NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN

Đõy là một loại hỡnh nghiệp vụ truyền thống, quan trọng của tất cả cỏc ngõn hàng, khụng chỉ bởi sự ra đời, hỡnh thành từ rất lõu của nghiệp vụ này, mà cũn bởi tầm quan trọng của nghiệp vụ này đối với sự sống cũn của ngõn hàng, đối với nguồn vốn của ngõn hàng, và đối với cỏc nghiệp vụ khỏc, nhƣ tớn dụng, thanh toỏn, bảo lónh, đầu tƣ tài chớnh. Năm 2007 là năm ghi nhận sự phỏt triển rầm rộ của nghiệp vụ này, xuất phỏt từ tớnh phổ thụng của nghiệp vụ đối với nhu cầu quản lý, đảm bảo an toàn tài sản của ngƣời dõn ngày càng tăng cao và bởi sự đa dạng, phong phỳ mà cỏc NHTMCP mang lại.

Thời gian qua, cỏc ngõn hàng đó đẩy mạnh huy động tiết kiệm bằng nhiều loại hỡnh sản phẩm tiết kiệm khỏc nhau: tiết kiệm lói suất cao (chạy đua lói suất giữa cỏc ngõn hàng), tiết kiệm cú dự thƣởng (với nhiều giải thƣởng khỏc nhau, tổng trị giỏ cỏc giải thƣởng lớn), tiết kiệm với nhiều loại kỳ hạn khỏc nhau, tiết kiệm rỳt lói và gốc linh hoạt, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi qua thẻ ATM, tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm ...

Trong nghiệp vụ huy động vốn, hầu hết cỏc NHTMCP đều tập trung vào chạy đua lói suất, đƣa ra nhiều chƣơng trỡnh khuyến mói hấp dẫn thu hỳt khỏch hàng, xuất phỏt từ những nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan sau:

44

-Cỏc NHTMNN cú ƣu thế hơn về uy tớn, cú một lƣợng khỏch hàng truyền thống tƣơng đối lớn, để thu hỳt đƣợc khỏch hàng, chiếm lĩnh thị phần, hầu hết cỏc NHTMCP đều phải lấy lói suất và cỏc chƣơng trỡnh khuyễn mói làm lực hỳt đối với khỏch hàng, tỏc động trực tiếp vào tõm lý của ngƣời dõn Việt nam.

-Tiềm lực vốn của cỏc NHTMCP đa số là chƣa bằng cỏc NHTMNN, trong khi đú, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm nhàn rỗi của nhõn dõn là một bộ phần cấu thành quan trọng giỳp cho cỏc ngõn hàng cơ cấu lại và chủ động nguồn vốn phục vụ cho nghiệp vụ khỏc và phục vụ cho mục đớch đầu tƣ tài chớnh khỏc của ngõn hàng.

-Đặc biệt là trong bối cảnh thị trƣờng tiền tệ và thị trƣờng bất động sản phỏt triển hấp dẫn nhƣ trong năm 2006 - 2007, cỏc NHTMCP đều cần huy động vốn phục vụ cho nghiệp vụ tớn dụng và đầu tƣ tài chớnh, đồng thời cõn đối cỏc danh mục tài sản khỏc

-Trong giai đoạn nền kinh tế cú lạm phỏt, NHNN thực hiện chớnh sỏch thắt chặt tiền tệ, cựng với đú là sự mất giỏ của đồng USD (đồng tiền đƣợc sử dụng phổ biến trong nền kinh tế, chỉ sau VNĐ), dẫn đến sự khan hiếm VNĐ, cỏc NHTMCP đều phải nhanh chõn đi trƣớc một bƣớc so với cỏc NHTMNN trong việc tăng cao lói suất huy động tiền gửi VNĐ, đồng thời cũng là cơ hội cho khối ngõn hàng này huy động đồng USD. Khi đồng USD đang mất giỏ so với đồng Việt nam, Ngõn hàng Nhà nƣớc đang hạn chế cỏc ngõn hàng mua USD của khỏch hàng và lói suất USD ở hầu hết cỏc NHTMNN khụng thay đổi thỡ một lƣợng lớn khỏch hàng đó rỳt ngoại tệ từ cỏc NHTMNN sang gửi ở cỏc NHTMCP với lói suất huy động lờn tới 6%/năm.

