PTNT Chi nhá nh Nam Hà Nội
3.2.1. Một số giải ph áp nhằ m tăng t hu nhập cho NH No & PTN T
Nam Hà Nội.
3.2.1.1. Mở rộng mạ ng l ưới kh ách hà ng đi đôi với nân g cao c hất
lượng c ác khoả n tín dụ ng .
Hiện nay các hì nh t hức tí n dụ n g c ủa NH No Na m Hà Nội nhì n c hun g vẫ n c hưa đáp ứn g được nhu cầ u ph on g phú c ủa khách hà n g. V ì vậ y, để có thể th ực hiện tố t hơn nhu cầu của kh ách hà n g đồn g thời cũn g tạo điề u kiện tăn g t hu nhập ch o n gân hà n g và phân tán rủ i ro thì n gân h àn g cần nghiên cứu và mở rộn g t hê m cá c hìn h thức t ín dụn g, đa dạn g hóa cá c
hình thức tí n dụn g và thu h út khá ch h àn g thuộc mọi t hành p hần ki nh tế. Cụ thể:
- Đa dạn g hó a hìn h thức c ho vay: n gân hàn g cần mở r ộn g thê m hìn h thức cho va y t hiếu hụt tr on g than h t oá n, cho vay thấ u c hi trên tài kh oản vã n g l ai, cho vay đồn g tài t rợ …N goài ra, trên thị trườn g tài chín h n gày càn g ph át triển vì thế n gân hà n g cầ n chú ý mở rộ n g hơn nữa hình t hức cho va y c hiết khấu đối với GTCG, đây là hìn h thức cho vay hạn chế được rất nhiều r ủi ro cho n gân hàn g.
- Đa dạ n g h óa đối tượn g ch o va y: Đối tượn g cho vay chủ yếu củ a ngân hà n g hiệ n nay n hìn ch un g vẫ n chưa phon g p hú , mặc dù tỷ trọ n g va y vố n của các D NQD lớn nh ất tron g tổn g d ư nợ ( 75% ) nhưn g chủ yế u là dư nợ n gắn hạn . Vì vậy, n gân hàn g cần tì m b iện phá p tăn g dư nợ tí n dụn g trun g và dài hạn thôn g q ua việc t iếp thị phát tri ển tín dụn g và dị ch vụ đ ối với các do anh n ghiệp kh ả thi .
Với DNNQD, n gân hàn g nên có n hữn g chính sác h thôn g thoá n g hơn để tạo đ iều ki ện ch o các D N mới thàn h lập. Là m tốt đ ược côn g tác t hẩ m định nà y, n gân h àn g khôn g n hữn g tăn g cả doan h số ch o vay l ẫn số l ượn g kh ách hà n g mà còn vẫn đả m bả o an toà n tín dụn g.
Với cá nhân , hộ gi a đình : Hiện na y ngân hàn g cũn g đã cun g cấp nhiều sản p hẩ m t iện í ch, tu y nhiên tr o ng thời gian tới cũn g cần nân g cao chính sá ch ưu đã i để tạo điề u kiện t huâ n lợi hơn cho khách h àn g .
Đi đôi với việc mở rộ n g hoạ t độn g t í n dụn g thì điều kiện c ần thi ết kè m the o là n gân hà n g phải có các bi ện pháp h ữu hi ệu để quản l ý và n ân g cao c hất lượn g tí n d ụn g. Hiện nay, c hất l ượn g tín dụ n g c ủa NHNo & PTNT Na m Hà Nội ch ưa ph ải là c ao, tỷ lệ nợ quá hạ n nhì n chun g đã giả m so với n ă m 200 6 nhưn g vẫn cầ n có biện pháp để hạn ch ế tỷ lệ này.
