Chớnh nhu cầu trong xó hội tạo nờn động lực để phỏt triển thị trường để cỏc doanh nghiệp cạnh tranh nhau và cựng nhau phỏt triển. Vậy trước khi đưa ra cỏc giải phỏp cụ thể để phỏt triển thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ thỡ chỳng ta sẽ phõn tớch qua tỡnh hỡnh nhu cầu về sản phẩm bảo hiểm phi nhõn thọ ở Việt Nam hiện nay từ hai khỏch hàng chủ yếu là người tiờu dựng cỏ nhõn, cỏc doanh nghiệp.
1. Khỏch hàng là ngƣời tiờu dựng cỏ nhõn
Cựng với việc thu nhập được nõng cao và đời sống ngày càng được cải thiện, nhận thức của người dõn về vai trũ của bảo hiểm núi chung và bảo hiểm phi nhõn thọ núi riờng cũng cú những thay đổi tớch cực. Ngoài ra,
KHểA LUẬN TỐT NGHIỆP Tạ Thị Quỳnh Nhung – Lớp
Anh 5 K41B
78
cũng phải cụng nhận rằng quỏ trỡnh cạnh tranh giữa cỏc cụng ty bảo hiểm cũng đúng gúp vào sự chuyển biến đú.
Thị trường BHPNT cũn rất nhiều tiềm năng, chỉ lấy vớ dụ riờng với bảo hiểm sức khỏe và tai nạn hiện nay phỏt triển nhưng cũn ở mức quỏ thấp, mặc dự đú là bảo hiểm bắt buộc, tỷ lệ người tham gia hiện nay chỉ dừng ở mức một con số. Cũn đối với bảo hiểm xe cơ giới thỡ tỡnh hỡnh cũng tương tự, hiện nay chỉ cú khoảng 35% xe mỏy, và 75% xe ụ tụ là mua bảo hiểm(1). Vậy thỡ trong tương lai khi đời sống của người dõn được nõng cao, ý thức về bảo hiểm và tuõn thủ phỏp luật sẽ được cải thiện thỡ nhu cầu cho sản phẩm bảo hiểm này là rất lớn nhất là đối với loại hỡnh bảo hiểm về sức khỏe và tai nạn cũng như bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự. Qua bảng đỏnh giỏ sau ta cũng thấy rừ được là người dõn chỳ trọng vào bảo hiểm an toàn cho bản thõn hơn là cỏc tài sản khỏc. Điều này cũng dễ hiểu vỡ núi chung so với thế giới mức sống của chỳng ta cũn khỏ là thấp, tài sản khụng cú nhiều.
KHểA LUẬN TỐT NGHIỆP Tạ Thị Quỳnh Nhung – Lớp Anh 5 K41B 79 0% 20% 40% 60% 80% 100% Đảm bảo an toàn cho tài sản Đảm bảo cuộc sống cho mỡnh và người thõn khi về hưu Đảm bảo cuộc sống cho mỡnh và người thõn khi gặp rủi ro
Rất quan trọng Quan trọng Khụng quan trọng lăm Hoàn toàn khụng quan trọng
Nguồn: Tỡnh hỡnh cạnh tranh của bảo hiểm Việt Nam – Bộ Kế hoạch và đầu tư
2. Khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh
Phải núi rằng đõy là nguồn khỏch hàng đầy tiềm năng cho cỏc sản phẩm bảo hiểm, khi nền kinh tế nước ta đang phỏt triển rất mạnh về cả chất và
(1) Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 2005
lượng. Số cỏc doanh nghiệp tham gia thị trường ngày một lớn, với cỏc lĩnh vực kinh doanh ngày một đa dạng. Bờn cạnh đú cỏc doanh nghiệp cũng nhõn thức rừ hơn về tầm quan trọng của bảo hiểm trong hoạt đụng sản xuất kinh doanh của chớnh bản thõn họ trờn cả 3 tiờu thức. Ổn định hiệu quả kinh doanh, tạo sự tin t-ởng cho khách hàng, tạo sự tin t-ởng với đối tác và nhân viên, chỉ có 9,9% doanh ngiệp bảo hiểm cho rằng không quan trọng.
