2.3. Th詠c tr衣ng phát tri吋n d鵜ch v映 ngân hàng bán buơn và ngân hàng bán l飲 t衣
2.3.7.3. Dおch vつ chi trＶ kiｚu hぐi
Hi羽n nay, chi nhánh VCBHCM cung c医p d鵜ch v映 ki隠u h嘘i qua các kênh: Money Gram, Ki隠u h嘘i, Ki隠u quy院n, Séc ngo衣i t羽 và Chinatrust trong 8ĩ l逢嬰ng ki隠u quy院n chi院m t益 tr丑ng cao nh医t (trên 90%). M泳c t<ng tr逢荏ng c栄a doanh s嘘 chi tr違 ki隠u h嘘i qua chi nhánh VCBHCM khơng cao, hàng n<m dao 8瓜ng t瑛 4% - 6% trong khi các NHTM khác trên 8鵜a bàn t<ng r医t m衣nh. Th鵜 ph亥n c栄a chi nhánh v隠 chi tr違 ki隠u h嘘i ch雨 chi院m t瑛 5% - 9% so v噂i tồn 8鵜a bàn TP.HCM. Nguyên nhân do th詠c hi羽n chuy吋n ti隠n t壱p trung t衣i VCBTW, m員t khác do d鵜ch v映 này hồn tồn khơng th吋 c衣nh tranh v噂i các NHTMCP cĩ c挨 ch院 khuy院n mãi t嘘t h挨n.
BＶng 2.15: Tình hình chi trＶ kiｚu hぐi cてa VCBHCM giai 8qＴn 2004 - 2008
Avt: triうu USD
Giá tr鵜 V嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng
CH迂 TIÊU
2004 2005 2006 2007 Q1.08 05/04 06/05 07/06 08/07* Doanh s嘘 chi tr違 166 173 184 196 46 4% 6% 6% 2%
KIL OB OO KS .CO M Money Gram - 1 3 3 1 114% 6% -20% Ki隠u h嘘i - 10 9 8 2 -6% -14% -9% Ki隠u quy院n - 160 170 184 43 7% 8% 4% Chinatrust - 3 2 1 0 -43% -38% -77%
Nguげn: Báo cáo hoＴt 8じng hぐi 8ối tＴi VCBHCM các n<m 2004 Ỵ 2008 (Chú thích: *Quý 1.08 so vずi quý 1.07)
Trong hai n<m g亥n 8ây (2006 – 2007), ch雨 cĩ hai hình th泳c Money Gram và ki隠u quy院n cĩ doanh s嘘 t<ng trong 8ĩ chuy吋n ti隠n b茨ng Money Gram t<ng m衣nh (n<m 2006 t<ng 114%), hai hình th泳c cịn l衣i 8隠u gi違m m衣nh, 8k吋n hình là Chinatrust.Ai隠u này là do khách hàng ý th泳c 8逢嬰c vi羽c thanh tốn qua tài kho違n d逢噂i hình th泳c ki隠u quy院n nên 8ã chuy吋n t瑛 hình th泳c ki隠u h嘘i sang ki隠u quy院n. Tuy nhiên, do c挨 ch院 khuy院n mãi h医p d磯n c栄a m瓜t s嘘 NH khác nên chi nhánh 8ã m医t 8i m瓜t s嘘 khách hàng. N逢嬰ng Ki隠u H嘘i chuy吋n t瑛 NH Chinatrust gi違m m衣nh do 8a ph亥n các khách hàng c栄a Chinatrust cĩ tài kho違n t衣i NH Nơng nghi羽p nên 8ã chuy吋n sang giao d鵜ch v噂i NHNNo8吋khách hàng8叡 m医t phí và th運i gian chuy吋n ti隠n nhanh h挨n."A員c bi羽t, nh英ng tháng 8亥u n<m 2008 do chi nhánh h衣n ch院 mua ngo衣i t羽 nên l逢嬰ng ki隠u h嘘i t瑛 h亥u h院t các kênh 8隠u gi違m.
