6.3.2 .Tín d ng vn lu đ ng theo hn mc
S N P HM TÍ ND NG BÁN L
7.3. CÁC SN P HM TÍ ND NG BÁN L VÀ CÁC TIÊU CHUN CHO VAY HI N T
7.3.11. Cho vay h kinh doanh
a. M c đích cho vay
̇ u t s n xu t kinh doanh.
̇ B xung v n l u đ ng.
̇ Th c hi n các th ng v kinh doanh.
̇ N p ti n thuê qu y hàng, s p hàng cùng các chi phí phát sinh khác.
b. i t ng cho vay
̇ Khách hàng cá nhân, h gia đình
c. i u ki n khách hàng
̇ Khách hàng ph i t có t i thi u 30% t ng nhu c u v n.
www.techcombank.com.vn Ch ng VII– S n ph m tín d ng bán l
d. Giá tr cho vay t i đa
̇ Không quá 70% t ng nhu c u v n c a khách hàng.
e. Th i h n cho vay
̇ T i đa 12 tháng đ i v i các kho n vay nh m m c đích b sung v n l u đ ng, th c hi n các th ng v kinh doanh ng n h n
̇ T i đa 60 tháng đ i v i các tr ng h p vay trung và dài h n v i m c đích đ u t , mua s m máy móc thi t b …ph c v s n xu t kinh doanh.
f. Lãi su t cho vay
̇ Lãi su t cho vay b ng VND đ c xác đnh trên c s lãi su t ti t ki m 12 tháng ti t ki m th ng c a Techcombank lo i l nh lãi cu i k c ng biên đ t 0,20- 0,35%/tháng.
̇ Lãi su t cho vay b ng USD đ c xác đ nh trên c s lãi su t Sibor 12 tháng c ng biên đ t 2,5- 4%/n m.
g. K h n tr n
̇ Tr ng h p khách hàng vay ng n h n, l ch tr g c s do hai bên tho thu n.
̇ Tr ng h p khách hàng vay Trung – dài h n ph i tr g c hàng k (tháng, quý)
h. Tài s n đ m b o
̇ Ph i có tài s n đ m b o cho kho n vay theo quy đ nh v nh n tài s n đ m b o c a Techcombank.
7.3.12. Cho vay đ m b o b ng ch ng khốn niêm y t
a. M c đích cho vay
̇ Tiêu dùng cá nhân
̇ u t s n xu t kinh doanh
̇ Kinh doanh ch ng khoán
b. i t ng cho vay
̇ Khách hàng cá nhân s h u ch ng khoán niêm y t.
c. i u ki n khách hàng
d. Giá tr cho vay t i đa
̇ i v i nhà đ u t mua ch ng khoán đã niêm y t đ c vay không quá 97% t ng giá tr th giá ch ng khoán.
̇ i v i khách hàng vay v i m c đích khác: m c cho vay so v i nhu c u đ u t theo quy đnh hi n hành c a Techcombank đ i v i t ng tr ng h p c th .
̇ T l cho vay theo giá tr trung bình c a ch ng khốn c m c đ i v i m i lo i ch ng khoán do TG ban hành trong t ng th i k và là c s đ xác đnh s ti n cho vay theo “B ng xác đnh m c cho vay c a Techcombank đ i v i các lo i ch ng khoán đang niêm y t” do Techcombank l p hàng ngày.
e. Th i h n cho vay
̇ Không quá 06 tháng.
f. Lãi su t cho vay
̇ T i thi u b ng lãi su t c b n c a Techcombank + biên đ 0.27%/tháng. Lãi su t c b n do T ng giám đ c ban hành theo t ng th i k .
g. K h n tr n
̇ Lãi thu hàng tháng, g c thu vào cu i k .
h. Tài s n đ m b o
̇ Ch ng khoán niêm y t thu c s h u c a khách hàng.
i. L u ý
Ch ng khoán niêm y t:
̇ c phát hành theo trình t đã đ c quy đnh c a Pháp lu t.
