TÍN DỤNG
5.2.1. Về huy động vốn
- Mở rộng, đa dạng hóa các hình thức huy đơng vốn với nhiều kỳ hạn, lãi xuất phù hợp, áp dụng lãi suất bậc thang, rút vốn linh hoạt, chú trọng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn mang tính ổn định.
- Xử lý lãi xuất cho vay và huy động vốn mềm dẻo linh động đảm bảo kinh doanh hiệu quả nhưng đồng thời cũng giữ được khách hàng gửi tiền, tăng thêm khách hàng vay tiền.
- Duy trì mối quan hệ tốt với các cơ quan, tổ chức kinh tế, cá nhân đang gửi tiền tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, giữ vững các khách hàng tín nhiệm đã có quan hệ truyền thống, tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng mới để tăng trưởng nguồn vốn huy động.
- Triển khai các biện pháp huy động tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều hình thức để thu hút các nguồn vốn ở các khu vực Thành phố, Trị trấn và các khu vực dân cư tập trung đông.
5.2.2. Về công tác cho vay
- Bám sát theo định hướng hoạt động kinh doanh của ban lãnh đạo, tuyệt đối tuân thủ các quy chế cho vay, kiểm tra trước và sau khi cho vay, chấp hành đúng quy định của NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp và của NHNN Việt Nam.
- Cũng cố, giữ vững và mở rộng thị phần tín dụng, thực hiện đầu tư tín dụng trên cơ sở bền vững và phát triển .
- Cho vay trong quá trình thẩm định hộ vay cán bộ tín dụng cần chú ý tìm hiểu thẩm định kỹ nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng, tư cách của người vay, ưu tiên cho vay đối với khách hàng có uy tín, tín nhiệm cao, vay trả nợ Ngân hàng đúng hạn, có tài sản thế chấp bảo đảm và có khả năng xử lý nhanh khi có rủi ro, xử lý tài sản nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Phân loại khách hàng để có chiến lược phù hợp, giữ vững khách hàng có quan hệ truyền thống, có tín nhiệm với Ngân hàng đồng thời chủ động tích cực tìm kiếm và tiếp cận khách hàng mới để tăng trưởng dư nợ tín dụng.
- Hàng tháng hàng quý từng cán bộ tín dụng phải lên danh sách những hộ vay đến hạn trả nợ gốc và lãi trong tháng, quý để đôn đốc hộ vay trả nợ đúng hạn trong hợp đồng. Tập trung sàng lọc và lựa chọn đối tượng cho vay nhằm giảm thấp rủi ro, phân loại đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, nắm chắc nợ xấu của địa bàn mình phụ trách và báo cáo tình hình tăng giảm nhóm nợ hàng tháng cho ban lãnh đạo để có biện pháp kịp thời, chú ý các món vay số tiền lớn.
5.2.3. Về cơng tác thu nợ
- Đối với nợ đến hạn từng cán bộ tín dụng chủ động gửi giấy báo nợ đến hộ thông qua tổ trưởng tổ vay vốn, trưởng ấp để đôn đốc nhắc nhở họ trong việc trả nợ vay, hạn chế tối đa với việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ.
- Đối với nợ xin gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ chi nhánh cần có kế hoạch thu ngay tại từng thời điểm cụ thể không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì đây là những món nợ có ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của đơn vị.
5.2.4. Về kế toán ngân quỷ
- Phịng kế tốn ngân quỷ đảm bảo tính chính xác kịp thời thu đúng, chi đủ, kiểm điếm nhanh, thay đổi phong cách giao dịch tránh gây phiền hà cho khách hàng, giữ vững các khách hàng hiện có. Đồng thời tăng cường tiếp cận khách hàng mới và phải có kế hoạch chăm sóc khách hàng, tạo với mối quan hệ lâu dài bền vững với khách hàng.
- Nâng cao chất luợng và mở rộng các dịch vụ ngồi tín dụng như: chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán, dịch vụ thương mại, dịch vụ tài khoản, mở thẻ ATM, chi lương qua thẻ.
- Thực hành tiết kiệm tối đa các khoản chi phí, tránh lãng phí nhằm tăng thu nhập, đảm bảo có đủ quỹ thu nhập để chi lương theo qui định và có tích lũy.
- Giảm phí chuyển tiền của khách hàng ở mức cạnh tranh, áp dụng linh hoạt tỷ giá ngoại hối, đáp ứng kịp thời các nhu cầu thanh toán của khách hàng.
5.2.5. Về cơng tác hành chính nhân sự
- Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chun mơn cho cán bộ tín dụng, lên kế hoạch điều động và tuyển dụng nhân sự năm 2009 để bổ sung cho các phòng các bộ phận còn thiếu.
- Bảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị của cơ quan theo định kỳ.
- Tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật trong điều hành hoạt động kinh doanh, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong cơng việc. Cán bộ tín dụng là người phải chịu trách nhiệm rõ ràng trong quá trình quản lý nợ thuộc địa bàn mình quản lý.
5.2.6. Giải pháp phịng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng
Việc mở rộng tín dụng và quản lý phịng ngừa rủi ro tín dụng phải gắn liền với nhau, khơng q chú trọng mở rộng tín dụng, quản lý và phòng ngừa rủi ro sẽ dẫn đến nợ quá hạn phát sinh cao. Nếu thực hiện ngược lại sẽ thu hẹp tín dụng, giảm thị phần đi đến mất khách hàng, giảm thu nhập sẽ mất cân đối tài chính dẫn đến bị thua lổ. Vì vậy, mục tiêu lớn nhất của ngân hàng hiện nay là quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, mở rộng tín dụng phải kiểm sốt được. Để đề phịng và hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
- Khi quyết định cho vay phải cân nhắc thận trọng về số tiền cho vay có thật
sự được đáp ứng đúng, đủ nhu cầu về vốn của đơn vị vay vốn không? Phương pháp về tiến độ giải ngân, định kỳ hạn nợ phù hợp với thực tế kinh doanh và đối tượng vay vốn. Hợp đồng trả có lãi và gốc hàng tháng, hàng quý sao cho phù hợp với chu chuyển vốn và khả năng tài chính của đơn vị.
