1.Giới thiệu về đơn vị thực tập : ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang.
Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Lục Ngạn ; Địa điểm : Thị trấn chũ -Huyện lục ngạn –Tinh Bắc Giang.
Số điện thoại: 02403 882 212. Giám đốc : Dương Văn Hường . Phó Giám đốc :Nguyên Quốc Hưởng .
1.1.Giới thiệu chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn.
NHNN&PTNT Lục ngạn được thành lập ngày 26/3/1988.
NHNN&PTNT huyện Lục Ngạn hoạt động trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng cùng cạnh tranh, những năm qua ngân hàng đã có nhiều giải pháp hữu hiệu để tăng khối lượng tín dụng một cách vững chắc và đảm bảo hiệu quả kinh doanh tại NHNN&PTNT huyện Lục Ngạn đã áp dụng nhiều hình thức cho vay, mở rộng quan hệ với khách hàng kết hợp hài hoà giữa việc cho vay bằng nguồn vốn huy động tại địa phương và nguồn vốn uỷ thác khác đầu tư.
Cũng giống như các NHTM khác, nguồn lợi nhuận chủ yếu là hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng, trong hoạt động này mục tiêu chủ yếu của các nhà quản lý là thu lợi nhuận từ nhu cầu cấp tín dụng của cộng đồng. Thành công của ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng. Vì vậy muốn làm được điều đó phải có một chính sách cho vay thích hợp, hợp pháp đảm bảo an toàn có hiệu quả.
Là một ngân hàng nằm trong hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT huyện Lục Ngạn ngoài việc thực thi tốt đường lối chính sách chung của toàn hệ thống ngân hàng còn đề ra những chiến lựơc kinh doanh cụ thể phù hợp với địa bàn hoạt động. Với phương châm ” nhanh chóng, chính xác, an toàn” trong tất cả các lĩnh vực hoạt động, ứng dụng công nghệ tiến tiến, nhanh chóng, tiết kiệm trung gian, chi phí với phong cách phục vụ khách hàng tận tình, NHNN&PTNT huyện Lục Ngạn ngày càng tranh thủ được tình cảm và sự tín nhịêm của khách hành.
1.2.Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Agribank huyện Lục Ngạn.
Cơ cấu tổ chức được thể hiện rõ qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của NHN0&PTNT huyện Lục Ngạn.
NHNo Lục Ngạn gồm 1 trụ sở NH huyện tại trung tâm của huyện là thị trấn Chũ và 5 PGD trực thuộc tại các khu vực kinh tế trọng điểm trong huyện. Các phòng ban được bố trí cụ thể như sau:
Ban giám đốc Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng kế toán ngân quy Phòng hành chính nhân sự Ngân hàng cấp 3 Lim Ngân hàng cấp 3 Kim Ngân hàng cấp 3 Biển Động Ngân hàng cấp 3 Tân Sơn PGĐ Số 92
Ban giám đốc : Bao gồm giám đốc và 3 phó giám đốc phụ trách các mặt hoạt động khác nhau, gồm:
1 Phó giám đốc phụ trách phòng Kinh Doanh
1 phó giám đốc phụ trách phòng kế toán - ngân quỹ 1 Phó giám đốc phụ trách phòng tổ chức hành chính
Phòng tín dụng kinh doanh: có nhiệm vụ điều tra, thẩm định và cho vay đối với khách hàng, tiếp thị khách hàng về công tác huy động vốn.
Phòng kế toán - ngân quỹ: có nhiệm vụ ghi chép, hạch toán, theo dõi các nghiệp vụ về huy động vốn, cho vay, thu nợ, thực hiện các dịch vụ đối với khách hàng, quản lý hồ sơ vay vốn theo quy định, thu - chi tiền mặt...
Phòng hành chính tổ chức: thực hiện các công việc quản lý hành chính, thi đua khen thưởng…sắp xếp bố trí nhân sự, tham mưu cho Giám đốc để đảm bảo hoạt động của NH và các chính sách của người lao động.