2.3.7.4. D鵜ch v映qu違n lý ti隠n g穎i c栄a nhà 8亥u t逢
Cùng v噂i s詠 phát tri吋n nhanh chĩng c栄a th鵜 tr逢運ng ch泳ng khốn trong m医y n<m g亥n 8ây, cu嘘i n<m 2007 VCB 8ã chính th泳c tri吋n khai d鵜ch v映 VCB Securities- Online – m瓜t d鵜ch v映 k院t n嘘i tr詠c tuy院n tài kho違n ti隠n g穎i c栄a nhà 8亥u t逢 t衣i NH v噂i tài kho違n 8亥u t逢 ch泳ng khốn c栄a h丑 t衣i cơng ty ch泳ng khốn. VCBHCM8ã thí 8i吋m tri吋n khai ch逢挨ng trình chuy吋n v嘘n c栄a nhà 8亥u t逢 t瑛 các cơng ty ch泳ng khốn v隠 NH thơng qua vi羽c m荏 thêm các 8i吋m giao d鵜ch t衣i tr映 s荏 các cơng ty ch泳ng khốn (m荏"8亥u là vi羽c thành l壱p 8k吋m giao d鵜ch Gia Quy隠n t衣i tr映 s荏 cơng ty ch泳ng khốn Gia Quy隠n) nh茨m th詠c hi羽n vi羽c thu/chi và theo dõi s嘘 d逢 ti隠n g穎i c栄a nhà 8亥u t逢 t衣i tài kho違n c栄a cơng ty ch泳ng khốn m荏 t衣i chi nhánh.
2.4.Aánh giá th詠c tr衣ng phát tri吋n d鵜ch v映 ngân hàng bán buơn và ngân hàngbán l飲t衣i VCBHCM giai 8o衣n 2004 – 2008 bán l飲t衣i VCBHCM giai 8o衣n 2004 – 2008
A吋"8ánh giá th詠c tr衣ng phát tri吋n d鵜ch v映 NHBB và NHBL t衣i VCBHCM trong th運i gian qua, tác gi違 d詠a trên nh英ng nh壱n 8鵜nh ch栄 quan k院t h嬰p v噂i s詠"8ánh giá c栄a
KIL OB OO KS .CO M
các khách hàng thơng qua 8i隠u tra kh違o sát (k院t qu違 kh違o sát 8逢嬰c trình bày trong ph映 l映c 6).
2.4.1. Nh英ng k院t qu違"8衣t 8逢嬰c
VCBHCM là NH cĩ lぢi thｘ vｚ các dおch vつ NHBB và cĩ tiｚm n<ng phát triあn các sＶn phｂm dおch vつ NHBL. T益tr丑ng doanh s嘘 bán buơn trong các d鵜ch v映 c栄a VCBHCM chi院m trung bình 75%. Tuy nhiên, trong m瓜t s嘘 d鵜ch v映 nh逢 b違o lãnh, thanh tốn n瓜i 8鵜a, thanh tốn qu嘘c t院, t益 tr丑ng doanh s嘘 bán l飲"8ang cĩ xu h逢噂ng v<ng d亥n lên (8i吋n hình nh逢 d鵜ch v映 b違o lãnh, doanh s嘘 bán l飲 t<ng t瑛 6% n<m 2004 lên 16% n<m 2008). Ai隠u này cho th医y VCBHCM 8ã g員t hái 8逢嬰c nh英ng k院t qu違 kh違 quan trong vi羽c 8a d衣ng hĩa l nh v詠c kinh doanh d鵜ch v映c栄a mình.
