TIỀN GỬI, TIẾT KIỆM KHÔNG KỲ HẠN ĐẶC
THÙ NHẬN XÉT
ACB
Tiền gửi đầu tư trực tuyến
•Là tài khoản TGTT (VND) do KH mở qua dịch vụ ACB Online.
•Lãi suất: lên đến 4%/năm; gửi càng nhiều, lãi suất càng cao.
•Tiện ích: gửi và rút tiền trực tuyến suốt 24 giờ tất cả các ngày trong tuần.
•Ưu đãi: ưu đãi phí giao dịch, khơng cần ký quỹban đầu, không yêu cầu số dư tối thiểu trong tài khoản, khơng thu phí quản lý tài khoản.
Tiền gửi “DYNAMIC ONLINE”
•Là sản phẩm TGTT có kỳ hạn 36 tháng
•Lãi suất: thả nổi vào đầu mỗi kỳ có kỳ hạn tương ứng với kỳ thơng báo
•Mức gửi tối thiểu: 1.000.000 đồng
•Tiện ích: có thể giao dịch bất cứ khi nào qua ACB online; gửi/ rút tiền từ tài khoản nhưng vẫn được hưởng lãi suất cao của sản phẩm.
Ngồi các sản phẩm TGTT thơng thường, ngân hàng cũng thiết kế những sản phẩm TGTT đặc thù khác nhằm đáp ứng nhu cầu lựa chọn đa dạng của khách hàng.
Trong đó, với sản phẩm tiền gửi đầu tư trực tuyến và tiền gửi “DYNAMIC ONLINE” ở ACB, khách hàng được hưởng mức lãi suất cao và các đặc trưng của hai sản phẩm.
Ngoài ra khách hàng còn nhận được nhiều ưu đãi cùng một số tiện ích khác mà những sản phẩm TGTT thơng thường khơng có.
STB
Gói tài khoản tiền gửi iMax
•Dành cho KH tiểu thương, chủ doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể,…
•Số dư duy trì tối thiểu: 1.000.000 đồng.
•Gói sản phẩm iMax bao gồm: tài khoản TGTT VND, thẻ thanh toán quốc tế (Visa debit), dịch vụ mobileBanking SMS, dịch vụ internet Banking.
•Miễn phí: phí quản lý tài khoản, phí thường niên cho chủ thẻ Visa debit,…
•Được xét cấp thẻ tín dụng quốc tế tín chấp, được hưởng chính sách KH VIP
Tiết kiệm nhà ở
•Dành cho KH là các cá nhân người Việt Nam, có đăng ký tham gia chương trình tiết kiệm nhà ở của Liên minh hợp tác xã.
•Lãi suất: theo mức lãi suất khơng kỳ hạn có hiệu lực tại thời điểm tính lãi.
•Tiện ích: tương tự sản phẩm TGTT thông thường, và được tham gia các chương trình tiết kiệm nhà ở của Liên minh hợp tác xã tại những tỉnh/ thành phố có triển khai.
Các sản phẩm TGTT đặc thù của STB chủ yếu cung cấp cho một nhóm KH nhất định. Do đó, các đặc điểm và tiện ích của sản phẩm cũng được thiết kế dựa trên nhu cầu của đối tượng KH mà sản phẩm nhắm đến.
Bên cạnh đó, những sản phẩm đặc thù cũng được kèm theo những ưu đãi nhất định nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng.
TIỀN GỬI, TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN ĐẶC THÙ NHẬN XÉT
ACB
Tiết kiệm – bảo hiểm Lộc Bảo Tồn
•Là sản phẩm do ACB liên kết với Công ty Bảo hiểm Prévoir Việt Nam.
•Là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn (3, 4, 6, 12 và 13 tháng).
Đối với sản phẩm Tiết kiệm – bảo hiểm Lộc Bảo Toàn, KH vừa được hưởng lãi suất hấp dẫn, vừa được quyền lợi bảo hiểm nhân thọ.