̇ c niêm y t chính th c trên th tr ng ch ng khoán t p trung.
th c hi n nghi p v cho vay này, ph i có s h p tác c a Ngân hàng và Công ty Ch ng khốn, trong đó Cơng ty Ch ng khoán ph i cam k t h tr Techcombank:
̇ Gi i thi u và xác nh n Nhà đ u t đang giao d ch t i Cơng ty Ch ng khốn.
̇ Qu n lý ti n và ch ng khoán trong tài kho n c a Nhà đ u t đang vay v n t i Techcombank theo đúng yêu c u c a Techcombank.
www.techcombank.com.vn Ch ng VIII– Các quy đnh hi n hành...
CH NG VIII
CÁC QUY NH HI N HÀNH C A CHÍNH PH , NGÂN HÀNG NHÀ N C VÀ TECHCOMBANK
các ho t đ ng tín d ng đ c di n ra th ng nh t và an tồn, Chính ph và Ngân hàng Nhà n c đã ban hành nh ng quy đnh đ đnh h ng ho t đ ng trong nh ng l nh v c này. H th ng v n b n quy ph m pháp lu t c a l nh v c này bao g m các quy ch , quy đnh v cho vay, quy đnh v đ m b o ti n vay, đ ng ký giao d ch đ m b o... Ch ng này trình bày:
̇ Danh m c các quy đnh liên quan c a NHNN, chính ph và các c quan h u quan liên quan đ n ho t đ ng tín d ng.
̇ Trình bày nh ng đi m chính trong nh ng quy đnh hi n hành c a Ngân hàng Nhà n c và Chính ph Vi t Nam liên quan đ n ho t đ ng tín d ng mà ch a đ c làm rõ trong các quy đnh c a Techcombank.
̇ Trình bày nh ng đi m c n l u ý khi v n d ng.
8.1. DANH M C CÁC QUY NH C A NGÂN HÀNG NHÀ N C, CHÍNH PH VÀ CÁC C QUAN H U QUAN LIÊN QUAN N HO T NG TÍN D NG
Các v n b n hi n t i v cho vay và đ m b o ti n vay có th đ c t ng h p l i nh sau:
1. “Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng” ban hành kèm theo quy t đnh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c.
2. “Quy ch đ ng tài tr c a các t ch c tín d ng” ban hành kèm theo quy t đnh s 286/2002/Q -NHNN ngày 03/04/2002 c a Th ng đ c Ngân hành nhà n c và quy t đnh s a đ i s 886/2003/Q -NHNN ngày 11/08/2003 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c.
3. “Quy ch mua bán n c a các t ch c tín d ng” ban hành kèm theo quy t đnh s 140/1999/Q -NHNN14 ngày 19/04/1999 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c.
4. Quy đnh v vi c th c hi n chuy n n quá h n các kho n n vay c a khách hàng t i t ch c tín d ng ban hành kèm theo quy t đnh s 688/2002/Q - NHNN ngày 01/07/2002 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c.
5. Quy đnh vi c cho vay b ng ngo i t c a các TCTD đ i v i khách hàng vay là ng i c trú ban hành kèm theo quy t đnh s 966/2003/Q -HNN ngày 22/8/2003 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c.
6. Quy đnh c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c v đ m b o ti n vay c a các TCTD:
(i). Ngh đnh c a Chính ph s 178/1999/N -CP ngày 29/12/1999 v đ m b o ti n vay c a các TCTD.
(ii). Ngh đnh c a Chính ph s 85/2002/N -CP ngày 25/10/2002 v s a đ i ngh đnh 178/1999/N -CP v đ m b o ti n vay c a các TCTD.
(iii). Thông t c a Ngân hàng Nhà n c s 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 v vi c h ng d n th c hi n m t s quy đnh v b o đ m ti n vay c a các TCTD. 7. Quy đnh v vi c các t ch c tín d ng cho vay khơng có tài s n đ m b o. 8. Ngh đnh c a chính ph s 75/2000/N -CP ngày 08/12/2000 v công ch ng
và ch ng th c.