Cú thể thấy, cỏc NHTMCP là những ngõn hàng cú sự nhạy bộn, linh hoạt hơn so với cỏc NHTMNN trong việc mở rộng, đa dạng cỏc sản phẩm, dịch vụ tiết kiệm, đỏp ứng đũi hỏi ngày càng cao của ngƣời dõn. Tuy nhiờn, bờn cạnh

45

việc chạy đua cạnh tranh bằng chớnh sỏch sản phẩm đa dạng, cỏc NHTMCP cũng cần lƣu ý, thận trọng hơn trong việc chạy đua lói suất, đẩy mặt bằng lói suất lờn cao, tăng chi phớ vốn cho bản thõn ngõn hàng.

2.4.2. Dịch vụ thanh toỏn thẻ

Muốn hiện đại húa ngõn hàng khụng thể duy trỡ cỏc cơ chế nghiệp vụ cũ mà trƣớc hết cần phải thay đổi căn bản cỏc cơ chế nghiệp vụ cho phự hợp với một ngõn hàng hiện đại, trƣớc hết là hệ thống thanh toỏn hiện đại - một hệ thống hội đủ cỏc yếu tố: hạ tầng cụng nghệ kỹ thuật, cơ chế nghiệp vụ phự hợp với điều kiện ứng dụng cụng nghệ hiện đại, bộ mỏy tổ chức phự hợp, con ngƣời sử dụng và vận hành hệ thống, cỏc chuẩn mực quốc tế.

Thẻ ghi nợ nội địa ra đời muộn hơn, nhƣng tốc độ tăng trƣởng cao hơn rất nhiều, trung bỡnh trờn 200%/năm do điều kiện phỏt hành đơn giản, dễ sử dụng, phự hợp với thị trƣờng Việt nam. Đến đầu năm 2005 cú đến 760.000 thẻ nội địa của 15 ngõn hàng đƣợc phỏt hành; trong đú nếu tớnh số tuyệt đối thỡ chủ yếu vẫn là của NHTMNN, nhƣng nếu xột về tốc độ phỏt triển bỡnh quõn chung cho từng khối, thỡ cỏc NHTMCP trong thời gian gần đõy đó cú tốc độ phỏt triển thẻ nhanh hơn, tiờu biểu là sự phỏt triển thị trƣờng sản phẩm thẻ của ngõn hàng Đụng ỏ.

Trong thời gian gần đõy, vấn đề đang đƣợc Chớnh phủ, NHNN và cỏc NHTM quan tõm thực hiện là nỗ lực hạn chế sử dụng tiền mặt trong lƣu thụng và triển khai lắp đặt hàng loạt mỏy rỳt tiền tự động ATM và mỏy quột thẻ POS. Chỉ riờng trong hoạt động dịch vụ thẻ ATM, với chức năng của một thẻ đa năng, khỏch hàng cú thể sử dụng thẻ để thanh toỏn, chuyển tiền, gửi tiền, truy vấn thụng tin số dƣ. Sự đa dạng và tiện ớch của sản phẩm dịch vụ thanh toỏn của cỏc ngõn hàng đó thu hỳt nhiều khỏch hàng cỏ nhõn, cỏc doanh nghiệp quan hệ giao dịch mở tài khoản, thanh toỏn và gửi tiền ở ngõn hàng. Giữa dịch vụ thẻ và dịch vụ tài khoản khỏc cú mối quan hệ mật thiết với nhau,

46

giỳp ngõn hàng cú thể tăng nguồn vốn huy động, tăng doanh thu từ phớ, hạn chế tiền mặt trong lƣu thụng; khỏch hàng cũng cú thể đƣợc hƣởng những tiện ớch từ những dịch vụ mà cỏc ngõn hàng cung cấp.

