a) Điều kiện khỏch quan
-Sự phỏt triển chung của nền kinh tế với mụi trƣờng vĩ mụ ổn định, nhu cầu về dịch vụ tài chớnh - ngõn hàng của ngƣời dõn tăng cao.
66
-Yờu cầu của hội nhập, cạnh tranh. Cỏc nƣớc trờn thế giới đều đó cú những tập đoàn tài chớnh - ngõn hàng, cỏc tập đoàn kinh tế mạnh. Trong quỏ trỡnh hội nhập, Việt nam cũng khụng thể nằm ngoài xu hƣớng chung đú.
-Chớnh sỏch hỗ trợ và những quy định phỏp lý của Nhà nƣớc tạo ra một hệ thống phỏp luật đồng bộ, tạo điều kiện cho việc hỡnh thành tập đoàn đa ngành, đa lĩnh vực, đồng thời cú thể giải quyết tốt cỏc mối quan hệ phỏt sinh trong quỏ trỡnh hoạt động của tập đoàn. Mụi trƣờng phỏp lý cú thể cản trở hoặc thỳc đẩy sự hỡnh thành, phỏt triển của tập đoàn. Núi cỏch khỏc, quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển tập đoàn diễn ra theo quy luật khỏch quan, nhƣng chớnh phủ cũng đúng vai trũ quan trọng trong việc đƣa ra cỏc quy định và chớnh sỏch sỏch phỏt triển của tập đoàn.
-Sự phỏt triển của cụng nghệ thụng tin cũng là yếu tố để hỗ trợ cho tổ chức, tập đoàn mở rộng ngành nghề, lĩnh vực hoạt động, giỳp họ đƣa ra cỏc quyết định quản lý nhanh chúng, thu đƣợc lợi nhuận và mang lại lợi ớch cho khỏch hàng.
b) Điều kiện chủ quan
-Sự phỏt triển vững mạnh của bản thõn tập đoàn, (tổng) cụng ty. Một cụng ty khụng thể mở rộng lĩnh vực sản xuất, kinh doanh nếu bản thõn ngành nghề chớnh của họ hoạt động chƣa hiệu quả. Do vậy, sự phỏt triển chắc chắn, hoạt động kinh doanh hiện tại của cụng ty đạt hiệu quả cao là nền tảng vững chắc, là cơ sở cần thiết để cụng ty mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh, mở rộng lĩnh vực hoạt động.
-Mức độ tớch luỹ cao của cỏc tập đoàn, (tổng) cụng ty là điều kiện cần thiết để cụng ty cú đủ khả năng mở rộng lĩnh vực hoạt động; đặc biệt là đối với hoạt động dịch vụ ngõn hàng xuất phỏt từ tớnh chất đặc thự của ngành ngõn hàng và cỏc ràng buộc phỏp lý khỏc.
67
-Năng lực quản lý tốt, hiệu quả, khả năng thớch ứng nhanh với cơ cấu mới cho phự hợp với sự liờn kết ngành, lĩnh vực. Do mỗi ngành nghề, mỗi một lĩnh vực hoạt động sản xuất, kinh doanh cú một đặc thự riờng, yờu cầu quản lý cũng khỏc nhau, cơ cấu tổ chức nhõn sự cỏc cấp cũng khỏc nhau để đảm bảo cho hoạt động đƣợc trụi chảy, đảm bảo tớnh minh bạch trong toàn hệ thống. Hơn nữa, cỏc ngành nghề khỏc nhau cũng yờu cầu kiến thức, năng lực nghề nghiệp cũng khỏc nhau đũi hỏi những cụng ty muốn mở rộng lĩnh vực hoạt động phải đỏp ứng tốt đƣợc cỏc yờu cầu về nhõn sự.
-Nhu cầu mở rộng, đa dạng hoỏ hoạt động của tập đoàn, (tổng) cụng ty là điều kiện cần thiết cuối cựng sau khi cụng ty đó đỏp ứng đƣợc những điều kiện trờn.
2.6.2. Mục đớch thành lập ngõn hàng của tập đoàn, (tổng) cụng ty Việt nam thời gian qua
-Huy động vốn phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ chớnh.
