c .Sự phát triển ủa hệ thống thông tin ủa NHTM
e. Sự phát triển của hệ thống thông tin của chi nhánh
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại Vietinbank Láng
3.2.6. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Con người là gốc của mọi vấn đề, chất lượng nguồn nhân lực có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng. Muốn hạn chế rủi ro chi nhánh phải thật chú trọng đến đội ngũ cán bộ làm cơng tác tín dụng, đội ngũ cán bộ này ngồi u cầu chung là phải có trình độ nghiệp vụ giỏi cịn địi hỏi có phẩm chất đạo đức tốt. Lãnh đạo nghiệp vụ tín dụng phải là những người có năng lực, có đầu óc nhạy bén, am hiểu thị trường và có khả năng dự báo tốt.
• Về cơng tác tuyển dụng: Trước đây, do điều kiện tuyển dụng không tốt nên chi nhánh chưa có điều kiện tuyển dụng cán bộ có chất lượng cao. Tuy nhiên hiện nay, nguồn nhân lực khá dồi dào, là cơ hội để chi nhánh có thể bổ sung thêm được nhân sự tốt.
- Định biên lao động, lập kế hoạch tuyển dụng đảm bảo sắp xếp đủ nhân sự cho hoạt động của Chi nhánh.
- Ra tiêu chuẩn tuyển dụng chặt chẽ, đảm bảo tuyển đụng được cán bộ có phẩm chất tốt, có năng lực và kinh nghiệm. Tuyển dụng cán bộ tối thiểu có 2 năm kinh nghiệm.
- Đối với các cán bộ chưa có kinh nghiệm khơng nên phân cơng thực hiện ngay cơng tác tín dụng mà nên giao cho họ làm những cơng việc có liên quan như hỗ trợ kinh doanh, kế tốn, ... Khi đã có kinh nghiệm từ hai năm trở lên mới phân cơng làm cán bộ tín dụng.
• Về bố trí cán bộ:
- Đánh giá cán bộ trước khi sắp xếp công việc, cán bộ phải đảm bảo đủ năng lực và phẩm chất mới bố trí vào làm mảng tín dụng.
- Lập bảng phân công công việc cụ thể đối với cán bộ, khối lượng công việc phải phù hợp với năng lực, không giao công việc quá tải dẫn đến chất lượng kém, khơng kiêm nhiệm nhiều vị trí cơng việc.
• Về đào tạo cán bộ
- Đào tạo cán bộ mới: Ngay khi cán bộ mới vào cần có chương trình đào tạo cụ thể, các nội dung cán bộ cần nắm được trong thời gian thử việc, các quy trình, quy định cần nắm được. Cần có chế độ kèm cặp bởi các cán bộ cũ để các cán bộ mới nhanh chóng bắt nhịp được cơng việc. Cuối thời gian thử việc, các cán bộ cần được kiểm tra lại trước khi quyết định tiếp tục ký hợp đồng chính thức. Ngồi chương trình đào tạo của trường đào tạo nguồn nhân lực, cần có các chương trình đào tạo riêng phù hợp với công việc cán bộ được tuyển dụng.
- Đào tạo lại: Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại, thường xuyên tổ chức cho cán bộ tập huấn nghiệp vụ và cập nhật những kiến thức mới, đặc biệt cần tổ chức ngay cho cán bộ tín dụng được học tập nghiệp vụ giao tiếp và chăm sóc khách hàng. Đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngồi, cán bộ chun viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng, đề bạt.
Tăng cường cơng tác đào tạo nhằm đáp ứng u cầu địi hỏi về tiêu chuẩn cán
bộ; đồng thời, phải có chính sách thu hút những người có năng lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán bộ hợp lý, riêng đối với cán bộ tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm.
Hàng năm tổ chức sát hạch lại đối với cán bộ, các cán bộ đạt điểm cao sẽ được thưởng, các cán bộ khơng đạt có thể bị kiểm điểm hoặc yêu cầu đào tạo lại cho đạt được yêu cầu về năng lực.
- Về năng lực công tác: yêu cầu mỗi cán bộ của ngân hàng, đặc biệt cán bộ có liên quan đến cơng tác cho vay không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ của ngân hàng phải luôn tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cương vị càng cao, càng phải gương mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng
3.2.7. Nâng cấp hệ thống thơng tin minh bạch chính xác
Trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, thơng tin giữ một vai trị quyết định quan trọng đến chất lượng thẩm định. Nguồn thông tin được cung cấp một cách chính xác, kịp thời sẽ làm cho quyết định tín dụng đúng đắn hơn, hạn chế được rủi ro có thể xảy ra một cách thấp nhấp. Do vậy, yêu cầu bức thiết hiện nay là phải xây dựng được hệ thống thông tin một cách đầy đủ , tồn diện và chính xác để phục vụ cho quản lý rủi ro.
- Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu của chi nhánh: hệ thống thông tin này tập hợp dữ liệu toàn bộ các khách hàng, thơng tin về thị trường, tình hình kinh tế-xã hội với đầy đủ các chỉ tiêu tài chính dự án, các thông tin về khách hàng, về thị trường chính xác và cập nhật..v.v. Thông tin được lưu trữ, quản lý khoa học để dễ tìm kiếm. Cùng với tổ chức lưu trữ thông tin nội bộ, thường xuyên cập nhật thông tin đối chiếu kết quả thẩm định ban đầu và thực tế triển khai thực hiện dự án từ đó phân tích đưa ra được những thơng tin mới hữu ích mang tính thực tiễn
cao. Nguồn thơng tin lưu trữ được thu thập từ các nguồn: thông tin từ khách hàng, thơng tin phân tích của các cán bộ, thơng tin hoạt động tín dụng của khách hàng trong kỳ. Các thông tin này được lưu giữ theo từng khách hàng, từng vùng hoặc theo từng ngành kinh tế trên thư mục chung của chi nhánh để các cán bộ nếu cần các thơng tin về ngành tương tự có thể tiện truy suất.
- Xây dựng các kênh thu thập thơng tin thẩm định từ bên ngồi: thiết lập mối quan hệ với các cơ quan liên quan trong và ngoài ngành (các ngân hàng thương mại, cơ quan tài chính, cơ quan thuế, kiểm tốn, cơ quan quản lý chuyên ngành) để cung cấp và trao đổi thông tin liên quan đến dự án như: chiến lược phát triển kinh tế của ngành, tiêu chuẩn định mức kinh tế kỹ thuật, dự báo về thị trường hoặc chính sách chế độ về quản lý ngành, tình hình tài chính của các doanh nghiệp; tham gia vào hệ thống cung cấp thơng tin cảnh báo tín dụng của Ngân hàng Nhà nước; mua thông tin cần thiết từ các tổ chức tư vấn trong và ngoài nước.
3.2.8. Đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro Như đã trình bày ở trên, một trong những kỹ thuật để kiểm soát rủi ro là phân tán rủi ro, trong đó có đa dạng hóa sản phẩm. Theo tổng hợp hiện nay chi nhánh mới triển khai rất ít sản phẩm, dịch vụ của NHCT. Đối tượng khách hàng chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp trong đó khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm một phần dư nợ lớn. Việc đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng cho vay sẽ giảm độ tập trong danh mục cho vay tại chi nhánh. Đặc biệt, việc phát triển khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vi mô, siêu vi mô sẽ làm rủi ro trên một khách hàng nhỏ hơn, và phát triển được đồng thời nhiều dịch vụ. Một số sản phẩm chi nhánh có thể áp dụng mở rộng: Cho vay kinh doanh cửa hàng cửa hiệu, cho vay du học, cho vay tại trợ,… Chi nhánh cũng cần sử dụng thêm hình thức cho vay mới: cho vay thấu chi đối với Khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, hình thức cho vay này sẽ giảm thiểu được thủ tục đồng thời quản lý được tốt hơn dòng tiền khách hàng.
Đồng thời với việc đa dạng hóa sản phẩm, ta cũng cần xác định được trước 78
rủi ro đối với từng sản phẩm có thể xảy ra để có thể có các biện pháp hạn chế, giảm thiểu rủi ro ngay từ ban đầu.
3.3 Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành liên quan
• Chính phủ:
Với tư cách là người tạo lập ra mơi trường kinh tế vĩ mơ, Chính phủ cần xây dựng một hệ thống chính sách đồng bộ, nhất qn, có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định. Tạo lập và hồn thiện môi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đặc biệt là các quy định liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo, tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Xây dựng hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành: việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại các ngân hàng thương mại cịn gặp nhiều khó khăn vì việc tiếp cận thơng tin giúp cho việc đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng vẫn còn nhiều hạn chế và hầu như là khơng có vì vậy cần phải xây dựng chỉ tiêu trung bình của các ngành kinh tế. Đây là cơ sở quan trọng trong việc xem xét, đánh giá khách hàng trên cơ sở so sánh với trung bình ngành qua đó giúp các ngân hàng thương mại có quyết định đúng đắn trong hoạt động tín dụng.
