Kiểm tra, kiểm soát nội bộ đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Nó là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động tín dụng của chi nhánh. Vì vậy, chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện những vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lí kịp thời. Tuy nhiên, chi nhánh cần phải xây dựng chính sách kiểm tra, giám soát hoạt động tín dụng phù hợp với thực tế hoạt động của chi nhánh và sự thay đổi cuả thị trường.
Cán bộ tín dụng của chi nhánh phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình vay, sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng. Trong quá trình luân chuyển của đồng vốn sẽ có rất nhiều yếu tố tác động, gây ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của chi nhánh. Nó đảm bảo các nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan. Vì vậy, để chi nhánh có biện pháp xử lí kịp thời khi gặp những nhân tố bất lợi
Trường Kinh Tế Quốc Dân 70 Đề tài thực tập
đối với hoạt động tín dụng thì công việc kiểm tra, giám sát khách hàng cần tập trung những yếu tố sau:
- Hồ sơ vay vốn và kế hoạch trả nợ của khách hàng.
- Tìm hiểu các thông tin về khách hàng để từ đó đánh giá được mức độ tín nhiệm của khách hàng.
- Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Mức độ chiếm lĩnh sản phẩm của khách hàng trên thị trường. - Khả năng quản trị kinh doanh của khách hàng vay vốn.
Tóm lại, việc nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp cho chi nhánh có thể kịp thời phát hiện những dấu hiệu đáng ngờ trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng, từ đó có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm thu hồi nợ đúng kì hạn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiêu quả cho vay của ngân hàng.
3.2.4 Tổ chức trao đổi, rút kinh nghiệm đối với từng khoản vay, từng nghiệp vụ
Đối với một ngân hàng mới tham gia thực hiện kinh doanh đa năng, tổng hợp theo cơ chế thị trường và có một đội ngũ cán bộ trẻ đông đảo như ngân hàng ĐT và PT Việt Nam nói chung và chi nhánh ngân hàng ĐT và PT Quảng Trị nói riêng thì việc đúc rút kinh nghiệm thường xuyên là rất cần thiết. Điều này sẽ giúp ban lãnh đạo ngân hàng đánh giá đúng mức độ hợp lí, từ đó thực hiện đổi mới trong công tác điều hành, chỉ đạo cho phù hợp với yêu cầu công việc, diễn biến thị trường và nguyện vọng của nhân viên.
Về phía cán bộ ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng sẽ học hỏi những kiến thức, kỹ năng về tiếp thị, nâng cao kỹ năng thu thập thông tin, phân tích khách hàng, xử lý tình huống, đổi mới phong cách làm việc, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng và thời gian thực hiện nghiệp vụ.
Trường Kinh Tế Quốc Dân 71 Đề tài thực tập
Chi nhánh cần thực hiện đúc rút và nhân rộng kinh nghiêm thông qua các hoạt động sau:
Tổ chức tập hợp, tổng kết quá trình hoạt động trong từng tháng, quý, năm và từng thời kì, phân tích các kết quả đạt được và nguyên nhân của nó để pháp huy, đồng thời tìm hiểu nguyên nhân của những tồn tại để có biện pháp khắc phục. Ban lãnh đạo cần xác định trọng tâm, trọng điểm để chỉ đạo, lường trước những khó khăn, thách thức thông qua phân tích quá trình hoạt động của kì trước để lên kế hoạch triển khai công tác hợp lí cho kì sau.
- Thực hiện biểu dương các đơn vị, cá nhân xuất sắc trong phong trào thi đua, những gương sáng điển hình trong lao động, học tập, sáng tạo để mọi người học hỏi.
- Phân tích, mổ xẻ các sự cố xảy ra và phổ biến cho các cán bộ, giúp họ đề phòng, không tái diễn.