KHểA LUẬN TỐT NGHIỆP Tạ Thị Quỳnh Nhung – Lớp Anh 5 K41B 80 42.10% 37.20% 35.10% 44.20% 57.40% 54.30% 0% 20% 40% 60% 80% 100%
Tạo sự tin tưởng cho khỏch hàng Tạo sự tin tưởng với
đối tỏc và nhõn viờn Ổn định hiệu quả kinh
doanh
Rất quan trọng Quan trọng Khụng quan trọng lăm Hoàn toàn khụng quan trọng
Nguồn: Tỡnh hỡnh cạnh tranh của bảo hiểm Việt Nam – Bộ Kế hoạch và đầu tư
Mặt khỏc mức độ khai thỏc thị trường của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ hiện nay là rất thấp, đặc biệt với cỏc nghiệp vụ xõy lắp, hàng húa xuất nhập khẩu, nụng nghiệp. Số liệu ở bảng 8 cho thấy đa số cỏc cụng trỡnh cú sử dụng vốn trong nước khụng quan tõm tới việc mua bảo hiểm xõy lắp. Tới trờn 90% cụng trỡnh cú vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài được bảo hiẻm trong khi chỉ cú khoảng 7,17% cụng trỡnh cú vốn đầu tư trong nước được bảo hiểm. đõy là con số đỏng bỏo động khụng phải vỡ nú ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngành bảo hiểm, mà chủ yếu là cỏc rủi ro lớn của xó hội khụng được rào chắn. Phần lớn vốn đầu tư trong nước là ODA cho cỏc dự ỏn lớn, cơ sở hạ tầng. Việc cỏc cụng trỡnh này khụng được bảo hiểm là rủi ro lớn với độ ổn định nền kinh tế và xó hội.
KHểA LUẬN TỐT NGHIỆP Tạ Thị Quỳnh Nhung – Lớp
Anh 5 K41B
81
Bảng 8: Sản phẩm BHPNT và tỷ lệ khai thỏc cỏc sản phẩm này Sản phẩm BH Tỷ lệ khai thỏc
Xõy lắp 7.17% vốn đầu tư trong nước và 90.91% vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài
Dầu khớ 41.27% tổng giỏ trị đầu tư cho ngành dầu khớ Hàng xuất khẩu 6.55% kim ngạch xuất khẩu
Hàng nhập khẩu 30.67% kim ngạch nhập khẩu Nụng nghiệp 1% cõy trồng vật nuụi
Nguồn: chiến lược phỏt triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010
Hơn thế nữa độ khai thỏc với bảo hiểm xuất khẩu cũn quỏ bộ nhỏ so với
kim ngạch xuất khẩu của nước ta. Vỡ thế trong tương lai khi nhận thức về
bảo hiểm được thay đổi, và chỳng ta ra nhập quốc tế, thỡ nhu cầu bảo hiểm
sẽ tăng cao. đú là cơ sở vững chắc cho sự phỏt triển của thị trường bảo hiểm
phi nhõn thọ Việt Nam.
Núi túm lại nhu cầu cần được bảo hiểm của người dõn và của doanh nghiệp là rất lớn. Tốc độ tăng của cầu trong thị trường tăng cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế. Nhất là trong giai đoạn kinh tế như hiện nay khi sự giao thoa giữa cỏc thị trường là rất mạnh, thỡ yờu cầu đặt ra cho cỏc doanh nghiệp phải phỏt triển để thoản món được nhu cầu đú.
III Giải phỏp phỏt triển thị trƣờng bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam trong thời gian tới.