9. Nh ng quy đnh v đ ng ký GD B.
10. Lu t đ t đai và các ngh đnh h ng d n thi hành.
11. Thông t liên t ch c a Ngân hàng Nhà n c - B t pháp - B Công an - B Tài chính - T ng c c đa chính s 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC- TC C ngày 23/04/2001 v h ng d n x lý tài s n đ m b o ti n vay đ thu h i n cho các t ch c tín d ng.
12. Các quy đnh khác đi u ch nh nh ng l nh v c khác nh ng có liên quan đ n ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng nh Lu t dân s , Lu t th ng m i, vv. H u h t các quy đnh trong các l nh v c này đ u đã đ c c th hóa trong các quy đnh c a Techcombank b ng các quy ch , quy trình, h ng d n, ch th c a T ng Giám đ c. tham kh o thêm các đi m chính đ c nêu trong các v n b n này hay vi c các quy đnh này đ c ph n ánh trong nh ng quy đnh nào c a Techcombank, xem Ph l c 11.
8.2. M T VÀI I M C N L U Ý TRONG CÁC QUY NH HI N T I LIÊN QUAN N HO T NG TÍN D NG QUAN N HO T NG TÍN D NG
8.2.1. Ký hai h p đ ng v cùng m t đ i t ng
Theo quy đnh hi n hành c a pháp lu t thì n u hai h p đ ng cùng ký v m t v n đ thì thơng th ng h p đ ng ký sau s khơng có hi u l c thi hành.
i u này là đ ng nhiên vì n u ta hình dung nh sau: N u cá nhân A ký h p đ ng bán nhà cho cá nhân B vào ngày hơm nay thì ch c ch n là ngày mai cá nhân A không th ký ti p h p đ ng bán chính c n nhà này cho cá nhân C đ c n a.
Tr ng h p này có th g p ph i khi Techcombank ký hai h p đ ng v cùng m t đ i t ng c a h p đ ng. Ch ng h n H p đ ng c m c tài s n là ô tô, Techcombank s ký hai l n. L n th nh t t i Techcombank khi ch có gi y h n xe và ký l i h p đ ng t i phòng cơng ch ng khi có đ gi y t xe. Gi i quy t tr ng h p này đ c nêu c th t i Ch ng IX, ph n 9.3.
8.2.2. Tính ch t pháp lý v i vi c s a đ i cam k t ba bên
Trong các cam k t ba bên (ch ng h n trong h p đ ng thuê kho ba bên, cam k t chuy n ti n v tài kho n c a khách hàng t i Techcombank...) gi a Techcombank,
www.techcombank.com.vn Ch ng VIII– Các quy đnh hi n hành... khách hàng và m t bên th ba khác là m t lo i gi y t khác đ c dùng nhi u trong ho t đ ng tín d ng. Vi c cam k t ba bên s có ý ngh a khác h n v i cam k t hai bên (mà c hai bên không ph i là Techcombank) trong vi c s a đ i n i dung đã cam k t. M t cam k t hai bên có th đ c s a đ i khi ch c n s nh t trí c a hai bên (c hai bên không ph i là Techcombank) cùng s a đ i. Và n u n i dung cam k t gi a hai bên là quan tr ng v i Techcombank thì khi khách hàng và đ i tác c a khách hàng th ng nh t s a đ i thì Techcombank s g p ph i r i ro. Tuy nhiên v i cam k t ba bên trong đó có Techcombank tham gia thì cam k t này ch có th đ c s a đ i khi Techcombank có đ ngh s a đ i. i u này s đ m b o an toàn cho Techcombank trong vi c thay đ i nh ng n i dung quan tr ng trong các cam k t đã ký k t.
Do v y, nh ng n i dung cam k t mà Techcombank ch c ch n ph i có đ c c a khách hàng v i bên th ba khác thì ph i đ c l p d i d ng cam k t ba bên.