-Tăng cƣờng tham gia hoạt động đầu tƣ tài chớnh và cung cấp dịch vụ tài chớnh cho khỏch hàng truyền thống và thu hỳt thờm khỏch hàng mới.
-Đa dạng húa hoạt động, chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng doanh thu
-Hỡnh thành tập đoàn vững mạnh.
-Tạo lập thƣơng hiệu mạnh để hội nhập kinh tế quốc tế.
2.6.3. Ưu điểm và hạn chế
a. Ƣu điểm
-Khi thị trƣờng tài chớnh phỏt triển, cỏc ngõn hàng hoạt động hiệu quả thỡ việc thành lập đƣợc ngõn hàng của cỏc tập đoàn, (tổng) cụng ty phần nào cũng làm tăng thờm uy tớn, hỡnh ảnh của tập đoàn đối với khỏch hàng và ngƣời dõn núi chung.
-Cỏc tập đoàn, (tổng) cụng ty cú thể chủ động hơn về vốn phục vụ cho mục đớch sản xuất, kinh doanh chớnh, truyền thống của họ.
68
-Tỡm kiếm đƣợc nhiều cơ hội đầu tƣ vào khu vực sản xuất cũng nhƣ khu vực tài chớnh, ngõn hàng; tạo điều kiện thu đƣợc tối đa lợi ớch đầu tƣ.
-Tăng cƣờng khả năng cạnh tranh của bản thõn tập đoàn, (tổng) cụng ty
-Giảm chi phớ sản xuất, chi phớ hoạt động, chi phớ vốn, tăng khả năng kiểm soỏt giỏ thành sản phẩm.
-Hợp nhất và tận dụng tiềm năng tri thức, cụng nghệ, kỹ thuật
-Giảm thiểu và đa dạng hoỏ rủi ro.
-Nền kinh tế cú những tập đoàn đa năng, cựng với sự phỏt triển từng bƣớc sẽ tạo lập đƣợc những thƣơng hiệu mạnh sỏnh cựng với cỏc tập đoàn lớn trờn thế giới.
b. Hạn chế
Thực tế, khi cỏc tập đoàn sản xuất thành lập ngõn hàng riờng sẽ tồn tại một số điều đỏng lo ngại, và sự lo ngại này khụng phải là khụng cú cơ sở. Cụ thể nhƣ sau:
-Thứ nhất, khi cỏc Tập đoàn, (tổng) cụng ty thành lập ngõn hàng riờng sẽ làm suy yếu chức năng sản xuất, kinh doanh. Kinh doanh chỉ cú thể phỏt huy hiệu quả ở những lĩnh vực gần nhau. Trong khi đú, cụng nghiệp và thƣơng mại là hai lĩnh vực xa lạ với tài chớnh - ngõn hàng, đặc biệt ngõn hàng là lĩnh vực đũi hỏi khả năng quản trị rủi ro cao [10]. Một ngõn hàng đũi hỏi phải cú cỏc định chế về quản lý nhằm phũng ngừa rủi ro vi mụ dày đặc: kiểm toỏn nội bộ, quản lý rủi ro tớn dụng, hệ thống thụng tin quản lý mạng. Tập đoàn nhiều khi chƣa thực sự chỳ trọng điều đú mà mới chỉ dừng lại ở việc ỏp dụng phƣơng phỏp quản lý thụng thƣờng nhƣ cỏc doanh nghiệp khỏc. Hơn nữa, việc thành lập ngõn hàng cũng đũi hỏi cỏc tập đoàn, (tổng) cụng ty phải chiờu mộ, đào tạo và giữ chõn đƣợc đội ngũ nhõn sự vừa cú kiến thức chuyờn nghiệp vừa cú kiến thức tổng hợp trong lĩnh vực tài chớnh - ngõn hàng để
69
ngõn hàng cú thể hoạt động hiệu quả, lành mạnh, đối phú, quản lý đƣợc những rủi ro mà ngõn hàng cú thể gặp phải.
-Thứ hai, tập đoàn, (tổng) cụng ty thành lập ngõn hàng riờng sẽ làm suy yếu chức năng trung gian tài chớnh của cỏc ngõn hàng thƣơng mại truyền thống trong việc phõn bổ sai lệch nguồn tài nguyờn tớn dụng cho khu vực sản xuất thực của nền kinh tế [10].