Các NH cấp 3 Lim Kim, Biển Động, Tân Sơn hoạt động kinh doanh (huy động vốn, cho vay, các dịch vụ NH khác…) trên địa bàn của mình.
Phòng giao dịch 92: có nhiệm vụ chủ yếu là huy động vốn, mua bán vàng bạc đá quý, cho vay cầm cố...
Cùng với sự phát triển và tăng trưởng các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh, việc bồi dưỡng, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ cũng như việc sử dụng bố trí cán bộ được Chi nhánh quan tâm bởi thế đã tạo sự đoàn kết, thống nhất trong toàn Chi nhánh điều kiện thuận lợi cho mỗi cán bộ, công nhân viên phát huy hết khả năng của mình. Năm 2008, 2009, 2010 NHNo Lục Ngạn đạt danh hiệu là đơn vị lá cờ đầu trên 10 huyện, TP của NHNo Bắc Giang.
1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank huyện Lục Ngạn.
1.3.1.Về hoạt động huy động vốn.
A.Công tác huy động vốn .
Vốn là một yếu tố tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Đối với các nghành trong nền kinh tế nói chung, vốn tự có đóng vai trò quan trọng còn vốn đi vay chỉ là vốn bổ sung. Riêng đối với ngành ngân hàng – một loại hình doanh nghịêp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ “đi vay để cho vay” – thì lại khác. Vốn đi vay lại là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nguồn vốn của ngân hàng. Có thể nói, huy động vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chủ yếu quyết định qui mô hoạt động, qui mô tín dụng mà còn quyết định đến khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Nhận thức được vai trò quan trọng đó, NHNN & PTNT huyện Lục Ngạn đã không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, đưa ra nhiều sản phẩm khác nhau như : tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ phiếu, đặc biệt ngân hàng hay có những đợt gửi tiền có quà khuyến mại, gửi tiền tiết kiệm dự thưởng. Với những cố gắng hết mình, ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan. Ta có thể thấy rõ qua bảng số liệu sau :
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn năm 2008-2009-2010. Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2009 so 2008 So sánh 2010 so 2009 Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 124.845 179.597 220.469 54.752 40.872 22,8% 1.Huy động KKH 32.430 21.842 33.781 -10.588 11.939 54,7% Trong đó: - TG kho bạc 5.770 0 0 0 0 - TG các TCKT 716 253 575 -463 322 27,3% - TG TK dân cư 25.944 21.589 33.206 -4355 11.617 53,8% 2.Huy động có kỳ hạn 76.748 100.599 114.639 23.851 14.040 14,0% 3.Phát hành giấy tờ có giá 15.667 57.156 72.049 41.489 14.893 26,0%
Tổng nguồn vốn nội và ngoại tệ quy đổi tính đến thời điểm 31/12/2010 đạt 220.469 triệu đồng tăng 40.872 triệu đồng
so với năm 2009 có tốc độ tăng trưởng 22,8%, tăng 95.624 triệu đồng so với năm 2008. Nguồn vốn tăng trưởng chủ yếu là nguồn tiền gửi dân cư, đặc biệt là nguồn huy động tiền gửi có kỳ hạn tăng 14.040 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 14%, giấy tờ có giá tăng 14.893 triệu đồng, tốc độ tăng 26% so với năm 2009. Còn những năm trước đó sự tăng trương xem ra không đồng đều do diều kiện của nền kinh tế anh hương không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng .
