CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
4.1. THỰC TRẠNG ÁP DỤNG THẺ RÚT TIỀN TỰ ĐỘNG (ATM)
4.1. THỰC TRẠNG ÁP DỤNG THẺ RÚT TIỀN TỰ ĐỘNG (ATM) TẠI VCB CẦN THƠ. CẦN THƠ.
4.1.1. Tình hình phát hành Thẻ ATM.
Thẻ ATM do VCB Cần Thơ phát hành tính tới hiện nay bao gồm 3 loại thẻ tín dụng quốc tế là Visa Card, Master Card, thẻ Amex và hai loại thẻ ghi nợ nội địa là Connect 24, SG24. Thẻ tín dụng quốc tế đã được VCB Cần Thơ phát hành từ rất lâu nhưng chủ yếu chỉ dành cho đối tượng có nhu cầu chi tiêu ở nước ngoài như du học sinh, doanh nhân hợp tác kinh doanh với các doanh nghiệp nước ngoài… Những đối tượng này chỉ chiếm số lượng ít ở Thành Phố Cần Thơ nên số lượng thẻ được phát hành để phục vụ là rất ít. Bảng 9: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ CỦA VCB CẦN THƠ (2005 – 2007) Năm 2005 2006 2007 Khoản mục Số thẻ Tỷ trọng (%) Số thẻ Tỷ trọng (%) Số thẻ Tỷ trọng (%) Thẻ tín dụng 131 0,59 293 1,06 404 2 Thẻ Connect 24 22.137 99,41 27.387 98,94 19.840 98 Tổng cộng 22.268 100,00 27.680 100,00 20.244 100
(Nguồn: Phòng kinh doanh dịch vụ)
Trong 3 năm qua số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tại Cần Thơ: năm 2005 là 131 thẻ, năm 2006 là 293 thẻ, năm 2007 là 404 thẻ. Tuy số lượng thẻ tăng với tỷ lệ hơn 100% như năm 2006 so với năm 2005 là 123,66% và năm 2007 so với năm 2006 là 37,88% nhưng số lượng thẻ cịn q ít. Tính tới tháng 12 năm 2007, tổng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tại VCB Cần Thơ chỉ đạt mức 828 thẻ trong đó năm 2007 thẻ Visa Card được phát hành là 266 thẻ.
Việc thẻ tín dụng quốc tế không được phát hành với số lượng cao phần lớn là vì người dân Việt Nam nói chung có tâm lý chỉ muốn sử dụng tiền của mình chứ khơng muốn đi vay ngân hàng để sử dụng. Bên cạnh đó, kinh tế đối ngoại ở Thành Phố Cần Thơ chỉ mới bước đầu phát triển nên việc sử dụng thẻ để tiện giao dịch với các đối tác nước ngoài chỉ mới phần nào được phát huy. VCB đã nắm bắt được tâm lý của người dân và đã cho ra đời loại thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên được phát hành tại Việt Nam nhằm phục vụ người dân Việt Nam mang tên Connect 24. Sau này tiếp tục phát hành thêm loại thẻ ghi nợ nội địa nữa là SG24.
Thời gian đầu phát hành, thẻ Connect 24 chủ yếu chỉ để dùng cho các doanh nghiệp thực hiện trả lương cho cán bộ công nhân viên qua thẻ và phần lớn thẻ được phát hành phục vụ cho các doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, ngân hàng dần mở rộng đối tượng mở thẻ hơn chính vì thế số lượng thẻ năm 2006 đạt 27.387 thẻ tăng 22.72% so với năm 2005 là 22.137 thẻ. Nguyên nhân, trong thời gian này ngân hàng thực hiện khuyến mãi cho khách hàng mở thẻ là hồn tồn miễn phí làm thẻ cho khách hàng, tăng mức lãi suất cho tiền khách hàng gửi vào thanh toán. Đến năm 2007 số lượng thẻ đạt 19.840 thẻ có phần giảm hơn so với năm 2006 số lượng thẻ là 27.387 thẻ. Mặc dù tốc độ của thẻ có tăng, giảm nhưng tỷ trọng của thẻ Connect 24 vẫn chiếm rất cao so với các loại thẻ khác được phát hành tại VCB Cần Thơ. Tỷ trọng của thẻ Connect 24 luôn chiếm trên 90% số lượng thẻ phát hành cụ thể như sau: năm 2005 chiếm tỷ trọng 99,41%; năm 2006 chiếm tỷ trọng 98,94%; năm 2007 chiếm tỷ trọng 98%.