SＶn phｂm dおch vつ cĩ uy tín th⇔￢ng hiうu mＴnh:Trong nh英ng n<m qua, VCB nĩi chung và VCBHCM nĩi riêng luơn 8逢嬰c bi院t 8院n nh逢 m瓜t NH ho衣t 8瓜ng t嘘t nh医t, cĩ uy tín trên th鵜 tr逢運ng trong và ngồi n逢噂c, 8員c bi羽t trong các ho衣t 8瓜ng kinh doanh truy隠n th嘘ng nh逢 tín d映ng, thanh tốn qu嘘c t院, kinh doanh ngo衣i h嘘i và g亥n 8ây là d鵜ch v映 th飲, d鵜ch v映 NH8i羽n t穎. Theo k院t qu違 kh違o sát, h亥u h院t các khách hàng 8隠u cho r茨ng các d鵜ch v映 mà VCBHCM cung c医p 荏 m泳c 8瓜 khá t嘘t, 8員c bi羽t là các d鵜ch v映 dành cho DN (65% s嘘 DN l噂n và 49% s嘘 DN nh臼"8ánh giá t嘘t).
SＶn phｂm cĩ hàm l⇔ぢng cơng nghう cao và cĩ sば khác biうt, v⇔ぢt trじi vｚ tính p<ng so vずi các sＶn phｂm cてa các NHTM khác: VCB là NH tiên phong trong các cu瓜c cách m衣ng v隠 cơng ngh羽 NH v噂i nh英ng s違n ph育m 泳ng d映ng hàm l逢嬰ng cơng ngh羽 cao, hi羽n 8衣i, 8a ti羽n ích. Trong 8ĩ, chi nhánh VCBHCM luơn là chi nhánh 8i 8亥u thí 8k吋m và th詠c hi羽n thành cơng các mơ hình s違n ph育m m噂i, 8i吋n hình là các s違n ph育m th飲 và NH 8i羽n t穎.
VCBHCM 8ã tなng b⇔ずc chuyên nghiうp hĩa cơng tác khách hàng: Chi nhánh 8ã trang b鵜"8欝ng ph映c cho nhân viên theo phong cách hi羽n 8衣i, l鵜ch s詠; ch雨nh trang qu亥y giao d鵜ch theo mơ hình m瓜t c穎a; nâng c医p các thi院t b鵜 và ti羽n nghi v<n phịng. Aây là nh英ng y院u t嘘 thu瓜c v隠 ÐTính hのu hìnhĐ c栄a NH 8逢嬰c các khách hàng 8ánh giá cao (32% s嘘 khách hàng cho 8i吋m t瑛 9 - 10), 8員c bi羽t trang ph映c c栄a nhân viên 8逢嬰c các khách hàng cho 8i吋m cao nhi隠u nh医t (59/96 khách hàng cho 8i吋m t瑛 98院n 10).
KIL OB OO KS .CO M
HＺu hｘt các dおch vつ cĩ tぐc 8じ t<ng tr⇔ぞng t⇔￢ng 8ぐi cao và ごn 8おnh:T嘘c 8瓜 v<ng trung bình giai 8o衣n 2004 – 2008 c栄a các d鵜ch v映 bán buơn t衣i chi nhánh VCBHCM 8衣t 28% trong 8ĩ ho衣t 8瓜ng b違o lãnh và kinh doanh ngo衣i t羽 v<ng cao nh医t (b違o lãnh8衣t 35% và kinh doanh ngo衣i t羽 8衣t 43%).
C￢ cＸu khách hàng 8a dＴng vｚ loＴi hình và l nh vばc hoＴt 8じng: Các d鵜ch v映 bán buơn 8隠u cĩ s詠 tham gia 8ĩng gĩp c栄a nhi隠u lo衣i hình DN. Bên c衣nh 8ĩ, ngồi các khách hàng truy隠n th嘘ng ho衣t 8瓜ng trong các l nh v詠c nh逢 d亥u khí, th栄y s違n, nơng s違n…chi nhánh 8ã t<ng c逢運ng ti院p th鵜 các DN ho衣t 8瓜ng trong các l nh v詠c khác nh逢 x<ng d亥u, thép, d羽t may, b逢u chính vi宇n thơng, cao su, hố ch医t, g厩 XK.
