Chương 1 : GIỚI THIỆU
3.4 Vị thế cạnh tranh của Ngân hàng
3.4.1. Thuận lợi
Cần Thơ là vùng kinh tế trọng điểm của khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long, đặc biệt là sau khi trở thành Thành phố trực thuộc Trung ương, hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế của Cần Thơ đạt kết quả khả quan, đời sống người dân từng bước được cải thiện và không ngừng nâng lên. Tình hình an ninh chính trị, trât tự an tồn xã hội ln được đảm bảo ổn định. Hệ thống pháp luật, cơ chế, chính sách về tài chính-tiền tệ-đầu tư tiếp tục được đổi mới theo hướng tạo môi trường đầu tư và môi trường kinh doanh thuận lợi, thơng thống và minh bạch, nhằm thu hút tối đa các nguồn tiềm năng để phát triển kinh tế - xã hội. Đây là môi trường
thuận lợi cho các thành phần kinh tế đầu tư phát triển, trong đó có hoạt động của hệ thống các ngân hàng.
Là một trong những NHTMCP đầu tiên đặt chân đến Cần Thơ, NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Cần Thơ có lợi thế là am hiểu thị trường này hơn, có bề dày kinh nghiệm hơn. Ngân hàng sẽ chọn Cần Thơ để làm "bàn đạp" phát triển thị trường miền Tây sau này.
Ngay từ những ngày đầu thành lập, tập thể lãnh đạo và cán bô cơng nhân viên của NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương Chi nhánh Cần Thơ đã bám sát và vận dụng sáng tạo các chủ trương, chính sách của địa phương, cùng với định hướng và giải pháp của cấp trên. Hợp tác và tranh thủ sự giúp đỡ của các ngành và các cấp tại địa phương, đồn kết một lịng cùng nhau hoàn thành nhiệm vụ. Thành tựu đáng chú ý là Chi nhánh đã xây dựng được nguồn nhân lực dồi dào, có trình độ, có thể đáp ứng mơi trường cạnh tranh.
Bên cạnh đó, Chi nhánh đã hoạt động theo định hướng hoạt động kinh doanh của Hội sở, có cơ chế điều hành nguồn vốn và lãi suất linh hoạt, giao quyền chủ động quyết định lãi suất huy động và cho vay cho chi nhánh nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.
3.4.2. Khó khăn
Tuy nhiên, tại thời điểm hiện nay NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Cần Thơ mặc dù đã nổ lực phấn đấu để hồn thành các cơng việc theo kế hoạch đề ra nhưng vẫn cịn một số tồn tại khó khăn chưa đạt được tính khả thi như:
- Việc xử lý nợ cịn nhiều khó khăn do việc hỗ trợ xử lý nợ của chính quyền địa phương cịn thiếu kiên quyết, nhiều hộ cố tình chây ỳ nên ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ.
- Sự cạnh tranh gay gắt không chỉ giữa các ngân hàng mà cịn với cả các cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng nhân dân, tiết kiệm bưu điện,…làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Công tác tuyên truyền, phổ biến chủ trương, thủ tục hồ sơ vay vốn, chính sách tiền gửi của Sài Gịn Cơng Thương Ngân Hàng cịn hạn chế, cơng tác tiếp thị còn bất cập.
3.5. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NH QUA 3 NĂM (2004-2006)
Trong những năm vừa qua, đặc biệt là sau khi Cần Thơ trở thành Thành phố trực thuộc Trung ương thì mạng lưới hoạt động của các ngân hàng ngày càng mở rộng. Để hòa nhập vào xu thế phát triển chung và tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, đội ngũ cán bộ công nhân viên NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Cần Thơ đã không ngừng nổ lực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, đẩy mạnh và phát triển hoạt động kinh doanh cả về số lượng lẫn chất lượng, đưa các sản phẩm, dịch vụ…dần dần trở nên quen thuộc với khách hàng. Từ việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động đã đem lại cho Ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể trong những năm qua. Lợi nhuận trung bình là 3.689,67 triệu đồng / năm (2004-2006). Cụ thể như sau:
3.5.1.Về thu nhập
Qua bảng số liệu ta thấy, thu nhập của Ngân hàng tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2005 tăng 2.529 triệu đồng, hay tăng 10,16% so với năm 2004. Năm 2006, tốc độ tăng thu nhập cao hơn (18,72%) với số tăng tuyệt đối là 5.134 triệu đồng. Tổng thu nhập tăng là xuất phát từ những thay đổi tích cực trong các lĩnh vực nghiệp vụ về cho vay và đầu tư, mở rộng thị trường, thu hút dịch vụ, có chính sách khách hàng và thực hiện cơ chế hợp lý về lãi suất,… Trong đó, thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng cao, trung bình là 89,35% / năm. Cho thấy tín dụng vẫn là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng.