Công việc đúc rút và nhân rộng kinh nghiệm sẽ nâng cao năng suất, hiệu quả làm việc cho cán bộ, tạo không khí thân mật, trách nhiệm trong ngân hàng, phát huy sức mạnh trí tuệ của cả tập thể, giúp ban giám đốc chỉ đạo sâu, sát hoạt động của cán bộ, thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.
3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định đối với dự án đầu tư XDCB
Việc mở rộng cho vay XDCB là cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng và kinh doanh của chi nhánh. Song vấn đề chất lượng tín dụng mới có ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phát triển của chi nhánh. Nếu chi nhánh gia tăng khối lượng tín dụng mà không quan tâm đến chất lượng tín dụng thì chẳng khác nào cho vay mà không thu hồi nợ. Do đó, phải nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở đổi mới các khâu đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, hoàn thiện quy chế, quy trình và cách thức tổ chức thẩm định, quyết định cho vay theo hướng ngày càng mang tính công nghiệp hoá cao hơn, sự phân công, phân nhiệm rỏ ràng hơn.
Trường Kinh Tế Quốc Dân 72 Đề tài thực tập
Thực tế trong quan hệ tín dụng thì quyền cho vay là ở chi nhánh, còn quyền trả nợ lại ở người vay. Do đó, khi tiền đã được giải ngân thì việc thu hồi lại phụ thuộc vào chính kết quả sử dụng vốn vay. Vì vậy, khâu thẩm định dự án cho vay là rất quan trọng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tuân thủ các nguyên tắc, nội dung cơ bản của việc thẩm định khi cho vay. Tuỳ từng khoản vay cụ thể mà ngân hàng có nội dung và phương pháp phân tích thẩm định phù hợp, thường thì việc thẩm định tập trung vào những vấn đề như: thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế, tài chính: đây là yếu tố tác động trực tiếp đến việc lựa chọn các dự án đầu tư. Ngân hàng có thể sử dụng các chỉ tiêu về khả năng thanh toán, năng lực hoạt động, khả năng sinh lời... hoặc phân tích tính khả thi của dự án bằng các chỉ tiêu giá trị hiện tại thuần, tỷ suất doanh lời nội bộ, xem xét độ nhạy bén của các dự án đầu tư. Nguồn trả nợ sẽ là tốt nhất nếu thu được từ dự án nhưng ngân hàng cũng nên tính đến khả năng trong thời gian đầu tư, khi dự án chưa được thu lợi nhuận thì doanh nghiệp có nguồn thu nào khác bù vào không.
3.2.6 Thực hiện tốt công tác xử lí nợ quá hạn đối với XDCB
Trong thời gian tới, chi nhánh cần phải nghiên cứu xem xét, lựa chọn kĩ lưỡng và ưu tiên cho vay các dự án có tính khả thi và hiệu quả cao, việc tiếp tục cho vay phải được tiến hành kèm theo các biện pháp khác để đảm bảo tiền chất lượng tín dụng được duy trì. Đồng thời tập trung vào việc phân tích nâng cao chất lượng danh mục đầu tư tín dụng, tăng cường và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro. Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng tín dụng thì vấn đề quan trọng là xử lí các khoản nợ, gia hạn để giúp các ngân hàng giải quyết vốn đang bị ứ đọng.
