CHƯƠNG 1 : CƠ SỞKHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀNGHIÊN CỨU
2. Cơ sởthực tiễn
2.1. Thực trạng hoạt động tiền gửi tại các ngân hàng Việt Nam
Từsau năm 1975 đến nay, hệthống ngân hàng đã không ngừng đổi mới trong việc thực thi nhiệm vụhuy động vốn và cungứng tín dụng cho nền kinh tế. Nếu như năm 1990, tỷlệhuy động vốn/GDP mới chỉ đạt 20% thìđến nay (tháng 10/2016), tổng huy động vốn qua hệthống ngân hàng đãđạt khoảng trên 100% GDP, trong đó tỷlệtiết kiệm tăng từ5% lên 30% so GDP.
Các sản phẩm huy động tiết kiệm của hệthống ngân hàng Việt Nam đã không ngừng sáng tạo và đổi mới. Từcác hình thức tiết kiệm thơng thường (khơng kỳhạn, có kỳhạn) với đa dạng hình thức khuyến mại, gia tăng lợi ích cho khách hàng như: tiết kiệm dành cho trẻem, tiết kiệm dành cho cá nhân tích lũy trong tương lai, tiết kiệm hưu trí…
Hình thức huy động cũng ngày càng đa dạng và tiện ích phù hợp với nhu cầu của người dânởcác vùng miền khác nhau của cảnước. Người gửi tiền có thểlựa chọn giao dịch tại chi nhánh ngân hàng hoặc gửi tiền online thông qua Internet banking, mobile banking; linh hoạt và thuận tiện trong việc quản lý tiền cũng như hoạt động chi tiêu đảm bảo nhanh gọn, an toàn, tiết kiệm thời gian và nguồn lực.
Lãi suất tiết kiệm đang là câu chuyện rất được quan tâm trong thời gian gần đây. Cuộc đua lãi suất các ngân hàng chưa có dấu hiệu dừng lại mà ngày càng căng thẳng hơn vềcuối năm 2018. Cả4 ngân hàng lớn Agribank, Vietcombank, VietinBank, BIDV đều đã tăng lãi suất. Xu hướng tăng lãi suất không chỉdiễn raở các ngân hàng thương mại nhà nước, nhiều ngân hàng cổphần cũng thay biểu lãi suất theo hướng tăngởcảkỳhạn ngắn và dài. Một sốngân hàng cịn áp dụng chương trình khuyến mại, cộng lãi suất, "đẩy" lãi suất tiền gửi lên khá cao so với mặt bằng chung.
Tính đến 30/6/2018, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang dẫn đầu thịphần vềhuy động với tỷlệ13,4%; Vietinbank đứng thứhai vềthịphần với tỷlệ12,5%; Vietcombank đứng thứba (8,8%); tiếp đến lần lượt là các ngân hàng: Sacombank 3,5%; Ngân hàng Quân đội và Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội cùng có thịphần 3%; VPBank nắm giữ2,3%; HDBank 1,7%; Eximbank 1,5%; LienVietPostBank 1,3%.
2.2. Thực trạng hoạt động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng trênđịa bàn Thành phốHuế địa bàn Thành phốHuế
Trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, hiện nay có rất nhiều ngân hàng đang hoạt động kinh doanh: Vietcombank, BIDV, Vietinbank, VPBank, Sacombank, Techombank, Agribank, Eximbank… với quy mô và mạng lưới rộng, phân bốkhắp các trục đường chính, các khu chợ, nơi tập trung đơng dân cư. Tính đến cuối năm 2015 trên địa bàn có 24 chi nhánh ngân hàng, 69 phịng giao dịch thuộc các Ngân hàng thương mại, 5 quỹtiết kiệm và 7 quỹtín dụng nhân dân.Vì vậy, sựcạnh tranh diễn ra giữa các ngân hàng rất lớn. Các ngân hàng liên tục đưa ra các chiêu thịhấp dẫn đểthu hút khách hàng.
