Chương 3 : Thực trạng hoạt động tín dụng tại BIDV Trà Vinh
4.3. Xếp loại khách hàng
Việc xếp loại khách hàng có thể thực hiện theo các tiêu thức sau :
Uy tín: Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu trong mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng. Uy tín khơng chỉ là sự sẵn lịng trả nợ mà cịn có ý nghĩa mạnh hơn là sự kiên quyết nhằm thực hiện đúng các điều khoản đã được ghi trong hợp đồng. Tuy nhiên Ngân hàng cần thận trọng để tránh một sự xác nhận uy tín giả mạo do khách hàng xác lập trong những lần quan hệ đầu tiên.
Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng thơng qua các tiêu chí như: vốn tự có, vốn lưu động, nợ phải thu, nợ phải trả, lợi nhuận thu được… Đối với cá nhân vay vốn thì Ngân hàng cần xem xét đến tính ổn định của công ăn việc làm, thu nhập hàng tháng, ý thức chấp hành pháp luật tại địa phương.
Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay qua từng lần vay vốn: có tăng trưởng đều đặn hay khơng, có đúng với kế hoạch phát triển kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng tạo ra lợi nhuận qua từng lần vay vốn. Để thực hiện tốt việc xếp loại tín dụng khách hàng thì Ngân hàng cần
các cam kết trong hợp đồng tín dụng, thu thập các nguồn thông tin thông qua việc điều tra môi trường kinh doanh của khách hàng như mức độ tăng về quy mô kinh doanh, tốc độ luân chuyển hàng hóa, cách thức tổ chức và quản lý của khách hàng.
BIDV chia khách hàng làm 03 loại như sau :
Khách hàng loại 1 : khách hàng tốt
Khách hàng loại 2 : khách hàng bình thường
Khách hàng loại 3 : khách hàng khơng thể đặt quan hệ tín dụng. Đối với khách hàng loại một Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay khơng cần tài sản đảm bảo, và có thể ưu đãi về mức lãi suất cho vay.
* Ý nghĩa của việc xếp loại:
Ngân hàng sẽ tìm ra một bộ phận khách hàng ổn định, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng các hình thức tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đồng thời tạo được mối quan hệ tốt giữa Ngân hàng và khách hàng. Chính điều này sẽ giúp giảm bớt rào cản trong việc tiếp cận vốn tín dụng của khách hàng, được tiếp cận vốn nhanh chóng, kịp thời giúp khách hàng ngày càng nâng cao năng lực cạnh tranh.
Xét về tính khả thi của việc xếp loại tín dụng khách hàng: Việc cho vay đối với khách hàng đã được Chi nhánh thực hiện trong thời gian dài, đã có nhiều kinh nghiệm nên cán bộ tín dụng đã nắm vững được khách hàng vay vốn tại Chi nhánh mình đồng thời nó cũng phù hợp với nguyện vọng và lợi ích của Chi nhánh cũng như của khách hàng vay.