- Tăng cường giám sát nội bộ và kiểm toán đối với doanh nghiệp: chuẩn bị cho quá trình hội nhập tài chính quốc tế và khu vực các doanh nghiệp cần phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tài chính kế tốn. Điều này đồng nghĩa với việc tăng cường vai trị và hoạt động kiểm tốn, giám sát nội bộ. Các công ty không chỉ dừng lại ở việc cung cấp đơn thuần dịch vụ kiểm toán mà cần tư vấn cho các doanh nghiệp về mặt tài chính kế tốn và giải pháp pháp lý góp phần lành mạnh hóa hoạt động của doanh nghiệp. Nhà nước còng cần sớm ban hành quy định kiểm toán bắt buộc đối với tất cả các loại hình doanh nghiệp, sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng có nguồn thơng tin đáng tin cậy trong việc đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
- Tạo lập môi trường pháp lý thông suốt, đảm bảo hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt là trong công tác tố tụng và thi hành án để tránh các rủi ro trong việc khó xử lý và thu hồi đối với nguồn vốn của ngân hàng.
thống thông tin quốc gia thống nhất. Mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp có một mã số định danh riêng và lưu trữ tồn bộ thơng tin theo một mã số. Chỉ cần từ mã số đấy ta có thể tra cứu được tồn bộ các thông tin về doanh nghiệp hoặc cá nhân: tuổi, nhóm máu, bằng cấp, cơng việc… mặt hàng kinh doanh của doanh nghiệp, tình hình nộp thuế, doanh thu một năm… khi xây dựng được hệ thống thơng tin thơng suốt thì việc quản lý của nhà nước cũng dễ dàng, ngồi ra có thể phát triển thêm dịch vụ cung cấp thông tin cho các tổ chức cần thông tin cho các công việc hợp pháp.
•Kiến nghị với các cơ quan chức năng:
Bộ tài nguyên môi trường và Bộ tư pháp cần triển khai tốt các hoạt động liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa hệ thống này lên mạng để các ngân hàng có thể truy cập dễ dàng. Việc làm này sẽ giúp các NHTM tìm hiểu được tình hình đảm bảo tiền vay của khách hàng, tìm hiểu các thơng tin liên quan về tình hình vay nợ và việc sử dụng tài sản đảm bảo của khách hàng. Bộ tài nguyên môi trường cần đẩy nhanh việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà để việc nhận tài sản đảm bảo của ngân hàng được an toàn và thuận lợi. Ngồi ra, Bộ tài ngun mơi trường và Bộ tư pháp cũng nên quy định và yêu cầu các cán bộ của mình tuân thủ thời gian tối đa để giải quyết hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm của các NHTM, tránh việc xử lý, tác nghiệp của cán bộ thụ lý hồ sơ quá lâu như hiện nay.
Bộ kế hoạch và đầu tư, UBND các tỉnh và thành phố cần tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước đối với các doanh nghiệp hoạt động theo đúng chức năng, ngành nghề, quy mô đã đăng ký kinh doanh, cấp phép đầu tư. Cần thu hồi có thời hạn hoặc vĩnh viễn giấy phép đăng ký kinh doanh với các doanh nghiệp vi phạm pháp luật trong hoạt động kinh doanh như buôn lậu, làm hàng giả, trốn thuế.
Bộ tài chính, Tổng cục thuế cần có biện pháp phù hợp về kinh tế, hành chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh về kế toán thống kê, thực hiện kiểm toán hàng năm với các doanh nghiệp nhằm giúp ngân hàng có thể xác định chính xác năng lực tài chính của các đơn vị vay vốn. Bộ tài chính cần nhanh chóng xây dựng và hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động mua
bán nợ, đòi nợ để ngân hàng dễ dàng xử lý các khoản nợ khó địi.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước.
- Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hơn nữa chất lượng thơng tin tín dụng tại trung tâm thơng tin tín dụng CIC của Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu trung tâm thơng tin tín dụng CIC của Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin cập nhật, chính xác về khách hàng. Cần có những biện pháp tuyên truyền thích hợp để các ngân hàng thương mại nhận thức rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng thơng tin tín dụng.
- Tăng cường hiệu quả thanh tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên cơ sở phát huy vai trò giám sát nhận dạng và đưa ra được đánh giá độc lập về chiến lược chính sách, quy trình cấp tín dụng và quản trị danh mục các ngân hàng thương mại từ đó đảm bảo cho sự khỏe mạnh của cả hệ thống ngân hàng.
- Với môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thì nguy cơ dẫn đến rủi ro càng lớn, chỉ có một ngân hàng đơn độc thì khơng khắc phục được. Cho nên, phải có hình thức trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng trong công tác rủi ro tín dụng. Để làm được điều này, cần có cơng tác chỉ đạo trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước tới toàn hệ thống.
- Đưa ra quy chế để các đơn vị xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng, dựa trên hạng tín dụng để trích lập dự phịng rủi ro và đưa ra các biện pháp quản lý phù hợp.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là đơn vị điều tiết các chỉ tiêu, quản lý hoạt động của Chi nhánh. Việc định hướng của Vietinbank ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại Chi nhánh.
- Chỉ tiêu kế hoạch là một trong những định hướng quan trọng của Ngân hàng Công thương đối với chi nhánh. Nó là mục tiêu của chi nhánh hoạt động trong cả một năm, đánh giá mức độ hoàn thành của chi nhánh. Trong giai đoạn trước, việc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao chỉ tiêu quá lớn cho chi nhánh đã khiến cho chi nhánh chạy theo chỉ tiêu lợi nhuận mà nới lỏng việc