Dịch vụ thẻ và tài khoản cỏ nhõn đó cú sự phỏt triển nổi bật nhất. Năm 2006, cả nƣớc cú trờn 1.200 mỏy ATM và trờn 12.000 điểm chấp nhận thanh toỏn thẻ POS. Đến 31/12/2007, cả nƣớc cú 32 tổ chức phỏt hành thẻ, với tổng số lƣợng 8,3 triệu thẻ, 4.300 mỏy ATM, 23.000 điểm mua bỏn hàng húa cú dịch vụ chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ (POS). Số tài khoản cỏ nhõn của cỏc ngõn hàng trong những năm gần đõy đó tăng lờn nhanh chúng. Theo thống kờ của Ngõn hàng Thế giới, đến hết quý I/2005, số tài khoản cỏ nhõn mở tại cỏc ngõn hàng là 6.201 nghỡn tài khoản, trong đú NHTMNN vẫn chiếm ƣu thế với 5.399 nghỡn tài khoản, NHTMCP mở 742 nghỡn tài khoản, cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài và liờn doanh mở đƣợc 59 nghỡn tài khoản cỏ nhõn [15]. Con số này vẫn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với 80 triệu dõn. Trong con số hơn 6.000 nghỡn tài khoản cỏ nhõn, cú 20% là của ngƣời cú thu nhập trung bỡnh trở lờn sẵn lũng sử dụng dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng. Đến cuối năm 2007, cỏc con số trờn đó tăng lờn nhiều, song trong thứ tự xếp hạng thỡ NHTMNN vẫn chiếm ƣu thế so với cỏc NHTMCP.

Theo danh sỏch do NHNN cụng bố, Ngõn hàng Ngoại thƣơng Việt nam (Vietcombank) đứng đầu với 890 mỏy. Tiếp đến là Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Việt nam (BIDV): 682 mỏy; Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt nam (Agribank): 621 mỏy; Ngõn hàng Cụng Thƣơng Việt nam (Incombank): 492 mỏy; Ngõn hàng Đụng ỏ (Donga Bank): 595 mỏy; Ngõn hàng Sài gũn Thƣơng Tớn (Sacombank): 178 mỏy; Ngõn hàng Kỹ thƣơng (Techcombank): 156 mỏy; Ngõn hàng cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VP Bank): 118 mỏy; Ngõn hàng ỏ chõu (ACB): 102 mỏy; Ngõn hàng Quõn đội (MB): 90 mỏy.

47

Trong số 10 ngõn hàng đứng đầu về số lƣợng mỏy ATM thỡ ba NHTMNN chiếm vị trớ dẫn đầu, tiếp sau đú mới là cỏc NHTMCP, trong đú nổi bật nhất là NHTMCP Đụng ỏ, cú số lƣợng mỏy nhiều hơn cả Incombank. Điều này cho thấy cỏc NHTMNN vẫn chiếm ƣu thế nhất định so với cỏc NHTMCP; mặt khỏc cũng cho thấy sự cạnh tranh ngấm ngầm đang diễn ra giữa hai khối ngõn hàng trong việc chiếm lĩnh thị trƣờng thẻ.

Đối với cỏc ngõn hàng thƣơng mại lớn và ngõn hàng liờn doanh, chi phớ cho việc mua sắm và lắp đặt hệ thống mỏy (từ 20.000 - 30.000 USD/ATM và 800 - 900 USD/POS) khụng cao, nhƣng do việc đầu tƣ mang tớnh cục bộ nờn hiệu quả thấp, chậm thu hồi vốn, khụng sử dụng hết tớnh năng tỏc dụng của mỏy. Đặc biệt là thiếu sự phối hợp giữa cỏc ngõn hàng thƣơng mại trong việc lắp đặt và ứng dụng cụng nghệ thanh toỏn vào thực tiễn nờn tiện ớch của thẻ chƣa cao. Khỏch hàng dựng thẻ và giao dịch qua mỏy ATM chủ yếu là rỳt tiền mặt với số lƣợng đạt tới 70% giao dịch trờn mỏy, chƣa kể đến những trục trặc kỹ thuật. Hạn chế nữa đú là khụng phải tất cả số thẻ đó phỏt hành ra đều hoạt động. Cú 20 - 30% số thẻ chỉ đăng ký rồi sau đú khụng thực hiện giao dịch. Hầu hết ngƣời dõn chƣa thực sự quen với việc thanh toỏn qua thẻ cho những dịch vụ hàng ngày, những ngƣời cụng nhõn, hay cỏn bộ viờn chức khi đƣợc trả lƣơng qua tài khoản thƣờng thực hiện việc rỳt tiền mặt để chi tiờu (thanh toỏn bằng thẻ tại Việt nam hiện nay chỉ chiếm 1% chi tiờu cỏ nhõn, trong khi đú tỷ lệ này ở cỏc nƣớc phỏt triển là 80 - 90% và ở cỏc nƣớc đang phỏt triển là 10 - 25%). Điều này gõy ra những lóng phớ và làm giảm hiệu quả hoạt động của thị trƣờng thẻ liờn ngõn hàng bỏn lẻ. Kinh nghiệm của Singapore, một đất nƣớc mà dịch vụ ngõn hàng đƣợc xem là dịch vụ cú tỷ lệ cao nhất so với cỏc loại dịch vụ khỏc, ngƣời dõn tại Singapore sử dụng thẻ là chủ yếu, hầu nhƣ ai là cụng dõn Singapore cũng ớt nhất cú một loại thẻ tớn dụng thanh toỏn, giao

48

dịch với ngõn hàng. Thúi quen dựng thẻ đó khiến tất cả cỏc dịch vụ cụng cộng hay nhà hàng đều thanh toỏn bằng thẻ.

