệu quả. Đặc biệt là nâng cao khả năng tiếp thị trong lòng mỗi cán bộ ngân hàng, chứ không chỉ bộ phận marketing.
Thứ tư, hồn thiện cơ sở hạ tầng, cơng nghệ thơng tin đảm bảo sự phát triển được các dòng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao. Đảm bảo sự đồng bộ về mặt công nghệ giữa các chi nhánh và phịng giao dịch, tránh tình trạng tắc nghẽn trong đường truyền, gây tâm lý không tốt cho người tiêu dùng, cũng như làm nền tảng cho sự phát triển những dòng sản phẩm mới…
Thứ năm, xây dựng nguồn nhân lực cho hoạt động phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại. Thực hiện chun mơn hóa và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng. Chú trọng cơng tác kiện tồn tổ chức trong toàn hệ thống, thực hiện bổ nhiệm và điều động nội bộ, tuyển dụng cán bộ mới để đáp ứng nhu cầu về nhân sự trong toàn hệ thống.
3.3.5 Nâng cao chất lượng của các dịch vụ Ngân hàng
Ngày nay, chất lượng dịch vụ được xem là môt tiêu thức quan trọng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần tăng năng lực cạnh tranh của abbank ngân hàng cần phải thực hiện các giải pháp sau:
- Chú trọng xây dựng một đội ngũ nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao; có tinh thần trách nhiệm tốt; có phẩm chất đạo đức tốt; tác phong công việc nghiêm chỉnh, luôn coi khách hàng là “thượng đế”. Bên cạnh đó, phải ln ý thức được sự sống cịn của ngân hàng chính là khách hàng.
- Hoàn thiện cơ sở vật chất kỹ thuật và cơ sở hạ tầng tốt; trang bị các thiết bị và cơng nghệ hiện đại. Lựa chọn vị trí kinh doanh hợp lý, khơng gian giao dịch thống mát, lịch sự và văn minh. Điều này sẽ giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ, nâng cao chất lượng chuyên môn của nhân viên để đảm bảo tính chính xác, kịp thời, bảo mật và an toàn cho tài sản của khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Hồn thiện biểu phí giao dịch đảm bảo tính cạnh tranh cao, có chính sách khuyến mại, quà tặng đến những khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng. - Tại mỗi chi nhánh hay phòng giao dịch cần phải thiết lập một đội ngũ cán bộ nhân viên hướng dẫn, trả lời những thắc mắc, khiếu nại của khách hàng một cách nhanh nhất, đảm bảo quyền lợi của khách hàng trên sự hài hịa lợi ích của ngân hàng.
3.3.6 Tiếp tục công cuộc hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào trong các hoạt động kinh doanh đã trở thành xu thế tất yếu đối với tất cả các ngân hàng. Hiện tại, abbank có cơng nghệ được đánh giá là tiên tiến và có khả năng phát triển các sản phẩm trị giá gia tăng cao, tuy nhiên, việc triển khai cơng nghệ thơng tin tại abbank là một q trình phức tạp, tốn nhiều thời gian và chi phí cho ngân hàng. Hơn nữa, để cạnh tranh với các chi nhánh NHNNg với cơng nghệ hiện đại thì abbank cần phải:
- Đầu tư, nâng cấp và hiện đại hóa ngân hàng hơn nữa với những công
nghệ mới. Công nghệ mới ở đây là công nghệ đã được thử nghiệm trên thế giới và được chứng minh là có hiệu quả, ngân hàng cần tìm cách tiếp cận và ứng dụng vào ngân hàng mình nếu điều kiện cho phép.
- Ứng dụng công nghệ mới vào ngân hàng cần phải đảm bảo các yêu cầu đáp ứng lợi ích tối đa cho khách hàng và cho nền kinh tế; khi hiện đại hóa cơng
nghệ ngân hàng phải được nâng cao năng lực cạnh tranh và có khả năng hội nhập. - Có chính sách khai thác cơng nghệ hiệu quả thông qua việc phát triển
những sản phẩm và nhóm sản phẩm dựa trên cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng. Đồng thời, việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cũng sẽ góp phần phân tán và hạn chế bớt rủi ro trong quá trình hoạt động.