Tron g thực tiễ n hoạ t độn g, để đ áp ứn g các bi ện ph áp c ho va y, quản lý vốn phù hợp với từn g lo ại khách hàn g n gân h àn g cần tiến h ành đánh
gi á phâ n loạ i khá ch hà n g, hoà n thiện các đề c ươn g đánh giá t oàn d iện phù hợp vớ i các đối t ượn g khách hàn g. Đ ồn g t hời n gâ n hà n g phải xâ y dựn g và hoàn thiện qui trìn h , ch uẩn mực tron g ho ạt đ ộn g quả n lý tí n dụn g, t ừn g bước tri ển khai côn g tác quản lý d anh mục cho vay. N gân hàn g cần tì m ra c ách ph ân phố i tín d ụ ng một cá ch hợp lý đ ể trán h rủi ro như khô n g tập trun g vốn đầu tư qu á lớn vào mộ t hoặc một nh ó m khác h hàn g h ay t hực hiện cho vay hợp vốn. Bên cạ nh đ ó n gân hàn g cần t ha m gi a bảo hiể m tín dụ n g nhằ m giả m bớt t hiệt hại rủ i ro xảy ra.
3.2.1.2. Làm tốt các d ịch v ụ tru yền t hố ng kết h ợp với phát triể n hoạ t
động dịc h vụ và sản p hẩm mới.
Mức độ cạ nh t ranh cao là đ ặc tr ưn g c ủa hoạ t độ n g kinh d oanh n gâ n hàn g. N gà y na y, các n gân h àn g khôn g chỉ cạn h tranh ga y gắt với nh au là còn phả i cạnh tran h với các tổ ch ức tài chín h phi n gân h àn g tr on g q uá trình c un g ứn g c ác sả n phẩ m tài c hín h để thỏ a mãn nhu cầu củ a khá ch hàn g. Việc là m tốt các d ịch vụ tr uyền t hốn g và tr iển kha i nhan h các dịc h vụ t iện íc h mới có vai tr ò quan trọn g b ởi nó tạo ra n guồn thu kh ôn g nh ỏ cho n gân hàn g, tạo cơ sở để n gân hà n g tă n g lợi nh uận ho ạt độn g và hạn chế rủi ro. Do vậ y NHNo & PTN T Na m Hà Nộ i cần cố gắn g hơn nữa để nân g c ao c hất l ượn g sản phẩ m tài chín h và ph át tr iển nhiề u sản phẩ m mới để thu hút lôi kéo khác h hà n g ,tă n g t hị phần của NHNo & PTNT Na m Hà Nội trên đạ i bàn.
3.2.1.3. Phát t riển hơ n nữa h oạt độ ng k inh doan h ngoạ i hối .
Hoạt độ n g ki nh do anh n goại h ối đố i vớ i các NH TM là một h oạt độ n g hấp dẫn, c ó khả năn g man g l ại th u nhậ p lớn cho n gân h àn g ,cơ hộ i kin h doanh từ hoạt đ ộn g nà y rất ph on g ph ú và đa dạn g nhưn g luô n đi kè m với rủi ro. Đối với ch i nhán h khoả n thu t ừ hoạt độn g này cò n khá kh iê m tố n, vì vậy tron g t hời gian tới n gân hà n g cầ n quan tâ m hơn nữa đến hoạt độ n g này. Cụ thể n gân hàn g cần có phòn g b an chuyê n trách p hân tíc h sự bi ến
độn g tỷ gi á trên t hị trườ n g để t ừ đó đ ưa ra quy ết địn h kinh d oanh đ ún g đắn. Thực hiệ n được điều đ ó sẽ giú p ngân hàn g tăn g doanh s ố kinh doanh, góp p hần là m tăn g t hu nhập n ân g cao hi ệu quả h oạt độn g kinh doanh ch o n gân hà n g.
3.2.2. Giải pháp qu ản lý và tiết kiệm c ác khoản c hi phí c ủa Ngâ n
hàng.