Trờn cỏc cơ sở về chiến lược phỏt triển và nhu cầu thực tế về bảo hiểm phi nhõn thọ thỡ ta cú thể thấy rằng tiềm năng của thị trường bảo hiểm phi
KHểA LUẬN TỐT NGHIỆP Tạ Thị Quỳnh Nhung – Lớp
Anh 5 K41B
82
nhõn thọ Việt Nam là rất lớn nhưng để thị trường này thật sự phỏt triển thỡ cần cỏc giải phỏp đồng bộ từ phớa cỏc nhà hoạch định chớnh sỏch và điều tiết thị trường, hiệp hội bảo hiểm Việt Nam và cỏc doanh nghiệp.
1. Giải phỏp từ phớa nhà nƣớc
1.1 Hoàn thiện hệ thống phỏp luật bảo hiểm.
Hệ thống phỏp luật bảo hiểm cần được rà soỏt nhằm điều chỉnh cỏc quy định chưa phự hợp, bổ sung quy định cũn thiếu hoặc chưa rừ ràng, cụ thể:
1.1.1 Điều chỉnh lại những quy định chưa hợp lý và chưa rừ ràng. - Về vấn đề thuế VAT đỏnh vào việc tỏi bảo hiểm trong nước cần - Về vấn đề thuế VAT đỏnh vào việc tỏi bảo hiểm trong nước cần được dỡ bỏ hoặc hạ mức thuế xuất này xuống 0% vỡ mục tiờu phỏt triển của ngành bảo hiểm phi nhõn thọ khụng chỉ là tăng doanh thu phớ mà là tăng tỷ lệ doanh thu phớ bảo hiểm phi nhõn thọ giữ lại trong nước, để đầu tư trở lại nền kinh tế.
- Vấn đề chi phớ quảng cỏo cũng cần được cõn nhắc. Vỡ quy định hiện tại là khụng vượt quỏ 10% tổng chi phớ mà chớ phớ của cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ chủ yếu là rủi ro tổn thất vậy doanh nghiệp nào cú chi phớ cao tức tỷ lệ tổn thất cao lại được phộp chi cho quảng cỏo nhiều, trong khi mà hiệu quả kinh doanh là thấp. Và khi cụng ty nào cú khả năng kiểm soỏt rủi ro tốt đồng nghĩa với việc là kộm khả năng cạnh tranh về mặt quảng cỏo. đõy thực sự là điều vụ lý cần phải được thay đổi ngay.
- Cỏc quy định về chấm dứt hợp đồng và hợp đồng vụ hiệu cần được rà soỏt lại nhằm đảm bảo việc ỏp dụng cỏc quy định được rừ ràng và chớnh xỏc. Hậu quả phỏp lý của việc đơn phương chấm dứt hợp đồng và hợp đồng
KHểA LUẬN TỐT NGHIỆP Tạ Thị Quỳnh Nhung – Lớp
Anh 5 K41B
83
vụ hiệu hoàn toàn khỏc nhau, do đú việc cung cấp sai thụng tin để giao kết hợp đồng khụng thể dẫn đến hoặc đơn phương chấm dứt hợp đồng hoặc hợp đồng vụ hiệu.
- Cần nới lỏng hơn nữa cỏc quy định về việc ra nhập thị trường cũng như phạm vi kinh doanh của cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài, để tạo cho thị trường được cạnh tranh bỡnh đẳng hơn, khỏch hàng cú thể được hưởng chất lượng dịch vụ tốt hơn.
- Sửa đổi cỏc luật sao cho phự hợp với cỏc quy tắc quốc tế về bảo hiểm, trỏnh sự chồng chộo và mõu thuẫn trong luật và giữa cỏc luật. Vỡ vấn đề trờn đó gõy ra nhiều mõu thuẫn làm cho hoạt động trờn thị trường đi khụng đỳng hướng, và làm cho ý thức luật phỏp của người dõn là khụng cao. Luật xõy dựng quỏ chung chung, với cỏc điều khoản mà người nào cũng cú thể hiểu theo cỏch riờng của mỡnh. Vớ dụ như điều 6 luật kinh doanh bảo hiểm cú núi rằng: “Tổ chức, cỏ nhõn cú nhu cầu bảo hiểm chỉ được tham gia bảo hiểm tại cỏc doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam”. Cú người hiểu rằng vậy thỡ mọi cỏ nhõn mà đó mua bảo hiểm thị phải mua bảo hiểm trong nước kể cả những với hàng húa xuất nhập khẩu. Người khỏc thỡ hiểu rằng chỉ cú ai cú nhu cầu thụi cũn khi đó bỏn FOB hoặc mua CIF thỡ nhu cầu mua bảo hiểm là khụng cú.