Ngay từ đầu năm Ngân hàng đã tập trung chỉ đạo hướng dẫn đầu tư mở rộng tín dụng vào phát triển các dự án như, ADB, KFW, RDF kể cả cho vay ngắn hạn. Tiền vay để sản xuất nhu cầu đời sống. Tích cực tìm kiếm và tiếp nhận khách hàng mở tài khoản và cho vay tại Ngân hàng. Quán triệt đổi mới trong cách làm việc, giải quyết công việc nhanh, kịp thời ở mọi khâu, tạo sự phối hợp đồng bộ các mặt hoạt động để thu hút khách hàng, thúc đẩy mở rộng tín dụng.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh bằng vốn của khách hàng, do vậy chất lượng hiệu quả cuả công tác sử dụng vốn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn với 29 xã, 1 thị trấn. NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn xác định đối tượng hộ gia đình là khách hàng chủ yếu, dư nợ mang tính ổn định, ngoài ra còn mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhà nước vừa và nhỏ.
Tình hình sử dụng vốn được thể hiện qua bảng sau :
Bảng 2 :Tình hình dư nợ Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Tổng dư nợ 286469 333509 408058 116,42(%) 122,35(%) 1 Cho vay ngắn hạn 135323 220205 201575 162,72(%) 91,53(%) tỷ trong (%) 47.24 66,03 49,4 2
Cho vay trung
dài hạn 151146 113304 206453 74,96(%) 182,21(%)
tỷ trong (%) 52.76 33,97 50,6
Ngoài huy động vốn và cho vay ngân hàng còn tiến hành các hoạt động trung gian thanh toán của mình như dịch vụ chuyển tiền điện tử, chuyển tiền nhanh thanh toán qua mạng trong và ngoài hệ thống trên phạm vi toàn quốc.
C.Tình hình thu nhập và chi phí của ngân hàng. Bảng 3: Thu nhập và chi phí Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Thời điểm Tổng thu nhập Tổng chi phí Chênh lệch thu nhập- chi phí 31/12/2008 25.389 8.491 16.898 31/12/2009 47.800 34.322 13.480 31/12/2010 2009/2008 2010/2009 51.140 188.27(%) 106.98(%) 36.875 404.21(%) 107.43(%) 14.265 79.77(%) 105.82(%)
Bảng 3 cho thấy lợi nhuận năm 2010 tăng hơn đáng kể so với năm 2009 đây là thành tích đáng khích lệ của Ngân hàng, thể hiện sự cố gắng trong công tác kinh doanh.Nhưng so sánh tổng chi phí thì còn khá cao mức độ yawng cũng nhanh sự chênh lệch thu nhập của ngân hàng theo tỷ lệ trên cho thấy sự khả quan phát triển trậm nhưng chắc chắn .
1.3.2.Về hoạt động cho vay và đầu tư tín dụng.
Tổ chức tạo vốn và sử dụng vốn một cách tiết kiệm, có hiệu quả là hoạt động quan trọng bậc nhất của ngân hàng thương mại. Nó quyết định đến hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận thu được của ngân hàng. Nó cũng được coi là điều kiện tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Tình hình cho vay trong những năm qua tại NHNN & PTNT huyện Lục Ngạn như sau :
Bảng 4 : Qui mô và tình hình cho vay
Đơn vị :Triệu đồng TT Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 1 Cho vay ngắn hạn 135323 220205 201575 162.72(%) 91.53(%) 2 Cho vay trung và dài hạn 151146 113304 206453 74.96(%) 182.21(%) 3 Tình hình nợ xấu 9102 6855 11867 75.31(%) 173.11(%) 4 Tổng sử dụng vốn 286469 333509 408058 116.42(%) 122.35(%)
Trong những năm gần đây,ngân hàng đã mở rộng qui mô sử dụng vốn. Năm 2009 qui mô đã tăng lên 47040 triệu đồng so với năm 2008, năm 2010 tăng 74549 triệu đồng so với năm 2009. Trong năm 2010 ngân hàng có xu hướng chuyển đổi cơ cấu cho vay từ ngắn hạn sang trung hạn. Điều này là do có các nguồn vốn dự án giúp đỡ bà con nông dân phát triển nông nghiệp.