Trong bối cảnh như vậy, Ngân hàng VPBank chi nhánh Huếcần phân tích đối thủcạnh tranh, tiềm hiểu nguyện vọng đểthỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đưa ra các chính sách chiêu thịhấp hẫn, nâng cao hệthống cơng nghệ, giáo dục tốt đội ngũ nhân viên đểnâng cao năng lực cạnh tranh của mình trênđịa bàn.
CHƯƠNG 2: NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN DỊCH VỤTIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT NAM THINH VƯỢNG CN HUẾ 1. Tổng quan vềNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày 12/8/1993. Sau gần 25 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 219 điểm giao dịch với đội ngũ gần 24.000 cán bộnhân viên. Tính đến hết năm 2017, vốn điều lệcủa VPBank đã tăng lên mức 15.706 tỷ đồng.
VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chínhổn định và có trách nhiệm với cộng đồng. Năm 2017 đã khép lại hành trình 5 năm (2012-2017) của VPBank với những dấuấn rực rỡvềquy mô và lợi nhuận, đưa VPBank trởthành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Theo báo cáo mới đây của Công ty cổphần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam port), VPBank đã lọt danh sách top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2018.
Thương hiệu của VPBank với phương châm "Hành động vì những ước mơ", được xây dựng nên từcác yếu tố: Chuyên nghiệp, tận tuỵ, khác biệt, vàđơn giản. Hướng tới tầm nhìn dài hạn, VPBank quyết tâm đẩy mạnh hìnhảnh một ngân hàng ln nỗlực cao nhất đểphục vụkhách hàng với thái độthân thiện và tốc độnhanh nhất.
Hìnhảnh 1: Logo Ngân hàng VPBank
Biểu tượng của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, được cách điệu bằng sựkết hợp tinh tếgiữa nét chắc chắn và đường cong mềm mại, thểhiện sựlinh hoạt, thân thiện và sựtin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng. Hình dáng biểu tượng giống như đôi bàn tayấpủ, nâng nịu khát vọng vươn lên, tượng trưng
cho sựphát triển đi lên không ngừng, là chỗdựa vững chắc để đảm bảo cho sựlớn mạnh và thịnh vượng. Biểu tượng cịn gợi liên tưởng tới những đơi tay cùng chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh Vượng.
Đặc biệt, năm 2017 là một cột mốc có tính lịch sửcủa ngân hàng khi gần 1,5 tỷcổphiếu chính thức được niêm yết trên sàn chứng khoán HOSE, thu hút sựquan tâm lớn của nhà đầu tư trong nước và quốc tế.
Sựtăng trưởng vượt bậc của VPBank thểhiện sinh độngởmức độmởrộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sựphát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối.
Ngân hàng luôn đi đầu thịtrường trong việcứng dụng công nghệthông tin tiên tiến trong các sản phẩm, dịch vụvà hệthống vận hành. Cùng với việc xây dựng mơi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, các hệthống quản trị nhân sựcốt lõiđãđược xây dựng và triển khai thành cơng tại VPBank. Bên cạnh đó, ngân hàng đã từng bước phát triển một hệthống quản trịrủi ro độc lập, tập trung và chun mơn hóa, đápứng chuẩn mực quốc tếvà gắn kết với chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Song song với việc thực thi những thông lệquốc tếtốt nhất vềquản trịdoanh nghiệp, VPBank cũng khơng ngừng hồn thiện cơ cấu tổchức theo chính sách quản trị công ty rõ ràng và minh bạch.
2. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế
2.1. Lịch sửhình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế Vượng chi nhánh Huế
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Huế được khai trương vào ngày 07/01/2005. Sau hơn 13 năm hoạt động tại địa bàn Thành phốHuế, đến nay có một trụsởchính đặt tại 35 Lý Thường Kiệt, Phường Phú Nhuận cịn cóđến 5 phịng giao dịch:
−PGD Bến Ngự: 66 Trần Thúc Nhẫn, phường Vĩnh Ninh, Thành phốHuế. −PGD Phú Hội: 64 Hùng Vương, phường Phú Nhuận, Thành phốHuế.
−PGD Mai Thúc Loan: 91 Mai Thúc Loan, phường Thuận Thành, Thành phốHuế.