Hay vớ dụ đối với bảo hiểm trỏch hiện dõn sự hiện nay mức giới hạn trỏch nhiệm chỉ là 30 triệu VNĐ. Trong khi đú theo điều 610 Luật Dõn Sự 2005 cú quy định chi phớ bồi thường của người xõm phạm tớnh mạng của người khỏc bao gồm: “chi phớ hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng chăm súc người bị thiệt hại, chi phớ mai tỏng (nếu người đú chết), tiền cấp dưỡng
KHểA LUẬN TỐT NGHIỆP Tạ Thị Quỳnh Nhung – Lớp
Anh 5 K41B
84
cho những người mà bị người bị thiệt hại cú nghĩa vụ cấp dưỡng …”. Chỉ riờng thế thụi thỡ số tiền phải bồi thường đó gấp mấy lần 30 triệu đồng giới, mức hạn trỏch nhiệm rồi.
1.1.2 Bổ sung cỏc quy định cũn thiếu
- Chuẩn húa cỏc thuật ngữ trong cỏc hợp đồng bảo hiểm và cỏc tài liệu đi kốm là rất quan trọng. Cỏc cụng ty bảo hiểm cần phải sử dụng cựng một thuật ngữ bảo hiểm (cú thể do hiệp hội bảo hiểm Việt Nam xõy dựng) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người mua bảo hiểm đọc, hiểu và so sỏnh được cỏc hợp đồng bảo hiểm của cỏc cụng ty khỏc nhau trỏnh việc hiểu sai, hiểu lầm trong tương lai.
- Cần cú thờm cỏc văn bản hướng dẫn liờn qua tới việc tỏi đầu tư của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ vào nền kinh tế như là cho vay, đầu tư vào bất động sản, cổ phiếu, để việc đầu tư này hiệu quả hơn, tăng thờm lợi nhuận cho cỏc nhà đầu tư. Bờn cạnh đú, cỏc quy định liờn quan đến quản trị cụng ty, minh bạch tài chớnh cần phự hợp với cỏc tiờu chuẩn quốc tế và việc tuõn thủ cỏc quy định phỏp luật cần được giỏm sỏt chặt chẽ bởi cỏc cơ quan nhà nước, tạo lũng tin cho cỏc cụng ty bảo hiểm khi đầu tư vào cỏc cụng ty của Việt Nam.
- Cần phải cú những văn bản phỏp lý rừ ràng hơn liờn quan đến hoạt động tỏi bảo hiểm của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ. Cỏc văn bản phỏp lý hiện nay cú quy định cỏc tiờu chuẩn mà cụng ty tỏi bảo hiểm nước ngoài phải đỏp ứng, nhưng khụng quy định cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ trong nước phải cụng bố thụng tin về cỏc cụng ty tỏi bảo hiểm của họ. Việc cung cấp thụng tin về hoạt động tỏi bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo
KHểA LUẬN TỐT NGHIỆP Tạ Thị Quỳnh Nhung – Lớp
Anh 5 K41B
85
hiểm phi nhõn thọ trong nước khụng chỉ hỗ trợ người mua bảo hiểm, mà cũn hỗ trợ cỏc cơ quan chức năng phỏt hiện những trường hợp cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ ký kết hợp đồng chỉ để tỏi bảo hiểm ra nước ngoài “fronting business”. Mặc dự việc tỏi bảo hiểm ra nước ngoài là khụng cấm, nhưng nếu tỷ lệ tỏi quỏ cao sẽ ảnh hưởng xấu tới quyền lợi của người mua vỡ chớnh cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ trong nước mới là cỏc doanh nghiệp chịu trỏch nhiệm phỏp lý mà lại khụng cú khả năng bảo hiểm loại rủi ro này. Khụng những thế nú cũn ảnh hưởng tới sự phỏt triển lành mạnh của thị trường, và nền kinh tế sẽ mất đi một khoản ngoại tệ đỏng kể.