Tuy nhiên, thời gian gần đây, tỷ trọng lợi nhuận giữa tín dụng và dịch vụ có xu hướng giảm dần, năm 2005 giảm 0,67% và năm 2006 giảm 0,86%. Điều này phù hợp với xu thế kinh doanh hiện đại, các ngân hàng thương mại sẽ giảm dần tỷ trọng tín dụng, tăng tỷ trọng dịch vụ.
Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng, ngay từ những ngày đầu mới thành lập, Chi nhánh đã coi trọng việc phát triển các dịch vụ ngân hàng đó là: tài trợ thanh tốn xuất nhập khẩu, chuyển tiền trong nước, dịch vụ mua bán và kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ chuyển tiền và chi trả kiều hối... Chất lượng các sản phẩm dịch vụ đã ngày càng khẳng định uy tín của chi nhánh NHTMCP SGCT Cần Thơ đối với các khách hàng trên địa bàn.
So sánh 2005 với 2004 So sánh 2006 với 2005 Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA 3 NĂM 2004-2006
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: phòng kinh doanh)
Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 24.892 27.421 32.555 2.529 10,16 5.134 18,72
-Thu nhập lãi suất 24.623 27.017 31.826 2.394 9,72 4.809 17,80
-Thu nhập ngoài lãi suất 269 404 729 135 50,19 325 80,45
Tổng chi phí 20.666 23.768 29.365 3.102 15,01 5.597 23,55
-Chi phí lãi suất 16.368 17.800 20.864 1.432 8,75 3.064 17,21
-Chi phí ngồi lãi suất 4.298 5.968 8.501 1.670 38,86 2.533 42,44
Có thể nói rằng, lợi nhuận từ phí dịch vụ cũng được ngân hàng đặc biệt coi trọng không kém với lợi nhuận từ hoạt động đầu tư tài chính. Các dịch vụ ngân hàng đang và sẽ mang lại những nguồn thu lớn cho đơn vị. Đây được đánh giá là những nguồn thu bền vững và sẽ mở rộng nhanh chóng trong tương lai.
3.5.2. Về chi phí
Năm 2004, chi phí mà Ngân hàng phải chi ra là 20.666 triệu đồng, năm 2005 tăng thêm 3.102 triệu đồng, tức tăng 15,01% so với năm 2004. Đến năm 2006, tổng chi phí của Ngân hàng là 29.365 triệu đồng, tăng thêm 5.597 triệu đồng (23,55%) so với năm 2005. Như vậy, chi phí của Ngân hàng tăng qua 3 năm, trong đó chủ yếu là do chi phí lãi suất. Bởi nhu cầu tín dụng tăng cao, trong khi chi nhánh phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng trên địa bàn nên đơn vị phải tăng lãi huy động. Mặc dù vậy, số vốn huy động vẫn chưa đáp ứng nhu cầu tín dụng nên chi nhánh còn phải nhận số lượng lớn vốn điều chuyển từ Hội sở với chi phí trả lãi cao hơn.
Các khoản chi phí ngồi lãi suất cũng tăng liên tục và chiếm tỷ trọng ngày càng cao. Điều này xuất phát từ các nguyên nhân:
Song song với việc tăng thêm thu nhập từ các dịch vụ ngân hàng là khoản chi phí phải trả về chi phí dịch vụ thanh tốn, các khoản phí, lệ phí, cước phí bưu điện,…
Ngồi ra, do sự cạnh tranh, lôi kéo nhân lực giữa các ngân hàng đẩy chi phí tiền lương, tiền cơng lao động cao lên khiến chi phí hoạt động của các ngân hàng bị đội lên.