CH NG IX
H TH NG M U BI U BAN HÀNH KÈM ÁP D NG TRONG HO T NG TÍN D NG T I TECHCOMBANK
Nh m t o s th ng nh t trong các v n b n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, đ m b o tính phù h p v m t pháp lý và s ch t ch v n i dung trong gi y t giao d ch c a ngân hàng đ ng th i gi m thi u r i ro ho t đ ng, Techcombank s d ng h th ng m u bi u chu n đ th c hi n th ng nh t trong các giao d ch tín d ng trên toàn h th ng. Ch ng này cung c p các thông tin sau:
̇ Gi i thi u chung v h th ng m u bi u c a Techcombank.
̇ Cung c p danh m c các m u bi u hi n còn hi u l c áp d ng trong ho t đ ng tín d ng trên tồn h th ng Techcombank.
̇ Cung c p m t s chú ý khi áp d ng m t vài m u bi u c th .
9.1. GI I THI U CHUNG V H TH NG M U BI U C A TECHCOMBANK TECHCOMBANK
M u bi u trong ho t đ ng tín d ng (Ph l c 12) đ c l u hành d i d ng in s n (các ph n ghi c n thi t s th c hi n b ng ph ng pháp ghi tay) ho c d i d ng file m u bi u tu theo tính ch t s d ng c a t ng m u bi u.
9.1.1. M u bi u áp d ng trong giai đo n ti p xúc khách hàng MS: A
M u bi u áp d ng trong giai đo n ti p xúc khách hàng đ c ban hành kèm theo các quy đnh v qu n lý khách hàng. Ho t đ ng qu n lý khách hàng đ c ti n hành trong su t th i gian khách hàng quan h v i Techcombank bao g m: ti p xúc và đánh giá khách hàng tr c gi i ngân, theo dõi qu n lý, ch m sóc khách hàng sau gi i ngân.
quá trình này đ c th c hi n th ng nh t và đ y đ , h th ng m u bi u v ho t đ ng qu n lý khách hàng đ c ban hành trong đó quy đnh rõ nh ng lo i thông tin nào c n thu th p trong quá trình ti p xúc, qu n lý khách hàng, giúp cho Techcombank hi u chính xác v khác hàng đ có nh ng quy t đnh đúng đ n và ngày càng đáp ng t t h n nhu c u c a khách hàng.
9.1.2. M u bi u v đánh giá khách hàng, th m đnh khách hàng MS: B
a. M u đánh giá, x p h ng khách hàng
ánh giá và x p h ng khách hàng là m t khâu quan tr ng trong quá trình c p tín d ng, giúp cho q trình ra quy t đnh cho vay đ c chính xác, ki m sốt r i ro và t i đa hoá l i nhu n cho Techcombank vì v y h th ng đánh giá khách hàng c n
www.techcombank.com.vn Ch ng IX – H th ng m u bi u… đ c th c hi n nghiêm ch nh và có tính trách nhi m cao. Ngồi ra x p h ng khách hàng cịn góp ph n xây d ng c s d li u khách hàng cho Techcombank.
b. M u báo cáo th m đnh
M u báo cáo th m đnh đ c thi t k nh m th ng nh t toàn h th ng v n i dung c n th m đnh đ i v i t ng kho n vay c th t đó giúp cho vi c ki m sốt các r i ro và hi u n i dung phân tích đ c d dàng, th ng nh t trong toàn h th ng Techcombank. M u báo cáo đ c thi t k nh m ph c v cho m c đích áp d ng cho tồn h th ng, t ng món vay c th s đ c áp d ng linh ho t, tuy nhiên m c tiêu ki m soát r i ro ph i đ c tuân th ch t ch .
9.1.3. H th ng m u bi u ban hành kèm quy trình c p tín d ng MS: C
Các m u bi u ban hành kèm quy trình c p tín d ng giúp ki m sốt vi c luân chuy n h s kho n vay đ đ m b o tuân th theo đúng quy trình tín d ng c a Techcombank. Ngồi ra m u bi u này còn cung c p nh ng thông tin ng n g n v kho n vay đ có th đ c truy su t d dàng.
9.1.4. H th ng m u bi u h p đ ng tín d ng, kh c nh n n MS: D
a. H th ng m u bi u h p đ ng tín d ng
c ban hành áp d ng cho ho t đ ng c p tín d ng nói chung, h th ng m u bi u