T CH CB MÁY HO NG Í ND NG I ECHCOMBANK
4.2 .T CH CB MÁY HO T NG TÍ ND NG
4.2.4 .T chc ho tđ ng tín d ng ti chi nhánh
Ban Giám đ c chi nhánh th c hi n vai trò lãnh đ o và th c hi n ch c n ng phê duy t tín d ng theo y quy n c a T ng Giám đ c. Ngoài ra, đ t ng c ng kh n ng ki m sốt r i ro tín d ng, đ ng th i nâng cao kh n ng ch đ ng trong kinh doanh t i các chi nhánh, H i đ ng tín d ng t i các chi nhánh đ c thi t l p v i các thành viên và có m c th m quy n phê duy t tín d ng do T ng Giám đ c quy đnh trong t ng th i k . Các b ph n nghi p v t i chi nhánh tham gia vào ho t đ ng tín d ng bao g m:
a. Phòng kinh doanh
Phòng kinh doanh t i các chi nhánh bao g m: các chuyên viên khách hàng và lãnh đ o phịng kinh doanh. Tu theo quy mơ c a t ng chi nhánh, Phịng kinh doanh có th là 1 phòng duy nh t ho c bao g m: Phòng doanh nghi p (ph c v khách hàng doanh nghi p) và Phòng bán l (ph c v khách hàng cá nhân), đ u tr c thu c s lãnh đ o c a Ban giám đ c chi nhánh.
Ch c n ng, nhi m v ch y u c a phòng kinh doanh trong ho t đ ng tín d ng là:
(i). Th c hi n công tác marketing, ti p th khách hàng, bán s n ph m tín d ng và các s n ph m ngân hàng khác c a Techcombank.
(ii). Th c hi n vi c ti p xúc khách hàng, t p h p h s , th m đnh tín d ng.
(iii). Th c hi n m t s công vi c trong quá trình làm các th t c đ gi i ngân các kho n tín d ng đã đ c phê duy t cho khách hàng.
(iv). Theo dõi ho t đ ng c a khách hàng, đôn đ c thu h i n .
b. Ban th m đnh và qu n lý r i ro tín d ng
Ban th m đnh và qu n lý r i ro tín d ng đ c thi t l p t i các chi nhánh tr c thu c s lãnh đ o c a Ban Giám đ c chi nhánh. Ch c n ng, nhi m v ch y u c a ban th m đnh và qu n lý r i ro tín d ng t i chi nhánh:
(i). Theo dõi, giám sát, ki m sốt r i ro tín d ng t i chi nhánh: th c hi n đánh giá th ng xuyên ch t l ng danh m c tín d ng t i chi nhánh, th c hi n các báo cáo phân tích liên quan v tín d ng t i chi nhánh.
(ii). Tái th m đnh các h s tín d ng c a Phịng kinh doanh theo yêu c u c a T ng Giám đ c, Ban Giám đ c chi nhánh.
(iii). H ng d n tri n khai và ki m soát vi c th c hi n các quy đnh liên quan đ n ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh.
c. Ban ki m soát và h tr kinh doanh
Ban ki m soát và h tr kinh doanh đ c thi t l p t i các chi nhánh tr c thu c s lãnh đ o c a Ban Giám đ c chi nhánh. Ch c n ng, nhi m v ch y u c a ban ki m soát và h tr kinh doanh:
(i). Th c hi n các cơng vi c trong q trình làm các th t c đ gi i ngân các kho n tín d ng đã đ c phê duy t cho khách hàng, bao g m c vi c tham gia đnh giá tài s n đ m b o.
(ii). H ch toán k tốn các nghi p v tín d ng phát sinh (gi i ngân, thu n g c lãi, h ch toán tài s n đ m b o, khai báo h n m c,vv).
