Chương 1 : GIỚI THIỆU
5.3 Biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
An tồn ln là tiêu chí trong mọi hoạt động của Ngân hàng. Để làm tốt điều này, chi nhánh đã chú trọng quản lý rủi ro trên tất cả các lĩnh vực, trong đó có rủi ro tín dụng. Với kiến thức của mình, em xin góp ý thêm một số biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại đơn vị.
* Đối với công tác phát vay:
- Điều quan trọng là khơng ngừng nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng, đặc biệt là thẩm định tư cách của khách hàng vì điều này có ảnh hưởng rất lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay của khách hàng.
- Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay
- Trong nghiệp vụ chuyên môn cần nghiêm túc thực hiện theo đúng quy trình tín dụng, theo sự hướng dẫn của hệ thống ngành, các văn bản pháp luật có liên quan.
- Coi trọng quy trình và thể lệ cho vay là cơ sở thu hồi nợ, đảm bảo lành mạnh về vốn đầu tư và sinh lợi. Đo lường rủi ro ngay từ giai đoạn đầu giải ngân cho đến khi thu hồi được hết nợ. Vì thế quá trình thẩm định phải thực hiện thật kỹ trước và trong khi cho vay tức là phải nắm vững thông tin về khách hàng vay vốn như: về phương án sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập trả nợ, tài sản thế chấp, các thơng tin khác có liên quan đến khách hàng vay vốn.
- Có chiến lược cụ thể từng thời điểm về tài sản thế chấp, địa bàn cho vay, đối tượng cho vay, loại hình cho vay và lãi suất cho vay.
* Đối với công tác quản lý và xử lý nợ:
- Định kỳ hạn thu nợ và lãi tiền vay phù hợp sẽ giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp khơng có đủ tiền trả nợ đến hạn hoặc có nguồn thu nhưng chưa đến hạn trả, khách hàng có thể sử dụng vào việc khác.
- Ngân hàng thường xuyên phân loại các khoản nợ để đề ra biện pháp thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế của từng khách hàng, từng khoản vay.
- Công tác đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm sốt trong hoạt động tín dụng.
-Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ phù hợp với từng khoản nợ quá hạn. Đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm,... để có những biện pháp thích hợp, kịp thời giúp đỡ khách hàng giải quyết khó khăn về tài chính, trả nợ cho ngân hàng.
- Miễn giảm tiền lãi vay đối với khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay do các nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả được nợ gốc và phần lãi còn lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường.
- Đối với khách hàng có nợ q hạn do nguyên nhân bất khả kháng, có khả năng trả nợ và cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng có thể xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng.
- Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm, có thể xử lý tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay hoặc khởi kiện trước pháp luật.
- Việc xử lý tài sản bảo đảm cần tiến hành khẩn trương, kiên quyết nhằm nhanh chóng giải quyết vốn vay bị ứ đọng. Trong thời gian chưa xử lý được tài sản, ngân hàng có thể có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng các tài sản đó nhằm tạo nguồn thu nợ.
- Cuối cùng, giải pháp tốt nhất là mỗi cán bộ tín dụng phải thật cẩn trọng trước khi đặt bút quyết định một món vay mới.