Một hạn chế tồn tại khỏ lõu là sự kết nối cỏc mỏy thanh toỏn thẻ giữa cỏc ngõn hàng thƣơng mại chƣa rộng dẫn đến hiệu quả sử dụng tại thiết bị chƣa cao và chƣa đem lại thuận tiện cho khỏch hàng. Khỏch hàng mở tài khoản và phỏt hành thẻ tại một ngõn hàng chỉ sử dụng thẻ đƣợc ở cỏc mỏy ATM của bản thõn ngõn hàng đú hoặc một số rất ớt ngõn hàng liờn kết, mà chƣa sử dụng đƣợc ở cỏc mỏy ATM của cỏc ngõn hàng khỏc. Cỏc NHTMCP đƣợc đỏnh giỏ là “chịu khú” liờn kết hơn so với khối cỏc NHTMNN (do cỏc NHTMNN cũn lo ngại về lợi ớch bị chia sẻ, do họ vốn là những ngõn hàng cú số lƣợng mỏy nhiều).

Về thẻ tớn dụng, đến 89% doanh số thẻ Visa ở Việt nam bắt nguồn từ du khỏch và khỏch nƣớc ngoài, 11% cũn lại từ chủ thẻ Việt nam nhƣng chủ yếu dựng ở nƣớc ngoài. Tớnh đến 2005, cú 10 ngõn hàng là thành viờn chớnh thức của tổ chức thẻ quốc tế lớn nhƣ Visa, MasterCard, American Express,…với số lƣợng lờn tới 125.000 thẻ thanh toỏn quốc tế, đạt tốc độ tăng trƣởng 49% mỗi năm, nhƣng chủ yếu vẫn là của NHTMNN.

Số lƣợng phỏt hành thẻ thanh toỏn quốc tế cũng nhƣ thẻ nội địa của cỏc ngõn hàng Việt nam vẫn chƣa tƣơng xứng với tiềm năng và quy mụ thị trƣờng. Trong tổng số hơn 20 triệu cƣ dõn thành thị, 10 triệu ngƣời cú thể trở thành đối tƣợng sử dụng tiềm năng cỏc loại thẻ ghi nợ trả trƣớc. Song trờn thực tế, số lƣợng trờn 10.000 đơn vị chấp nhận thẻ cựng với gần 800 mỏy rỳt tiền tự động ATM là con số cũn quỏ ớt để phục vụ cỏc chủ thẻ ngƣời Việt nam, chƣa kể cỏc điểm chấp nhận thẻ này chỉ tập trung tại cỏc thành phố lớn hoặc cỏc địa điểm du lịch. Nhu cầu ngày một tăng cao, hạ tầng chƣa đỏp ứng kịp đó dẫn đến tỡnh trạng một số mỏy ATM bị quỏ tải vào thời gian cao điểm. Việc tiếp quỹ thƣờng xuyờn cho mỏy, xử lý sự cố cũng là bài toỏn nan giải khi

49

hệ thống thanh toỏn này phỏt triển mạnh, rộng rói. Cỏc ngõn hàng cũn cạnh tranh nhau khi chạy đua lắp đặt ATM và lập điểm chấp nhận thẻ POS cựng một nơi. Điều này cũng dẫn đến sự lóng phớ, kộm hiệu quả. Một đề xuất thiết thực là cỏc ngõn hàng hóy liờn kết với nhau trong việc thanh toỏn thẻ. Bờn cạnh đú, sự phỏt triển thị trƣờng thẻ phải đi đụi với hạn chế khụng dựng tiền mặt, qua đú gúp phần phỏt triển thị trƣờng thanh toỏn điện tử ngày một hiệu quả hơn.