Trước tiên, phải tiến hành rà soát lại các khoản nợ quá hạn, xác định nguyên nhân của nó và đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời. Đối với các đơn vị kinh tế vẫn còn khả năng phục hồi sản xuất thì cần tạo cho họ cơ hội làm ăn để trả nợ khách hàng. Trong trường hợp này, ngân hàng nên làm thủ tục gia hạn nợ hoặc
Trường Kinh Tế Quốc Dân 73 Đề tài thực tập
điều chỉnh hợp đồng. Ngân hàng có thể cùng khách hàng đưa ra giải pháp xử lí kinh doanh thua lỗ. Cán bộ ngân hàng có thể tư vấn, giới thiệu bạn hàng cho doanh nghiệp phát triển mạng lưới tiêu thụ, tăng cường chiến dịch quản cáo, khuyếch trương sảm phẩm... Nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, biểu hiện chây lì, lừa đảo thì kiên quyết chuyển đổi hồ sơ xin vay khách hàng sang cơ quan Nhà nước có thẩm quyền phối hợp giải quyết. Bên cạnh việc xử lí nợ quá hạn, ngân hàng cần quan tâm đến các biện pháp hạn chế phát sinh nợ quá hạn. Do vậy, cán bộ tín dụng phải theo dõi các khoản vay và khi phát sinh hiện khoản vay có vấn đề thì tuỳ vào từng trường hợp mà ngân hàng có biện pháp giúp đỡ khách hàng hoặc có thể khôi phục năng lực tài chính của khách hàng... Ngân hàng có thể giao chỉ tiêu nợ quá hạn cho từng cán bộ tín dụng để thúc đẩy họ tích cực hơn trong việc giám sát kiểm tra vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ tốt hơn.
Hơn nữa, ngân hàng cũng cần phải tổ chức phân loại khách hàng một cách thường xuyên để có biện pháp mở rộng thị phần trong kinh doanh tiền tệ thông qua việc đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là các nhóm khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có tiềm năng phát triển trong tương lai. 3.2.7 Giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng huy động vốn và mở rộng tín dụng trên cơ sở mở rộng mạng lưới theo hướng ưu tiên các khu vực có tiềm lực công nghiệp, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn song song với việc cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn VNĐ, nguồn vốn từ dân cư, duy trì và mở rộng nguồn vốn tổ chức kinh tế, tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi của các công ty bảo hiểm. Đặc biệt lưu ý các giải pháp huy động nguồn vốn trung dài hạn, coi đây là khâu then chốt có tính quyết định đến hoạt động cho vay.
Trường Kinh Tế Quốc Dân 74 Đề tài thực tập
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, chi nhánh cần đẩy mạnh tín dụng một cách vững chắc, có chất lượng trên cơ sở tiếp tục các chương trình đầu tư cho các dự án quan trọng, có tính khả thi cao theo hướng đồng tài trợ với các ngân hàng khác để đảm bảo dư nợ cao và ổn định.
3.3 Các kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh lĩnh vực đầu tư XDCB tại ngân hàng ĐT và PT chi nhánh Quảng Trị
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước
* Đối với ngân hàng Nhà nước
- Cho phép ngân hàng tự tăng vốn. Nền kinh tế đất nước đang có tốc độ tăng trưởng cao, chi nhánh ngân hàng ĐT và PT Quảng Trị với nhiệm vụ chính là đầu tư phát triển thì cần nguồn vốn lớn. Các doanh nghiệp ngày càng có nhu cầu vốn lớn, trong khi đó, theo luật của tổ chức tín dụng, ngân hàng không được cho vay vượt quá 15% vốn tự có đối với một khách hàng. Điều này cũng hạn chế hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Cần hoàn thiện chính sách pháp lí cho hoạt động tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà soát lại các văn bản của mình, tránh tình trạng chồng chéo, thiếu đồng bộ và không còn phù hợp với thực tế. Cần phải đối chiếu các văn bản đã thi hành với các văn bản của bộ, ban ngành có liên quan đến hoạt động ngân hàng để tạo môi trường pháp lí lành mạnh cho hoạt động ngân hàng và doanh nghiệp, tạo tính tự chủ cho mỗi đơn vị thành viên.
- Nên hình thành và phát triển cá cơ quan cung cấp thông tin khách hàng nhằm đảm bảo thông tính chính xác, kịp thời, đáng tin cậy cho ngân hàng.
* Đối với Bộ Kế Hoạch và Bộ Xây Dựng
- Nghiên cứu cơ chế chính sách, khuyến khích đầu tư của mọi chủ thể kinh tế, mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước, nhằm động viên thu hút khả năng đầu tư.