Qua đó, chúng ta thấy được tỷ trọng của thẻ tín dụng quốc tế vẫn cịn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng lượng thẻ phát hành tại VCB Cần Thơ. Nhưng tỷ trọng này dần dần được cải thiện khi năm 2005 tỷ trọng của thẻ tín dụng quốc tế đạt 0,59% đến năm 2006 tăng lên 1,06% và đến năm 2007 tỷ trọng tăng gần gấp đôi so với năm trước là 2%. Tuy nhiên, mức tỷ trọng này còn quá nhỏ so với loại thẻ ghi nợ Connect 24 và điều này đã góp phần khẳng định vị trí thẻ Connect 24 trong sở thích tiêu dùng của người dân Thành Phố Cần Thơ.
Loại thẻ ghi nợ có sự tăng trưởng cao như thế là do sự nỗ lực của ngân hàng khi có những biện pháp quảng cáo có hiệu quả và đem sản phẩm lại gần với người Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
dân hơn. Trong các năm qua, VCB đã có sự đầu tư đáng kể cho sản phẩm thẻ khi gia tăng số lượng máy ATM lên đến 890 máy ATM như hiện nay. Mặc dù chi phí để lắp đặt một máy ATM thì ngân hàng cần phải tốn đến 130.000 USD. Ngồi ra, ngân hàng cịn cố gắng ngày một nâng cao tiện ích thẻ, giảm mức ký quỹ từ 500.000VNĐ lúc đầu năm 2002 khi thẻ Connect 24 mới được phát hành tiếp theo là còn 100.000VNĐ năm 2004 và từ ngày 01 tháng 01 năm 2005 thì mức ký quỹ chỉ cịn là 50.000 VNĐ. Chính điều này đã mang thương hiệu Connect 24 đến gần với mọi người dân, mọi đối tượng khách hàng chứ khơng tập trung vào những người có mức thu nhập cao, hay nhiều tiền như trước.
VietcomBank Cần Thơ hiện nay có số lượng thẻ ATM phát hành cao nhất là 69.364 thẻ tính đến tháng 12 năm 2007 tại Đồng bằng sơng cửu Long nói chung và Thành Phố Cần Thơ nói riêng. Tuy nhiên, trên địa bàn Thành Phố Cần Thơ hiện nay nhiều ngân hàng cũng đã đưa ra nhiều sản phẩm thẻ với những tiện ích khác nhau như: NH Đông Á, NH Công thương, NH Eximbank, NH Sacombank,… Điều này làm cho thị trường thẻ tại Cần Thơ ngày càng có sự cạnh tranh gay gắt hơn khi các ngân hàng đầu tư cho sản phẩm thẻ ngày một nhiều. Vì vậy, VCB Cần Thơ cần phải có nhiều nỗ lực hơn để có thể ngày càng củng cố vị trí hàng đầu của mình về sản phẩm thẻ trên thị trường.
4.1.2. Doanh số Sử dụng và thanh toán thẻ qua dịch vụ rút tiền tự động.
BẢNG 10: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VÀ THANH TỐN THẺ (2005 – 2007) (2005 – 2007)
ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Dịch vụ)
Năm
Khoản mục
2005 2006 2007
Doanh số rút tiền mặt 443.888 634.886 726.449 Doanh số chuyển khoản 110.996 271.000 484.299 Doanh số thanh toán ATM 554.884 905.886 1.210.748 Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Qua bảng số liệu về doanh số thanh toán thẻ ATM giai đoạn 2005- 2007 cho thấy doanh số của VCB tăng qua các năm. Cụ thể, tổng doanh số thanh toán năm 2006 so với năm 2005 tăng 38,74% tức tăng 351.002 triệu đồng, năm 2007 so với năm 2006 tăng % tức tăng triệu đồng. Điều này cho thấy tình hình kinh doanh thẻ ATM của VCB có hiệu quả, doanh số điều tăng qua mỗi năm. Hầu hết các vị trí đặt máy của ngân hàng là ở các vị trí khách sạn, nhà hàng…nên chủ yếu phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của khách hàng, mặt khác nền kinh tế phát triển đời sống người dân được cải thiện, mức độ hiểu biết của khách hàng về thẻ cũng được nâng cao nên làm cho doanh số thanh toán qua máy ATM của ngân hàng tăng lên qua các năm. Trong đó chủ yếu là do doanh số sử dụng thẻ để rút tiền mặt, còn doanh số chuyển khoảng tăng nhưng không đáng kể. Điều này được thể hiện qua biểu đồ dưới đây:
443,888 110,996 634,886 271,000 726,449 484,299 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 800,000 2005 2006 2007
Doanh số rút tiền mặt Doanh số chuyển khoản
HÌNH 4: DOANH SỐ RÚT TIỀN MẶT VÀ CHUYỂN KHOẢN QUA MÁY ATM
+ Từ biểu đồ trên cho thấy doanh số rút tiền tăng qua các năm, cụ thể năm 2006 so với năm 2005 tăng 190.998 triệu đồng tức tăng 30,08%, năm 2007 so với năm 2006 tăng 91.563 triệu đồng tức tăng 12,6%. Doanh số chuyển khoản cũng tăng khá cao. Từ đó, chúng ta thấy được phần nào dân chúng đã nhận ra các tiện do thẻ ATM mang lại.