Chi nhánh cĩ lぢi thｘ trong huy 8じng nguげn vぐn giá rｔ tな tiｚn gぬi thanh tốn cてa các DN lずn và các TCTD: Trung bình trong giai 8o衣n 2004 - 2008, ti隠n g穎i thanh tốn c栄a các khách hàng này 8ĩng gĩp 70% t鰻ng huy 8瓜ng v嘘n bán buơn c栄a chi nhánh. Chi phí cho lo衣i ti隠n g穎i này r医t th医p, tính trung bình t瑛 n<m 2004 – 2008 là 0.16%/tháng t逢挨ng 8逢挨ng 1.9%/n<m. Ti隠n g穎i thanh tốn c栄a các khách hàng l噂n chi院m trung bình 77% so v噂i t鰻ng v嘘n huy 8瓜ng khơng k h衣n và 39% so v噂i t鰻ng ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng c栄a chi nhánh làm cho t益 tr丑ng ti隠n g穎i khơng k h衣n trong c挨 c医u v嘘n huy 8瓜ng c栄a chi nhánh luơn trên 50% trong khi t衣i ACB, STB t益 l羽 này ch雨 là 15%.
2.4.1.2. Vｚdおch vつ ngân hàng bán lｔ
Huy 8じng vぐn bán lｔ"8ĩng gĩp8áng kあ vào nguげn vぐn huy 8じng cてa chi nhánh và cĩ tぐc 8じ t<ng tr⇔ぞng khá cao:Trong cácp<m qua, huy 8瓜ng bán l飲 chi院m trung bình 42% t鰻ng huy 8瓜ng c栄a chi nhánh trong 8ĩ ti隠n g穎i ti院t ki羽m chi院m trên 80% v嘘n huy 8瓜ng bán l飲. Ngo衣i tr瑛 n<m 2006 do tách các chi nhánh c医p 2, v嘘n huy 8瓜ng bán l飲 c栄a chi nhánh 8衣t t嘘c 8瓜 t<ng tr逢荏ng trung bình 13% là t嘘c 8瓜 khá cao.
C￢ cＸu khách hàng ngày càng 8a dＴng: Ngồi các cơng ty TNHH, CTCP, các CBNV c栄a VCBHCM,8院n nay 8ã xu医t hi羽n nh英ng nhĩm khách hàng m噂i, 8k吋n hình là các DNNN, các cơng ty cĩ v嘘n 8亥u t逢 p逢噂c ngồi, cơng ty t逢 nhân, HTX và các cá nhân khác.
HoＴt 8じng kinh doanh dおch vつ thｔ rＸt sơi 8じng trong 8ĩ doanh sぐ thanh tốn thｔ và sぐ l⇔ぢng thｔ phát hành (8ｐc biうt thｔ tín dつng quぐc tｘ) khơng ngなng t<ng lên: Doanh s嘘 thanh tốn th飲 tín d映ng t<ng bình quân 31% và th飲 ghi n嬰 t<ng bình
KIL OB OO KS .CO M
qn 59%. Ngồi ra, s嘘 l逢嬰ng th飲 tín d映ng qu嘘c t院 phát hành c ng khơng ng瑛ng t<ng qua các n<m. V噂i nh英ng con s嘘 này, th院 m衣nh v隠 kinh doanh d鵜ch v映 th飲 c栄a chi nhánh trên 8鵜a bàn v磯n ti院p t映c 8逢嬰c duy trì.
Dおch vつ tài khoＶn cá nhân t<ng nhanh nhぜ tiうn ích cてa các sＶn phｂm huy 8じng bán buơn: Thơng qua vi羽c tri吋n khai ch逢挨ng trình tr違 l逢挨ng cho kh嘘i hành chính s詠 nghi羽p và ch逢挨ng trình chuy吋n v嘘n cho các nhà 8亥u t逢 t瑛 các cơng ty ch泳ng khốn v隠 NH, chi nhánh 8ã thu hút8逢嬰c m瓜t l逢嬰ng l噂n các khách hàng m荏 tài kho違n cá nhân, gĩp ph亥n vào vi羽c phát tri吋n các s違n ph育m bán l飲 khác.