−PGD Đơng Ba: 165 Trần Hưng Đạo, phường Phú Hịa, Thành phốHuế. −PGD VỹDạ: 212 Nguyễn Sinh Cung, phường VỹDạ, Thành phốHuế.
Khóa luận tốt nghiệp
GVHD: ThS. Bùi ThịThanh Nga
Giám đốc
Bộphận dịch vụchăm
sóc khách hàng Bộphận kinh doanh
Kiểm sốt viên dịch vụ chăm sóc khách hàng
Chun viên 1
Chun
viên 2 Chuyênviên 3 Nhân
viên 1 Nhânviên 2 Nhânviên 3
Cộng tác
viên 1 Cộngtác viên 2 Cộngtác viên 3 Cộngtác viên 4
2.2. Lịch sửhình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PGD VỹDạ- CN Huế Vượng PGD VỹDạ- CN Huế
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PGD VỹDạ- CN Huếchính thức hoạt động vào ngày 06/04/2006, đặt tại 214 Nguyễn Sinh Cung, phường VỹDạ, Thành phốHuế. Tuy nhiên vào tháng 10/2018, PGD VỹDạ được tân trang, mở rộng diện tích đãđược chuyển đến địa chỉ212 Nguyễn Sinh Cung. Vịtrí nằm đối diện với chợVỹDạ, nơi dân cư, các hộkinh doanh gia đình nhỏvà vừa tập trung đơng đó làđiều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụngân hàng bán lẻ. Bên cạnh đó, người dân Huếcó tính cần mẫn, tích lũy tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụhuy động vốn.
2.3. Cơ cấu tổchức bộmáy quản lí Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PGD VỹDạ- CN Huế PGD VỹDạ- CN Huế
Sơ đồ2.7: Cơ cấu tổchức quản lí của Ngân hàng VPBank PGD VỹDạ- CN Huế
Theo sơ đồnày, tổchức hoạt động của Ngân hàng VPBank PGD VỹDạ đưuọcđiều hành bởi giám đốc PGD. Được chia thành hai bộphần chính hoạt động dưới sựlãnhđạo trực tiếp từgiám đốc.
•Giám đốc PGD là người lãnhđạo, điều hành toàn bộhoạt động của phòng theo đúng pháp luật, định hướng kinh doanh và chịu trách nhiệm trực tiếp với Ngân hàng CPTM Việt Nam Thịnh Vượng.
•Bộphận dịch vụchăm sóc khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản, giao dịch với khách hàng; giải quyết những thắc mắc, tư vấn, huy động vốn từkhách hàng. •Bộphận kinh doanh: Thực hiện công tác khách hàng, chỉ đạo cho vay trên địa
bàn cho vay cá thể, tổchức kinh tế, hộgia đình. Quản lí nợ, giám sát hồsơ tín dụng trước, trong và sau khi vay.
2.4. Tình hình sửdụng lao động của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh VượngPGD VỹDạ- CN Huếgiai đoạn 2015-2017 PGD VỹDạ- CN Huếgiai đoạn 2015-2017
Bảng 2.2: Tình hình laođộng của Ngân hàng VPBank PGD VỹDạ- CN Huế giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Người Chỉtiêu 2015 2016 2017 So sánh tốc độtăng trưởng 2016/2015 2017/2016 SL % SL % SL % +/- % +/- % Tổng số lao động 9 100 11 100 12 100 2 22,2 1 9,1
Phân theo giới
Nữ4 44,4 5 45,5 6 50 1 25 1 20 Nam 5 55,6 6 54,5 6 50 1 20 0 0 Phân theo trìnhđộ Trên đại học 1 11,1 1 9,1 1 8,3 0 0 0 0 Đại học 6 66,7 8 72,7 9 75,0 2 33,3 1 12,5 Trung cấp, cao đẳng 2 22,2 2 18,2 2 16,7 0 0 0 0 (Nguồn: VPBank VỹDạ)
Nhìn chung, sốlượng nhân viên tại PGD VỹDạtăng qua các năm cho thấy sựtăng trưởng bền vững của phòng giao dịch. Năm 2016 PGD tuyển dụng thêm 2 nhân viên tăng 22,2%. Năm 2017, bổsung nhân lực thêm 1 nhân viên tăng 9,1%. Nhân viên tuyển thêm được bổsung chủyếu vào phòng kinh doanh. Nguyên nhân chủyếu của sốlượng nhân viên tăng là do tăng khối lượng công việc như tăng số lượng khách, tăng hoạt động dịch vụnhằm đápứng nhu cầu của khách hàng.