Tiết kiệm linh hoạt (VND, USD)
•Kỳ hạn gửi: 12 tháng (kỳ lãnh lãi 1, 2, 3 hoạc 6 tháng)
•Tiện ích: linh hoạt lãi suất và kỳ hạn, tặng “Tiền thưởng khách hàng thân thiết”
Sản phẩm Tiết kiệm linh hoạt, KH có nhiều sự lựa chọn về kỳ hạn gửi và kỳ lãnh lãi, với lãi suất linh hoạt, tự điều chỉnh theo lãi suất thịtrường.
STB
Tiết kiệm Trung hạn Đắc Lợi
•Kỳ hạn gửi 24 và 36 tháng lãnh lãi hàng tháng, hàng quý và hàng năm.
•Sản phẩm là sự kết hợp hài hịa giữa những lợi ích vượt trội về lãi suất tiền gửi áp dụng, lãi suất tiền vay khi vay cầm cố thẻ tiết kiệm.
Tiết kiệm có kỳ hạn ngày
•KH tự đề xuất kỳ hạn tiền gửi phù hợp với nhu cầu tài chính trong tương lai mà khơng phụ thuộc vào các kỳ hạn mà STB định sẵn.
•Tiện ích: Tính lãi theo số ngày thực tế phát sinh số dư; Xác nhận số dư để chứng minh năng lực tài chính cá nhân; sử dụng thẻ tiết kiệm để cầm cố vay vốn, chuyển quyền sở hữu, ủy quyền rút tiền tiết kiệm cho người khác.
Tiết kiệm Phù Đổng
•Là hình thức huy động vốn có kỳ hạn, KH có thể gửi tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất tốn tài khoản.
•Chủ tài khoản là các cá nhân từ 0 đến 15 tuổi (đứng tên trên thẻ tiết kiệm)
•Là loại hình tiền gửi có kỳ hạn 6 tháng hoặc 1 – 15 năm, với lãi suất riêng áp dụng cho sản phẩm trong từng thời kỳ.
Từ sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, STB đã phát triển thêm 6 hình thức sản phẩm khác. Mỗi sản phẩm đều có những đặc điểm riêng, đáp ứng nhu cầu lựa chọn đa dạng của khách hàng.
Không những thế, mỗi một sản phẩm đều được thiết kế dựa trên những mục đích đầu tư khác nhau của KH, và hướng đến những nhóm đối tượng KH cụ thể. Đặc biệt, STB đã thiết kế riêng một sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn dành riêng cho đối tượng là trẻ em từ 0 đến 15 tuổi (Tiết kiệm Phù Đổng).
Bên cạnh đó, STB cũng dành các mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, các kỳ hạn
Tiền gửi tương lai
•Là sản phẩm được mở dưới hình thức gửi góp một số tiền cố định hàng kỳ để đạt được số tiền thụ hưởng mong muốn trong tương lai.
•Là loại hình tiền gửi có kỳ hạn 1 – 5 năm, định kỳ nộp tiền 1, 3 hoặc 6 tháng và lãnh lãi cuối kỳ.
Tiền gửi góp ngày
•Là tài khoản tiền gửi KH sử dụng để thực hiện kế hoạch tích góp cho gia đình.
•Sản phẩm có kỳ hạn gửi linh hoạt từ 3 – 60 tháng, lãi suất hấp dẫn, và số tiền góp mỗi ngày chỉ từ 50.000 đồng.
Tiền gửi đa năng
•Là sản phẩm tiền gửi KH có thể rút vốn khơng giới hạn số lần trong suốt kỳ hạn gửi và hồn tồn miễn phí khi rút.
•Sản phẩm có kỳ hạn gửi đa dạng từ 1 – 36 tháng, với lãi suất hấp dẫn.
gửi đa dạng đ ể KH có thể lựa chọn. Trong đó, nổi bật là các sản phẩm đáp ứng nhu cầu muốn tích góp tiền cho những dự địnhtương lai của KH –đó là hình thức gửi góp ở sản phẩm Tiền gửi tương lai và Tiền gửi góp ngày.