2.4.2. Nh英ng t欝n t衣i, h衣n ch院
E￢ cＸu sＶn phｂm cịn 8￢n 8iうu, ch⇔a mang tính chuyên biうt cho tなng 8ぐi v⇔ぢng khách hàng: S嘘 l逢嬰ng các d鵜ch v映 NH ti羽n ích c栄a VCBHCM quá ít, ch逢a mang tính chuyên bi羽t cho t瑛ng 8嘘i t逢嬰ng khách hàng 8欝ng th運i tri吋n khai quá ch壱m, 8員c bi羽t là các s違n ph育m bán l飲. Bên c衣nh 8ĩ, vi羽c phát tri吋n các s違n ph育m m噂i ch逢a thu hút 8逢嬰c nhi隠u khách hàng.
Các tiうn ích tな các sＶn phｂm NH hiうn 8Ｔi ch⇔a 8⇔ぢc nhiｚu khách hàng tiｘp cｆn, hＺu hｘt mずi chえ dなng lＴi ぞ mとc 8じ truy vＸn thơng tin. Hi羽n nay, ch雨 cĩ s違n ph育m VCB-Money 8逢嬰c nhi隠u khách hàng khai thác các ti羽n ích khác ngồi vi羽c truy v医n thơng tin.
Mとc 8じ quan hう tồn diうn cてa khách hàng (sぬ dつng sＶn phｂm trがn gĩi)8ぐi vずi VCBHCM cịn thＸp: theo k院t qu違 kh違o sát ch雨 cĩ 35/96 ng逢運i (t泳c 36% s嘘 khách hàng) s穎 d映ng t瑛 trên 60% d鵜ch v映 hi羽n cĩ c栄a VCBHCM.
Cj⇔a cĩ ch⇔￢ng trình quＶn lý doanh sぐ và thu nhｆp cてa các dおch vつbán buơn, bán lｔ:Hi羽n nay, doanh s嘘 và thu nh壱p các d鵜ch v映 NHBB và NHBL c栄a chi nhánh 8逢嬰c theo dõi chung trên cùng m瓜t h羽 th嘘ng tài kho違n, ch逢a cĩ s詠 phân tách doanh s嘘 ho衣t 8瓜ng c ng nh逢 thu nh壱p c栄a t瑛ng d鵜ch v映, gây khĩ kh<n cho cơng tác phân tích, 8ánh giá hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng và l壱p ch雨 tiêu k院 ho衣ch cho t瑛ng m違ng bán buơn và bán l飲.
2.4.2.1. Vｚ dおch vつ ngân hàng bán buơn
TＸt cＶ các mＶng kinh doanh bán buơn 8ｚu phつ thuじc quá nhiｚu vào mじt thiあu sぐ khách hàng VIP: Ai吋n hình nh逢: b違o lãnh ph映 thu瓜c vào Vinafood; thanh tốn
KIL OB OO KS .CO M
qu嘘c t院 ph映 thu瓜c vào nhĩm cơng ty d亥u khí; giao d鵜ch ti隠n g穎i và tín d映ng ph映 thu瓜c nhi隠u vào các t鰻ng cơng ty l噂n c栄a nhà n逢噂c trong l nh v詠c d亥u khí, hàng khơng, du l鵜ch, thép, b逢u chính vi宇n thơng,…S嘘 l逢嬰ng các khách hàng này ch雨 chi院m t益 tr丑ng r医t nh臼 (kho違ng t瑛 2% - 5% t鰻ng s嘘khách hàng c栄a VCBHCM) nh逢ng doanh s嘘 giao d鵜ch và thu nh壱p mang l衣i cho NH r医t l噂n. C映 th吋 nh逢:10 khách hàng cĩ sぐ tiｚn gぬi lずn nhＸt chiｘm 20% tごng vぐn huy 8じng, 10 khách hàng cĩ d⇔ nぢ lずn nhＸt chiｘm 15% tごng d⇔ nぢ; 20 khách hàng lずn nhＸt mang lＴi 60% tごng thu lãi (50% lãi VND và 80% lãi ngoＴi tう).
