NHNo & PTNT tỉnh Nam Định được thành lập và được biết đến trên thị trường như một ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Hơn nữa, hoạt động thanh toán quốc tế mới được triển khai năm 1999 và bắt đầu phát triển năm 2001, do đó năng lực của ngân hàng còn hạn chế so với một số ngân hàng trong nước và chi nhánh nước ngoài chuyên doanh về lĩnh vực này. Bên cạnh đó mạng lưới ngân hàng đại lý của ngân hàng so với thời gian đầu đã rất phát triển (hiện nay NHNo & PTNT tỉnh Nam Định có quan hệ đại lý với 584 ngân hàng nhưng so với một số ngân hàng khác thì vẫn còn khiêm tốn, ví dụ: Ngân hàng đầu tư và phát triển Nam Định có quan hệ đại lý với 754 ngân hàng). Vì vậy ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn trong việc lựa chọn ngân hàng đối tác và trong trường hợp không có quan hệ đại lý thì NHNo & PTNT tỉnh Nam Định phải thông
qua NHNo & PTNT Việt Nam làm trung gian, tăng chi phí hoạt động và giảm sức cạnh tranh cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
CHƯƠNG 3
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Định
3.1. Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Nam Định trong thời gian tới
Cùng với sự tăng trưởng kinh tế, sự phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại của đất nước với trọng tâm là hoạt động XNK hàng hóa, dịch vụ. Tất yếu các hoạt động kinh doanh đối ngoại của các ngân hàng thương mại nước ta sẽ có bước phát triển mạnh mẽ về quy mô khối lượng nghiệp vụ giao dịch lẫn kim nhạch hoạt động kinh doanh. vì vậy, những sản phẩm NH cung ứng ra thị trường không chỉ bó hẹp trong hoạt động truyền thống mà cần phải đa dạng hóa caccs loại hình nghiệp vụ để đưa hoạt động ngân hàng đi xa hơn, phong phú hơn và trên một diện rộng hơn. Triển khai phương hướng nhiêm vụ ban lãnh đạo NHNo và PTNT Quảng Trị giao, cụ thể “ phát triển tốt hoạt động kinh doanh đối ngoại, nâng cao chất lượng va hiệu quả hoạt động kinh doanh tiền tệ, tìm kiếm và chú trọng tăng thêm số lượng khách hàng, nhất là khách hàng lam XNK, mỡ rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ “. Phòng kinh doanh đối ngoại NHNO và PTNT Quảng Trị đã xây dựng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại năm 2004 như sau:
- Thực hiện chỉ đạo của ban giám đốc NHNo tỉnh triển khai các hoạt động KDĐN đến các ngân hàng cấp hai loại 4, thực hiện vai trò đầu mối tạo điều kiện giúp các ngân hàng cơ sở phát triển nghiệp vụ KDĐN, đặc biệt nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ của lao động nước ngoài về nước.
- Chú trọng hơn nữa công tác tiếp thị điều tra nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng. Đối với những món L/C xuất khẩu sẽ cử cán bộ đến nhận chứng từ trực tiếp tại đơn vị, không để ngân hàng phải mang đến ngân hàng. Cố gắng nâng cao số món L/C xuất khẩu, tạo nguồn ngoại tệ cho chi nhánh.
-Triển khai các nghiệp vụ mới về ngoại tệ theo chỉ đạo ngân hàng nông nghiệp Việt Nam như: thanh toán séc ngoại tệ, trước mắt là séc du lich.
- Hoàn thiện và nâng cao hơn nữa tác phong làm việc công nghiệp xây dựng “ phong trào giao dịch của người cán bộ ngân hàng ”
Với phương pháp hoạt động cụ thể, chi nhánh phấn đấu giữ vững và phát triển mọi mặt hoạt động KDĐN, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động chung của toàn chi nhánh.
3.2. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Nam Định
Hoạt động thanh toán quốc tế là một trong những nghiệp vụ không thể thiếu đợưc trong nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng.Việc phát triển hoạt động này là một điều tất yếu.
Từ thực trạng hoạt động trong thời gian qua và định hướng cũng như bối cảnh trong thời gian tới, em xin đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng TTQT tại NHNN&PTNT Nam Định.