(iii). Ki m sốt h s tín d ng tr c khi h ch toán gi i ngân, l u tr h s tín d ng.
d. Các b ph n liên quan khác
d.1. K toán, kho qu
Phịng k tốn, giao d ch và kho qu gián ti p tham gia m t ph n vào vi c th c hi n nghi p v tín d ng, bao g m:
(i). Th c hi n th t c m tài kho n, c p ID cho khách hàng. (ii). L u gi m t ph n h s tín d ng c a khách hàng.
d.2. B ph n ki m soát n i b (ki m toán n i b )
Ki m soát n i b tham gia m t ph n vào ho t đ ng tín d ng v i nh ng ch c n ng sau: (i). Ki m soát r i ro sau khi cho vay, thông qua ho t đ ng ki m tra, rà sốt l i tính
đ y đ , tính chính xác và tính tuân th c a các h s đã đ c phê duy t và gi i ngân.
(ii). Phát hi n các r i ro ti m n c a kho n vay trong tr ng h p các r i ro đó ch a đ c phát hi n trong quá trình th m đnh và phê duyêt tín d ng.
(iii). Phát hi n và đánh giá các r i ro ti m n trong các quy trình nghi p v (r i ro h th ng) liên quan đ n ho t đ ng tín d ng, t đó đ xu t các bi n pháp phù h p đ kh c ph c và ki m soát hi u qu các r i ro h th ng đó.
(iv). Tham gia vào h th ng theo dõi sau khi cho vay.
d.3. B ph n thu h i n
B ph n thu h i n th c hi n các ch c n ng ch y u sau:
(i). Ti p nh n các kho n vay khó địi t các đ n v kinh doanh trên toàn h th ng đ ti p t c th c hi n các bi n pháp thu h i n mang tính ch t c ng quy t và c ng r n h n.
(ii). Rút kinh nghi m t nh ng kho n vay khó địi mà Techcombank đã g p ph i: ch rõ nh ng ngun nhân d n đ n n khó địi, nguyên nhân và các y u t nh h ng d n đ n thi t h i (n u có) cho Techcombank đ ph bi n nh ng kinh nghi m đó cho các cán b , nhân viên tham gia vào ho t đ ng tín d ng, tránh l p l i nh ng sai l m đó.
www.techcombank.com.vn Ch ng V – Quy trình tín d ng
CH NG V
QUY TRÌNH TÍN D NG
Quy trình tín d ng là t p h p các ho t đ ng tín d ng v a liên quan, v a ph thu c l n nhau b t đ u t khâu phát tri n kinh doanh, th m đnh, phê duy t, l p h s , gi i ngân, theo dõi sau khi cho vay và x lý các kho n vay có v n đ . Quy trình tín d ng đ c xây d ng trên nguyên t c là ph i phù h p v i c u trúc t ch c và v n hóa tín d ng c a m t ngân hàng. Ch ng này trình bày:
̇ Quy trình tín d ng đ c th c hi n th ng nh t t i các đ n v trên toàn h th ng Techcombank.
̇ Các b c th c hi n c a quy trình tín d ng, ng i ch u trách nhi m th c hi n và n i dung c a t ng b c.
̇ Nh ng yêu c u v ch t l ng công vi c trong t ng b c
̇ Các l i th ng g p trong q trình th c hi n quy trình tín d ng.
5.1. S QUY TRÌNH TÍN D NG
Quy trình tín d ng hi n t i c a Techcombank đ c th hi n d i d ng s đ Ph l c 8. Các ph n sau đây mơ t trình t các b c trong quy trình tín d ng hi n t i c a Ngân hàng.
5.2. TRÌNH T CÁC B C TRONG QUY TRÌNH TÍN D NG 5.2.1. Ti p th , ti p xúc khách hàng, ti p nh n h s
a. Ng i ch u trách nhi m th c hi n
̇ Chuyên viên khách hàng thu c các phòng kinh doanh t i các đ n v .
b. N i dung công vi c
̇ Ti p th và ti p xúc khách hàng.
̇ Ti p nh n nhu c u vay v n c a khách hàng và h ng d n khách hàng l p h s .
̇ Ti n hành thu th p thông tin và tài li u c n thi t t phía khách hàng.