- Cần cơ chế để cú được sự kết hợp giữa cỏc cơ quan chức năng khỏc nhau để đảm bảo hệ thống văn bản điều chỉnh hoạt động bảo hiểm của cỏc ngành khỏc nhau như xõy dựng, vận tải biển, chỏy nổ … dễ hiểu hơn, rừ ràng hơn, và việc thi hành luật được chặt chẽ hơn. Như hiện nay, việc hợp tỏc giữa cỏc cơ quan cụng an với cỏc tổ chức bảo hiểm là khụng tốt, vỡ thực tế cho thấy thỡ khi cú tai nạn xảy ra rất khú để được phớa cụng an cung cấp những tài liệu về mức độ thiệt hại, mức độ vi phạm luật của cỏc bờn cú liờn quan, mà đú lại là cơ sở quan trọng để để cụng ty bảo hiểm bồi thường.
- Cần xõy dựng hành lang phỏp lý đầy đủ cho cỏc hoạt động điều tra từ nhõn và điều tra dõn sự để cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú điều kiện chủ động hơn về mặt thị trường. Cỏc kết quả của hoạt động điều tra tư nhõn và điều tra dõn sự cần phải được phỏp chế húa cụ thể để cú giỏ trị phỏp lý làm cú sở cho cỏc doanh nghiệp chủ động đỏnh giỏ và xử lý những trường hợp cú dầu hiệu trục lợi bảo hiểm trước khi vụ việc được coi là mang yếu tố hỡnh sự.
KHểA LUẬN TỐT NGHIỆP Tạ Thị Quỳnh Nhung – Lớp
Anh 5 K41B
86
Sở dĩ cơ chế này là cần thiết vỡ trong ngành bảo hiểm, để thực hiện hoạt động điều tra cần phải cú những kỹ năng và chuyờn mụn phự hợp. Hệ quả của việc xõy dựng cơ chế này là một mặt sẽ giỳp cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trỏnh được những trường hợp trục lợi bảo hiểm đang cú dấu hiệu ra tăng hiện nay, mặt khỏc nếu ở một mức độ cú thể chấp nhận được thỡ doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cú cỏch xử lý mà vẫn đạt được mục đớch giao kết hợp đồng với khỏch hàng đú.
- Cần phải rà soỏt lại cỏc văn bản luật cú điều chỉnh tới lĩnh vực bảo hiểm núi chung vào bảo hiểm phi nhõn thọ núi riờng vỡ hiện này cú khỏ nhiều văn bản luật cựng điều chỉnh cỏc hoạt động trờn thị trường. Nhưng điều bất cập ở đõy là cỏc văn bản này thường tạo nờn sự chồng chộo bất hợp lý, đụi khi cũn mõu thuẫn nhau. Vớ du: Bộ luật Dõn Sự Việt Nam đó giành toàn bộ mục 11 từ điều 571 đến 584 để quy định về hợp đồng bảo hiểm, cỏc loại hợp đồng bảo hiểm, đối tương bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm, phớ bảo hiểm, thỡ tất cả nội dung này lại được nhắc đến trong Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 đõy chớnh là sự chồng chộo. Hay quy định trỏi ngược nhau, vớ dụ: ở khoản 3 điều 203 bộ Luật hàng hải Việt Nam 1990 (nay là điều …. Bộ luật hàng hải 2005) quy định “đơn bảo hiểm cú thể được chấp nhận theo hỡnh thức đơn bảo hiểm đớch danh, đơn bảo hiểm theo lệnh, hoặc đơn bảo