3.2.2.1. Giải pháp đố i với chi tr ả lãi h uy động.
Có thể nó i n ghiệp vụ huy độn g vốn là n gh iệp vụ quan trọn g củ a N gân hà n g bởi nó q uyết đị nh đến đầu và o cho q uá trìn h hoạt độn g kinh doanh của n gân hàn g. Tr on g nhữn g nă m qua, n gân hà n g đã khô n g n gừn g tì m ra giải ph áp để n ân g ca o khả n ăn g huy độn g vốn. Tu y nhiên,do cạ nh tranh n gày cà n g ga y gắt n gân hà n g lu ôn phải đối đầ u tăn g lãi s uất hu y độn g của cá c n gân hà n g trên cùn g địa bàn. Sự tác độn g đ ó đã là m tăn g chi phí về tr ả lãi huy đ ộn g khô n g n gừn g tă n g.
Tuy nhiê n nếu tìn h trạn g c ứ kéo d ài tr on g tươn g l ai thì sẽ t ác độn g trực ti ếp đến h iệu qu ả kinh doanh củ a n gân hà n g. Trước tình hì nh đó ngân hàn g đã đưa ra các giả i pháp khắ c phục nh ư tăn g c ườn g huy đ ộn g các n guồn vốn nhàn rỗi có lãi suất t hấp (đó l à nh ữn g khoản t iền gửi kh ôn g kỳ hạn h oặc kỳ h ạn n gắ n của khách hàn g – họ ch ỉ qua n tâ m đế n tiện íc h của n hữn g sản phẩ m, d ịch vụ mà n gân hàn g cun g ứn g c hứ khôn g vì mụ c đí ch hưởn lãi). Đặc biệt tro n g t hời gia n kh ôn g xa hình thức than h toán kh ôn g d ùn g t iền mặt sẽ t rở nên p hổ biến, vì vậy mà n gân hà n g cầ n chú trọn g hơn n ữa đến việc đa dạn g h óa dan h mục s ản p hẩ m dịch vụ để kh ai thác tốt nhất n guồn khách hà n g nà y.
Son g đây l à n guồn vốn có t ính ổn đ ị nh khô n g c ao nên n gân hàn g cũn g pảh chú trọ n g đ ến việc duy trì mức h uy độn g tru n g và d ài hạn một cách hợp lý để tr ánh tìn h trạn g khôn g c ân xứn g về kỳ hạn.
3.2.2.2. Chi trả lãi tiề n vay.
Các n gân hà n g thườ n g đi vay NH NN hoặc các TC TD để b ù đắp sự thiếu hụt tro n g t hanh to án, ch i ph í c ho n guồ n vốn n ày thườn g ca o. Th ực tế tron g nh ữn g n ă m qua ch i cho kho ản mục này vẫ n tăn g lên, tố c độ tăn g ngày càn g cao. Đi ều đó đã phần nào ả nh hưởn g đến kế t quả ki nh doa nh của N gân hà n g. Tr ước th ực trạn g đó, ngân hàn g n ên đ ề ra biện pháp cụ thể để quản lý khoản chi này bằn g các h tuân thủ đún g quy định về d ự tr ữ bắt buộ c và đồ n g thời mở r ộn g qu an hệ với cá c n gâ n hàn g cùn g hệ thốn g để có thể giú p đỡ nhau tro n g các tr ườn g hợp cầ n thiết.
3.2.2.3. Giải pháp đố i với chi qu ản lý, công cụ.
Đây là khoả n chi khôn g thể thiế u tro ng hoạt độn g n gâ n hàn g. Các má y móc, th iết b ị quản lý của c hi nh ánh được đầu t ư khá đ ầy đủ , tu y nhiên h iện na y vẫn ch ưa c ó phần mề m quản lý c ác kho ản chi phí nà y. Các chi nhá nh cấ p dướ i hàn g nă m vẫn đ ược NHN o Na m Hà Nội ph ân b ổ kh oản chi phí này, vì vậy vẫn c ó hi ện t ượn g lã n g p hí. N gâ n hà n g cần că n cứ vào t ình hì nh, nhu cầu cụ t hể của t ừn g ch i nhán h để có mức p hân b ổ hợp lý hoặc có thể kho án khoản chi phí n ày đ ến t ừn g chi nhá nh, t ừn g PGD vừa đả m bảo ti ết kiệ m vừa phù hợp và h iệu quả.