̇ Thu th p thông tin t các b n hàng, đ i th c nh tranh, tìm hi u thơng tin th tr ng t các ph ng ti n thông tin đ i chúng.
c. Yêu c u
̇ ây là m t khâu h t s c quan tr ng trong quy trình tín d ng. Trong giai đo n này, chuyên viên khách hàng c n thu th p đ c đ y đ thơng tin, có đ c nh ng thơng tin chính xác, trung th c đ có đ c nh ng đánh giá đ y đ và t ng th v khách
hàng đ làm c s cho vi c đ xu t c p h n m c khách hàng ho c phê duy t tín d ng cho khách hàng.
d. Quy trình, h ng d n và tài li u có liên quan
̇ Ph l c danh m c h s vay v n quy đnh t i Quy trình c p tín d ng t i Trung tâm kinh doanh và quy trình c p tín d ng t i các chi nhánh.
5.2.2. Th m đnh, phân tích h s
a. Ng i ch u trách nhi m th c hi n
̇ Chuyên viên khách hàng thu c các phòng kinh doanh t i các đ n v .
b. N i dung công vi c
̇ Th m đ nh t cách khách hàng (cá nhân/pháp nhân).
̇ Th m đnh tình hình ho t đ ng kinh doanh, n ng l c tài chính đ i v i pháp nhân ho c ngu n thu nh p đ i v i khách hàng cá nhân.
̇ Th c hi n x p h ng tín d ng khách hàng.
̇ Th m đnh nhu c u vay v n (c p h n m c) và đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng.
̇ Th m đnh tài s n đ m b o (ph i h p v i Ban ki m soát và h tr kinh doanh, Ban th m đnh và qu n lý r i ro tín d ng).
̇ L p báo cáo th m đnh.
c. Yêu c u
̇ Báo cáo th m đnh ph i đ y đ thông tin, n i dung trung th c và theo m u báo cáo th m đnh đã đ c T ng giám đ c ban hành.
̇ Trong quá trình th m đnh ph i tham kh o h ng d n cho vay v n l u đ ng ho c cho vay trung h n đã đ c T ng Giám đ c ban hành.
̇ N i dung báo cáo th m đnh ph i đ xu t giá tr cho vay, lãi su t, th i h n, tài s n đ m b o và các đi u ki n kèm theo.
̇ Tuân th đ y đ quy đnh c a quy trình nh n tài s n đ m b o. Tùy thu c lo i tài s n đ m b o, chuyên viên khách hàng ph i h p v i Ban ki m soát và h tr kinh doanh ho c Ban th m đnh và qu n lý r i ro tín d ng cùng đánh giá tài s n đ m b o trong quá trình th c hi n th m đ nh đ vi c đánh giá tài s n t ng tính chính xác, khách quan.
d. Quy trình, h ng d n và tài li u có liên quan
̇ H ng d n th m đnh cho vay v n l u đ ng và cho vay v n trung h n.
̇ H ng d n x p h ng khách hàng doanh nghi p và x p h ng khách hàng cá nhân.
̇ Quy đnh v xác l p h n m c khách hàng và h n m c phê duy t.
www.techcombank.com.vn Ch ng V – Quy trình tín d ng
̇ Quy trình nh n tài s n đ m b o t i Techcombank.
̇ H ng d n nh n tài s n đ m b o do T ng Giám đ c ban hành.
̇ Các quy đnh v m c lãi su t cho vay t i thi u t i các đa bàn do u ban Alco quy đnh.
5.2.3. Ki m soát n i dung th m đnh
a. Ng i ch u trách nhi m th c hi n
̇ Tr ng/phó phịng kinh doanh t i các đ n v .
b. N i dung công vi c
̇ Lãnh đ o phịng kinh doanh ki m sốt q trình ti p xúc khách hàng và thu th p tài li u th m đnh, ki m soát n i dung Báo cáo th m đnh.
̇ Ki m soát l i đ y đ các n i dung báo cáo th m đ nh do chuyên viên khách l p.