Một điều rừ ràng là ngõn hàng đƣợc hỡnh thành từ tập đoàn sẽ phải đối phú thƣờng xuyờn với cỏc ỏp lực ƣu đói tớn dụng cú lợi cho những mối quan hệ mang tớnh chất nội bộ (xuất phỏt từ mục đớch thành lập ngõn hàng của tập đoàn). Mặc dự Luật cỏc tổ chức tớn dụng hiện hành đó hạn chế cho vay để đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngõn hàng, nhƣng cỏc điều chỉnh đú khú theo kịp những phỏt sinh trong cuộc sống thƣờng ngày. Khú cú thể kiểm soỏt đƣợc cỏc mối quan hệ chằng chịt trong tập đoàn, nơi mà cụng ty mẹ gúp vốn vào cụng ty con, cụng ty con sinh ra cụng ty chỏu, cụng ty này lại cú thể hựn vốn vào cụng ty con khỏc nữa do cụng ty “bà ngoại” thành lập…Khi cỏc tập đoàn gặp khú khăn tài chớnh, cỏc ngõn hàng đƣợc tập đoàn đú thành lập ra cú thể “làm ngơ” cho tập đoàn tự xoay sở? Ngay cả khi Luật cú hạn chế, kiểm soỏt việc ƣu đói tớn dụng cho cỏc mối quan hệ chằng chịt nờu trờn thỡ vẫn cú những mối quan hệ ƣu đói đa dạng khỏc xung quanh mụ hỡnh tập đoàn này. Trong đú cú mối quan hệ theo chiều dọc: nhà cung cấp - tập đoàn - khỏch hàng, mà xung quanh một tập đoàn, cỏc mối quan hệ này cũng nhiều vụ kể. Tập đoàn vẫn bằng cỏch này hay cỏch khỏc cú thể tỏc động để đạt đƣợc những ƣu đói tớn dụng cú lợi cho cả một hệ thống khổng lồ của họ. Đú cũng là một trong những lý do quan trọng thỳc đẩy cỏc tập đoàn thành lập ngõn hàng của mỡnh. Một khi đó cú sự ƣu đói thỡ nguồn tài nguyờn tớn dụng của xó hội bị phõn bổ một cỏch sai lệch. Nguồn vốn lẽ ra phải chảy theo những kờnh cú khả năng sử dụng nú một cỏch hiệu quả nhất đó chuyển sang những kờnh nội bộ
70
theo ý đồ của cỏc cấp lónh đạo, mà trong số đú, nhiều mục đớch sử dụng mang tớnh chất ngoại giao, chủ quan.
-Thứ ba, từ hai hạn chế trờn, việc tập đoàn, (tổng) cụng ty thành lập ngõn hàng cũn làm xúi mũn tớnh cạnh tranh giữa cỏc chủ thể khỏc nhau của nền kinh tế. Ƣu đói và phõn bổ sai lệch nguồn tài nguyờn tớn dụng chớnh là căn nguyờn dẫn đến xúi mũn tớnh cạnh tranh, đƣợc biểu hiện dƣới nhiều hỡnh thức khỏc nhau, nhƣng chung qui lại, đú là hệ thống cấp tớn dụng dễ dói cho những mối quan hệ xung quanh tập đoàn đó nờu trờn, đặc biệt là khi tớnh chất “gia đỡnh” cũn ăn sõu trong tiềm thức, trong quản lý, trong cỏch làm ăn của doanh nghiệp Việt nam. Điều này vụ hỡnh chung làm giảm khả năng cạnh tranh, tăng độ ỳ của nền kinh tế [10]. Mặt khỏc cũng làm giảm hiệu quả hoạt động của bản thõn ngõn hàng đú, khi mà lƣợng vốn huy động vẫn phải cú từ sự cạnh tranh trờn thị trƣờng, trong khi lƣợng vốn cấp tớn dụng khụng hoạt động hiệu quả nhƣ cỏc ngõn hàng cạnh tranh khỏc.
