CHỈ TIÊU SỐ NGƯỜI CHỌN (NGƯỜI) TỶ TRỌNG (%) Vốn vay 56 56 Vốn tự có 44 44 Tổng 100 100 (Nguồn: phỏng vấn trực tiếp)
* Khó khăn khi vay vốn ngân hàng
Ngân hàng được đa số hộ sản xuất tin cậy để vay vốn là NHNN & PTNT, do đây là ngân hàng được đầu tư chủ yếu để phục vụ cho nơng dân, Ngân hàng có những qui định phù hợp với đặc điểm sản xuất của hộ sản xuất n ên luôn là nơi được họ nghĩ tới đầu tiên khi thiếu hụt vốn sản xuất.
Nguồn vốn ngân hàng tuy là nguồn vốn thích hợp nhất để hộ sản xuất có thể tin cậy dùng để phát triển việc sản xuất của mình nhưng trong lúc vay vốn ngân hàng hộ snr xuất cũng gặp khơng ít khó khăn.
- Thủ tục vay vốn của Ngân hàng tuy đã được cải thiện hơn trước nhưng vẫn còn gồm rà khiến cho hộ sản xuất phải mất nhiều thời gian làm ảnh hưởng đến quá trình sản xuất của họ.
- Mức lãi suất của Ngân hàng tuy đã có sự hợp lí chung nhưng đối với một số hộ sản xuất quá khó khăn, chủ yếu dùng nguồn vốn ngân hàng để sản xuất thì mức lãi suất đó vẫn cịn khá cao.
- Vấn đề tài sản thế chấp của Ngân hàng còn hẹp chỉ sử dụng quyền sử dụng đất để thế chấp, như vậy sẽ gây khó khăn cho một số hộ q khó khăn. Nếu trong tình trạng kinh tế gặp khó khăn, sản xuất có năng suất thấp, hộ sản xuất có thể mất khả năng trả nợ như vậy họ có thể sẽ mất đi nguồn sản xuất chính của gia đình.
- Trong năm 2008 đất nước rơi vào tình trạng lạm phát trầm trọng khiến cho mức lài suất Ngân hàng không ngừng biến động. Sự biến động lãi suất cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến hộ sản xuất. Lãi suất tăng giảm khơng ổn định làm
93
cho người dân khơng có khả năng thích ứng kịp thời, hộ sản xuất là những người có trình độ thấp, khơng thể chạy theo kịp những sự biến động bất thường của thị trường tiền tệ nên họ không yên tâm khi sử dụng nguồn vốn ln có biến đổi về mức chi trả.
* Nguồn vốn vay
Qua điều tra thực tế ta thấy nguồn vay vốn của hộ sản xuất so với tổng vốn sản xuất của họ là:
BẢNG 25: NGUÔN VỐN VAY CỦA HỘ SẢN XUẤT LOẠI HÌNH SẢN XUẤT VỐN VAY (TRIỆU ĐỒNG/HA) TỶ TRỌNG (%) THỜI HẠN VAY SỐ NGƯỜI CHỌN (NGƯỜI) Trồng lúa, mía 3 20 Ngắn hạn 51/100 Làm vườn 10 50 Trung hạn 57/100
Chăn nuôi 3,4 20 Trung hạn 50/100
Phục vụ nông nghiệp 20 80 Trung hạn 61/100
Hoa màu 2 20 Ngắn hạn 52/100
Tổng 38,4
Vốn vay
Tỷ trọng (%) = * 100 Nhu cầu vốn
- Qua bảng trên ta thấy ngân hàng không thể đáp ứng được toàn bộ nhu cầu vốn cho hộ sản xuất. Ngân hàng chỉ có thể đáp ứng tối đa 20% đối với cây lúa, mía, chăn ni, và 50% đối với làm vườn, 80% đối với việc phục vụ nông nghiệp trong tổng nhu cầu vốn
Đa số người dân của Huyện Mỹ Tú là hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nên diện tích đất của Huyện phần lớn là dùng để sản xuất nông nghiệp. Tuy nhiên, Ngân hàng không thể đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn của hộ sản xuất mà chỉ có thể đáp ứng một phần nhằm giúp hộ sản xuất trang trải phần nào những khó khăn đang gặp phải. Sở dĩ có tình hình này là vì nguồn vốn huy động của Ngân hàng còn thấp, chủ yếu sử dụng nguồn vốn từ cấp trên để cho vay. Nguồn vốn từ cấp trên là nguồn vốn chó chi phí sử dụng cao hơn nguồn vốn huy động, đây cũng là nguyên nhân làm giảm lợi nhuận. Đất bước đang trong
thời kì hội nhập, cùng với quá trình hội nhập là sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nhu cầu vốn cho sản xuất ngày càng tăng. Từ đó địi hỏi các Ngân hàng phải ngày càng có nhiều biện pháp để mở rộng qui mơ tín dụng đối với hộ sản xuất nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của họ và cũng là để có cơ hội tăng cường lợi nhuận cho mình.