Hơn nữa, trong tình hình hiện nay với sự phát triển của công nghệ thông tin như vũ bão và cũng ngay lúc này xu hướng toàn cầu hoá và hội nhập đang diễn ra mạnh mẽ. Để lĩnh hội được đòi hỏi hoạt động của ngân hàng phải có bước đi vững chắc và an tồn nhằm nâng cao sức cạnh tranh. Tiếp tục thực hiện theo phương châm: “An toàn- hiệu quả- phát triển bền vững”, ngân hàng buộc phải đầu tư công nghệ, tăng cường dịch vụ để tăng thêm nguồn thu khi mà lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đang bị chia sẻ, bị hạn chế vì lãi suất cao…Do đó, trong
thời gian qua, đặc biệt là những năm gần đây, chi nhánh đã đầu tư xây dựng trụ sở khang trang hơn, đầu tư thêm trang thết bị hiện đại,…kéo theo các chi phí về khấu hao tài sản cố định, sửa chữa, mua sắm cũng như chi bảo hiểm tài sản,… đều tăng.
Tóm lại, trong thời gian qua, thu nhập cũng như chi phí của Ngân hàng đều
tăng. Nhưng, tốc độ tăng của chi phí cao hơn tốc độ tăng của thu nhập, phần tăng lên của thu nhập không đủ bù đắp cho sự gia tăng của chi phí. Từ đó làm cho lợi nhuận qua 3 năm có giảm. Tuy nhiên, đến năm 2006, lợi nhuận của Ngân hàng tuy có giảm so với năm 2005 nhưng với tốc độ chậm lại. Đây là dấu hiệu cho thấy Ngân hàng đã bắt đầu thu được những thành quả từ sự đầu tư đã bỏ ra. Dấu hiệu đáng mừng nữa là tỷ trọng các khoản thu ngoài lãi của chi nhánh ngày càng tăng thể hiện chủ trương đa dạng hóa trong đầu tư của Ngân hàng, giảm dần tỷ trọng các khoản thu, chi liên quan đến lãi suất bởi tín dụng là hoạt động luôn chứa đựng nhiều rủi ro.
3.6. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI
GIAN TỚI
Cùng với những sự kiện lịch sử quan trọng của đất nước, năm 2007 là năm đánh dấu chặng đường 20 năm đồng hành phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Cơng Thương. Chi nhánh Cần Thơ tiếp tục phấn đấu để thực hiện hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch SGCTNH giao và đề ra phương hướng hoạt động như sau:
- Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ để nâng cao trình độ đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ đòi hỏi ngày càng cao theo yêu cầu phát triển và định hướng hoạt động của Chi nhánh trong năm 2007 và thời gian tới. Từng cán bộ thể hiện tính chuyên nghiệp trong xử lý để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, giảm thiểu thời gian xử lý công việc.
- Phát huy tính chủ động sáng tạo trong công việc được phân công, thực hiện quy chế điều hành, quy chế hoạt động một cách nghiêm túc.
- Tiếp tục bám sát định hướng đầu tư tín dụng đối với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay hộ, cá thể, cán bộ công nhân viên.
- Mở rộng một số dịch vụ ngân hàng, đưa ra nhiều sản phẩm mới phục vụ cho khách hàng, mở rộng đầu tư tín dụng cho nền kinh tế dưới nhiều hình thức thích hợp.
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị, mở rộng và đề xuất nhiều biện phát hữu hiệu để tăng trưởng nhanh nguồn vốn huy động năm, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý và nguồn vốn dân cư phải là chủ lực để đảm bảo tính ổn định nguồn vốn.
- Tổ chức phối hợp tốt với Hội sở để thực hiện tốt công tác điều hành nguồn vốn tại Chi nhánh một cách hiệu quả nhanh chóng và kịp thời, hỗ trợ cho cơng tác thanh tốn và chi trả.
- Tăng cường kiểm tra tình hình vốn vay, tài sản, vật tư làm đảm bảo vay nợ của khách hàng góp phần nâng cao chất lượng vốn tín dụng.