Cơ cấu phân theo giới, khơng có sựchênh lệch lớn giữa nam và nữ. Năm 2015, tỷlệnam chiếm 55,6%, nữ44,4% thìđến năm 2017 tỷlệgiữa nam với nữ bằng nhau 50%. Do đặc thù cơng việc, nữchủyếu giữvịtrí là nhân viên giao dịch đòi hỏi sựmền mỏng, khéo léo, cẩn thận; nam đảm nhận công việc trong lĩnh vực kinh doanh.
Không chỉ đối với ngân hàng mà tất cảlĩnh vực khác đều địi hỏi nhân viên có trìnhđộcao và hiểu biết rộng. Xét vềtrìnhđộchun mơn và nghiệp vụcủa nhân viên tại PGD VỹDạ đa sốlà lao động có trìnhđộ đại học, năm 2015 chiếm tỷ lệ66,7% thìđến năm 2017 tăng lên 72,7%. Lao động có trìnhđộtrên đại học và trung cấp, cao đẳng khơng có sựthay đổi tuy nhiên tỷlệlại giảm. PGD đang dần hồn thiện cơng tác nhân sự: nhân viên có trìnhđộchun mơn nghiệp vụtốt, khả năng xửlý công việc tốt, khảnăng nắm bắt những vấn đềmới nhanh nhẹn… đểtạo ra nguồn nhân lực với chất lượng tốt nhất đảm bảo cho ngân hàng hoạt động với công suất cao nhất.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Bùi ThịThanh Nga
2.5. Kết quảhoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PGD VỹDạ- CN Huếgiai đoạn 2015-2017 Bảng 2.3: Tình hình kết quảhoạt động kinh doanh của Ngân hàng VPBank PGD VỹDạ- CN Huếgiai đoạn 2015-2017
ĐVT: Triệu đồng
STT Tên chỉtiêu
2015 2016 2017 So sánh
2016/2015 2017/2016
+/- % +/- %
1 Thu nhập lãi thuần (NII) 1.561 2.114 5.040 553 35% 2.926 138%
2 Thu phí thuần (NFI) 209 436 749 227 108% 313 71%
3 Sốdư bình qn các sản phẩm cho vay tín chấp 3.652 5.268 12.067 1.616 44% 6.799 129%
4 Sốdư bình qn các sản phẩm cho vay có TSĐB chính 9.962 6.297 5.178 -3.671 -63% -1.119 -82%
5 Số dư bình qn sản phẩm Huy động có kỳhạn 156.836 175.008 215.793 18.172 11% 10.785 23%
6 Số dư bình qn sản phẩm Huy động khơng kỳhạn 2.891 3.620 4.435 729 25% 815 22%
7 Tỷlệnợx ấu các sản phẩm chính cho vay có TSĐB 0 0 0 0 0 0 0
8 Tỷlệnợx ấu các sản phẩm chính cho vay khơng có TSĐB 0 0 0 0 0 0 0
9 Lợi nhuận trước phân bổ 1.537 2.190 3473 653 42% 1.283 58%
(Nguồn: VPBank VỹDạ)
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Bùi ThịThanh Nga
−Thu nhập của PGD VỹDạcó được từ2 nguồn chính: Thu nhập lãi thuần là nguồn đem vềchủyếu từhoạt động tín dụng của PGD và thu phí thuần; và tăng qua các năm. Thu nhập lãi thuần năm 2016 từ2114 triệu lên 5040 triệu vào năm 2017, tăng 138% do hoạt động thu lãi vay từkhách hàng tăng cao hơn với mức chi phí trả lãi. Thu phí thuần cũng tăng mạnh năm 2016 đến 3017 tăng đến 71%.