Nhỡn chung, những hạn chế trong dịch vụ thanh toỏn thẻ núi trờn là nột chung của hệ thống NHTM Việt nam. Với tiềm năng và quy mụ thị trƣờng vẫn cũn nhiều là cơ hội cho cỏc NHTMCP Việt nam tranh thủ chiếm lĩnh thị phần. Phỏt triển dịch vụ thanh toỏn thẻ phải bắt nguồn từ dịch vụ tài khoản và cụng tỏc dịch vụ khỏch hàng. Để trỏnh tỡnh trạng chồng chộo, tranh nhau lắp đặt mỏy ATM giữa cỏc ngõn hàng, làm giảm hiệu quả hoạt động của mỏy, cỏc NHTMCP cú thể vừa tỡm kiếm, thu hỳt khỏch hàng, tỡm kiếm địa điểm đặt mỏy phự hợp. Ngoài ra, cỏc NHTMCP cần tớch cực, chủ động hơn nữa trong việc liờn kết với cỏc ngõn hàng khỏc để giảm chi phớ lắp đặt, đồng thời nõng cao hiệu quả sử dụng của mỏy, của thẻ, nõng cao tiện ớch giao dịch cho khỏch hàng, từ đú khỏch hàng cũng cú thể biết đến ngõn hàng nhiều hơn.

2.4.3. Dịch vụ ngõn hàng trực tuyến

Sự đổi mới khụng ngừng về cụng nghệ và cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng đó tạo ra một mụi trƣờng vụ cựng thuận lợi cho việc phỏt triển cỏc sản phẩm mới phự hợp với nhu cầu của khỏch hàng, cỏc phƣơng thức cung ứng sản phẩm mới tạo thuận lợi nhiều hơn cho khỏch hàng. Một trong những phƣơng thức cung ứng sản phẩm hiện đại và đƣợc ƣa chuộng nhất hiện nay là cung ứng qua kờnh phõn phối điện tử, thƣờng đƣợc gọi chung bằng khỏi niệm “ngõn hàng điện tử”. “Hoạt động ngõn hàng điện tử là hoạt động cung ứng cỏc sản phẩm và dịch vụ ngõn hàng thụng qua cỏc kờnh điện tử” [16]. Hoạt

50

động ngõn hàng điện tử cú thể bao gồm từ những sản phẩm, dịch vụ truyền thống nhƣ nhận tiền gửi, cho vay, thanh toỏn hoỏ đơn, ...cho đến việc phỏt hành, cung ứng và chấp nhận thanh toỏn tiền điện tử. Tất cả những hoạt động này đều cú điểm chung ở bản chất của kờnh phõn phối mà qua đú khỏch hàng tiếp cận đƣợc với sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng. Dự đú là internet banking, telephone banking hay PC banking, dự đú là mạng đúng hay mạng mở thỡ đều cú điểm chung là sử dụng kờnh phõn phối điện tử. Hoạt động ngõn hàng điện tử đó thõm nhập vào nhiều lĩnh vực hoạt động ngõn hàng khỏc nhau nhƣng phổ biến nhất là trong hoạt động bỏn lẻ với cỏc sản phẩm tiờu biểu nhƣ mỏy ATM, mỏy thanh toỏn POS, dịch vụ thẻ, internet banking, phone banking, ngoài ra cỏc sản phẩm điện tử cũn đƣợc ứng dụng cho cỏc khỏch hàng lớn qua PC banking và cỏc sản phẩm khỏc thƣờng đƣợc gọi là E-Biz banking.

Năm 2007 là năm phỏt triển rầm rộ cỏc dịch vụ ngõn hàng trực tuyến của cỏc NHTMCP, bao gồm: Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking, Mobile Banking, Home Banking ...Thụng qua cỏc tiện ớch mà cỏc dịch vụ này cung cấp, khỏch hàng cú thể khụng cần phải đến ngõn hàng vẫn cú thể truy vấn thụng tin về tỷ giỏ, lói suất, số dƣ tài khoản tiền gửi thanh toỏn và tài khoản tiết kiệm, cũng nhƣ cỏc loại tài khoản khỏc mà khỏch hàng cú giao dịch với ngõn hàng. Ngoài ra khỏch hàng cũn cú thể thanh toỏn húa đơn điện thoại, điện, nƣớc thụng qua dịch vụ SMS Banking.

Ƣu điểm nổi bật của dịch vụ ngõn hàng trực tuyến là ngõn hàng cú thể