- Tăng cường mở rộng thực hiện chính sách thu hút khách hàng. Đa dạng hố các hình thức hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch tập trung tại một ngân hàng.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt đánh giá quy trình nghiệp vụ để kịp thời đề xuất, kiến nghị để ngày càng hoàn thiện để việc triển khai thực hiện thực tế mang lại hiệu quả cao hơn. Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải mang tính thường xun liên tục khơng chỉ của phịng kiểm soát nội bộ mà cả các lãnh đạo các phòng ban nghiệp vụ Chi nhánh, thực hiện trách nhiệm kiểm sốt quy trình, quy định trong xử lý tác nghiệp đảm bảo an toàn theo đúng quy định.
- Tổ chức thực hiện đúng quy trình hạch tốn kế toán và nguyên tắc chế độ trong quản lý thu chi tài chính và thực hiện chống lãng phí, thực hành tiết kiệm.
- Cơng tác an tồn kho quỹ, bộ phận ngân quỹ tổ chức đúng quy trình, đúng nguyên tắc chế độ đảm bảo an tồn, khơng mất mát, nhầm lẫn.
- Trong năm 2007, NH TMCP SGCT chi nhánh Cần Thơ phấn đấu đạt được một số chỉ tiêu sau:
. Vốn huy động: tăng 25% so với năm 2006. . Tổng dư nợ cho vay: tăng 20% so với năm 2006.
. Nợ quá hạn: phấn đấu lành mạnh tình hình tài chính, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trên tổng dư nợ.
. Về thu nhập: phấn đấu đạt thu nhập trước thuế trên 5 tỷ đồng, trong đó tăng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ ngân hàng.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2004-2006) 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
4.1.1. Vốn huy động tại chỗ
Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, điều này cũng cho ta thấy sự khác nhau giữa ngành kinh doanh tiền tệ với các doanh nghiệp khác. Vì vậy, việc nghiên cứu nguồn vốn huy động của ngân hàng là việc làm quan trọng.
Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua 3 năm có sự tăng trưởng. Năm 2004 là 30.768 triệu đồng, năm 2005 tăng thêm 13.769 triệu đồng (tỷ lệ 44,75%), và năm 2006 nguồn vốn huy động đạt mức 48.775 triệu đồng, tăng 9,52% so với năm 2005. Đây là kết quả nổ lực của tập thể cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, bên cạnh việc đưa ra khung lãi suất phù hợp với từng thời kỳ để thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền.
Trong thời gian qua, Ngân Hàng Nhà Nước tiếp tục điều hành theo hướng thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định mặt bằng lãi suất. Một số ngân hàng trên địa bàn đã tăng lãi suất huy động tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau, do đó, trong năm 2006 tốc độ huy động vốn tại chi nhánh có tăng chậm so với năm trước.
Vốn huy động của NHTMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Cần Thơ bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán.
4.1.1.1. Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn, trung bình trên 80% trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, vì vậy có ảnh hưởng lớn đến tổng vốn huy động. Vốn huy động tại chỗ tăng lên qua các năm chủ yếu là do sự tăng lên của tiền gửi tiết kiệm.
Cần Thơ sau khi trở thành Thành phố trực thuộc Trung Ương, tình hình kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân được nâng lên, thu nhập ngày càng cao, do đó nhu cầu tích lũy tiền nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng trong tương lai gia tăng. Nắm bắt nhu cầu đó, Ngân hàng vừa tăng cường cơng tác huy động nguồn vốn, vừa tăng cường công tác kiểm tra và tự kiểm tra nên vẫn luôn
luôn đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản tiền bạc của khách hàng, tạo được lòng tin tuyệt đối với khách hàng. Ngồi ra, gửi tiền ở ngân hàng khơng chỉ an tồn mà cịn được hưởng lãi suất. Từ đó góp phần làm cho tiền gửi tiết kiệm tăng lên (năm 2005 tăng 67,88% so với năm 2004 và năm 2006 lại tiếp tục tăng thêm 12,7%). Mặt khác, với việc áp dụng mức lãi suất khá hấp dẫn và linh hoạt trong từng thời kỳ, cộng thêm với những cải tiến đơn giản về thủ tục đã ngày càng thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng.
Tuy nhiên, sang năm 2006 vì thị trường chứng khoán đã hút một lượng lớn nguồn vốn của dân cư, thị trường vàng cũng hấp dẫn đầu tư cho nên tốc độ huy