4.3.2. Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của Ngân hàng
Qua 3 năm 2006, 2007, 2008 Ngân hàng có số hồ sơ xin vay, hồ sơ chấp nhận cho vay, và từ chối cho vay ngày càng tăng, cho thấy qui mô của Ngân hàng đã được mở rộng.
95
BẢNG 26: HỒ SƠ VAY VỐN CỦA HỘ SẢN XUẤT
Đvt: Hồ sơ
CHỈ TIÊU
NĂM 2006 NĂM 2007 NĂM 2008 SO SÁNH
2007/2006
SO SÁNH 2008/2007
Số hồ sơ % Số hồ sơ % Số hồ sơ % Số hồ sơ % Số hồ sơ %
Số hồ sơ xin vay 3.940 100,00 4.392 100,00 4.600 100,00 452 11,47 208 4,74 Số hồ sơ giải quyết cho vay 3.608 91,57 4.024 91,62 4.120 89,57 416 11,53 96 2,39 Số hồ sơ từ chối cho vay 332 8,43 368 8,38 480 10,43 36 10,84 112 30,43
- Qua bảng ta thấy số hồ sơ xin vay qua 3 năm đều tăng. Năm 2006 là 3.940 hồ sơ đến năm 2007 là 4.392 hồ sơ, tăng 452 hồ sơ tức tăng 11,47% so với năm 2006, năm 2008 là 4.600 hồ sơ, tăng 4,74% so với năm 2007. Tuy nhiên số hồ sơ không đủ điều kiện cho vay cũng tăng theo, đặc biệt năm 2008 tăng đến 30,43% so với năm 2007. Trong 2 năm 2006, 2007 số hồ sơ chấp nhận cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao, năm 2006 là 91,57% so với tổng số hồ sơ xin vay, năm 2007 là 91,62%, nhưng đến năm 2008 thì số hồ sơ chấp nhận cho vay lại giảm, do trong năm 2008 có những biến đổi lớn về tình hình tiền tệ, lạm phát tăng cao nên Ngân hàng hạn chế cho vay đối với một số khách hàng mà Ngân hàng nhận thấy khả năng trả nợ kém để hạn chế rủi ro cho Ngân h àng mình. Lý do mà Ngân hàng khơng chấp nhận cho vay chủ yếu là do: Tài sản không đảm bảo, năng lực tài chính yếu, khơng đủ nguồn trả nợ Ngân hàng, thu nợ xấu và không giải quyết cho vay lại,…
Doanh số cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất tuy đã được nâng cao dần nhưng cịn thấp là vì một số hộ sản xuất do mới chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang sản xuất nông nghiệp nên họ chưa đáp ứng được các điều kiện để vay vốn của Ngân hàng và một phần do nguồn vốn huy động còn thấp. Ngân hàng cần phải mở rộng các hình thức huy động vốn để thu hút vốn làm tăng nguồn vốn huy động, Từ đó mở rộng qui mô hoạt động, tăng khả năng đáp ứng vốn cho hộ sản xuất, và cũng từ đó sẽ tạo được thế mạnh để cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong địa bàn.
- Qua việc tổng hợp bảng câu hỏi thực tế thì đối với Ngân hàng hộ sản xuất có một số đề suất:
+ Ngân hàng cần phải hạn chế đến mức có thể chấp nhận được các thủ tục cho vay, hạn chế chi phí và thời gian đi lại cho người dân.
+ Cần có mức lãi suất dao động nhằm tạo mọi điều kiện thuận lợi để nguồn vốn có thể đến với mọi đối tượng sản xuất, giúp cho việc sản xuất đạt được hiệu quả cao.
+ Tài sản thế chấp cần phải được mở rộng hơn nữa như: xe, các tài sản có giá trị khác…khơng nhất thiết phải dùng quyền sử dụng đất để thế chấp.