Thお phＺn cてa mじt sぐ dおch vつ sつt giＶm mＴnh: D逢 n嬰 so v噂i tồn h羽 th嘘ng gi違m t瑛 22% 19%, so v噂i tồn 8鵜a bàn gi違m t瑛 11% 7%; huy 8瓜ng so v噂i tồn 8鵜a bàn gi違m t瑛 12% 7%. Trên th詠c t院, 8嘘i v噂i m違ng bán buơn, m瓜t s嘘 khách hàng l噂n 8ã thu h姻p ph衣m vi giao d鵜ch v噂i chi nhánh, th壱m chí m瓜t s嘘 ít 8ã chuy吋n h鰯n sang giao d鵜ch v噂i các NH khác, 8k吋n hình là ACB và các h瓜i s荏 chính c栄a các NHTMNN khác.
C￢ cＸu d⇔ nぢ cho vay ch⇔a hぢp lý:Xét theo loＴi tiｚn, chi nhánh cịn thiên vｚ cho vay ngoＴi tう.Trong 8i隠u ki羽n huy 8瓜ng v嘘n g員p khĩ kh<n nh逢 hi羽n nay, 8i吋n hình là huy 8瓜ng VND v噂i chi phí cao thì vi羽c 8育y m衣nh cho vay ngo衣i t羽 s胤 làm gi違m thu nh壱p c栄a chi nhánh. Thêm vào 8ĩ chi nhánh l衣i áp d映ng lãi su医t 逢u 8ãi 8嘘i v噂i các khách hàng VIP nên ngu欝n thu lãi c ng b鵜 gi違m sút.Theo khách hàng, tぴ trがng d⇔ nぢ DNNN cịn cao, tぴ trがng d⇔ nぢ DN cĩ vぐn 8Ｚu t⇔ n⇔ずc ngồi cịn thＸp. A院n nay, t益 tr丑ng d逢 n嬰 DNNN v磯n khá cao (trên 50%) trong khi t益 tr丑ng d逢 n嬰DN cĩ v嘘n 8亥u v逢 n逢噂c ngồi v磯n d逢噂i 20%.
Doanh sぐ thanh tốn quぐc tｘ cịn phつ thuじc nhiｚu vào mじt sぐ ngành hàng chて lばc, 8員c bi羽t là d亥u thơ; th鵜 tr逢運ng XNK ch逢a 8a d衣ng, cịn t壱p trung vào m瓜t s嘘 th鵜 tr逢運ng truy隠n th嘘ng; ph逢挨ng th泳c L/C chi院m t益 tr丑ng khơng cao; ch逢a áp d映ng hình th泳c bao thanh tốn.
HoＴt 8じng kinh doanh ngoＴi tう cịn gｐp nhiｚu khĩ kh<n do bお khぐng chｘ hＴn mとc bぞi Hじi sぞ chính cてa VCB.Hi羽n nay, h衣n m泳c kinh doanh ngo衣i t羽trong ngày mà VCBHCM 8逢嬰c phép s穎 d映ng là +5 tri羽u USD và -1.5 tri羽u USD. N院u v逢嬰t quá h衣n m泳c này, h羽 th嘘ng s胤 t詠"8瓜ng tr瑛 ra ho員c c瓜ng thêm vào, 8i隠u này gây khĩ kh<n cho chi nhánh trong vi羽c th詠c hi羽n các h嬰p 8欝ng cĩ giá tr鵜 l噂n.