̇ B sung nh ng n i dung, đ xu t còn thi u và th c hi n ký ki m soát.
c. Yêu c u
̇ Ki m tra k các thơng tín khách hàng mà chun viên khách hàng cung c p.
̇ Ch u trách nhi m v n i dung t trình.
̇ N i dung đ xu t các đi u ki n rõ ràng.
d. Quy trình, h ng d n và tài li u có liên quan
̇ Quy trình c p tín d ng t i Trung tâm kinh doanh và quy trình c p tín d ng t i các chi nhánh.
5.2.4. Tái th m đnh
a. Ng i ch u trách nhi m th c hi n
̇ Chuyên viên tái th m đnh thu c các Ban th m đnh và Qu n lý r i ro tín d ng t i các chi nhánh có thành l p và thu c Phịng Qu n lý tín d ng H i s .
b. N i dung công vi c
̇ Th c hi n tái th m đnh l i h s tín d ng c a Phịng kinh doanh. Ki m tra l i các n i dung th m đnh, đ i chi u v i các h s tín d ng đ m b o kh p đúng.
̇ Có th tr c ti p g p g ti p xúc khách hàng cùng chuyên viên khách hàng n u th y c n thi t.
̇ Có ý ki n tái th m đnh đ c l p, th ng nh t hay không th ng nh t v i nh ng ý ki n đ xu t c a phòng kinh doanh và nh ng đ xu t đi u ki n b sung tr c khi h s tín d ng đ c trình lên c p có th m quy n phê duy t theo đúng ch c n ng, nhi m v c a Ban th m đnh và qu n lý r i ro tín d ng t i t ng chi nhánh.
c. Yêu c u
̇ Ý ki n tái th m đnh ph i đ c l p v i phòng kinh doanh.
̇ Có th l p thành báo cáo tái th m đnh riêng ho c ghi ý ki n vào báo cáo th m đnh c a chuyên viên khách hàng nh ng n i dung báo cáo tái th m đnh ph i khách quan, trung th c.
d. Quy trình, h ng d n và tài li u có liên quan
̇ Quy trình c p tín d ng t i Trung tâm kinh doanh và quy trình c p tín d ng t i các chi nhánh.
5.2.5. Phê duy t tín d ng
a. Ng i ch u trách nhi m th c hi n
̇ Ban giám đ c Trung tâm kinh doanh/các chi nhánh.
̇ H i đ ng tín d ng chi nhánh.
̇ Ban T ng Giám đ c.
̇ H i đ ng tín d ng H i s .
b. N i dung công vi c
̇ Th c hi n phê duy t tín d ng theo đúng m c u quy n phán quy t đã đ c Ch t ch đ ng qu n tr và T ng Giám đ c phê duy t.
c. Yêu c u
̇ Tuân th đ y đ các quy đnh v m c u quy n phán quy t.
̇ N i dung phê duy t ph i có ý ki n rõ ràng là đ ng ý, không đ ng ý hay đ ng ý kèm theo nh ng đi u ki n c th .
d. Quy trình, h ng d n và tài li u có liên quan
̇ Các quy t đnh v m c u quy n phán quy t cho t ng cá nhân và t p th .
̇ Quy ch H i đ ng tín d ng.
̇ Quy đnh v xác l p h n m c khách hàng và h n m c phê duy t.
5.2.6. Thơng báo tín d ng
a. Ng i ch u trách nhi m th c hi n
www.techcombank.com.vn Ch ng V – Quy trình tín d ng
b. N i dung công vi c
̇ L p thơng báo tín d ng g i khách hàng thông báo v các n i dung đã đ c c p có th m quy n phê duy t.
c. Yêu c u
̇ N i dung thông báo theo m u quy đnh và ph n ánh đ y đ các đi u ki n đã đ c phê duy t.
̇ Th i gian thông báo ph i th c hi n ngay sau khi kho n tín d ng đ c phê duy t.
d. Quy trình, h ng d n và tài li u có liên quan
̇ Quy trình tín d ng áp d ng t i Trung tâm Kinh doanh và các chi nhánh