Một vấn đề khỏc liờn quan đến tớnh bảo mật thụng tin khỏch hàng của ngõn hàng, làm sai lệch tớnh cạnh tranh của nền kinh tế là việc ngõn hàng (do tập đoàn thành lập) cú khả năng sẽ tiết lộ thụng tin liờn quan đến đối thủ cạnh tranh của tập đoàn, đối thủ cạnh tranh của cỏc cụng ty con của tập đoàn. Điều này khụng chỉ là vấn đề vi phạm tớnh bảo mật thụng tin quy định cho ngành ngõn hàng mà cũn ảnh hƣởng đến tớnh cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp cú mối quan hệ giao dịch với ngõn hàng, đến sự bỡnh đẳng trong mối quan hệ cạnh tranh.
Một số hạn chế khỏc: khú cú thể quản lý ngõn hàng theo chuẩn mực riờng, dễ xem nhẹ việc quản trị rủi ro và giỏm sỏt do những mối quan hệ nội bộ giữa tập đoàn và ngõn hàng; một ban lónh đạo “cũ” khụng thể cú đủ kinh nghiệm và kiến thức cần thiết cho việc quản trị một ngõn hàng, nhất là những ngõn hàng cú qui mụ lớn.
71
2.6.4. Thực trạng thành lập, phỏt triển và hoạt động ngõn hàng của tập đoàn, (tổng) cụng ty Việt nam thời gian qua
Theo dừi thực tế xin cấp phộp thành lập và quỏ trỡnh đi vào hoạt động của những ngõn hàng này, cú thể thấy một số điểm chung sau đõy:
-Khi thị trƣờng tài chớnh phỏt triển mạnh mẽ, cỏc ngõn hàng lõu đời hoạt động hiệu quả, cỏc chỉ tiờu kinh doanh núi chung và lợi nhuận đạt đƣợc, nhất là trong năm 2006 - 2007 thể hiện những con số ấn tƣợng, cỏc tập đoàn đều “núng ruột” muốn thành lập ngõn hàng thật nhanh chúng, gấp rỳt để đƣợc tham gia vào thị trƣờng tiềm năng này.
-Từ khi đƣợc chấp thuận về mặt nguyờn tắc (quý IV năm 2007) cho đến cuối quý I năm 2008, cỏc trang thụng tin điện tử của cỏc ngõn hàng này đều chƣa cú, một số ngõn hàng vẫn đang trong quỏ trỡnh xõy dựng, thiết kế slogan. Đến đầu thỏng 4/2008, mới chỉ cú duy nhất NHTMCP Liờn Việt đó nhanh chúng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ và đƣợc xột duyệt chớnh thức và đi vào hoạt động theo giấy phộp số 91/GP - NHNN ngày 28/03/2008. Ngoài những vấn đề liờn quan đến thủ tục hành chớnh, một cõu hỏi đặt ra ở đõy là cú phải do trong thời gian này, thị trƣờng chứng khoỏn, thị trƣờng tiền tệ và cả thị trƣờng tài chớnh - ngõn hàng đều đang gặp khú khăn, cỏc ngõn hàng đƣợc chấp thuận về mặt nguyờn tắc cũng khụng “thiết tha” muốn nhanh chúng đƣợc thành lập, cấp phộp, đi vào hoạt động nhƣ trƣớc nữa?
-Quỏ trỡnh thành lập ngõn hàng, hỡnh thành tập đoàn đa ngành, đa lĩnh vực xuất phỏt chủ yếu từ nhu cầu, sự tớnh toỏn và mục đớch chủ quan của (tổng) cụng ty, chƣa đủ những điều kiện chủ quan cũng nhƣ khỏch quan.