KIL OB OO KS .CO M 2.4.2.2. Vｚ dおch vつ ngân hàng bán lｔ
SＶn phｂm bán lｔ cịn8￢n 8iうu, nghèo nàn, 8ｐc biうt là sＶn phｂm tín dつng cịn quá ít, các sＶn phｂm mずi cĩ doanh sぐ sぬ dつng cịn thＸp (xem ví dつ minh hがa tＴi phつ lつc 4). Riêng v隠 tín d映ng bán l飲 thì c挨 c医u s違n ph育m c栄a chi nhánh m噂i ch雨"8ang
荏 giai 8q衣n s挨 khai, khơng cĩ s詠 khác bi羽t so v噂i các s違n ph育m cùng lo衣i c栄a các NH 8嘘i th栄. Các s違n ph育m NH hi羽n 8衣i thì ch雨 m噂i 8i vào ho衣t 8瓜ng 8逢嬰c m瓜t th運i gian ng逸n 8欝ng th運i l衣i b鵜 c衣nh tranh gay g逸t t瑛 các NH khác nên doanh s嘘 s穎 d映ng ch逢a cao.
Thお phＺn mじt sぐ mｐt hoＴt 8じng giＶm mＴnh trong 8ĩ thお phＺn thｔATM 8ang bお thu hｒp nhanh chĩng: N院u nh逢 n<m 2004, phát hành th飲 ATM c栄a VCBHCM cịn chi院m l nh 42% th鵜 ph亥n trên 8鵜a bàn và 23% trong h羽 th嘘ng VCB thì8院n n<m 2007 ch雨 cịn 13% so v噂i 8鵜a bàn và tồn h羽 th嘘ng (trong vịng 3 n<m chi nhánh 8ã m医t 8i 29% th鵜 ph亥n trên 8鵜a bàn). Ngồi ra,f逢 n嬰 bán l飲 so v噂i tồn h羽 th嘘ng VCB gi違m t瑛 36% 7%. S詠 s映t gi違m này do các khách hàng cá nhân 8ã b鵜 thu hút sang các NHTMCP n挨i cĩ lãi su医t ti院t ki羽m h医p d磯n h挨n, s違n ph育m cho vay bán l飲"8a d衣ng j挨n, các lo衣i th飲 thơng minh v噂i nhi隠u tính n<ng v逢嬰t tr瓜i h挨n.
D⇔ nぢ bán lｔ, 8ｐc biうt d⇔ nぢ cてa các DNNVV cịn chiｘm tぴ trがng thＸp trong tごng d⇔ nぢ và cĩ chiｚu h⇔ずng giＶm: Trung bình c違 giai 8q衣n 2004 – 2008, d逢 n嬰 bán l飲"8ĩng gĩp 21% trong 8ĩ d逢 n嬰 c栄a các DNNVV 8ĩng gĩp 14% vào t鰻ng d逢 n嬰 c栄a chi nhánh, ch雨 b茨ng 1/5 so v噂i m泳c8瓜"8ĩng gĩp c栄a các DN l噂n. Bên c衣nh 8ĩ, t益 l羽 này l衣i cĩ xu h逢噂ng gi違m d亥n qua các n<m: d逢 n嬰 bán l飲 gi違m t瑛 31% n<m 2004 xu嘘ng cịn 13% n<m 2008 vàf逢 n嬰 DNNVV gi違m t瑛12% n<m 2004 xu嘘ng cịn 8% p<m 2008.
Viうc cＸp tín dつng bán lｔ cịn nhiｚu bＸt cｆp.H亥u h院t các khách hàng khơng bi院t 8院n phịng Tín d映ng th吋 nhân nên h丑 th逢運ng giao d鵜ch tr詠c ti院p v噂i phịng Quan h羽 khách hàng khi cĩ nhu c亥u vay v嘘n NH. Trong khi 8ĩ phịng Quan h羽khách hàng ch雨 t壱p trung ti院p th鵜 các khách hàng bán buơn. Vì v壱y, d逢 n嬰 c栄a phịng Tín d映ng th吋 nhân r医t th医p. Ngồi ra, hi羽n nay VCBHCM v磯n ch逢a tri吋n khai cho vay bán l飲 t噂i