97
CHƯƠNG 5:
CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN MỸ TÚ – SĨC
TRĂNG 5.1. CÁC MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI
5.1.1. Các mặt đạt được
Chi nhánh được sự quan tâm giúp đỡ của Ủy Ban Nhân Dan (UBND) huyện, Hội Đồng Nhân Dân (HĐND), UBND xã, ấp và được sự hỗ trợ của các ngành, các cấp đồn thể xã hội có liên quan đã nhiệt tình giúp đỡ và có trách nhiệm.
Đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng Mỹ Tú là một tập thể đồn kết gắn bó trong lao động, nhiệt tình trong công việc được giao.
Được sự hỗ trợ về vốn của Chi Nhánh NHNN & PTNT Tỉnh Sóc Trăng trong điều kiện huy động vốn ở tại địa phương cịn nhiều khó khăn đã tạo điều kiện cho Chi Nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú kịp thời có vốn đầu tư phục vụ mục tiêu phát triển xã hội.
Quán triệt các mục tiêu kế hoạch, sự đoàn kết và thống nhất nội bộ từ CBCNV. Sự vận động tuyên truyền tạo phong trào thi đua mà Ban lãnh đạo đề ra.
Được sự tin cậy của khách hàng, luôn là người bạn đồng hành của người dân trong lao động sản xuất, tạo điều kiện mở rộng kinh doanh dịch vụ.
Khách hàng giao dịch tại chi nhánh đều là khách hàng quen thuộc nên dễ tiếp cận, dễ tìm hiểu, dễ dàng giao dịch và quản lý khách hàng.
5.1.2. Tồn tại
Bên cạnh những điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh daonh Ngân hàng cũng cịn gặp nhiều khó khăn :
- Sự chuyển dịch cơ cấu còn chậm, hệ thống thuỷ lợi nội đồng một số nơi chưa đáp ứng được yêu cầu phục vụ sản xuất, công nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp chậm phát triển. Do đó các mặt hàng chưa phong phú, chưa đa dạng, nên chưa đủ
sức cạnh tranh, xuất khẩu cịn gặp nhiều khó khăn do thị trường xuất khẩu còn nhiều hạn chế. Hoạt động thương mại còn nhiều yếu kém. Việc sắp xếp lại doanh nghiệp tuy được tiến hành nhưng kết quả chưa cao.
- Sản xuất nông nghiệp được mùa, đời sống một số hộ nơng dân có khá hơn so với những năm trước. Tuy nhiên, do giá cả lương thực, thực phẩm bấp bênh làm cho sức mua của nông dân khơng tăng, đời sống nơng dân trong huyện cịn thấp so với thu nhập bình quân chung cả nước, tỷ lệ hộ nghèo cịn cao.
- Tình hình lạm phát cao trong những năm gần đây đã làm cho dời sống người dân gặp nhiều khó khăn, giá cả các loại nơng sản khơng ổn định, bên cạnh đó là sự tăng cao giá vật tư nơng nghiệp nên các hộ sản xuất khó dự đốn được lợi nhuận đạt được làm cho họ không mạnh dạn mở rộng qui mơ sản xuất, từ đó dư nợ Ngân hàng cũng giảm rõ rệt.
- Vốn huy động còn thấp so với mức độ cho vay, tình trạng vốn trong sản xuất có cải thiện nhưng vẫn cịn thiếu vốn so với nhu cầu. Tổng dư nợ hoạt động phải vay vốn của NHNN & PTNT cấp trên.
- Sự ảnh hưởng khách quan của thời tiết khí hậu bất thường cũng làm sản xuất kém hiệu quả.
5.2. NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT
5.3.1. Giải pháp vĩ mơ
Mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng làm chuyển dịch cơ cấu nơng nghiệp hiện nay, vì thế rất cần sự quan tâm của Nhà Nước nhất là đối với kinh tế ở nơng thơn. Nhà Nước cần có những văn bản quy định cụ thể về việc đầu tư trong sản xuất nông nghiệp nông thơn, từ đó tạo ra hành lang pháp lý mở rộng cho thành phần kinh tế ở nông thôn nhất là đối với hộ sản xuất.
Như vậy cần có sự kiểm soát song phương giữa Ngân hàng và Nhà Nước. Từ đó, Ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn của nông dân và nông dân thực hiện nghĩa vụ của mình đối với Nhà Nước.
99
5.3.2. Giải pháp vi mô
5.3.2.1. Giải pháp huy động vốn
- Thu hút tiền gửi bằng lãi vay thanh tốn khơng dùng tiền mặt, vận động mở tài khoản cá nhân, thu hút tiền gửi của tổ chức kinh tế xã hội.