(Nguồn: Tài liệu về sản phẩm huy động vốn của ACB và STB)
Những sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm không kỳ hạn đặc thù của hai ngân hàng được thiết kế dựa trên nhu cầu thực tế của nhóm đối tượng KH mà mỗi ngân hàng muốn hướng đến. Trong đó, các sản phẩm của ACB có thể cung cấp cho nhiều đối tượng KH khác nhau, cùng với những ưu đãi hấp dẫn có thể thu hút được nhiều khách hàng. Ngồi ra, ACB cịn đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn của mình thơng qua một hình thức sản phẩm mới, đó là sản phẩm liên kết với Cơng ty bảo hiểm Prévior Việt Nam. Mặt khác, các sản phẩm của STB chỉ dành cho một nhóm đối tượng KH nhất định; do vậy, mặc dù được thiết kế với những đặc tính riêng và khơng có ở sản phẩm TGTT thơng thường, nhưng lượng KH sử dụng những sản phẩm đặc thù ở STB vẫn hạn chế hơn so với ACB.
3.4 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI ACB – CN LẠC LONG QUÂN LẠC LONG QUÂN
Hình 2.2: Chỉ tiêu tăng trưởng vốn huy động của ACB – CN.LLQ 2010 – 2012
ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Tài liệu nội bộ ACB – CN Lạc Long Quân)
Nhìn chung tổng vốn huy động của CN tăng qua các năm. Đặc biệt năm 2010 – 2011, tốc độ tăng trưởng vốn huy động tương đối cao, với 31,9%/năm. Nhưng đến năm 2011 – 2012, tổng vốn huy động đã tăng trưởng chậm lại, chỉ với 11,0%/năm. Điều này cho thấy tình hình kinh doanh của chi nhánh trong năm 2010 – 2011 có phần trội hơn so với năm 2011 – 2012.
Góp phần vào thành cơng của chi nhánh trong các năm qua phải kể đến những tín hiệu tích cực từ nền kinh tế vĩ mô cùng những điều kiện thuận lợi từ chính sách điều hành của NHNN như: ổn định tỷ giá, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, hạ lãi suất huy động,… Ngồi ra, cịn có những yếu tố quan trọng khác xuất phát từ chi nhánh như: sự linh hoạt trong chiến lược kinh doanh; lập kế hoạch huy động vốn cụ thể cho từng thời kỳ; nổ lực của cán bộ, công nhân viên;… Những yếu tố trên giúp chi nhánh đạt được các kết quả tích cực trong HĐKD cũng như trong cơng tác huy động vốn.
Sau đây là tình hình huy động vốn chi tiết của chi nhánh qua các năm:
• Theo kỳ hạn
Từ bảng số liệu 2.4 ta thấy vốn ngắn hạn, vốn trung và dài hạn nhìn chung tăng qua các năm. Trong đó, vốn ngắn hạn năm 2011 tăng mạnh với 35,9% so với năm 2010 và năm 2012 tăng nhẹ với 8,8% so với năm 2011. Riêng vốn trung và dài hạn trong năm 2011 giảm 25 tỷ đồng – từ 42 tỷ đồng (2010) giảm xuống còn 17 tỷ đồng (2011), làm cho tốc độ tăng trưởng của vốn này giảm mạnh đến 59,5% so với năm
Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại ACB – CN Lạc Long Quân
2010. Tuy nhiên, năm 2012 thì vốn trung và dài hạn lấy lại đà tăng trưởng, từ 17 tỷ đồng (2011) tăng lên 49 tỷ đồng (2012), tương ứng với 188,2% so với năm 2011.
Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại ACB – CN Lạc Long Quân
Nguyên nhân dẫn đến những biến động trong nguồn vốn ngắn hạn, vốn trung và dài hạn là do nền kinh tế giai đoạn 2010 – 2012 vẫn trong tình trạng khó khăn chung. Bên cạnh đó, việc NHNN chủ trương hạ lãi suất huy động vào những tháng cuối năm 2011 đã tác động đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng. Tuy nhiên, chi nhánh đã linh hoạt trong việc điều chỉnh chiến lược huy động vốn nhằm thích ứng với mơi trường vĩ mô lúc bấy giờ. Với mạng lưới khách hàng trung thành được xây dựng và phát triển trong những năm qua, chi nhánh về cơ bản ln có một kênh huy động vốn ổn định để phục vụ kinh doanh.
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của ACB – CN.LLQ 2010 - 2012
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2010 Năm2011 Năm2012
Tốc độ tăng
trưởng 2011/2010 trưởng 2012/2011Tốc độ tăng Tuyệt
đối đối (%)Tương Tuyệtđối đối (%)Tương Ngắn hạn 975 1.325 1.441 350 35,9% 116 8,8% Trung và dài hạn 42 17 49 (25) -59,5% 32 188,2%
Tổng 1.017 1.342 1.490 325 31,9% 148 11,0%
(Nguồn: Tài liệu nội bộ ACB – CN Lạc Long Quân)
Hình 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của ACB – CN.LLQ 2010 – 2012
(Nguồn: Tài liệu nội bộ ACB – CN Lạc Long Quân)
Hình trên cho ta thấy vốn ngắn hạn chiếm phần lớn trong cơ cấu vốn huy động của chi nhánh qua các năm, với tỷ trọng bình quân trong 3 năm liên tiếp là 97,1%. Trong đó, tỷ trọng vốn ngắn hạn huy động được trong năm 2011 là cao nhất với 98,7% trong tổng vốn huy động. Đối với vốn trung và dài hạn trong những năm qua luôn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ; trong vịng 3 năm tỷ trọng bình quân chỉ đạt 2,9%. Ngồi ra, so với năm 2010 thì tỷ trọng của vốn trung và dài hạn đã giảm tương đối, từ 4,1% (2010) giảm mạnh xuống còn 1,3% (2011) và tăng nhẹ trở lại lên 3,3% (2012).
Từ cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn, có thể dễ dàng nhận thấy CN huy động vốn ngắn hạn là chủ yếu, với khoảng chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn ngắn hạn và lãi suất huy động vốn trung và dài hạn thường không quá cao. Do CN có nhu cầu về vốn ngắn hạn để phục vụ công tác cho vay đối với các DN và các hộ gia đình kinh doanh tại nhà, nên lãi suất huy động vốn ngắn hạn nhìn chung cao hơn một chút so với lãi suất huy động vốn trung và dài hạn (năm 2010, 2011). Ngoài ra, một thực tế lâu nay trong nguồn vốn của các ngân hàng nói chung và của CN nói riêng, đó là tỷ trọng vốn ngắn hạn luôn cao hơn tỷ trọng vốn trung và dài hạn. Vấn đề này là do các nguồn vốn mà CN huy động được từ nền kinh tế thường là vốn sử dụng cho mục đích SXKD, nên kỳ hạn gửi của nó thường là dưới một năm – vốn ngắn hạn. Ngoài ra, do lãi suất huy động tại thị trường Việt Nam thường không ổn định nên tâm lý KH khi đến giao dịch với ngân hàng vẫn thích kỳ hạn ngắn. Vì vậy, tuy tăng trưởng huy động vốn các năm vừa qua tương đối tốt, nhưng xét về mặt cơ cấu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung và dài hạn trong tổng vốn huy động thì vẫn chưa thực sự ổn. CN có thể gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn để đầu tư, kinh doanh trong trung và dài hạn.