Về tình hình nợ xấu trong năm 2010 tăng lên khá nhiều. Nguyên nhân một phần là do tình hình kinh tế có nhiều biến động làm người vay gặp nhiều khó khăn nên không thực hiện đúng kế hoạch trả nợ trả lãi. Và hiện nay tình hình chuyển nợ quá hạn thực hiện theo văn bản 636 tính thêm các món nợ ăn theo nên dẫn đến số nợ xấu tăng lên. Nhưng nhìn chung ngân hàng đã thực hiện rất
tốt mục tiêu và nhiệm vụ của mình làm cho tốc độ dư nợ tăng trưởng đều đặn qua các năm.
1.3.3.Các loại hình sản phẩm dịch vụ cung cấp .
Từ hoạt động chỉ đơn thuần là huy động vốn cho vay, đến nay, Agribank Huyện lục Ngạn đã đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình. Hiện tại, Agribank Huyện lục Ngạn có thể cung cấp tới khách hàng tất cả các dịch vụ ngân hàng đang có tại Việt Nam. Việc cung cấp đa dạng dịch vụ không chỉ giúp tăng thu nhập, mà còn là hướng phát triển chiến lược của Agribank Huyện lục Ngạn trong dài hạn, từng bước tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu, giảm sự phụ thuộc quá nhiều vào thu nhập từ hoạt động tín dụng, đảm bảo sự phát triển lâu dài, bền vững.
1.3.4.Tình hình phát triển công nghệ và hiện đại hóa ngân hàng.
Ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng cần tăng cường cơ sở vật chất hiện đại giúp cho hoạt động của Ngân hàng theo kịp với sự phát triển của ngành kinh tế hiện nay. Hiện nay ở ngân hàng công việc rất nhiều, số lượng máy móc giúp cho công việc còn ít, trong số đó có 1 số máy sử dụng từ lâu đã cũ không phù hợp với khối lượng công việc lớn hơn. Nếu Ngân hàng thanh lý những máy móc đó thay vào bằng những máy móc thiết bị hiện đại nó sẽ giúp cho Ngân hàng hoạt động linh hoạt hơn, đồng thời nó còn giúp cho cán bộ Ngân hàng giảm được khối lượng công việc tăng năng suất lao động. Ngoài ra những dụng cụ phải đầy đủ để phục vụ tốt cho công tác nghiệp vụ Ngân hàng và được bố trí ngăn nắp trong phòng.
Ngân hàng phải có “Chiến lược” đào tạo cán bộ sao cho phù hợp với yêu cầu kinh doanh Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, số lượng công việc biết sử dụng máy tính còn rất hạn chế, trong khi đó khối lượng công việc ngày càng nhiều, phần mềm áp dụng thường thay đổi liên tục, nên mất nhiều thời gian sửa đổi để sử dụng được máy móc thiết bị đó. Ngân hàng cần mở lớp cử thêm cán bộ nhân viên học cách sử dụng máy nâng cao trình độ giúp cho công việc được nhanh chóng hoàn thành, tạo điều kiện để cán bộ nhân viên cập nhật được những thay đổi trong cả chuyên môn nghiệp vụ cũng như trong kinh tế thị trường.
Đặc biệt, ngân hàng cần đào tạo thêm về kiến thức tin học để cán bộ nhân viên có thể hiểu và phát huy hết tác dụng của các phần mềm. Từ đó có thể xử lý vững vàng, chính xác các nghiệp vụ phát sinh của mình trong môi trường kế toán ngày càng đòi hỏi ở mức độ cao
.
Nâng cao mối quan hệ giữa ngân hàng với chính quyền địa phương .
Phải có sự phối hợp chặt chẽ, giữa cán bộ tín dụng với chính quyền địa phương thôn xã, thường xuyên thông báo tình hình cho vay thu nợ với UBND xã, để cùng phối kết hợp giữa Ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi tạo ra nhiều lợi nhuận giúp cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng phát triển.