+ Qua tình hình kinh doanh thẻ ATM tại Cần Thơ của VCB cho chúng ta thấy được ngân hàng đã không ngừng đầu tư phát triển dịch vụ thẻ và đạt được hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ trong 3 năm qua. Đối với sản phẩm thẻ Connect 24 là sản Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
phẩm do ngân hàng phát hành và cũng là loại thẻ được sản xuất đầu tiên tại Việt Nam. Thẻ chỉ mới được phát hành từ tháng 02 năm 2002 nhưng đã có những bước tiến đáng kể trên thị trường. Cho ta thấy việc đạt được thành công như vậy là do VCB Cần Thơ đã có những chính sách rất đúng đắn như nhắm vào các đối tượng là cán bộ công nhân viên thông qua việc trả lương vào tài khoản, sau đó là có những quảng cáo khuyến mãi lớn để tiếp theo là nhắm vào đối tượng đại chúng.
Bên cạnh đó, VCB Cần Thơ cịn liên kết mở rộng mạng lưới hệ thống máy ATM với các ngân hàng khác. Tuy nhiên, thì đa số các ngân hàng này vẫn cịn nhỏ và chưa có một mạng lưới rộng khắp, ít được người dân biết đến và tin tưởng như các ngân hàng Thương mại cổ phần quốc doanh nên vẫn chưa phát huy hết tác dụng trong việc liên minh dịch vụ thẻ. Lại thêm có những đối thủ cạnh tranh gay gắt làm cho việc phát triển thẻ ATM của VCB Cần Thơ cũng gặp khơng ít khó khăn. Chính vì điều đó, VCB Cần Thơ cần phải có những biện pháp tìm hiểu thêm thông tin về thẻ từ khách hàng, mức độ hài lòng, yêu cầu những tiện ích gì thêm ở thẻ. Từ đó, VCB Cần Thơ sẽ ngày càng củng cố hơn vị thế của mình trên thị trường thẻ.
4.1.3. Số lượng giao dịch thực hiện qua máy ATM.
BẢNG 11: SỐ LƯỢNG GIAO DỊCH THỰC HIỆN QUA MÁY ATM (2005 – 2007) (2005 – 2007)
Nguồn: Phòng Kinh doanh Dịch vụ
Qua bảng số liệu cho thấy số lượng giao dịch ngày một tăng, trong năm 2005 số lượng giao dịch rút tiền chiếm 94% trong tổng số giao dịch, năm 2006 số lượng giao dịch chiếm 93,75%, năm 2007 chiếm 93,45% trong tổng số giao dịch. Trong khi đó thì số lượng giao dịch bằng chuyển khoản cũng tăng nhưng chiếm tỷ lệ tương đối thấp so với số lượng rút tiền. Thể hiện qua biểu đồ sau:
Năm
Khoản mục
2005 2006 2007
Số lượng giao dịch rút ATM 960.000 1.080.000 1.200.000 Số lượng giao dịch chuyển khoản 60.000 72.000 84.000 Tổng số lượng giao dịch 1.020.000 1.152.000 1.284.000 Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
960,000 60,000 1,080,000 72,000 1,200,000 84,000 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 2005 2006 2007
Số lượng rút tiền mặt qua ATM Số lượng chuyển khoản
HÌNH 5: SỐ LƯỢNG RÚT TIỀN MẶT VÀ CHUYỂN KHOẢN QUA MÁY ATM
Qua biểu đồ cho thấy số lượng giao dịch thực hiện qua máy ATM khá cao, nguyên nhân là do VCB Cần Thơ đã tăng cường số lượng máy ATM , mặt khác do nhu cầu sử dụng tiền mặt của khách hàng là khá lớn và nhận ra được những tiện ích của thẻ, chính vì điều này mà người dân có thói quen dung thẻ nhiều hơn. Tuy nhiên số lượng giao dịch cịn rất thấp vì hiện nay có rất nhiều ngân hàng phát hành thẻ . Chính vì vậy mà VCB cần phải nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động thẻ của mình
4.2. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN
CỦA THẺ ATM.
Sau khi tiến hành điều tra ở 42 đối tượng là nhóm khách hàng, đã có số liệu về mức độ thoả mãn của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM của VCB.