-Sự khỏc nhau giữa việc hỡnh thành tập đoàn đa ngành, đa lĩnh vực của Việt nam và thế giới: hầu hết cỏc nƣớc trờn thế giới đều hỡnh thành tập đoàn dựa trờn cơ sở nền tảng là cỏc tổ chức tài chớnh vững mạnh, trong đú cốt lừi là cỏc ngõn hàng tham gia với nhiều tƣ cỏch khỏc nhau. Trong khi đú ở Việt
72
nam, việc cỏc tập đoàn dầu khớ, FPT, tập đoàn bảo hiểm, tập đoàn Than và khoỏng sản Việt nam, Tổng cụng ty Sụng đà, tổng cụng ty tỏi bảo hiểm Việt nam VINARE, VMS Mobifone, ...muốn thành lập ngõn hàng riờng, về mặt hỡnh thức, phần nào cũng đƣợc xem nhƣ là sự liờn kết đa ngành, đa lĩnh vực của tập đoàn, nhƣng một cõu hỏi đƣợc đặt ra là liệu sự liờn kết này, liệu ngõn hàng đƣợc thành lập theo cỏch này cú đảm bảo đƣợc tớnh khỏch quan, minh bạch, độc lập trong quỏ trỡnh hoạt động? Liệu đõy cú đƣợc coi là một bƣớc đi tắt đún đầu trong chiến lƣợc hỡnh thành tập đoàn đa ngành, đa lĩnh vực theo lộ trỡnh, chủ trƣơng của Nhà nƣớc hay là một sự núng vội, chủ quan, tiềm ẩn nhiều rủi ro và đổ vỡ cho hệ thống tài chớnh, hệ thống sản xuất, thƣơng mại sau này? Điều này cũn phụ thuộc rất nhiều vào nỗ lực nghiờm tỳc trƣớc hết từ bản thõn tập đoàn, (tổng) cụng ty.
73
CHƢƠNG 3:
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI NGOÀI QUỐC DOANH Ở VIỆT NAM
TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1. Quan điểm, định hƣớng về phỏt triển ngõn hàng thƣơng mại núi chung và ngõn hàng thƣơng mại ngoài quốc doanh Việt nam núi riờng trong thời gian tới
3.1.1. Quan điểm, định hướng chung
Ngày 24/05/2006, Thủ tƣớng Chớnh phủ đó ký Quyết định số 112/2006/QĐ - TTg phờ duyệt đề ỏn phỏt triển ngành ngõn hàng đến năm 2010 và tầm nhỡn 2020 theo hƣớng cơ cấu lại một cỏch toàn diện mụ hỡnh tổ chức và hoạt động của Ngõn hàng Nhà nƣớc và cỏc Tổ chức tớn dụng. Trong đú cú một số nội dung cơ bản liờn quan đến hệ thống ngõn hàng thƣơng mại núi chung và ngõn hàng thƣơng mại cổ phần núi riờng nhƣ sau:
- Tăng cƣờng năng lực tài chớnh, đảm bảo cỏc ngõn hàng thƣơng mại cú đủ nguồn vốn để tiếp tục tăng vốn điều lệ, tài sản Cú đi đụi với nõng cao chất lƣợng và khả năng sinh lời, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng và làm sạch bảng cõn đối của cỏc ngõn hàng thƣơng mại.
- Từng bƣớc cổ phần hoỏ cỏc ngõn hàng thƣơng mại nhà nƣớc theo nguyờn tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế - xó hội và an toàn hệ thống ngõn hàng. Cho phộp cỏc nhà đầu tƣ nƣớc ngoài, nhất là cỏc ngõn hàng cú tiềm lực về tài chớnh , cụng nghệ, quản lý và uy tớn đƣợc mua cổ phiếu và tham gia quản trị, điều hành ngõn hàng thƣơng mại tại Việt nam.
-Tuõn thủ cỏc quy định của cỏc Hiệp định song phƣơng với cỏc nƣớc và quy định của WTO về mở cửa thị trƣờng dịch vụ ngõn hàng. Trong lĩnh vực
74
ngõn hàng, Việt nam sẽ điều chỉnh và ban hành cỏc chớnh sỏch phự hợp với cam kết song phƣơng và đa phƣơng về tiếp cận thị trƣờng và đối xử quốc gia nhƣ cho phộp ngõn hàng nƣớc ngoài hiện diện tại Việt nam với cỏc hỡnh thức khỏc nhau nhƣ ngõn hàng liờn doanh, chi nhỏnh ngõn hàng nƣớc ngoài, ngõn hàng 100% vốn nƣớc ngoài, đồng thời cho phộp mở rộng phạm vi, loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng tại Việt nam. Xõy dựng, điều chỉnh và bổ sung cỏc quy định phỏp lý về cấp phộp thành lập và tổ chức hoạt động ngõn hàng theo hƣớng khụng phõn biệt đối xử, phự hợp với cam kết và lộ trỡnh gia nhập