- Hiện đại hố cơng nghệ phải đi liền với việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đây là vấn đề phù hợp với thực tiễn NHTM Việt Nam vừa cạnh tranh vừa liên kết nhau cùng phát triển .
3.3.7 Phát triển mạng lưới phân phối hiệu quả, hợp lý
Phát triển một hệ thống chi nhánh rộng khắp cũng không phải là một giải pháp tối ưu. Vì sự xuất hiện của cơng nghệ thơng tin, khách hàng thực hiện các giao dịch với ngân hàng mà không cần phải đến nơi giao dịch của ngân hàng mà có thể thực hiện ngay ở nhà. Nhưng hiện nay, với thực trạng của kinh tế Việt Nam thì thực hiện được cũng cịn rất nhiều khó khăn. Vì vậy, abbank vẫn cần thành lập các chi nhánh và phịng giao dịch mới. Tuy nhiên, cần có chính sách, kế hoạch thành lập các chi nhánh và phòng giao dịch sao cho hợp lý và hiệu quả. Do vậy, abbank cần có sự nghiên cứu kỹ lưỡng, bố trí các chi nhánh sao cho phù hợp nhất. Việc thành lập các chi nhánh mới nên ở các thành phố có tiềm năng phát triển, ở các khu đông dân cư, thuận lợi về giao thông cũng như không gian giao dịch…
3.3.8 Tiếp tục củng cố, phát huy sức mạnh nguồn nhân lực
Trong hoạt động kinh doanh, nhất là kinh doanh hiện đại, nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng nhất quyết định thành công và sự khác biệt của mỗi doanh nghiệp. Nguồn nhân lực còn đặc biệt quan trọng hơn đối với hoạt động dịch vụ, nhất là trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Đội ngũ cán bộ nhân viên được coi là tài sản đáng giá nhất của ngân hàng. Để xây dựng một nguồn nhân lực tốt abbank có thể áp dụng các giải pháp sau:
*Đào tạo và đào tạo lại cho nguồn nhân lực hiện có bằng cách:
- Tăng cường các hoạt động đào tạo, bồi dưỡng và cập nhập kiến thức mới cho cán bộ nhân viên với các khóa đào tạo ngắn ngày hoăc thơng qua liên kết với các cơ sở đào tạo trong và ngoài nước, đảm bảo cho nhân viên ngân hàng có kỹ năng, trình độ cần thiết để hồn thành tốt cơng việc được giao và tạo điều kiện cho cá nhân phát triển tối đa các năng lực cá nhân.
- Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi về hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh và việc phát triển các dịch vụ ngân hàng mới.
- Tổ chức các lớp huấn luyện, bồi dưỡng về tư tưởng chính trị, văn hóa nhằm nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức của nhân viên trong thời đại hiện nay. Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện lại nhân viên khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ kỹ thuật…
* Có chính sách tuyển dụng và thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao
Để thu hút nguồn nhân lực – những người có năng lực, có hồi bão, năng động, sáng tạo cần giải quyết tốt hai vấn đề: cơ chế thi tuyển và chính sách khuyến khích nhân tài, thực hiện chính sách ưu đãi, chính sách thu hút nhân tài để tuyển chọn những người có tài vào làm việc. Trong đó nên tuyển dụng những sinh viên giỏi, sinh viên tốt nghiệp thủ khoa tại các trường đại học theo những nhu cầu và mục đích tuyển dụng.
*Tạo ra mơi trường làm việc và chế độ đãi ngộ hợp lý
Mơi trường làm việc tốt sẽ khuyến khích đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động sáng tạo, mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên cởi mở, chân thực, thẳng thắn. Trước hết cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, tức là xây dựng một khung lương, chế độ lương cho phù hợp, trả lương theo công việc chứ không phải theo kiểu bình quân. Đồng thời, khen thưởng và động viên cũng phải kịp thời và hợp lý. Tạo cơ hội tốt nhất cho nhân viên phát huy hết năng lực để công hiến cho ngân hàng cũng như thỏa mãn được sự hiếu thắng của họ, và cho họ thấy rằng năng lực nghề nghiệp mới chính là chìa khóa của sự thành cơng và thăng tiến.