3.2.2.4.Giải pháp đ ối với chi n hân viê n .
Đây là khoả n ch i quy ết đị nh h iệu q uả côn g việ c hoạ t độ n g ki nh doanh của chi nhánh. D ườn g n hư khó c ó thể giả m kho ản chi này, bởi nh ư thế sẽ kh ôn g kích thí ch s ự hăn g say s án g tạ o, là m việc t ích cực. Vì vậy chi nhá nh cần có kế h oạch chi l ươn g, c hi thưởn g cụ t hể ,chi đ ún g ch ế độ đồn g thời xác đị nh biên chế lao đ ộn g hợp lý. Bên cạnh ch i lươn g , các kh oản ch i như phụ cấ p , côn g tác p hí .. Cũng cầ n được t heo dõ i cụ thể tránh lạ m d ụn g dẫ n đến lãn g phí tăn g c hi phí .
3.2.2.5. Giải pháp đố i với các kh oản ch i khác.
- Các khoả n chi kh ác rất đa d ạn g và p hức tạp, vi ệc quả n lý hết s ức kh ó khăn nh ư các khoả n ch i c ho l ễ tâ n , hội n ghị … do vậy đòi hỏi có sự rõ ràn g và hóa đơn cụ th ể kè m theo đồ ng t hời thực hi ện tốt việ c kiể m tr a kiể m soá t các ch ứn g từ, hó a đơn của cá c kh oản chi h oạt độ n g này.
- Chi dự p hòn g là khoản chi đ ả m bả o bù đắp cho nhữn g tr ườn g hợp gặ p rủi ro t ron g h oạt độ n g kin h doan h. Để giả m bớt kh oản chi này n gâ n hàn g cầ n nân g cao c hất l ượn g hoạt độ ng tín d ụn g, là m tốt c ôn g t ác th u hồi nợ.
3.2.3.Các giải ph áp khá c.
3.2.3.1. Đổi mới mô hình tổ chức và đà o tạo lại đội n gũ cán bộ.
N gân hà n g cần c ó chươn g trìn h đào tạ o và đ ào tạo l ại đội n gũ cán bộ bằn g nh iều hình thức khác n hau n hằ m b ổ sun g n hữn g kiế n th ức về kinh t ế thị trườn g, kinh tế vĩ mô , vi mô về kin h doanh n gân hàn g tron g nền kin h tế thị trườn g, b ổ túc nh ữn g ki ến thức về tin học , n goại n gữ…
Tron g q uá tr ình hoạt độ n g lu ôn ph ải tì m tòi ph át hiện ra n hữn g yếu ké m tron g mô hìn h tổ c hức từ đó tin h gọn bộ máy để gi ả m nh ữn g chi p hí kh ôn g cầ n thiết n ân g cao h iệu quả h oạt độn g của n gân hàn g.
3.2.3.2. Tính toá n chi p hí đầu vào đú ng để giải q uyết lãi cho vay hợp
lý.
Trên cơ sở tính to án các kh oản chi p hí đầu v ào nh ư chi ph í huy độn g vố n , trả lãi tiền gửi ,lạ m p hát …n gân hàn g đ ưa ra mức lãi suấ t c ho vay hợp lý để vừa đả m b ảo có lãi nhữn g vẫ n cạnh tran h được trên t hị trườn g. Để là m được đi ều này đòi hỏi n gân hàn g phải thành lập đ ược ban lãn h đạo có đầu óc c hiến l ược, nhanh nh ạy và quyết đoá n.