3.2.1Cải tiến chất lượng nghiệp vụ
3.2.1.1.Đối với thanh toán hàng xuất khẩu:
Ngân hàng có thể tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh XK tạo vốn bằng cách thương lượng với bên đối tác nước ngoài mở các L/C theo điều kiện ứng trước tiền hàng hoặc áp dụng một khung tín dụng cho các doanh nghiệp này.Việc hỗ trợ này của Ngân hàng sẽ giúp cho nhà xuất khẩu phục vụ kịp thời thu mua hàng XK, có thể chủ động ký kết hợp đồng với các đối tác nước ngoài.
3.2.1.2.Đối với thanh toán hàng nhập khẩu:
Đối với những khách hàng thường xuyên thì thanh toán viên có thể tư vấn cho họ trong việc ký kết hợp đồng ngoại thương với nước ngoài với những điều khoản quan trọng nhất cần có trong đơn xin mở L/C.
Ngân hàng cần đưa ra chính sách ký quỹ linh hoạt, vì một chính sách ký quỹ linh hoạt sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn tốt hơn và đảm bảo an toàn trong khâu thanh tóan Ngân hàng.
3.2.2.Thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt
3.2.2.1.Đẩy mạnh hơn nữa công tác tư vấn cho khách hàng
Ngân hàng có thể tư vấn cho doanh nghiệp về những mặt sau:
*Đối với đơn vị xuất khẩu:
Các đơn vị xuất khẩu thường gây rủi ro cho Ngân hàng thanh toán,Ngân hàng chiết khấu khi họ lập nội dung chứng từ không hoàn hảo và bị từ chối thanh toán.Để tránh rủi ro này,Ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng những vấn đề sau:
- Tư vấn cho đơn vị XK yêu cầu bên NK mở cho mình một L/C đảm bảo nhất. - Tư vấn cho đơn vị trong việc chọn ngân hàng mở L/C là ngân hàng thanh toán. - Cần chú trọng hơn nữa công tác tư vấn, giúp nhà XK cách giải quyết khi bộ chứng từ có sai sót.
*Đối với đơn vị nhập khẩu:
Nhà NK gây rủi ro cho ngân hàng khi họ mất khả năng thanh toán hoặc cố tình vi phạm cam kết của mình trong khi ngân hàng không yêu cầu ký quỹ 100%. Để dem lại lợi ích cho nhà NK và bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng cần tư vấn cho họ những vấn đề sau:
- Tư vấn cho nhà NK nên mở loại L/C nào có lợi nhất.
- Tư vấn cho nhà NK trong việc đưa các điều khoản vào L/C. - Tư vấn cho nhà NK trong việc lựa chọn thời hạn của L/C.
3.2.2.2. Có chính sách khách hàng phù hợp:
Trong cơ chế thị trường hiện nay, trước sức ép của hệ thống ngân hàng đa dạng và phức tạp đòi hỏi ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng.Sự an toàn trong hoạt đông ngân hàng vào chất lượng dịch vụ ngân hàng.Và thực sự có ý nghĩa khi hoạt động thanh toán qua ngân hàng thực sự phát triển, doanh số thanh toán tăng qua các năm.Vì vậy, các biện pháp an toàn phải được thực hiện ngay trong chính sách khách hàng.Để hoàn thiện và phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, chính sách khách hàng tại NHNH&PTNT Nam Định có thể thực hiện theo các hướng sau:
*Chủ động tìm kiếm khách hàng:
Thu hút thêm khách hàng xuất khẩu sẽ tạo nên một nguồn thu ngoại tệ lớn và đó sẽ là điêù kiện tiên quyết để phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế. *Phân loại khách hàng:
Phân loại khách hàng là việc làm bắt buộc và thường xuyên để có chính sách thích hợp khuyến khích ưu đãi khách hàng về lãi suất, thủ tục, mức phí... Đặc biệt đối với thanh toán hàng xuất qua NHNN&PTNT Nam Định thì được hưởng mức lãi tiền vay thấp, phí phục vụ rẻ.