- Chấn chỉnh phong cách phục vụ, đặc biệt đối với can bộ phụ trách tiền gửi, kết hợp tuyên truyền vận động, tiết kiệm, lưu ý công tác, khuyến mãi bằng quà tặng đối với khách hàng có tiền gửi cao và thường xuyên.
- Giải pháp thi đua khen thưởng trong lĩnh vực huy động vốn.
- Cần có chính sách lãi suất hợp lý, làm sao cho khách hàng có cảm giác thích thú khi gửi tiền vào Ngân hàng, có thể là nó dao động ở mức nào đó.
- Cần có chính sách vận động rộng rãi trong việc huy động loại tiền gửi tiết kiệm và các giấy tờ có giá. Cần có những cán bộ chun mơn giỏi nhằm làm thức tỉnh quan niệm cổ xưa của nông dân là quen cất trữ tiền ở nhà như: vàng , bạc, đá quý…
- Cần phải nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên.
5.3.2.2. Giải pháp về tình hình sử dụng vốn
- Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng, chọn lựa dự án đảm bảo thu hồi tốt.
- Tiếp tục tăng cường vai trò trách nhiệm của cán bộ tín dụng, tăng thêm số lượng cán bộ tín dụng, rà sốt đối chiếu lại tồn bộ dư nợ, xử lý theo chiều hướng thích hợp, từng bước làm lành mạnh hố chất lượng tín dụng.
- Tăng cường công tác chỉ đạo điều hành, đảm bảo công tác chỉ đạo phải sát cơ sở, nắm bắt xử lý kịp thời các vụ việc phát sinh.
- Tăng cường khối đại đoàn kết nội bộ, quán triệt từng đối tượng công nhân viên, tạo nên sự thống nhất về suy nghĩ và hành động.
- Tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền các cấp, đặc biệt là cấp xã, ấp tạo mối quan hệ làm việc thâm tình gắn bó. Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng tiếp cận địa bàn, làm tiền đề vững chắc cho việc mở rộng tín dụng, cũng như khắc phục yếu kém về chất lượng tín dụng.
- Tăng cường cán bộ tín dụng xuống từng hộ quan sát, đặc biệt là các hộ mới chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang ngành sản xuất mới, giúp đỡ họ trong việc tiếp thu những khoa học kỹ thuật mới trong sản xuất.
- Theo dõi sát tình hình cho vay đối với hộ sản xuất, tăng cường cho vay hộ sản xuất, bên cạnh đó có biện pháp nâng cao trình độ sản xuất của họ để việc sử dụng vốn đối với hộ sản xuất của Ngân hàng có hiệu quả cao nhất.
- Vận động hộ sản xuất chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực sản xuất là thế mạnh của mình.
5.3.2.3. Giải pháp về tài chính nhân sự
- Tăng dư nợ tín dụng để tạo nguồn thu.
- Tăng cường xử lý nợ hộ nghèo để hưởng phí dịch vụ. - Huy động vốn rẻ trong cơ cấu tổng dư nợ.
- Tăng cường chất lượng tín dụng. - Thu hồi các khoản nợ còn tồn đọng.
Cán bộ giữ vai trò quyết định đến chất lượng đầu tư tín dụng, các nhà nghiên cứu thường đưa ra hai khâu trọng yếu : thiếu cán bộ tín dụng dẫn đến hiện tượng “quá tải “ , đầu tư vốn không đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế hoặc vượt tầm quản lý.
Giải pháp tốt nhất là sắp xếp lại lực lượng cán bộ hiện có và tuyển dụng thêm người để ưu tiên bố trí cán bộ theo yêu cầu nhằm giải quyết triệt để hiện tượng quá tải. Đồng thời có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn thích hợp cho cán bộ tín dụng ở nơng thơn cũng như cán bộ tín dụng doanh nghiệp. Mỗi cán bộ tín dụng chỉ nên phụ trách địa bàn một xã với mức dư nợ bình qn 3 - 3,5 tỷ/cán bộ tín dụng nơng thơn.
* Về đào tạo :
- Cán bộ điều hành, cán bộ tín dụng, cán bộ kế toán và cán bộ kiểm soát từng bước có kế hoạch phổ cập trình độ đại học bằng các hình thức đào tạo phù hợp .
101
- Số cán bộ chưa qua đào tạo và mới có trình độ sơ cấp đang làm các nghiệp vụ kho quỹ, hành chính nên đào tạo nâng cao tay nghề theo nghiệp vụ đang làm với các khoá tập huấn ngắn hạn, kể cả học vi tính.
- Trước mắt cần tổ chức tập huấn thật tốt luật Ngân hàng và các văn bản