Trên đây l à một và i biện ph áp giú p n gâ n hàn g t ăn g th u giả m c hi tron g thời gian tới. Tuy nhiê n các biện phá p có kh ả thi hay khô n g phụ th uộc
rất n hiều vào việc n gân hàn g ứn g dụn g linh hoạt tr ước tình hìn h t hay đổi của th ị t rườn g. Tron g gi ai đ oạn hiện nay việc giả m chi phí là vô cùn g kh ó khăn bởi tình h ình tiề n tệ luô n biế n độn g, các n gân hàn g n gày c àn g nhiều . Do đó đ ể cạn h tr anh được, n gâ n hàn g cần đầu tư có chọn lọc hạn chế nh ữn g ch i phí b ất hợp lý , nên ưu tiên nh ữn g khoản chi ma n g lại hiệu q uả c ho n hiều hoạ t độ n g đ ồn g thơi thực hiệ n nh iều biện phá p để tốc độ tăn g thu nh ập nh anh hơn t ốc độ tăn g c hi ph í. Nhờ đó mà chênh lệch giữa th u nhập và chi phí sẽ n gày c àn g cao , đảm b ảo kết q uả hoạt đ ộn g của n gân hà n g n gà y càn g hiệu quả hơn.
3.3. Một số kiến nghị.
3.3.1. Kiến nghị vớ i Chín h Phủ.
Để th ực h iện đ ược c ác giải p háp chun g ở tầ m vĩ mô cũ n g nh ư giúp ngân h àn g thực hi ện đ ược c ác gi ải p h áp cụ thể của mình thì Nhà Nước cần có một số b iện phá p sau:
- Tiếp t ục củ n g cố và sớ m hoà n thiện h ệ thốn g phá p luậ t. Xây dựn g hành lan g pháp l ý đồn g bộ với hoạ t độ ng n gân hàn g ph ù hợp với thô n g lệ quốc tế trê n cơ sở áp dụn g đầ y đủ hơn các thiết c hế và chuẩn mực quốc t ế , tạo điều kiện củn g cố và phá t triển h oạt độn g ki nh do anh t iền t ệ tro n g xu thế hội nh ập.
- Tiếp tụ c n ghiên cứu xâ y dựn g, cải tiến và sớ m hoà n thiệ n các quy chế , tiêu chuẩ n của hệ thố n g tha nh toá n quốc tế, các qu y trình n ghiệp vụ có liên quan đến t hanh toán điện t ử. N hà nước cần có giải pháp đồn g bộ vừa khuyế n kh ích , đ ộn g viên nhưn g vừa có tính hướ n g dẫ n bắ t buộ c mộ t số cá nhâ n, một số lĩn h vực có liên q uan ,có điề u ki ện t hực hi ện t rước một bước mở tài khoản nh ư cơ quan th uế quan, bưu điện..
- Có chín h sác h ưu đãi , kh uyến khích đối với hệ thốn g n gâ n hàn g tron g n ước có đủ sức mạnh cạn h tra nh với h ệ thốn g n gân h àn g n ước
ngoài và tă n g cườn g vai trò chủ đạo c ủa hệ thốn g n gân hàn g tron g n ước đối với nề n kinh tế. Việc đổi mới , hiện đại hóa côn g n ghệ n gân hà n g phải được th ực h iện đầy đủ mới phát huy đ ược hiệu quả ho ạt độn g, mặt kh ác phải đòi hỏ i r ất n hiều tiề n vốn. Do đó, Nh à n ước c ần hỗ t rợ gi ải pháp và vốn ch o n gân hà n g tron g việ c nân g cấp đổi mới tr an g thi ết bị phục vụ ho ạt độn g kinh doa nh của n gân hàn g.
- Địa bàn hoạt độn g của n gân hàn g nôn g nghiệp chủ y ếu ở nô n g th ôn, trình độ dân trí cò n t hấp. Vì vậy, N hà nước c ần quan tâ m n ân g cao hiệ u lực quả n lý nhà nước ở địa ph ươn g hơ n nữa. Bên cạ nh đó , cần c ó nhữn g chính sá ch ưu đãi kh uyến khích hiệu quả và th iết th ực hơn n ữa đố i với kh u vực n ôn g n ghiệp nô n g thô n.