*Tổ chức hội nghị khách hàng:
Đây là một biện pháp có hiệu quả cao, không những tạo được ấn tượng tốt về ngân hàng mà còn góp phần hạn chế những rủi ro trong quá trình thực hện nghiệp vụ ngân hàng. Hội nghị khách hàng cũng là dịp để ngân hàng và khách hàng thắt chặt hơn nữa quan hệ, để khách hàng bày tỏ những băn khoăn khúc mắc của mình đối với nghiệp vụ thanh toán, qua đó nâng cao chất lượng nghiệp vụ ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao trình độ nghiệp vụ thanh toán viên
Con người luôn là yếu tố giữ vai trò quyết định trong mọi hành động. Vì vậy ngân hàng cần quan tâm hơn nữa và thường xuyên phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các thanh toán viên. Cán bộ thanh toán Quốc tế cần phải am hiểu tường tận và có khả năng phân tích mọi điều khoản của các văn bản thông lệ Quốc tế như: UCP 500, URC 525, ULB 1930...Đồng thời phải hiểu biết về tập quán, pháp luật và thực tiễn hạt động của từng nước để có khả năng tư vấn cho khách hàng, vừa tránh được rủi ro cho ngân hàng. Cán bộ thanh toán viên còn phải có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao, có kinh nghiệm trong thanh toán quốc tế. Vì vậy công tác tổ chức đào tạo, giáo dục cán bộ
ngân hàng là một trong những nhiệm vụ hàng đầu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế và hạn chế đến mức thấp nhất mọi rủi ro phát sinh từ bản thân NHNN & PTNT Nam Định, cụ thể:
- Cần tiêu chuẩn hoá cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế bằng việc áp dụng các qui định cụ thể.
- Đào tạo và đào tạo lại nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, cập nhập thường xuyên các thông tin kiến thức cho cán bộ thông qua các lớp tập huấn, hội thảo. Tranh thủ sự giúp đỡ đào tạo của ngân hàng đại lý hay tổ chức nước ngoài.
- Cần có qui chế tuyển chọn cán bộ mới để có thể lựa chọn được những cán bộ thực sự có trình độ.
- Có quy chế sát hạch về thi chất lượng cán bộ thanh toán quốc tế định kỳ để lựa chọn và đánh giá tiêu chuẩn cán bộ, từ đó đề bạt bố trí sắp xếp công việc phù hợp với cán bộ.
3.2.4. Đổi mới công nghệ ngân hàng
Xu thế phát triển tất yếu của hệ thống ngân hàng Việt Nam là phải nhanh chóng hội nhập với các cộng đồng tài chính quốc tế. Một tiêu chuẩn quan trọng nhất cho sự hội nhập đó là hệ thống ngân hàng Việt Nam phải được hiện đại hoá trên tất cả các lĩnh vực, từ tư duy đến hoạt động thực tiễn, từ thao tác thủ công đến công nghệ hiện đại. Trọng tâm đổi mới công nghệ ngân hàng được xác định trên hai mặt là:
- Một là, phát triển mạnh mẽ các nghiệp vụ ngân hàng, tạo lập sự hoạt động toàn diện của ngân hàng hiện đại.
- Hai là, xây dựng cơ sở kỹ thuật hiện đại để hoà nhập quốc tế. Trước hết là về thanh toán quốc tế, kế toán thông tin và điều hành.
3.2.5. Củng cố và tăng cường quan hệ đối ngoại
Để giữ vững và tăng cường uy tín đối ngoại, NHNN & PTNT Nam Định cần thúc đẩy hơn nữa quan hệ đại lý với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới để từ đó giúp cho việc thanh toán được tiến hành nhanh hơn, thuận tiện hơn, giảm chi phí khi phải thông qua một ngân hàng khác để thanh toán và từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đồng thời để tranh thủ vốn, kỷ thuật và kinh nghiệm quản lý tiên tiến của ngân hàng nước ngoài.
- Mở rộng quan hệ quốc tế song phương và đa phương, xây dựng và phát triển mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng các nước ASEAN, đặc biệt là với ngân hàng các nước láng giềng ( Trung Quốc, Lào...).
- Phát triển và nâng cao mạng thanh toán quốc tế SWIFT để đấy nhanh chất lượng và thời gian thanh toán. Phán đấu mức tăng trưởng về khối lượng thanh toán quốc tế hàng năm đạt từ 10 - 15 % trở lên.