Trường Kinh Tế Quốc Dân 75 Đề tài thực tập
- Tăng cường quyền hạn, trách nhiệm và nghĩa vụ của chủ đầu tư đi đôi với các chế tài, hình phạt áp dụng cho chủ đầu tư nếu vi phạm.
- Cần rà soát lại và phân loại các khoản nợ, tìm nguyên nhân sâu xa để tránh tình trạng nợ XDCB nhiều như hiện nay.
- Bên cạnh đó, ban hành những văn bản cụ thể để tạo điều kiện pháp lí cho doanh nghiệp xây dựng hoạt động.
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng ĐT và PT Việt Nam
Ngân hàng ĐT và PT Việt Nam khi thay đổi chính sách chế độ tín dụng phải có kế hoạch và cụ thể hơn, đảm bảo cho chi nhánh thuận tiện trong quá trình thực hiện.
Xây dựng chính sách tín dụng đối với từng khách hàng trong đó có doanh nghiệp XDCB. Đối với các khách hàng là Tổng công ty, cần có sự quản lí thống nhất giữa các chi nhánh trên cùng địa bàn.
Nâng cao công tác đào tạo, tập huấn để học tập kinh nghiệm không chỉ nội bộ ngân hàng mà còn ngân hàng bạn.
Tập trung nâng cao các công nghệ để rút ngắn thời gian giao dịch, thực hiện tốt việc giám sát khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín của ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương
Cần xây dựng chiến lược tổng thể để thu hút các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và doanh nghiệp XDCB phát triển.
Cần có quy hoạch tổng thể trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng trên địa bàn Quảng Trị. Chú trọng đầu tư xây dựng các công trình quan trọng nhưng cũng phải chú ý để tránh tình trạng xây dựng không đồng đều giữa các huyện, thị xã.
Thực hiện nghiêm túc chính sách: bố trí được vốn trước khi đấu thầu, thi công. Giảm thiểu cơ chế “xin cho”, tránh tình trạng nợ quá hạn triền miên.
Trường Kinh Tế Quốc Dân 76 Đề tài thực tập
KẾT LUẬN
Trên đây là toàn bộ nội dung cuốn chuyên đề thực tập với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản tại ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển chi nhánh Quảng Trị”.
Qua thời gian thực tập tại đơn vị, kết hợp nghiên cứu giữa lí luận và thực tiễn, tôi nhận thấy cho vay lĩnh vực đầu tư XDCB có tỷ lệ nợ quá hạn lớn, luôn tồn tại nhiều rủi ro. Đó là một vấn đề khá phức tạp. Nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trong lĩnh vực XDCB để đảm bảo an toàn và hiệu quả kinh doanh là hết sức cần thiết đối với các NHTM hiện nay. Không chỉ là giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng; nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng; thường xuyên trao đổi rút kinh nghiệm từng khoản vay mà phải thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; xử lí các khoản nợ quá hạn theo đúng quy định của pháp luật. Có như thế, ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển ổn định. Nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu vì mục tiêu lợi nhuận và tối đa hoá lợi nhuận của ngân hàng. Từ đó, giúp ngân hàng có thể nâng cao tiềm lực tài chính, tăng cường khả năng cạnh tranh, cũng cố và mở rộng khách hàng.
Đây là vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều cấp, nhiều ngành khách nhau. Những ý kiến đề xuất trong bài viết chỉ là phần nhỏ trong hàng loạt các giải pháp cần thực hiện, khó có thể tránh khỏi những hạn chế và
Trường Kinh Tế Quốc Dân 77 Đề tài thực tập
còn nhiều vấn đề cần hoàn thiện hơn. Vì thế tôi mong sự góp ý của của quý thầy cô giáo để đề tài được hoàn thiện hơn.
Một lần nữa, tôi xin cảm ơn thầy giáo Thạc sỹ Trần Tất Thành đã nhiệt tình giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn các cô chú, anh chị công tác tại ngân hàng ĐT và PT chi nhánh Quảng Trị đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi trong quá trình thực tập vừa qua.