Hình 2.4: Biểu đồ lãi suất huy động theo kỳ hạn của ACB – CN.LLQ 2010 – 2012
(Nguồn:Biểu lãi suất huy động VND qua các năm của ACB)
Nhìn vào hình 2.4 ta thấy một thực trạng chung trong cơng tác huy động vốn của ACB – CN Lạc Long Quân ở năm 2010 và 2011, đó là lãi suất huy động vốn ở kỳ hạn ngắn hạn (1, 2, 3, 6, 9 tháng) cao hơn lãi suất huy động vốn dài hạn (12, 24, 36 tháng). Trong khi đó, năm 2012 đường biểu diễn lãi suất có sự thay đổi rõ rệt – lãi suất huy động ngắn hạn thấp hơn lãi suất huy động dài hạn. Đồng thời, mặt bằng chung của lãi suất năm 2012 cũng tương đối thấp so với 2 năm trước đó. Cụ thể, lãi suất cao nhất được áp dụng trong năm 2010, 2011 cao nhất là gần 14%/ năm; tuy nhiên lãi suất cao nhất ở năm 2012 chỉ đạt 11,2%/năm cho kỳ hạn 12 tháng.
Điều này chứng tỏ, chi nhánh có nhu cầu về vốn ngắn hạn trong năm 2010 – 2011, nhưng lại có nhu cầu về vốn dài hạn ở năm 2012. Ngoài ra, do sự can thiệp của NHNN, các NHTM phải điều chỉnh mức lãi suất huy động vốn theo đúng chủ trương và các chính sách được ban hành trong thời gian qua. Đặc biệt là chính sách quy định về trần lãi suất huy động mỗi năm không được quá cao nhằm đảm bảo lãi suất đầu ra không gây ảnh hưởng tới SXKD của các DN. Mặt khác, chi phí lãi mà chi nhánh sẵn sàng bỏ ra để huy động vốn ngắn hạn và vốn dài hạn ở năm 2010, 2011 khác biệt rõ rệt so với năm 2012. Nguyên nhân chủ yếu của sự khác biệt về chi phí lãi này là do NHNN quy định trần lãi suất huy động năm 2010, 2011 là 14%/năm, nhưng năm 2012 trần lãi suất huy động giảm xuống chỉ còn 12%/năm.
• Theo loại tiền gửi
Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi KKH của ACB – CN.LLQ 2010 - 2012 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng trưởng 2011/2010 Tốc độ tăng trưởng 2012/2011 Tuyệt
đối đối (%)Tương Tuyệtđối đối (%)Tương TG thanh toán 53 54 56 1 1,9% 2 3,7% TGTK (KKH) 964 1.288 1.434 324 33,6% 146 11,3%
Tổng 1.017 1.342 1.490 325 31,9% 148 11,0%
(Nguồn: Tài liệu nội bộ ACB – CN Lạc Long Quân)
Bảng số liệu trên cho ta thấy một thực trạng chung, đó là vốn huy động qua TGTT và TG tiết kiệm (KKH) đều tăng qua các năm. Cụ thể, TGTT năm 2011 tăng 1,9% so với năm 2010, và tăng trưởng mạnh hơn trong năm 2012 với 3,7%. Số TGTT qua 3 năm đã tăng từ 53 tỷ đồng (2010) lên thành 54 tỷ đồng (2011) và đạt được 56 tỷ đồng (2012). Đối với TG tiết kiệm (KKH), chi nhánh đã nâng con số 964 tỷ đồng (2010) lên thành 1.288 tỷ đồng (2011), tương ứng với 33,6%. Năm 2012, TG tiết kiệm (KKH) tiếp tục tăng nhẹ 146 tỷ đồng, tương ứng với 11,3% so với năm 2011.
Có thể thấy gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng luôn là một trong những kênh đầu tư truyền thống và an toàn đối với các tầng lớp dân cư. Đặc biệt với tình hình kinh tế khó khăn và diễn biến phức tạp những năm qua, việc đầu tư số tiền nhàn rỗi thông qua TGTT hoặc TG tiết kiệm (KKH) tại ngân hàng lại càng được nhiều người lựa chọn. Vì với hai loại tiền gửi này, người dân vừa có thể đảm bảo số tiền của mình vẫn sinh lời, vừa có thể rút vốn bất kỳ lúc nào khi họ có nhu cầu sử dụng. Nắm bắt được tâm lý và nhu cầu khách hàng, chi nhánh đã điều chỉnh chiến lược huy động vốn một