−Hoạt động cho vay của PGD VỹDạnhững năm trởlại đây có sựthay đổi khi các sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo giảm thì vay tín chấp khơng cần tài sản đang tăng cao, cụthể: năm 2016 đến năm 2017 vay tín chấp tăng từ5268 triệu đến 12067 triệu tức tăng 129%. Vay có TSĐB chính giảm từ6297 triệu xuống 5178 triệu (giảm 82%). Vay luôn là khoản mục chiếm tỷlệlớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là khoản mục đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng vì vậy ngân hàng đang xu hướng cho vay tín chấp, tạo mọi thuận lợi nhằm thu hút khách hàng.
−Hoạt động huy động vốn có kì hạn tăng qua các năm 2015- 2017 từ156836 triệu đến 215793 triệu. Huy động vốn khơng kỳhạn thấp hơn huy động vốn có kỳ hạn, những cũng tăng trong giai đoạn 2015-2017 từ2891 triệu đến 4435 triệu. Ngân hàng ln khuyến khích gửi tiền tiết kiệm có kỳhạnđểhưởng lãi suất cao với những khách hàng chưa có nhu cầu sửdụng tiền gấp, bên cạnh đó ngân hàng chủ động được nguồn vốn đểcó kếhoạch đầu tư cho các hoạt dộng kinh doanh khác.
−Lợi nhuận phân bổ đạt mức 2190 triệu năm 2016, tăng 42% so với năm 2015. Năm 2017, lợi nhuận phân bổtăng 58% so với năm 2016. Cho thấy, hoạt động kinh doanh của PGD VỹDạ ổn định và ngày càng hiệu quả.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Bùi ThịThanh Nga
2.6. Tình hình huyđộng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng PGD VỹDạ- CN Huế giaiđoạn 2015-2017 đoạn 2015-2017
Bảng 2.4: Tình hình huyđộng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tạiNgân hàng VPBank PGD VỹDạ- CN Huếgiai đoạn 2015- 2017 Ngân hàng VPBank PGD VỹDạ- CN Huếgiai đoạn 2015- 2017
STT Tên chỉtiêu 2015 2016 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 GT % GT % GT % +/- % +/- % 1 Nội tệ(triệu đ ồng)148.021 100 173.659 100 227.264 100 25.638 17,3 53.605 30,8 Tiền gửi có kì hạn 147.131 99,4 172.039 99,1 225.541 99,2 24.908 16,9 53.502 31,1
Tiền gửi khơng kì hạn 890 0,6 1.620 0,9 1.723 0,8 730 82,0 103 6,4
2 Ngoại tệ(USD)98.361 120.761 150.675 22.400 22,8 29.914 24,8
(Nguồn: VPBank VỹDạ)
Nhìn chung, nguồn huy động vốn của khách hàng cá nhân tại VPBank PGD Vỹ Dạtăngổn định qua giai đoạn 2015-2017. Nguồn giá trịhuy động nội tệnăm 2016 tăng 17,3% so với năm 2015, năm 2017 tăng 30,8% so với năm 2016. Như vậy, tốc độ của năm 2017 so với năm 2016 cao hơn so với tốc độnăm 2016 so với năm 2015, đây là tín hiệu tốt cho thấy hiệu quảhuy động vốn ngày càng cao. Tuy nhiên, nguồn huy động nội tệphân theo kì hạn có sựtăng giảm trái ngược nhau. Tiền gửi có kì hạn năm 2016 tăng 16,9% so với năm 2015, năm 2017 tăng 31,1% so với năm 2016. Tiền gửi khơng kì hạn năm 2016 tăng 82,0% so với năm 2015, năm 2017 tăng 6,4% so với năm 2016. Ngân hàng ngày càng khuyến khích khách hàng cá nhân sửdụng dịch vụgửi tiền tiết kiệm có kỳ để được hưởng lãi suất cao. Bên cạnh đó, ngân hàng chủ động trong việc sửdụng nguồn vốn tiết kiệm đó vào các hoạt động kinh doanh khác.
Nguồn huy động vốn của khách hàng cá nhân bằng USD tại VPBank PGD Vỹ Dạtăngổn định qua giai đoạn 2015-2017. Năm 2016 tăng 22,8% so với năm 2015,