Ta biết rằng, hoạt động kinh doanh đối ngoại của NHNN & PTNT Nam Định mới chính thức hoà nhập vào hoạt động chung của ngân hàng mới được khoảng 7 năm – Thời gian này không phải là dài, mà đây mới là giai đoạn đầu tiên, do đó còn có hạn chế về kinh nghiệm, uy tính. Ngân hàng cần tiếp tục củng cố và nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động của mình trong tất cả mọi nghiệp vụ để từng bước tạo lập uy tín, thu hút khách hàng tới giao dịch và hoạt động tại ngân hàng mình, đặc biệt là chất lượng thanh toán quốc tế vì nó không chỉ khẳng định uy tín của NHNN & PTNT Nam Định trong nước mà ở cả ngoài nước. Từ đó, NHNN & PTNT Nam Định từng bước lớn mạnh và mở rộng hoạt động của mình.
3.2.6. Phát triển hoạt động marketing trong hoạt động ngân hàng
Để có thể thu hút được khách hàng tiềm năng cũng như duy trì khách hàng truyền thống, ngân hàng cần phải có các chính sách marketing tổng hợp và đồng bộ.
NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cũng phải tự đánh giá được khả năng cạnh tranh của mình bằng cách tìm hiểu xem thị phần mình đang nắm giữ là bao nhiêu, khuynh hướng đó trong năm tới tăng hay giảm, mức thu từ hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng so với các đối thủ, việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới… để từ đó có thể đưa ra các chính sách marketing hợ lý như về công tác tiếp thị, ngân hàng cần đưa ra chương trình tài trợ các sự kiện lớn của đất nước, quảng cáo qua truyền hình, truyền thanh, các báo, tạp chí, trên mạng Internet hướng dẫn rõ ràng cụ thể mọi hoạt động dịch vụ của ngân hàng đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế.
Song song với hình thức quảng cáo là hoạt động khuyến mãi. Đối với khách hàng lần đầu tham gia thanh toán quốc tế tại ngân hàng như mở L/C hoặc thah toán L/C với tỷ trọng lớn, ngân hàng có thể nghiên cứu giảm phí để tạo khả năng cho khách hàng làm quen và gây ấn tượng tốt với khách hàng mới. Tiến hành lập hồ sơ những khách hàng thường xuyên quan hệ ngân hàng từ đó, đối với các khách hàng lớn và truyền thống, NHNo &
PTNT tỉnh Nam Định nên tổ chức thăm hỏi chúc mừng trong các dịp lễ tết hoặc có các dịch vụ đi kèm miễn phí để tạo mối quan hệ gần gũi giữa ngân hàng với khách hàng. Hơn nữa, định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để nắm được nhu cầu qua đó phân loại, rút ra được cách thức phục vụ từng loại khách hàng.
Mặt khác, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cần có biện pháp khuyến khích để động viên toàn thể cán bộ, nhân viên tích cực tham gia thực hiện công tác marketing để thu hút ngày càng nhiều khách hàng tiềm năng cho mình.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Về phía các doanh nghiệp XNK
Các đơn vị muốn tham gia XNK phải có cán bộ chuyên trách về XNK. Các cán bộ này cần được đào tạo nghiệp vụ ngoại thương, am hiểu luật thương mại quốc tế thanh toán XNK, có năng lực trong công tác và đặc biệt phải có phẩm chất trung thực trong kinh doanh. Các doanh nghiệp thường xuyên giao dịch XNK với nước ngoài để thành lập phòng xuất XNK chuyên tập trung nghiên cứu thị trường tình hình tài chính của các bạn hàng, luật thương mại các nước đối tác cũng như các thay đổi điều kiện pháp lý trong và ngoài nước...khắc phục tình trạng chưa quan tâm đúng mức tới việc nghiên cứu, dự báo để định hướng vĩ mô cũng như các kế hoạch dài hạn về XNK của các đơn vị như hiện nay. Đối với các đơn vị không chuyên về XNK, chưa có trình độ ngoại thương, thị trường chưa quen thuộc thì nên thuê các chuyên gia tư vấn hoặc uỷ thác cho đơn vị XNK có uy tín thông