- Chính p hủ cần h oàn thiện cơ chế ch ính sách đẻ đẩy n hanh q uá trì nh đổi mới, đặc biệt là t iến độ c ổ ph ần hóa, tr on g đó c hính phủ cần có hướn g dẫn cụ t hể c ho đặc thù hoạt độ ng của các n gân h àn g thươn g mại kh i cô phầ n.
- Chính p hủ cần p hát tr iển, tổ ch ức và vậ n hành an toà n, hiệu qu ả TTCK bởi TTCK và hệ thốn g n gân hàn g có mối qu an hệ chặt c hẽ với nhau, kết hợp và tác đ ộn g đế n nhau cù n g ph át triể n.
3.3.2. Kiến nghị vớ i Ngân h àng nh à n ước.
- NHN N cần thực hi ện chính sá ch t iền tệ li nh h oạt, phù hợp với bi ến độn g củ a thị trườn g thô n g q ua việ c sử dụn g h ữu h iệu c ác côn g cụ chín h sách tiền t ệ nhằ m kiể m soát lạ m phát, ổn định kin h tế vĩ mô và th úc đẩy tăn g t rưởn g. Đổi mới c hính sác h ti ền t ệ theo h ướn g s ử dụn g đồn g bộ cá c côn g cụ, sử dụn g h iệu quả các c ôn g c ụ giá n tiếp , theo sát tín hi ệu thị trườn g.
- Ban hành và á p dụ n g c ác c huẩn mực kế to án q uốc t ế và o lĩ nh vực ngân hà n g nhằ m phả n ánh c hính xác c hất lượn g tín d ụn g c ủa TC TD the o
thôn g lệ quốc tế, từ đó giú p nhà đầu t ư ,các tổ ch ức tài chín h quố c tế, các kh ách hà n g có căn c ứ đánh giá đún g đ ắn , giú p NHNN t hê m mộ t côn g cụ hữu hiệ u điều ch ỉnh hoạ t độn g c ủa các NHTM.
- Tiếp tục cơ cấu l ại hệ thố n g NH TM nhằ m nân g cao hiệ u quả ho ạt độn g.
- Xây dựn g ch iến l ược tổn g thể về c ạnh tra nh và hội nhậ p. Chiế n lược này cần xá c địn h rõ và cụ th ể lộ trình hội nhập, cá c mức ca m kết đố i với từn g tổ c hức kinh tế để định hướn g cho cả t iến t rình, đ ồn g t hời có kế hoạch hành độ n g c ụ th ể với lộ trình rõ ràn g t ron g việ c th ực hiện các ca m kế t quốc t ế. Chiến l ược này p hải gắ n c hặt chẽ với vi ệc cải cá ch NH NN , tái cơ cấu N HTM. Tro n g chi ến l ược t ổn g thể về cạnh tranh và hội nhập của n gâ n hàn g, N HNN cần chú trọn g và o chiế n lược phát t riển n guồn nhân lực của n gà nh n gân h àn g.
3.3.3. Kiến nghị vớ i NHNo & P TNT Việt Nam.
- NHNo & PT NT Việt Na m cần xây d ựng định hướn g chi ến l ược kin h doanh to àn n gàn h , phù hợp vớ i thực t ế từn g địa ph ươn g.
- Ban hành qu i chế huy đ ộn g vố n tron g to àn n gàn h để phù hợp với quá tr ình hiện đại hóa n gân hàn g, tạo thê m n hiều sản phẩ m tiệ n íc h ch o người gửi tiền và sử dụn g dịch vụ c ủa NHNo.
- Đa dạn g hó a cá c sả n p hẩ m huy độ ng vố n , b á m sát lãi suất thị