- Theo dõi sát các hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị. Những lúc khách hàng gặp khó khăn phải tìm cách giúp đở ý kiến cho họ, phải dùng những biện pháp tín dụng của Ngân hàng để cứu nguy cho họ và cho chính Ngân hàng. Nghĩa là phải có những đối sách kịp thời mang tính cách giai đoạn hoặc lâu dài trong mọi vấn đề hổ trợ trong mọi trường hợp.
- Thực hiện biện pháp phịng ngừa rủi ro là ln chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay, phân tán khách hàng hạn chế rủi ro, thực hiện đầu tư vào các mục đích kinh doanh khác nhau, tăng cường mở rộng các đối tượng bảo hiểm, xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro và nâng cao hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT KUẬN
Là một chi nhánh Ngân hàng thương mại quốc doanh trên địa bàn huyện Ngân Hàng Nông Nghiệp Huyện Cao Lãnh xác định thị trường chính là nơng thơn, khách hàng chủ yếu là hộ nông dân, chức năng hoạt động là đi vay để cho vay trên địa bàn dân cư mục tiêu là lợi nhuận. Qua phân tích số liệu của ba năm họat động cho thấy là một Ngân hàng hoạt động rất hiệu quả đơn vị ít rủi ro, nợ quá hạn dưới mức cho phép qua các năm và ln ln xây dựng các món vay có chất lượng. Vì vậy, trong khn khổ chính sách của Ngân hàng cần phải thiết lập để duy trì chất lượng của các khoản vay này, cùng mối quan hệ khách hàng luôn được bền vững và phát triển trên nguyên tắc như sau:
- Mục đích sử dụng vốn vay phải đúng mục đích cho sản xuất nó phải tạo ra thu nhập tăng thêm một cách trực tiếp hoặc thông qua sản xuất hoặc đầu tư mở rộng sản xuất.
- Về khả năng sinh lời, xác định Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh, khi Ngân hàng hoạt động thu được lợi nhuận thì sẽ phục vụ khách hàng tốt hơn, nếu ngân hàng liên tiếp bị thua lỗ thì sẽ trở nên yếu kém. Nếu để một tổ chức tài chính yếu kém sẽ khơng thu hút khách hàng, chính sự yếu kém về tình trạng tài chính sẽ dẫn đến Ngân hàng khơng có khả năng tận dụng được cơ hội. Nghĩa là nguồn vốn không để bị động lại trong các khoản vay khơng an tồn và khơng có khả năng thanh khoản. Vì vậy, khi quyết định cho vay được phải được thẩm định chọn lọc cẩn thận hạn chế rủi ro.
- Về tính thanh khoản là một Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian cấp tín dụng huy động vốn để cho vay. Cho nên Ngân hàng phải cân đối tính tốn phải đảm bảo an tồn chi trả tiền gởi mà còn phải tiếp tục hoạt động để t ìm kiếm lợi nhuận và tồn tại. Do đó, phải chú trọng điều này là cần thiết trong việc quy định trách nhiệm trả nợ của người vay và cần phải có kế hoạch thận trọng thu hồi món vay nó tuỳ thuộc vào nguồn thu dự án đầu tư.
- Về tính an tồn ở đây là việc thu hồi tiền vay gốc và lãi khi đến hạn nó phục thuộc vào năng lực cũng như thiện chí trả nợ của người vay, điều này địi hỏi món vay phải được sử dụng đúng mục đích xin vay và tạo ra hiệu quả kinh tế, thực hiện trả nợ đúng hạn. Ngoài việc chú trọng đến hiệu quả sử dụng vốn vay Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam cịn u cầu có tài sản thế chấp nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra.
- Việc thực hiện đa dạng hố rủi ro là khơng nên tập trung cho vay vào một mục đích sẽ bị rủi ro cao mà phải phân tán cho vay nhiều đối tượng và nhiều thành phần vay vốn khác nhau. Điều này dẫn đến sự bền vững và tạo điều kiện cho người vay sẽ trả được nợ cho Ngân hàng.
- Xây dựng chiến lược kinh doanh dựa vào định hướng của ngành và mục tiêu
phát triển kinh tế của địa phương, đảm bảo nguyên tắc tăng trưởng tín dụng nhưng phải an toàn. Ngân hàng phải kết hợp chăc chẽ với các cấp chính quyền địa phương và cơ cấu hành chính, đề ra chính sách đầu tư thích đáng vào các dự án tiềm năng thế mạnh của địa phương. Làm như vậy nó sẽ đảm bảo được các nguyên tắc cho vay, lựa chọn cẩn thận khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng mới để dư nợ luôn tăng trưởng, nợ q hạn ln chiến tỷ trọng thấp ít rủi ro.
Trong những năm qua, chi nhánh luôn đi đầu trong việc cung ứng vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, góp phần tích cực vào q trình cơng nghiệp hóa – hiện đại hóa nơng thơn. Đời sống vật chất tinh thần của người dân không ngừng tăng lên, bộ mặt kinh tế huyện được cải thiện một cách đáng kể và ngày một phát triển. Để đạt được những thành tựu trên, phần lớn là nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt của ban giám đốc cùng với quyết tâm yêu ngành, yêu nghề, tận tụy phục vụ của tập thể cán bộ trong Ngân hàng đã khẳng định vị trí của tín dụng trong sản xuất kinh doanh.